Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
02 мая 2012 года город Слюдянка
Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Ореховой В.В., единолично, при секретаре Мишиной Г.Н.,
с участием ответчика Троценко А.А.,
рассмотрев в выездном открытом судебном заседании гражданское дело № 2-268/12 по иску Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные системы» к Троценко А. А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договор кредитной линии с лимитом задолженности),
У С Т А Н О В И Л:
В обоснование иска представитель ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» ФИО1 указал, что Банк и Троценко А.А. заключили договор № *** от 20.04.2011 г. (дата активации первой кредитной карты) о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 54000,00 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Между сторонами достигнуто соглашение по процентным ставкам по кредитам; комиссионные вознаграждения установлены по соглашению с клиентом и указаны в Тарифах.
При заключении кредитного договора Банк руководствовался положениями Гражданского кодекса РФ (ст.1, 8, 168, 421, 422, 434, 819), Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ( ст. 5, 29, 30), Федерального закона «О защите прав потребителей» (ст. 16).
В соответствии с п.2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком Кредитной карты. Согласно п.3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Для проведения операций Клиент должен поставить подпись на карте и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Карта активируется банком, если Клиент назовет банку правильные коды доступа и другую необходимую информацию. Кредитная карта является средством безналичного платежа.
Ответчик кредитную карту получил 20 апреля 2011 года, активировал ее путем телефонного звонка в Банк, то есть с этого момента между сторонами был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты. После активации карты ответчик вправе был расторгнуть Договор, мог не использовать заемные денежные средства, или своевременно погашать задолженность по Договору.
Таким образом, свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, так как неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с чем 30 августа 2011 года Банк выставил в адрес ответчика Заключительный счет по кредитному договору, который составил 68461,95 рублей, где 55681,89 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 9201,29 рублей – просрочены проценты, 3578,77 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
В связи с чем истец просил взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору в размере 68461,95 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 2253,86 рублей.
В судебное заседание представитель ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» ФИО1, действующий на основании доверенности от 17 ноября 2011 года № *** не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на удовлетворении иска настаивал.
Ответчик Троценко подтвердил, что подпись в Заявлении на оформлении кредитной карты принадлежит ему, исковые требования не признал по тем основаниям, что не имеет материальной возможности оплачивать кредитную задолженность.
Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Судом установлено, что 12 марта 2011 года в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» гражданином Троценко подано Заявление на оформление Кредитной карты Тинькофф Платинум. Кредитный лимит Клиенту был одобрен в размере 54000 рублей; тарифный план – ТП 7.1 RUR. Согласно заявлению, Троценко доверил ООО «ТКС» представить настоящее Заявление-анкету и иные необходимые документы в ТКС банк (ЗАО), уполномочил сделать Банку предложение–оферту о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением. Операции по кредитной карте осуществлялись за счет кредита. Предложение является безотзывным и бессрочным. Акцептом настоящего предложения (заключением Договора) являются действия банка по активации кредитной карты; Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. Данное заявление подписано гражданином Троценко А.А., что он и подтвердил в судебном заседании,
Информация о тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) тарифного плана ТП 7.1 RUR согласно Приказу председателя правления ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» № *** от 22 июня 2011 года размещена на сайте банка в сети интернет (Приложение № 36). Согласно предложенному тарифу, беспроцентный период составил до 55 дней; процентная ставка по операциям покупок – 24,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 32,9 % годовых; комиссия за выдачу наличных денежных средств – (2,9 % + 290 рублей); плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, который составил не более 6% от задолженности минус 600 рублей, в первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20 % в день; плата за включение в Программу страховой защиты 0,89 % от задолженности.
«Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКБ банка (ЗАО)» определены порядок выпуска и обслуживания Кредитных карт. Согласно п. 2.3 Общих условий Договор заключался путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.
В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени (ст. 441 ГК РФ).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ). Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ст.434 ГК РФ).
Условия выпуска и использования кредитной карты были определены п.3 Общих условий. Согласно п. 3.1, Банк выпускает Клиенту Кредитную карту, предназначенную для совершения Клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ и правилами международных платежных систем. Кредитная карта передается Клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному Клиентом. Кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента (п.3.3). Клиент обязуется хранить ПИН-код в тайне, отдельно от Кредитной карты и ни при каких обстоятельствах не сообщать его третьим лицам (п.3.4).
Согласно п.5.6 «Общих условий» клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж (т.е. сумму денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по Договору с целью продолжения использования Кредитной карты) в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неуплату данного платежа согласно Тарифу. Неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п.5.5).
Из представленного Банком Расчета задолженности по договору кредитной линии № *** (номер карты "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ") Троценко А.А. видно, что дата первого списания со счета клиента имело место через банкомат 16 мая 2011 года в размере 5000 рублей. Аналогично выдача наличных произведена 16 мая 2011 года по 5000 рублей на общую сумму 40000 рублей; 24 мая 2011 года выдано наличными через банкомат 4000 рублей, итого 49000 рублей.
Согласно условиям договора комиссия за выдачу наличных в размере 5000 рублей составила: (5000 х 2.9% + 290) = 435 рублей; комиссия за выдачу наличных в размере 4000 рублей составила: (4000 х 2.9% + 290) = 406 рублей; итого 4321 рубль.
Стоимость СМС-услуг Банка за май, июнь, июль, август 2011 года составила: (59 х 4 месяца) = 236 рублей;
Плата за Программу страховой защиты составляла 0,89% от размера задолженности и равнялась на 24 мая 2011 года 478,22 рубля; на 24 июня 2011 года 501,65 рублей; на 25 июля 2011 года 546,98 рублей; на 24 августа 2011 года 598,04 рубля, итого 2124,89 рублей.
Итого кредитная задолженность по состоянию на 30 августа 2011 года составила:
(49000+4321+236+2124,89)= 55681,89 рублей.
В связи с тем, что Кредитором сумма займа не была возвращена в срок до 55 дней, Клиентом денежные средства были получены в наличной форме, Банк применил процентную ставку в размере 32,9 % годовых.
Итого размер процентов за пользование кредитом за период с 16 мая 2011 года по 30 августа 2011 года составил: (352,72 + 1504,93+ 3373,97+ 3301,49 +668,18) = 9201,29 рублей.
Штрафные санкции за неоплаченный минимальный платеж составили:
(590 + 1158,67 + 1830,10) = 3578,77 рублей.
В порядке досудебного урегулирования спора 30 августа 2011 года Банк направил Троценко требование о возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и штрафа, однако клиент свои обязательства не исполнил.
В связи с чем суд на основании оценки собранных по делу доказательств в их совокупности и во взаимосвязи с приведенными нормами гражданского законодательства пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку со стороны Банка обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, соответствующие денежные средства ответчиком получены в кредит, однако своевременно им возвращены не были.
Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 ГПК РФ).
Вместе с тем доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком условий Кредитного договора № *** по кредитной карте "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", Троценко суду не представил; ответчик не оспаривал договор займа по его безденежности, в том числе в связи с заключением договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления в суд Банком была уплачена государственная пошлина в размере 2253,86 рублей (платежные поручения на л.д.13,14), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать с Троценко А. А., родившегося "ДАТА" в "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", имеющему регистрацию по адресу: "АДРЕС", фактически проживающего: "АДРЕС" в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по кредиту по договору № *** от 20 апреля 2011 года в размере 68461,95 рублей, где 55681,89 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 9201,29 рублей – просроченные проценты, 3578,77 рублей – штрафные проценты; а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 2253,86 рублей, итого взыскать 70715,81 рубль.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: