Дело №2-38/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
с. Смоленское 03 февраля 2011 года.
Смоленский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Климович Т.А., при секретаре Лобановой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Серских И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки по кредиту
У С Т А Н О В И Л :
ОАО «Альфа-Банк» обратились в Смоленский районный суд Алтайского края с иском к Серских И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки по кредиту в сумме 95 775 руб. 91 коп., судебных расходов в сумме 3073 руб. 31 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, в исковом заявлении ходатайствовал перед судом о рассмотрении дела в его отсутствие, с направлением ему копии решения по делу.
С учетом требований ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена в установленном законом порядке по последнему известному месту жительства. Судебные повестки о слушании дела направлялись с уведомлением об их вручении, на имя ответчика по указанному в исковом заявлении адресу. Сведениями о том, что ответчик снята с регистрационного учета по указанному адресу, суд не располагает, в связи с чем, получение повестки ответчиком подтверждается почтовым уведомлением на л.д. 35. Он ответчика до судебного заседания в суд поступили возражения на исковые требования, сведений об уважительности неявки в судебное заседание, а так же ходатайств об отложении судебного заседания, ответчиком не представлено.
Суд, с учетом требований ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика.
Изучив материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему:
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, между ОАО «Альфа-Банк» и Серских И.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № № о предоставлении потребительского кредита.
В соответствии с указанным договором ОАО «Альфа-Банк» открыл на имя ответчика банковский счет и перечислил на него указанную сумму кредита в размере 75 000 руб. 00 коп., сроком на 2 года, под 23,99 % годовых.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился с заявлением в ОАО «Альфа-Банк» о предоставлении потребительского кредита и с предложением заключить с ним договор, в рамках которого открыть счет и перечислить на него денежные средства. В своем заявлении ответчик подписался под тем, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать общие положения предоставления потребительского кредита, условия предоставления кредита. Также в своем заявлении ответчик указал, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с тарифами ОАО «Альфа-Банк». В заявлении ответчик указал, что моментом одобрения Банком его предложения о заключении договора, является дата совершения банком действий по открытию счета, с этого момент договор о потребительском кредите считается заключенным ( л.д. 14-15).
На основании указанного заявления, ОАО «Альфа-Банк» заключил с ответчиком договор № № Договор был заключен путем акцепта Банком оферты клиента, изложенной в заявлении. Банк акцептовал сделанную Серских оферту, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв истцу счет, и перечислив на счет денежные средства.
В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст.434 ГК РФ.
Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Таким образом, договор о потребительском кредите Банк праве заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. В данном случае договор был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона. В качестве оферты служит заявление Серских о предоставлении ему кредита, подписываемое клиентом.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты / предложения заключить договор/ одной из сторон и ее акцепта / принятия предложения/ другой стороной.
Согласно ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ / в ред. ДД.ММ.ГГГГ/ № « О Банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
Учитывая изложенное, ОАО «Альфа-Банк» в соответствии с перечисленными нормами заключил с Серских договор. Существенные условия, тарифы и информация, отраженная в заявлении / оферте/, а также в условиях предоставления кредита ОАО «Альфа-Банк» содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей исходя из снятой со счета суммы.
Факт ознакомления ответчика с данными Условиями и Тарифами подтверждается подписью ответчика в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, при заключении договора Серских И.В. приняла на себя все права и обязанности, определенные договором о потребительском кредите, предоставляемом ОАО «Альфа-Банк», изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.
Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация / кредитор/ обязуются предоставить денежные средства / кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.1 ст. 851 ГК РФ клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента в случае наличия такого условия в договоре, заключенном с банком.
Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Как следует из требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Однако, обязательства по исполнению данного договора потребительского кредитования в части погашения основной суммы кредита и выплаты процентов и компенсации Серских И.В. не были исполнены надлежащим образом.
Согласно расчета задолженности, представленного истцом, и не оспоренного ответчиком, задолженность ответчика Серских И.В. по кредитному договору по состоянию на день подачи искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ, составляет 95776 руб. 91 коп., в том числе: просроченная ссуда-74 752 руб. 39 коп., начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 6326 руб. 98 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга в сумме 12 210 руб. 84 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов в сумме 2 486 руб. 70 коп..
В то же время, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Согласно ст.60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
Согласно возражений ответчика Серских И.В.( л.д. 36), она не согласна с размером неустойки, которую просит с нее взыскать истец, ссылаясь на то, что ее размер слишком завышен и не соразмерен нарушенному праву. Просит суд применить к требованию о взыскании неустойки нормы предусмотренные ст. 333 ГК РФ, понизить размер неустойки до 2 449 руб. 59 коп., с учетом ставки рефинансирования банка, действующую на момент рассмотрения дела в суде, в размере 7,75 % годовых. В части исковых требований о взыскании суммы основного долга и процентов, ответчиком возражений суду не представлено.
Доводы ответчика суд считает заслуживающими внимания и при обсуждении вопроса об определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.
Исходя из представленного кредитного договора и закладной следует, что стороны определили ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиками обязательств в форме неустойки в размере 1 % от суммы просроченного платежа по неисполнению обязательств по возврату суммы кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов за каждый календарный день просрочки.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.
Судом установлено, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления высокого процента, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Кроме того, поскольку проценты за пользование кредитом в предусмотренном договоре размере -23,99 % годовых, подлежащие уплате, в том числе и за период просрочки его возврата, в значительной степени компенсируют последствия нарушения ответчиками обязательств по возврату кредита, исчисленный истцом размер процентов за нарушение сроков возврата кредита явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, поэтому подлежит уменьшению. Учитывая это, суд принимает решение о снижении размера пени и считает возможным уменьшить размер пени, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца до суммы 2 449 руб. 59 коп.
Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору суд находит подлежащими частичному удовлетворению в сумме 83528 руб. 96 коп., в том числе: по основному долгу - 74 752 руб. 39 коп., по процентам за пользование кредитом - 6 326 руб. 98 коп., по пени - 2 449 руб. 59 коп.
Таким образом, задолженность Серских И.В. по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 83528 руб. 96 коп..
При подачи искового заявления о взыскании с ответчика суммы дол га по указанному кредитному договору в суд, банк оплатил госу дарственную пошлину, что подтверждается пла тежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3073 рубля 31 коп.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в возврат в пользу истца государственная пошлина в сумме 2705 руб. 87 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования истца ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Серских И.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 83528 руб. 96 коп., судебные расходы в сумме 2705 руб. 87 коп., всего в сумме 86234 руб. 83 коп.
В остальной части исковых требований истцу отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение 10 дней со дня вынесения, через Смоленский районный суд Алтайского края.
Решение в законную силу не вступило Судья