Дело № 2-46/2011
РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ24 февраля 2011г.
Смидовичский районный суд Еврейской автономной области
в составе судьи Герасимовой О.В.
при секретаре Маковской Е.Н.
с участием ответчика Крапивенцева Д.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании в п.Смидович дело по иску общества с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» к Крапивенцеву Дмитрию Юрьевичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,
УСТАНОВИЛ:
ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось с иском к Крапивенцеву Д.Ю. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита. Свои требования мотивировало тем, что между ОАО КБ «Региональный кредит» и ответчиком 24 января 2009 года был заключен кредитный договор № 26218483 о предоставлении ему кредита в размере 28 280 рублей 54 копейки с ежемесячным начислением 23 % годовых за пользованиями кредитом сроком на 12 месяцев. Обязательства по выдаче суммы кредита банком были исполнены. Ответчик свои обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом нарушил, внес в счет оплаты 2 930 рублей, после 25.02.2009 перечисление денежных средств не производил. 31.05.2009 между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор уступки прав (требований), согласно которому ОАО КБ «Региональный кредит» уступило, а ООО ИКБ «Совкомбанк» приняло все права кредитора к заемщику, принадлежащие ОАО КБ «Региональный кредит» на основании обязательств по договору о потребительском кредитовании, заключенному между ОАО КБ «Региональный кредит» и ответчиком. В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей ответчиком, задолженность по кредитному договору перед кредитором ООО ИКБ «Совкомбанк» на 28.09.2010 составила: 55 565 руб.56 коп., из них: просроченная ссуда (кредит) 25 923,83руб., просроченные проценты 2949,59 руб.штрафные санкции за просрочку уплаты кредита (пеня) 23 577,44 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (пеня) 3114,70руб. Просит взыскать сумму долга по кредитному договору в размере 55 565 руб.56 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 752 руб. 54 коп.
В судебное заседание представитель истца ОАО ИКБ «Совкомбанк» не явился. О дне и времени рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик Крапивенцев Д.Ю. в судебном заседании исковые требования признал частично. Суду пояснил, что готов возместить истцу основную сумму долга, но не проценты по кредитному договору. При обращении за кредитом в размере 25000 рублей, ему предложили внести платеж в счет единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 3280,54 рублей, для чего сумму кредита увеличили до 28280,54 рублей. Комиссионный платеж при выдаче кредита удержали, на руки он получил 25 000 рублей. Платежи по договору делал дважды в феврале и марте 2009 года, но сохранилась только первая квитанция. В апреле 2009 года офис, где он производил платежи, закрылся. Узнать, что произошло и куда он должен вносить платежи он не смог. В 2010 году ему стали звонить представители истца и сообщили, что произошла уступка права требования, просили выплатить кредит, он усомнился в правомерности их требований, так как никаких документов подтверждающих полномочия банка ему не направляли, адрес по которому он мог бы уточнить эту информацию сообщить отказались.
Суд, выслушав объяснения ответчика Крапивенцева Д.Ю., изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 в отношении договора займа.
Из материалов дела суд установил, что 24 января 2009г. между ОАО КБ «Региональный кредит» и Крапивенцевым Д.Ю. заключен договор потребительского кредита № 26218483, согласно которому ОАО КБ «Региональный кредит» предоставил Крапивенцеву Д.Ю. кредит в сумме 28 280,54 рублей сроком на 12 месяцев под 23 % годовых. Ответчик обязался ежемесячно погашать кредит по графику, прилагаемому к договору, и проценты по нему. П.3.6 условий кредитования ОАО КБ «Региональный кредит» физических лиц на потребительские цели предусмотрена единовременная комиссия за открытие ссудного счета, которая согласно раздела «Б» заявления-оферты составляет 11,6% от первоначальной суммы кредита: 3280,54 рублей.
Согласно выписки по счету на счет ответчика 24.01.2008 зачислено 28 280,54 руб., из которых одновременно списана комиссия в размере 3280,54 рублей. Таким образом, свои обязательства по договору банк исполнил полностью.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.
Из выписки по счету Крапивенцева Д.Ю. следует, что заемщиком обязательства по погашению кредита и процентов по нему нарушались.
Согласно расчету истца задолженность по основному долгу составила 25 923,83 рубля.
Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что с ответчика банком удержана сумма единовременной комиссии за открытие ссудного счета 3280 рублей 54 копейки.
Суд считает, что возложение на Крапивенцева Д.Ю., который является потребителем обязательства оплатить услугу открытия ссудного счета в виде единовременной комиссии при предоставлении кредита, нарушает Закон РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя. При этом суд считает, что открытие ссудного счета, является обязанностью банка перед Банком России, а не перед потребителем заемщиком, в связи с чем, условия договора, обязывающие ответчика оплатить открытие ссудного счета ущемляют его права как потребителя. Кроме того, взыскание комиссии за открытие ссудного счета нарушает п.2 ст.16 закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обусловливает выдачу кредита, что запрещено.
Таким образом, удержанная при выдаче кредита сумма комиссии в размере 3280,54 рублей, должна быть зачтена в счет оплаты основного долга.
Следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца в счет уплаты основного долга подлежит сумма 22 643 рубля 29 копеек.
Согласно расчету истца сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика, с учетом норм ГК РФ составляет 2 949 рублей 59 копеек.
Из данного расчета следует, что проценты были начислены, в том числе, на сумму удержанной комиссии за открытие ссудного счета. Размер данных процентов составляет 1145,22 рублей (3280,54 х 23 : 100 : 365 х 554 = 1145,22, где 3280,54 рублей - сумма комиссии, 23 - процентная ставка, 365 - количество дней в году, 554 - количество дней расчетного периода, за который начислены проценты). Суд считает, что размер процентов должен быть уменьшен на данную сумму.
Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат проценты в размере 1804,37 рублей (2949,59 - 1145,22 = 1804,37).
В связи с изложенным, исковые требования подлежат удовлетворению частично, взысканию с ответчика Крапивенцева Д.Ю. подлежит 22 643 рубля 29 копеек - сумма основного долга, 1804 рубля 37 копеек - задолженность по уплате процентов, а всего подлежит взысканию 24447 рублей 66 копеек.
Согласно п.6.1 условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, который согласно раздела «Б» заявления-оферты составляет 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки; при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
Согласно расчета истца штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составили 23 577,44 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 3114,70 рублей.
Согласно ст.333 ГПК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд приходит к выводу о несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства, учитывая, что кредит предоставлен под 23% годовых, а размер неустойки предусмотрен 120% годовых, в результате сумма неустойки составляет 26 692,14 рублей (23577,44+3114,7), что превышает как размер подлежащих оплате процентов по кредиту (1804,37), так и сумму основного долга (22643,29, то есть сумма неустойки превышает сумму убытков. Таким образом, имеются основания для уменьшения неустойки. Определяя размер на который неустойка должна быть уменьшена, суд учитывает размер убытков причиненных истцу неисполнением обязательства, длительность неисполнения обязательства, тот факт, что проценты по кредиту, взыскиваемые судом в определенной части компенсируют последствия, вызванные нарушением обязательства и приходит к выводу об уменьшении неустойки на 50%.
Следовательно, в пользу истца подлежат взысканию штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 11788,72 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 1557,35 рублей, а всего 13346,07 рублей.
31.05.2009 года между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор уступки прав (требований), согласно которому ОАО КБ «Региональный кредит» уступило, а ООО ИКБ «Совкомбанк» приняло все права кредитора к заемщику, принадлежащие ОАО КБ «Региональный кредит» на основании обязательства по договору о потребительском кредитовании, заключенному между ОАО КБ «Региональный кредит» и ответчиком.
В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
К договору уступки прав (требований) от 31.05.2009г. подписано приложение № 1, в котором указан договор № 26218483 от 24.01.2009г. по кредиту Крапивенцева Д.Ю.
Согласно ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В судебном заседании было установлено, что при подаче иска в суд ОАО «Далькомбанк» была уплачена государственная пошлина в размере 752 рублей 54 копеейки. Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 933 рублей 81 копейка.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» к Крапивенцеву Дмитрию Юрьевичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» с Крапивенцева Дмитрия Юрьевича задолженность по кредитному договору в размере 37 793 рублей 73 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 752 рублей 54 копеек, а всего в пользу истца 38536 рублей 27 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Крапивенцева Дмитрия Юрьевича в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1181 рубля 27 копеек.
Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области через Смидовичский районный суд ЕАО в течение десяти дней с момента составления мотивированного решения суда.
Судья О.В. Герасимова