Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 августа 2011 года

                                                       город Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Ореховой В.В., при секретаре Шведовой А.Ю.,

с участием представителя истца по доверенности от 09 августа 2010 года № *** Крутовой Н.Ю.,

ответчиков Анцевой С.В., действующей в своих интересах и интересах Анцева А.В. по нотариальной доверенности от 06 октября 2009 года с полным объемом полномочий; Чунаевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-956/11 по иску Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» к Анцеву А.В., Анцевой С.В., Чунаевой Ю.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и договору поручительства, встречному исковому заявлению Чунаевой Ю.В. к ЗАО Банк ВТБ 24 о расторжении кредитного договора, заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Анцевым А.В., взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика Анцева А.В., поручителя Анцевой С.В., расторжении договора поручительства от 02 апреля 2008 года, заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Чунаевой Ю.В.,

                                          У С Т А Н О В И Л:

Истец просил расторгнуть Кредитный договор № *** от 02.04.2008 г., заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Анцевым А.В., с 21 мая 2010 года; взыскать с ответчиков солидарно досрочно задолженность по кредитному договору в размере 685944,19 рублей, где ссудная задолженность по кредиту составляла 484897,56 рублей; пени за просрочку уплаты основного долга - 7 538,54 рублей; проценты за пользование кредитом - 170 221,37 рублей; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 23 286,72 рублей; а также расходы по уплате госпошлине в сумме 10059,44 рубля.

В обоснование иска указал, что 02 апреля 2008 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Анцевым А.В. был заключен вышеуказанный кредитный договор, согласно которому Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 500000 рублей сроком по 01 апреля 2015 года под 24 % годовых. Ответчик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов, комиссий 30 числа каждого календарного месяца по условиям Кредитного договора. Ежемесячный платеж составлял 12395,87 рублей. В случае несвоевременного исполнения платежей предусматривались штрафные санкции (0,5 % в день на сумму просроченного платежа за весь период просрочки).

В качестве обеспечения исполнения обязательств по уплате кредита было принято поручительство физических лиц - Анцевой С.В. и Чунаевой Ю.В.

02 апреля 2008 года банк выполнил свои обязательства, то есть перечислил на счет Заемщика сумму в размере 500000 рублей. Однако со стороны Анцева условия договора исполняются не надлежаще, а именно: Заемщик систематически нарушает сроки и суммы внесения платежей; со 02 декабря 2008 года поступление денежных средств от ответчика прекращено.

На требование банка об истребовании всей суммы кредита, а также полагающихся начислений, расторжении Кредитного договора ответчик не ответил.

На 13 июля 2011 года просроченная задолженность по кредиту составила 963371,45 рублей; в связи с тем, что пени за просрочку уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом снижена до 10 % от начисленной суммы, задолженность составила 685944,19 рублей.

В судебном заседании представитель Банка ВТБ 24 (ЗАО) Крутова Н.Ю. иск поддержала и пояснила, что начиная со 02 декабря 2008 года Анцев перестал вносить платежи по кредитному договору, в связи с чем Банк в течение некоторого времени пытался решить данный вопрос путем переговоров и письменных напоминаний. Первое уведомление заемщиком было получено 27 апреля 2010 года. Начиная с 21 мая 2010 года Банк перестал начислять проценты и штрафные санкции по неуплате кредита.

Ответчик Анцев А.В. в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства.

Ответчик Анцева С.В., действующая в своих интересах и интересах Анцева А.В., исковые требования признала в полном объеме и пояснила, что на момент получения кредита Анцев являлся индивидуальным предпринимателем, но начались проблемы в бизнесе. Вследствие чего Анцев стал допускать просрочку по оплате кредита, и с декабря 2008 года прекратил оплату по кредитному договору. В реструктуризации долга банком было отказано. В настоящее время муж не имеет работы, но сняться с учета как ИП не может, так как не в полном объеме оплатил по страховым платежам в пенсионный фонд. Она (Анцева С.В.) находится в отпуске по уходу за ребенком, 2010 года рождения. Взыскания полагает необходимым производить только с нее (Анцевой) и Анцева, поскольку поручитель Чунаева находится в тяжелом материальном положении. Ранее Чунаева была трудоустроена, так как работала у ИП Анцева, ей выплачивалась заработная плата. В связи с сокращением доходов ее уволили, в связи с чем Чунаева как поручитель не имела возможности платить за Заемщика по кредиту.

Чунаева Ю.В. исковые требования не признала по тем основаниям, что ответственность по кредитному договору должна нести семья Анцевых. Она сейчас находится в тяжелом материальном положении, и так как у нее нет доходов, в случае удовлетворения иска взыскание будет производиться за счет ее имущества.

