Дело № 2-208/2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 19 июня 2012 г. с. Смоленское Смоленский районный суд Алтайского края в составе: председательствующего судьи Прохоровой В.Д., при секретаре Фефеловой Н.И., с участием представителя ответчика Назаровой Е.И., действующей на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Аджемяну С.Р. о взыскании денежных средств, У С Т А Н О В И Л: ОАО «АЛЬФА-БАНК», действуя через своего представителя по доверенности Артемьеву Г.И., обратилось в суд к Аджемяну С.Р. с иском о взыскании денежных средств, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Аджемян С.Р. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № о предоставлении заёмщику кредита в размере 157000 рублей.Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 157000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита», а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 157000 руб., проценты за пользование кредитом - 19,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере 8000 руб. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, но в настоящее время, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности сумма долга ответчика составляет 151424, 58 руб., из них, просроченный основной долг - 129704,39 руб., начисленные проценты 8040,19 руб. штрафы и неустойки 13680 руб. Просили взыскать с ответчика сумму задолженности по соглашению о кредитовании в размере 151424,58 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 129704,39 руб.; задолженность по процентам - 8040,19 руб.; неустойки 13680 руб. и взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины. Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом. В адресованном суду письменном ходатайстве, просил рассмотреть дело без участия представителя ОАО «АЛЬФА-БАНК». Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца ОАО «АЛЬФА-БАНК». Ответчик Аджемян С.Р. в судебное заседание не явился.Сведений о месте его фактического пребывания в порядке подготовки дела к судебному разбирательству не получено. В силу ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений с последнего известного места жительства. После получения судом сведений о не проживании ответчика по известному суду адресу и о неизвестности его местонахождения, что подтверждается справкой администрации Верх-Обского сельсовета о том, что Аджемян С.Р. действительно зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>, но фактически там не проживает, к участию в деле в качестве представителя ответчика в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, был привлечен адвокат Назарова Е.И. Суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика, в соответствии со ст. 119 ГПК РФ. Представитель ответчика, назначенный по делу судом в соответствии со ст. 50 ГПК РФ - адвокат Назарова Е.И. в судебном заседании пояснила, что обоснованных возражений относительно исковых требований, заявленных банком в части размера основного долга и процентов не имеет, поскольку как следует из материалов дела, ответчик погашал задолженность по кредиту и процентам, следовательно, он признавал, что у него имеются кредитные обязательства перед банком. Относительно начисленной неустойки просит её снизить, применив положения ст. 333 ГК РФ, полагая, что сумма неустойки является несоразмерной последствиям нарушения обязательства. Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Однако из анализа данных норм закона не следует, что кредитный договор может быть заключен лишь путем составления единого документа, подписанного сторонами. В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом в силу положения п. 3 ст. 434 письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утвержденных банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика. Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Аджемян С.Р. обратился ОАО «АЛЬФА-БАНК» с письменным заявлением на получение персонального кредита (л.д. 11-14), в котором имеется информация о предоставляемом ему кредите, дата получения кредита - ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита 157000 руб., срок пользования кредитом 24 месяцев, процентная ставка по кредиту 19,99%, сумма ежемесячного платежа 8000 руб., дата осуществления первого платежа - ДД.ММ.ГГГГ, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита - 01 число каждого месяца, номер текущего счета - №. В указанном заявлении Аджемян С.Р. просит (делает оферту) ОАО «АЛЬФА-БАНК» на заключение с ним кредитного договора, содержащего элементы: договора об открытии банковского счёта, в рамках которого просит выдать карту; перечислить сумму кредита на его текущий счёт. Он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счёта. Эти же условия содержатся в уведомлении о предоставлении персонального кредита (л.д. 16-17), которое содержит также график погашения персонального кредита. Данное заявление и уведомление подписано Аджемяном С.Р. Согласно выписке из лицевого счёта № на имя Аджемяна С.Р. банком были зачислены денежные средства на счёт заёмщика ДД.ММ.ГГГГ в сумме 157000 руб. (л.д. 6). Таким образом, как следует из материалов дела, кредитный договор между ОАО «АЛЬФА- БАНК» и ответчиком Аджемяном С.Р. был заключён в надлежащей форме, подписан заёмщиком, акцептом оферты заёмщика о заключении кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счёта и перечислению денежных средств. Как следует из п. 2.2 Общих условий предоставления персонального кредита: банк предоставляет клиенту кредит в российских рублях в сумме, указанной в анкете-заявлении; кредит предоставляется на срок, указанный в анкете-заявлении и погашается равными частями в соответствии с графиком погашения; для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет (п. 2.3). Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в заявлении-анкете и графике погашения (п. 3.3); за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении (п. 2.7); проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения за фактическое количество дней использования кредита (п. 2.9) (л.д. 18-19). Согласно графику возврата кредита (л.д. 16-17) заемщик обязан ежемесячно, не позднее первого числа каждого месяца вносить в счет погашения задолженности по кредиту платежи в сумме 8000 руб., а последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8450,49 руб. В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно, а с ДД.ММ.ГГГГ прекращено. Так, согласно представленному расчёту на л.д. 4 и выписки из лицевого счета (л.д. 6-9) заёмщиком Аджемяном С.Р. производилось следующее гашение выданного кредита: Гашение основного долга: 1. ДД.ММ.ГГГГ г. погашено 4990, 55 руб., Итого: погашено основного долга 27295, 61 руб. (4990, 55 + 5419, 21 + 5511, 22 + 5527, 52 + 5847,11 = 27295, 61), отсюда задолженность по основному долгу составляет 129704,39 руб. (157000 - 27295,61 = 129704,39). Уплата процентов за пользование кредитом: 1. ДД.ММ.ГГГГ погашено 3009, 45 руб., 2. ДД.ММ.ГГГГ погашено 2580, 79 руб., За период, с момента выдачи кредита (ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов 20744, 58 руб., погашено 12704,39 руб. Задолженность по процентам составляет 8040,19 руб. (20744, 58 - 12704,39 = 8040,19). Таким образом, расчет предоставленный истцом по сумме основного долга и процентам, судом проверен, является верным и требование истца о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 129704,39 руб., а также по процентам в сумме 8040,19 руб. подлежат удовлетворению. Согласно п. 5.1 и п. 5.2 Общих условий предоставления персонального кредита, с которыми ответчик был ознакомлен, предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий в части уплаты основного долга по кредиту клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки, а также в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки, в случае нарушения обязательств в части уплаты процентов. Как следует из расчета задолженности по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга, предоставленного истцом, сумма неустойки за просрочку возврата кредита и уплаты процентов составляет 13680 руб. и складывается из следующих начислений: Неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом рассчитывается по формуле: сумма просроченных процентов умножается на количество календарных дней просрочки и умножается на процентную ставку: (просроченные проценты 2131,06 х 31 день х 1% ) + (просроченные проценты 2131,06 х 9 дней х 1% ) = 852,42 руб. Неустойка за просрочку погашения основного долга рассчитывается по формуле: просроченная сумма основного долга умножается на количество календарных дней просрочки и умножается на процентную ставку (просроченный долг 5868,94 х 31 день х 1%) + (просроченный долг 5868,94 х 9 дней х 1%) = 2374,58 руб. Неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом рассчитывается по той же формуле: просроченные проценты 4842,24 х 22 дня х 1% = 1065,30 руб. Неустойка за просрочку погашения основного долга рассчитывается по той же формуле: просроченный долг 11157,76 х 22 дня х 1% = 2454,70 руб. Неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов: просроченные проценты 6266,68 х 29 дней х 1% = 1817,33 руб. Неустойка за просрочку погашения основного долга: просроченный долг 17733,32 х 29 дней х 1% = 5142,67 руб., а всего 13680 руб. Судом, расчёт данных сумм проверен, представителем ответчика не оспаривался в судебном заседании, но было заявлено ходатайство о снижении неустойки. Суд, обсуждая вопрос об обоснованности взыскания указанной суммы, приходит к следующему. В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке. Исходя из Общих условий предоставления персонального кредита, с которыми ответчик был ознакомлен, следует, что неустойка определена в виде повышенных процентов за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и процентов в размере 1 процента, за каждый день просрочки, то есть 365 % годовых. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства. Судом установлено, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого её процента (365 % годовых) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Учитывая это, а также принимая во внимание, что учетная ставка банковского процента на момент рассмотрения спора в суде составляет 8 % годовых, суд принимает решение о снижении размера неустойки и считает возможным уменьшить размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца до суммы 1500 руб. Таким образом, требование истца о взыскании неустойки на сумму просроченного к возврату основного долга и процентов подлежит удовлетворению частично, в сумме 1500 руб. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Принимая во внимание, что судом удовлетворены требования истца в размере 139244,58 руб., что составляет 92 % от заявленных в исковом заявлении, государственная пошлина подлежит возмещению в размере 3890,21 руб. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично. Взыскать с Аджемяна С.Р. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 139244 рубля 58 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 129704 рубля 39 копеек; задолженность по процентам в сумме 8040 рублей 19 копеек; неустойку в сумме 1500 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3890 рублей 21 копейку. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Смо ленский районный суд в течение месяца. Судья В.Д. Прохорова