Дело № 2-203/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Смоленское 26 мая 2011 года.
Смоленский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Климович Т.А.
при секретаре Лобановой Н.А.,
с участием ответчика Проскуряковой Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Проскуряковой Л.В. о досрочном возврате суммы кредита, взыскании процентов за пользование кредитом
у с т а н о в и л :
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Проскуряковой Л.В. о досрочном возврате суммы кредита, взыскании процентов за пользование кредитом, указывая, что ООО ИКБ «Совкомбанк» 09 февраля 010 года в ответ на заявление-оферту, адресованную ему ДД.ММ.ГГГГ Проскуряковой совершило действия, свидетельствующие об акцепте: открыло на ее имя банковский счет № и перечислило на него указанную в оферте сумму кредита, тем самым в соответствии со ст. 435, 438, 432, 819 ГК РФ заключив с Проскуряковой Л.В. договор банковского счета №, и договор о потребительском кредитовании №. Согласно условиям договора о потребительском кредитовании истец предоставил ответчику сумму кредита в размере 65 274,15 руб. на 36 месяцев под 33% годовых. Ответчик обязался возвратить истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. В соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании погашение кредита и уплата процентов должно производиться ответчиком ежемесячно путем безналичного перечисления либо внесения наличных денежных средств в кассу ответчика на свой банковский счет, с которого банк при наступлении срока погашения задолженности и уплаты процентов производит списание указанных денежных средств в установленном законодательством порядке. При нарушении срока возврата кредита ответчик уплачивает истцу 0,3% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. В случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку пеню в размере 0,3% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Ответчик производит гашение задолженности и процентов по кредитному договору с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что свидетельствует о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору. По данному договору о потребительском кредитовании за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика составляет 77 702,71 руб. в том числе: просроченная ссуда 65274,15 руб., просроченные проценты 12428, 56 руб. В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Истец просил взыскать с Проскуряковой Л.В. задолженность по договору о потребительском кредитовании в сумме 77 702, 71 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2531,08 руб.
Представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк», в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, копию решения направить почтой.
Ответчик Проскурякова Л.В. в судебном заседании исковые требования истца не признала, пояснив, что кредит она брака не для себя, а для своих знакомых, которым отдала деньги. Она понимала, что берет кредитные обязательства на себя, обращалась с заявлением в банк, была согласна со всеми условиями кредитного договора, добровольно подписывала заявление и график платежей. Пока у нее были деньги, она погашала кредит, так как ее знакомые не смогли оплачивать кредит. Потом на заболела, перенесла тяжелую операцию и потеряла работу, в связи с чем погашать кредит не смогла. Просила суд учесть тот факт, что она болела и не могла погашать кредит.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, разрешая дело в пределах заявленных исковых требований, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
При этом в силу положения п. 3 ст. 434 письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утвержденных банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Проскурякова Л.В. обратился ООО ИКБ «Совкомбанк» с письменным заявлением о предоставлении потребительского кредита(л.д. 11), в котором имеется информация о предоставляемом ему кредите, номер кредитного договора 46782945, дата ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита 65274,15 руб., срок пользования кредитом 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 33%, единовременная комиссия за выдачу кредита 18% от первоначальной суммы кредита 11749, 35руб., сумма первого платежа 3465, 59 руб., сумма последнего платежа 1867, 30 руб. Дата и размеры платежей по кредиту определены согласно графика платежей по кредиту (л.д.12). В указанном заявлении Проскурякова просит (делает оферту) ООО КБ «Совкомбанк» заключить с ним договор о потребительском кредитовании и договор банковского счета, предоставить ему кредит, на условиях, указанных в заявлении, принимает график осуществления платежей, являющийся неотъемлемой частью заявления-оферты, открыть ему банковский счёт. Данное заявление и график платежей подписаны Проскуряковой что не оспаривалось ответчиком.
Согласно выписке из лицевого счёта № на имя Проскуряковой Л.В. банком были зачислены денежные средства на счёт заёмщика ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65 274, 15 руб., что также не оспаривалось ответчиком в судебном заседании (л.д. 8-10).
Таким образом, как следует из материалов дела, кредитный договор между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком Проскуряковой был заключён в надлежащей форме, подписан заёмщиком, акцептом оферты заёмщика о заключении договора о потребительском кредитовании стали действия банка по открытию банковского счёта и перечислению денежных средств.
В соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании погашение кредита и уплата процентов должно производиться ответчиком ежемесячно путем безналичного перечисления либо внесения наличных денежных средств в кассу ответчика на свой банковский счет, с которого банк при наступлении срока погашения задолженности и уплаты процентов производит списание указанных денежных средств в установленном законодательством порядке. При нарушении срока возврата кредита ответчик уплачивает истцу 0,3% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. В случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку пеню в размере 0,3% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Как установлено в судебном заседании из материалов дела, гашение заемщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объеме.
Так, согласно представленному расчёту Проскуряковой Л.В. ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит в сумме 65 274, 15 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 33 % годовых. Гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объеме.
Заёмщиком Проскуряковой Л.В. производилось следующее гашение выданного кредита:
Всего внесено на счет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 12 100 руб. 00 коп:
-ДД.ММ.ГГГГ внесено на счет 1000 руб.;
-ДД.ММ.ГГГГ внесено на счет 1200 руб.;
-ДД.ММ.ГГГГ внесено на счет 1200 руб.;
-ДД.ММ.ГГГГ внесено на счет 1000 руб.;
-ДД.ММ.ГГГГ внесено на счет 1000 руб.;
-ДД.ММ.ГГГГ внесено на счет 1200 руб.;
-ДД.ММ.ГГГГ внесено на счет 1000 руб.;
-ДД.ММ.ГГГГ внесено на счет 1000 руб.;
-ДД.ММ.ГГГГ внесено на счет 1000 руб.;
-ДД.ММ.ГГГГ внесено на счет 1000 руб.;
-ДД.ММ.ГГГГ внесено на счет 1500 руб.
Погашено штрафа в сумме 4008 руб. 79 коп.:
-506,69 руб. -ДД.ММ.ГГГГ;
-488,81 руб. -ДД.ММ.ГГГГ;
-423,24 руб.-ДД.ММ.ГГГГ;
-707,29 руб.-ДД.ММ.ГГГГ;
-404,16 руб. - ДД.ММ.ГГГГ;
-121,05 руб.-ДД.ММ.ГГГГ;
--1357,55 руб-ДД.ММ.ГГГГ;
Погашено просроченной задолженности в сумме 3208 руб. 78 коп.:
-397,57 руб.- ДД.ММ.ГГГГ;
-1002,94 руб.- ДД.ММ.ГГГГ;
-1035,90 руб.-ДД.ММ.ГГГГ;
-413,68 руб.-ДД.ММ.ГГГГ;
-358,69 руб.- ДД.ММ.ГГГГ;
Погашено штрафных санкций в сумме 4882 руб. 43 коп.
-203,04 руб.- ДД.ММ.ГГГГ;
-89,76 руб.- ДД.ММ.ГГГГ;
-68,72 руб.-ДД.ММ.ГГГГ;
-192,89 руб.-ДД.ММ.ГГГГ;
-218,07 руб.- ДД.ММ.ГГГГ;
-429,71 руб.-ДД.ММ.ГГГГ;
-595,84 руб.-ДД.ММ.ГГГГ;
-878,95 руб.-ДД.ММ.ГГГГ;
-1000 руб.-ДД.ММ.ГГГГ;
-1142 руб. 45 коп.-ДД.ММ.ГГГГ;
Как следует из расчёта задолженности, представленной истцом, в нём применены те тарифы банка, которые действовали на момент заключения договора с ответчиком, расчет судом проверен, ответчиком в судебном заседании не оспаривался.
Таким образом, ответчиком Проскуряковой Л.В. основной долг погашен не был, суммы вносимые на счет были направлены банком на погашение штрафных санкций, и процентов за пользование кредитом, отсюда задолженность по основному долгу составляет 65274 руб. 15 коп.
Судом, расчет сумм в части основного долга, просроченных процентов, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов и возврата ссуды проверен, ответчиком не оспаривался в процессе подготовки дела к судебному разбирательству и в судебном заседании, поэтому принимается судом в указанном размере.
Размер штрафов, исчисленный истцом за неисполнение денежного обязательства, суд признает соразмерным последствиям нарушения обязательства по следующим основаниям.
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.
Исходя из представленного договора о потребительском кредите, с которыми ответчик ознакомлен и подписал его, следует, что неустойка определена в виде штрафов в размере 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку пеню в размере 0,3% от суммы просроченного платежа по исчислению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Истец не требует взыскания штрафных санкций с ответчика, просит лишь взыскать сумму основного долга и процентов за пользование кредитом.
Расчет процентов за пользование кредитом, с учетом частичного погашения их ответчиком в период действия кредитного договора,( л.д.6-7) судом проверен, ответчиком в судебном заседании не оспаривался.
Таким образом, требования истца по взысканию задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.
Ответчиком не представлено никаких допустимых доказательств в подтверждение того, что им исполнено обязательство перед истцом по уплате образовавшейся задолженности по уплате внесённых сумм основного долга, процентов по кредиту и других платежей в силу кредитного договора, а в соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик Проскурякова Л.В. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, а с декабря 2010 года прекратила погашение кредита и процентов по нему, поэтому требования истца, заявленные к ответчику Проскуряковой Л.В. о возврате долга по кредитному договору основаны на законе и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца, подлежит взысканию с ответчика уплаченная им государственная пошлина, исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований в сумме 2531 руб. 08 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ПРоскуряковой Л.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 77702 руб. 71 коп. и расходы по оплате истцом государственной пошлины в сумме 2531 руб. 08 коп., всего в сумме 80 233 руб. 79 коп.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смо ленский районный суд в течение 10 дней, со дня изготовления мотивированной части решения, которая изготовлена 27 мая 2011 года.
Судья
Решение не вступило в законную силу