Кроме того Чунаева указала, что при даче согласия на поручительство она не была уведомлена о наличии у Анцевых иных кредитных обязательств, что общая сумма кредита составляла около 1000000 рублей. Анцева заверила, что кредит Банку ВТБ 24 будет погашен досрочно, в том числе за счет новых займов. Однако проблемы с оплатой у них начались почти с первых месяцев. При этом Банк не требовал возврата суммы кредита, а по неизвестным основаниям выжидал почти два года, в связи с чем возросла сумма просроченной задолженности. Действия истца противоречат ст. 367 ч.4 Гражданского кодекса РФ, согласно которому поручительство прекращается в случае не предъявления кредитором иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. В настоящее время у Анцевых нет никакого имущества, поскольку их имущество распродано для оплаты по иным кредитным обязательствам. Следовательно, вся ответственность за неисполнение обязательств по договору от 02 апреля 2008 года будет возложена на нее (Чунаеву). Однако она является безработной, разведена, имеет на иждивении двух несовершеннолетних детей, алиментов на их содержание не получает. В связи с чем Чунаева представила встречное исковое заявление к ЗАО Банк ВТБ 24 о расторжении кредитного договора от 02 апреля 2008 года за № ***, заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Анцевым А.В., взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика Анцева А.В., поручителя Анцевой С.В., расторжении договора поручительства от 02 апреля 2008 года, заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) с Чунаевой Ю.В.

Представитель ответчика по встречному иску Крутова Н.Ю. встречное исковое заявление не признала по тем основаниям, что действия банка являются законными и обоснованными. При наступлении просрочки задолженности Кредитор начинает работать с заемщиком, в том числе путем переговоров, письменных напоминаний, то есть в досудебном порядке. Такие напоминания также направлялись Анцеву А.В., и только в связи с безрезультатностью данных обращений Банк обратился в суд для взыскания задолженности в принудительном порядке.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ЗАО Банк ВТБ 24 подлежащими удовлетворению, встречные требования не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 807-810 параграфа 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Кредитный договор № *** от 02.04.2008 г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Анцевым А.В. был заключен в письменной форме (л.д.11).

Согласно условиям кредитного договора, кредит в сумме 500000 рублей предоставлялся заемщику под 24 % годовых сроком по 01 апреля 2015 года. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях Договора (п.1.1). Согласно Договору, погашение кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами; установлен срок погашения основного долга, процентов за пользование кредитом; предусмотрены штрафные санкции. Заемщик был ознакомлен с условиями кредитного договора, что подтверждено его подписью.

Вместе с тем судом установлено и ответчиками не оспорено, что Анцев не исполнил обязательства, предусмотренные Кредитным договором, а именно: имело место просрочка платежей как по основному долгу, так и по процентам.

Наличие у заемщика Анцева перед Банком кредитных обязательств видно из Лицевых счетов по счету № ***, открытому Анцеву А.В. по кредитному договору от 02 апреля 2008 года (л.д. 45-51), согласно которым со 02 декабря 2008 года платежи заемщиком не вносились.

Истцом представлен Расчет задолженности (л.д.53-60), согласно которому с учетом требований п. 2 Договора долг перед банком составил 685944,19 рублей, в том числе: ссудная задолженность по кредиту - 484897,56 рублей; проценты за пользование кредитом - 170 221,37 рублей; пени за просрочку уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом - 30825,26 рублей.

Ответчик Анцева, действующая в своих интересах и интересах Анцева, исковые требования признала, не оспаривала факт передачи Банком заемщику Анцеву А.В. заемных средств в размере 500000 рублей, не представила доказательств того, что сумма займа была возвращена полностью; также не оспаривала размер образовавшейся задолженности по кредитному договору. Неисполнение кредитных обязательств пояснила наличием тяжелого материального положения.

В соответствии со статьей 811 части 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.2.3 Кредитного договора предусмотрено право Банка досрочно взыскать кредит, проценты за пользование кредитом в случае нарушения Заемщиком положений договора, в том числе нарушений срока возврата очередной части кредита, срока уплаты процентов.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 ГПК РФ).

Вместе с тем доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком условий Кредитного договора от 02.04.2008 года ответчик Анцев суду не представил, не оспаривал договор займа по его безденежности, в том числе в связи с заключением договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств.

Доводы Анцевой о том, что заемщиком предпринимались меры по исполнению кредитных обязательств, в том числе в декабре 2008 года в Банк ВТБ 24 было подано заявление о реструктуризации задолженности, оставленное без удовлетворения, не может служить основанием для освобождения ответчика по кредитному обязательству, поскольку какая-либо реструктуризация задолженности является исключительным правом истца. Действующим законодательством либо соглашением сторон обязанность истца по требованию ответчика снизить размер задолженности по кредиту, предоставить отсрочку, рассрочку исполнения обязательств, а также предусмотреть иной способ исполнения данных обязательств, не предусмотрена.

В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Тот факт, что граждане Анцева С.В., Чунаева Ю.В. (поручители) приняли на себя ответственность отвечать перед Банком за исполнение заемщиком Анцевым обязательств по кредитному договору от 02.04.2008 г. № *** подтвержден Договорами поручительства соответственно № *** от 02.04.2008 г., № *** от 02.04.2008 г. (л.д. 15,18).

Договоры поручительства были подписаны поручителями, что свидетельствует об ознакомлении их с условиями договора, и что поручители были согласны с данными условиями.

В силу статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, что нашло свое подтверждение в согласованных сторонами условий о солидарной ответственности Заемщика и Поручителя перед Кредитором.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона.

Договор поручительства является консенсуальным и односторонним. Поручительство, как и иные способы обеспечения обязательств, создает между кредитором и поручителем дополнительное обязательство по отношению к основному, за которое дается поручительство, и следует судьбе основного обязательства.

В соответствии со статьей 362 ГК РФ, договора поручительства № ***, № *** от 02.04.2008 г. заключены в письменной форме, надлежаще оформлены, в том числе с указанием Заемщика, исполнение какого обязательства и в каком объеме гарантируется, за кого выдано поручительство.

Как указано в статье 364 ГК РФ, поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

Предъявляя встречные исковые требования, Чунаева полагала, что Банком пропущен срок предъявления к ней как поручителю требований по ненадлежащему исполнению заемщиком кредитных обязательств; взыскания подлежит производить только с Заемщика Анцева и поручителя Анцевой, поскольку кредит получен для семейных нужд; требование Кредитора к ней не подлежит удовлетворению, так как она находится в тяжелом материальном положении.

Данную позицию суд находит ошибочной по следующим основаниям. Чунаева как поручитель была ознакомлена с предметом договора, и приняла условия данного договора, а именно: солидарно отвечать перед Банком за исполнение обязательств Анцевым А.В. по кредитному договору от 02 апреля 2008 года за № ***. По этим же основаниям доводы Чунаевой о том, что она находится в тяжелом материальном положении и не может отвечать по обязательствам перед банком, не имеет правового значения для существа рассматриваемого спора, и не может быть принято судом во внимание.

Статья 367 Гражданского кодекса РФ предусматривает основания прекращения поручительства, согласно которым поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства; с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника; если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

Пунктом 4 указанной статьи определено, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Однако из договора поручительства, заключенного с Чунаевой, следует, что Договор действует до исполнения Заемщиком всех обязательств по кредитному договору (п.3.1); срок возврата кредита по кредитному договору определен - 01 апреля 2015 года.

Таким образом, оснований полагать, что Банком пропущен срок предъявления к поручителю Чунаевой требований о солидарном исполнении кредитных обязательств у суда не имеется.

Ответчик Чунаева не представила доказательств исполнения обязательств по своевременному возврату суммы займа и процентов, не оспорила расчет истца по взыскиваемой сумме.

Таким образом, судом установлено нарушение ответчиками своих обязательств по договору займа и договорам поручительства, наличие задолженности по данным договорам, в связи с чем исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Оснований для удовлетворения встречного иска Чунаевой к ЗАО Банк ВТБ 24 о расторжении кредитного договора от 02 апреля 2008 года за № ***, заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Анцевым А.В., взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика Анцева А.В., поручителя Анцевой С.В., расторжении договора поручительства от 02 апреля 2008 года, заключенного между Банком ВТБ 24 (ЗАО) с Чунаевой Ю.В. у суда не имеется, поскольку данные требования не основаны на законе.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд Банком ВТБ 24 (ЗАО) была уплачена государственная пошлина в размере 10059,44 рубля (платежные поручения на л.д. 10), которая также подлежит взысканию с каждого из ответчиков в пользу истца в размере: (10059,44 : 3) = 3353,15 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» удовлетворить.

Признать Кредитный договор № *** от 02.04.2008 г., заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Анцевым А.В., расторгнутым с 21 мая 2010 года.

Взыскать с Анцева А.В., Анцевой С.В., Чунаевой Ю.В. солидарно в пользу Закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» сумму задолженности по кредитному договору в размере 685944,19 рублей (шестьсот восемьдесят пять тысяч девятьсот сорок четыре рубля 19 копеек), где: ссудная задолженность по кредиту - 484897,56 рублей; пени за просрочку уплаты основного долга - 7 538,54 рублей; проценты за пользование кредитом - 170 221,37 рублей; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 23 286,72 рублей.

Взыскать сАнцева Александра Викторовичав пользу ЗАО «Банк ВТБ 24» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3353,15 рублей (три тысячи триста пятьдесят три рубля 15 копеек).

Взыскать сАнцевой Светланы Владимировны в пользу ЗАО «Банк ВТБ 24» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3353,15 рублей (три тысячи триста пятьдесят три рубля 15 копеек).

Взыскать сЧунаевой Юлии Владимировны в пользу ЗАО «Банк ВТБ 24» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3353,15 рублей (три тысячи триста пятьдесят три рубля 15 копеек).

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Слюдянский районный суд в течение десяти дней с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья: