ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
20 августа 2012 года город Слюдянка
Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Жулидовой Н.Г.,
при секретаре Щепелиной М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-482/12 по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Семеновой О. А. о досрочном возврате денежных средств по кредитному договору с причитающимися процентами, взыскании неустойки,
У С Т А Н О В И Л:
В обоснование иска указано, что 10.10.2007 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Семенова О.А. заключили соглашение № *** о кредитовании на получение персонального кредита в офертно-акцептной форме. Банк исполнил свои обязательства и перечислил Заемщику денежные средства в размере "СУММА" рублей, под 20,50% годовых за пользование кредитом. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере "СУММА" рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.
В настоящее время ответчик свои обязательства не исполняет: ежемесячные платежи не вносит, проценты за пользование кредитом не уплачивает. Сумма задолженности составила "СУММА" рублей, из них просроченный основной долг "СУММА" рублей, начисленные проценты "СУММА" рублей, штрафы и неустойки "СУММА" рублей.
В силу ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В связи, с чем истец просил взыскать с Семеновой задолженность по кредитному договору в размере "СУММА" рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме "СУММА" рублей.
В настоящее судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк» А., действующая на основании доверенности № 11/2818Д от 26 августа 2011года не явилась, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя банка, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, о чем представила письменное заявление ( л.д. 6).
Ответчик Семенова О.А. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о дате, месте и времени судебного заседания, о чем в материалах дела имеется расписка от 1.08.2012г. ( л.д.53 ). Доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представила. Исковое заявление, определение суда о подготовке получила 01.08.2012 года, с иском не согласилась, о чем представила письменные возражения ( л.д. 48).
Исходя из вышеизложенного, суд считает установленным, что ответчик Семенова О.А. была надлежаще извещена о месте и времени судебного заседания. Доказательств уважительности причин неявки стороной в судебное заседание не представлено. Поэтому в силу ст. 167 ч. 3,4 ГПК РФ, ст. 233 ГПК РФ суд признает причину неявки ответчика не уважительной и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
В связи с этим дело рассмотрено в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению на основании следующего.
Согласно статьям 807-810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).
27 сентября 2007 года Семенова О. А. предложила ОАО «Альфа-Банк» оферту, в подтверждение чего истцом представлена Анкета-заявление на получение персонального кредита. Из данного заявления следует, что Семенова О.А. предложила предоставить ей персональный кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями на следующих условиях: сумма кредита "СУММА" рублей, срок кредита – 60 месяцев, дата перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика – 10 октября 2007 года, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита –10 числа каждого месяца, процентная ставка по кредиту 20,50% годовых ( л.д. 30).
Банком была принята оферта, в связи с чем 10 октября 2007 года на счет заемщика № *** перечислена денежная сумма в размере "СУММА" рублей.
Неотъемлемым приложением к соглашению являются «Общие условия предоставления персонального кредита» (л.д.32-33), в соответствии с п.4 которых предусмотрена ответственность сторон.
Из п. 4.1 «Общих условий предоставления персонального кредита…» следует, что в случае нарушения графика погашения в части уплаты основного долга ( части основного долга) по кредиту клиент выплачивает банку неустойку в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 4.2 в случае нарушения графика погашения в части уплаты процентов клиент выплачивает банку неустойку в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
Согласно п. 4.4 предусмотрено, что за факт образования просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере 600 рублей независимо от суммы и вида просроченной задолженности. Штраф за образование просроченной задолженности уплачивается каждый раз при образовании просроченной задолженности по любому платежу, предусмотренному Соглашением о кредитовании.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Из расчета задолженности ( л.д. 9-16) и выписке по счету ( л.д. 23-25) видно, что ответчица не надлежаще исполняла свои обязательства по кредитному договору, то есть допускала просрочку ежемесячных платежей, в связи с чем начислялись неустойка и штрафы, платежи по кредиту вносились не ежемесячно, последний платеж был произведен 10.04.2008 года. В итоге по состоянию на 12 июля 2008 года общая сумма задолженности составила "СУММА" рублей.
В связи с неисполнением условий соглашения № *** от 10.10.2007 года ОАО «Альфа-банк» направил заемщику Семеновой О.А. требование о расторжении данного соглашения. Банк требует вернуть всю сумму задолженности в размере "СУММА" рублей в срок до 26.07.2008 года ( л.д.18).
Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленная сумма долга является завышенной, расчет задолженности не соответствует правилам статьи 319 ГК РФ об очередности погашений требований по денежному обязательству.
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 Кодекса).
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что 12.11.2007 года ответчицей внесена сумма 1410 рублей, равная ежемесячному обязательному платежу, из них основной долг - 435,10 рублей, начисленные проценты за пользование кредитом - 974,90 рублей.
10.12.2007 года ответчиком не внесен ежемесячный платеж, но внесен на один день позже, а именно 11.12.2007 года внесено 2008,86 рублей, из них списана просроченная сумма основного долга – 589,65 руб., просроченные проценты за пользование кредитом 818,42 руб., остальная часть в размере 600, 79 руб. списана в штраф за образование просроченной задолженности ( 600 руб.) + неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом ( 0,46 руб. )+ неустойку за просрочку погашения основного долга (0,33 руб.).
10.01.2008 года ежемесячный платеж ответчиком не внесен.
11.01.2008 года внесено 3,46 руб. и произведено списание в счет погашения просроченных процентов за пользование кредитом.
11.02.2008 года внесено 2031, 75 руб., из них списана просроченная сумма основного долга 512,74 руб., просроченные проценты за пользование кредитом 893,80 руб, остальная часть в размере 625, 21 руб. списана в штраф за образование просроченной задолженности ( 600 руб.) + неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом ( 16,02 руб.)+ неустойка за просрочку погашения основного долга ( 9,19 руб.).
12.02.2008 года внесено 96,25 руб. и произведено списание в счет погашения просроченных процентов за пользование кредитом.
07.03.2008 года внесено 1932,20 руб., из них списана просроченная сумма основного долга 494, 78 руб., просроченные проценты за пользование кредитом 818,97 руб., остальная часть в размере 618, 45 руб. списана в штраф за образование просроченной задолженности ( 600 руб.) + неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом ( 11,52 руб.)+ неустойка за просрочку погашения основного долга ( 6,93 руб.).
11.03.2008 года ежемесячный платеж ответчиком не внесен.
12.03.2008 года внесено 33,30 руб. и произведено списание в счет погашения просроченных процентов за пользование кредитом.
10.04.2008 года внесено 523 руб. и произведено списание в счет погашения штрафа.
Из вышеуказанных расчетов видно, что банк направлял денежные средства ответчика на штрафы и неустойки, а не на погашение требований в соответствии с очередностью, установленной законом.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения ( ст. 168 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7.02.1992 года « 2300 – 1 « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В связи с чем условия договора об уплате штрафов за образование просроченной задолженности, ущемляют права потребителя, являются ничтожными и не подлежат применению.
Судом установлено, что в нарушение статьи 319 ГК РФ истец направил на погашение штрафа, а также неустойки всего 2 367, 49 рублей ( 600,79 руб. + 625, 21 руб.+ 618,45 руб.+ 523 руб.+ 04 коп.). Из них, на погашение штрафа направлено 2323,04 руб., на неустойку 44,45 руб.
Всего ответчиком было внесено 8038, 86 руб., из них : в счет погашения основного долга ответчиком внесено 2032,27 руб. ( 435,10 + 589,65+512,74+494,78 ), просроченные проценты за пользование кредитом 3639, 10 руб., в счет штрафов за образование просроченной задолженности, неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, неустойки за просрочку погашения основного долга 2 367, 49 рублей.
Таким образом, задолженность по основному долгу составила "СУММА" руб. – 2032, 27 руб. = "СУММА" руб. и в этой части суд считает расчет правильным и учитывает, что ответчик не представила суду доказательств в подтверждение обратному.
Начисленные банком проценты в сумме 4118,58 рублей суд считает необходимым уменьшить на сумму штрафов, т.е. на сумму 2323,04 руб., поскольку банк должен был в первую очередь направить эти денежные средства на погашение процентов по договору за пользование денежными средствами( кредитом). В связи с чем сумма процентов, подлежащая взысканию, составляет 1795,54 руб. ( 4 118,58 руб. – 2323,04 руб.).
Неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом( сложные проценты), неустойка за просрочку погашения основного долга в сумме 44,45 рублей подлежит взысканию с ответчика, поскольку в силу ч.1 ст. 811 ГК РФ это право банка начислить проценты за невозвращение в срок суммы кредита и процентов за пользование частью кредита, независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1. ст. 809 ГК РФ.
В соответствии со статьей 811 части 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона.
Если иное не предусмотрено договором займа сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 ГПК РФ).
Ответчица Семенова О.А. не предоставила суду доказательств исполнения Соглашения о кредитовании № *** от 10.10.2007 года, то есть исполнения своих обязательств по своевременному возврату истцу суммы займа и процентов на него, не оспорила расчет истца по взыскиваемой сумме, не просила признать договор кредитования недействительным.
Таким образом, судом установлено нарушение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, наличие задолженности по данному договору, в связи с чем исковые требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Семеновой О. А. о досрочном возврате денежных средств по кредитному договору с причитающимися процентами, взыскании неустойки удовлетворить частично.
Взыскать с Семеновой О. А. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по соглашению о кредитовании № *** в размере № *** рублей, в том числе основной долг в сумме "СУММА" рублей, проценты за пользование кредитом в размере "СУММА" рублей, неустойку в размере "СУММА" рублей а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме "СУММА" рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: