Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 декабря 2010 года г.Слюдянка
Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Калашниковой Т.А., при секретаре Сафоновой С.Н., с участием представителя истца Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) Нырковой О.Г., ответчиков Ямщикова А.Ю., Яковлевой В.Г.,Осяниной Е.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-328/2010 по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) Шелеховское ОСБ № 7990 к Ямщикову А. Ю., Ямщиковой Е. Г., Яковлевой В. Г., Осяниной Е. Б., Немовой Н. В. о досрочном возврате суммы кредита и процентов, неустойки по кредиту и процентам, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных издержек,
У С Т А Н О В И Л :
Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (открытое акционерное общество) Шелеховское ОСБ № 7990 обратился в Слюдянский районный суд с иском к Ямщикову А. Ю., Ямщиковой Е. Г., Яковлевой В. Г., Осяниной Е. Б., Немовой Н. В. о досрочном возврате суммы кредита и процентов, неустойки по кредиту и процентам, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных издержек, указав в заявлении, что между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (далее - Истец) и Ямщиковым А. Ю. (далее - Ответчик) 22 апреля 2008 заключен кредитный договор № ***.
Согласно кредитному договору (далее - Договор), Истец предоставил Ответчику кредит «Ипотечный» в сумме 1 080 000 (один миллион восемьдесят тысяч) рублей на срок по 22 апреля 2018г. под 12 процентов годовых на приобретение однокомнатной благоустроенной квартиры, находящейся по адресу: ..., именуемой далее Объект недвижимости.
Согласно п. 2.1.2 Договора в качестве обеспечения своевременного полного исполнения обязательствпо Договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору залог (ипотеку) Объекта недвижимости.
Истцом (Залогодержателем) заключен с Ответчиком Поповым А. Ю. (Залогодателем) соответствующий договор ипотеки № ***/И от 07.10.2008г.
Предметом залога согласно договору ипотеки № ***/И от 07.10.2008г. является: квартира, общей площадью 33,3 кв.м., расположенная по адресу: ..., принадлежащая Ямщикову А. Ю. на праве собственности. Свидетельство о государственной регистрации права серия ***. Документы - основания: Договор купли-продажи от 08.08.2008г, дата регистрации 18.08.2008г. № ***.
В соответствии с п. 2.1. настоящего договора ипотеки предметом залога обеспечивается исполнение обязательств Залогодателя, возникших на основании Кредитного договора № *** от 22.04.2008г.
Договор ипотеки № ***/И от 07.10.2008 г. зарегистрирован Управлением ФРС по ... 23.10.2008г. № ***
Согласно ст.433 п.3 ГК РФ договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации.
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (п.1 ст. 334 ГК РФ)
В соответствии с п. 4.1 Договора, погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с 01 мая 2008 года, последний платеж производится не позднее 10 22 июня 2018 г. (п. 1.1 Договора). Уплата процентов, в соответствии с п. 4.3 Договора, производится заемщиком одновременно с погашением основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.
Сроки оплаты по кредиту указаны в срочном обязательстве, подписанном Ответчиком. В соответствии с п. 2 обязательства платежи в погашение основного долга производятся ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным: начиная с 01 мая 2008 года.
Пункты 4.1, 4.3 Договора не исполняются Ответчиком с июня 2008 года по настоящее время. При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов, в соответствии с п. 4.4 кредитного договора, заемщик уплачивает Кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, в размере удвоенной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.
На 21.04.2010 года задолженность по предоставленному кредиту составляет: по оплате кредита - 840 298,79 руб.; по оплате процентов - 36 708,07 руб, всего 877 006,86 рублей
Кроме этого, Истцом заключены договоры Поручительства от 22 апреля 2008 года № *** с Немовой Н. В., № *** с Осяниной Е. Б.; № *** с Яковлевой В. Г., № *** с Ямщиковой Е. Г..
Пунктом 2.1 договора поручительства установлена обязанность Поручителей перед Кредитором отвечать за исполнение Заемщиком всех его обязательств по Договору. Более того, Поручители ознакомлены со всеми условиями Договора и согласны отвечать за исполнение Заемщиком его обязательств полностью (п. 1.2 договора поручительства).
В соответствии с п.2.2 Договора Поручительства Поручитель и заемщик отвечают перед Кредитором солидарно.
В соответствии с п. 5.2.5 Договора кредитор имеет право, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору по погашению кредита и уплате процентов потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора, при этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.
Согласно п.6.1. Договора ипотеки № ***/И от 07.10.2008 г. обращение взыскания на предмет залога для удовлетворения требований Залогодержателя производится в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком каких-либо обязательств по Кредитному договору.
В соответствии с п. 7.1. Договора ипотеки № ***/И от 07.10.2008 г. в случае частичного исполнения Заемщиком обеспеченных залогом обязательств, залог сохраняется в первоначальном объеме до полного и надлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с Отчетом № *** об оценке, представленным ЗАО «***», по состоянию на 25 февраля 2010 г. рыночная стоимость объекта оценки: квартиры, общей площадью 33,3 кв.м., расположенной по адресу: ... составляет 620 000 (шестьсот двадцать тысяч) рублей.
Возможность удовлетворения требований залогодержателя за счет заложенного имущества предусмотрена пунктом 2 статьи 349 ГК РФ.
Согласно ст. 337 ГК РФ «залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения…»
Кроме того, Истец указал, что до обращения в суд понес необходимые расходы, связанные с рассмотрением дела, в том числе расходы на проведение независимой оценки с целью определения рыночной стоимости объекта оценки, являющегося предметом залога в сумме 2500 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11970,078 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Ныркова О.Г. исковые требования поддержала по изложенным в заявлении основаниям, уточнив, что заемщиком был частично погашен долг, и общая сумма задолженности составляет на 14.12.2010 года 842 087,80 рублей, из них основной долг 840 298,79 рублей, проценты 1 789,01 рублей.
Ответчики Ямщикова В.Г. и Немова Н.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела были извещены надлежащим образом, о чем свидетельствуют почтовые уведомления. Ответчики никаких возражений по иску не представили, не просил об отложении дела, не представили суду причин уважительности неявки в настоящее судебное заседание.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие ответчиков Ямщиковой В.Г. и Немовой Н.В..
Ответчики Ямщиков А.Ю., Яковлева В.Г., Осянина Е.Б. исковые требования признали в полном объеме, расчет банка не оспаривали, однако, просили установить начальную продажную цену залога 740 000 рублей, согласно заключению эксперта № ***, выполненному ООО «***».
Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему:
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередности части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно кредитному договору № *** от 22 апреля 2008 года Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (открытое акционерное общество) в лице Заведующей дополнительным офисом № 7990/0180 Шелеховского ОСБ 7990 Сбербанка России ФИО1 и гр. Ямщиков А. Ю. заключили кредитный договор, по которому Кредитор (Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ) обязуется предоставить Заемщику (Ямщикову А.Ю.) кредит «Ипотечный» в сумме 1080 000 (один миллион восемьдесят тысяч) рублей на приобретение однокомнатной благоустроенной квартиры общей площадью 33,3 кв.м., полезной площадью 16,7 кв.м, находящейся в ..., на срок по ... г. под 12 процентов годовых.
В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет Кредитору поручительства граждан Яковлевой В. Г., Немовой Н. В., Осяниной Е. Б., Ямщиковой Е. Г., а также залог (ипотеку) объекта недвижимости.
Статьей 4 указанного кредитного договора предусмотрен порядок пользования кредитом и его возврата. Так, согласно пункту 4.1 погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита), не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем.
Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением кредита, в т.ч. окончательным (пункт 4.3).
В соответствии с п. 5.2.5 Договора Кредитор имеет право, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по договору по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, и обратить взыскание на заложенное имущество.
Судом установлено, что Истцом заключены Договоры поручительства от 22 апреля 2008 года № *** с Немовой Н. В., № *** с Осяниной Е. Б.; № *** с Яковлевой В. Г., № *** с Ямщиковой Е. Г..
Пунктом 1.1 указанных договоров поручительства установлена обязанность Поручителей перед Кредитором, отвечать за исполнение Ямщиковым А.Ю. всех его обязательств перед Кредитором по Договору № *** от 22 апреля 2008 г.
Более того, Поручители ознакомлены со всеми условиями Кредитного договора и согласны отвечать за исполнение Заемщиком его обязательств по погашению кредита в сумме 1 080 000 рублей полностью.
В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
На основании ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором. Из п.2.2 договоров поручительства № *** с Немовой Н. В., № *** с Осяниной Е. Б.; № *** с Яковлевой В. Г., № *** с Ямщиковой Е. Г. следует, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному Кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Согласно ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор не получивший удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Поэтому требования истца о взыскании солидарно с Ямщикова А. Ю., Ямщиковой Е. Г., Яковлевой В. Г., Осяниной Е. Б., Немовой Н. В. досрочно суммы кредита - 840 298,79 рублей, процентов - 1 789,01 рублей, всего 842 087,80 руб, в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ подлежат удовлетворению в полном объеме.
Кроме того, судом установлено, что с Ямщиковым А.Ю. был заключен Договор ипотеки № ***/И от 07.10.2008 года, предметом которого является передача Залогодателем в залог Залогодержателю принадлежащего на праве собственности недвижимого имущества - квартиры общей площадью 33,3 кв.м., полезной площадью 16,7 кв.м, находящейся в ... микрорайон Гагарина ..., с кадастровым (или условным) № ***. Право собственности Залогодателя на Предмет залога подтверждается договором купли-продажи квартиры от 08 августа 2008г., зарегистрированным 18 августа 2008г в УФРС по ..., о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 18.08.2008г сделана запись регистрации, выдано свидетельство государственной регистрации права серии 38-АГ № ***.
Инвентаризационная стоимость указанного Предмета залога составляет 253500 руб, сторонами Предмет залога оценен в 1 200 000 рублей.
В соответствии с п.2.1 Договора ипотеки Предметом залога обеспечивается исполнение обязательств Залогодателя, возникших на основании Кредитного договора № ***, заключенного между Залогодержателем (Кредитором) и Залогодателем - Ямщиковым А. Ю. в ... 22 апреля 2008 года.
Согласно п.6.1. Договора ипотеки № ***/И от 07.10.2008г. обращение взыскания на предмет залога для удовлетворения требований Залогодержателя производится в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком каких-либо обязательств по Кредитному договору.
В соответствии с п. 7.1. Договора ипотеки № ***/И от 07.10.2008 г. в случае частичного исполнения Заемщиком обеспеченных залогом обязательств, залог сохраняется в первоначальном объеме до полного и надлежащего исполнения Заемщиком обеспеченного залогом обязательства.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования истца правомерны, Ответчиком нарушены договорные обязательства.
В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которое он отвечает.
В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Истцом представлен суду расчет размера задолженности, с которым в судебном заседании ответчики Ямщиков А.Ю., Яковлева В.Г. и Осянина Е.Б. согласились.
В соответствии с Отчетом № *** об оценке, представленным ЗАО «***», по состоянию на ... г. рыночная стоимость объекта оценки: квартиры, общей площадью 33,3 кв.м., расположенной по адресу: ..., составляет 620 000 (шестьсот двадцать тысяч) рублей.
Однако ответчик Ямщиков А.Ю. с данной оценкой не согласился, указав, что она занижена, и по его ходатайству судом была назначена экспертиза оценки объекта недвижимости. Согласно заключению эксперта № *** ООО «***» рыночная стоимость однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: ... по состоянию на 25 сентября 2010 года составляет 740 000 (семьсот сорок тысяч) рублей.
Ответчики настаивали на указанной оценке предмета залога.
Представитель истца не возражала. Суд, выслушав стороны, полагает, что начальную продажную цену заложенного имущества следует установить в размере 740 тыс. руб., поскольку данная оценка дана по состоянию на 25 сентября 2010 года.
В силу ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Следует обратить взыскание на предмет залога по договору ипотеки - на квартиру, состоящую из одной комнаты общей площадью 33,3 кв.м., расположенную по адресу: ..., рыночной стоимостью, согласно представленному ответчиком отчету, 740 000 (семьсот сорок тысяч) рублей, установив ее, как начальную продажную цену заложенного имущества.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением № *** от 22.04.2010г. на сумму 10080,94 руб и платежным поручением № *** от 19.10.2010г. на сумму 1889,13 рублей. Согласно договору № *** от 10.02.2010 на проведение оценки, заключенному с ЗАО «***», за услуги по оценке квартиры, общей площадью 33,3 кв.м., расположенной по адресу: ... Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) произведена оплата в размере 2500 (две тысячи пятьсот) рублей, что подтверждается платежным поручением № *** от 19.02.2010 года.
На основании и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (открытое акционерное общество) Шелеховское ОСБ № 7990 к Ямщикову А. Ю., Ямщиковой Е. Г., Яковлевой В. Г., Осяниной Е. Б., Немовой Н. В. о досрочном возврате суммы кредита и процентов, неустойки по кредиту и процентам, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных издержек, удовлетворить.
Взыскать с Ямщикова А. Ю., Ямщиковой Е. Г., Яковлевой В. Г., Осяниной Е. Б., Немовой Н. В. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФдосрочно сумму кредита и процентов, неустойки по кредиту и процентам, всего 842 087,80 рублей.
Обратить взыскание на имущество Ямщикова А. Ю., заложенное по договору ипотеки № ***/И от 07.10.2008 г., а именно: квартиру, общей площадью 33,3 кв.м., расположенную по адресу: ..., установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 740 тыс руб.
. Взыскать с Ямщикова А. Ю., Ямщиковой Е. Г., Яковлевой В. Г., Осяниной Е. Б., Немовой Н. В. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФрасходы по государственной пошлине в сумме 11970,07 руб, расходы по оценке квартиры в сумме 2500 руб, всего 14470,07 рублей.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Слюдянский районный суд в течение десяти дней со дня его вынесения.
Судья: