К делу № 2-305/11г. РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г. Славянск-на-Кубани 10 мая 2011 года Славянский городской суд Краснодарского края в составе: председательствующего Радионова А.А. при секретаре Килиной Г.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Капитал (ООО) к Ушаковой Л.О. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней, УСТАНОВИЛ: КИТ Финанс Капитал (ООО) обратилось в суд с иском к Ушаковой Л.О. об обращении взыскания на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пеней, в котором указал, что 27.09.2007 между Ушаковой Л.О. и КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) заключен кредитный договор № (.....) согласно которому Банк предоставил Ушаковой Л.О. кредит в сумме 2 566 000 рублей сроком на 360 месяцев для приобретения жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: (.....).Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является ипотека дома с земельным участком. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены Закладной б/н от 27.09.2007. 17 февраля 2011 года между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и КИТ Финанс Капитал (ООО) заключен договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым законным владельцем закладной б/н от 27.09.2007 является КИТ Финанс Капитал (ООО). Согласно Закладной, за пользование займом Должники обязаны уплачивать Залогодержателю проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 10% годовых. Проценты по кредиту начисляются Залогодержателем на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Ежемесячный аннуитентный платеж по кредиту составил 22 518,49 рублей. Должником неоднократно нарушались обязанности по погашению кредиторской задолженности. Согласно п.п. 12.1 Закладной, Залогодержатель вправе потребовать от Должников досрочного исполнения обязательства. Воспользовавшись указанным правом, 08.06.2009 Заемщиком направлено требование о досрочном исполнении обязательства. Срок исполнения Требования - не позднее 30-ти календарных дней с момента его направления, (согласно п.9.6.Закладной). По истечению срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена. В связи с этим, 06.10.2009 остаток ссудной задолженности в размере 2 536 014,46 рублей перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом за период с 02.10.2009 по 06.10.2009 в размере 3 473,99 рублей перенесены на счет просроченных процентов. На сегодняшний день по данному обязательству имеется девять случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 02.02.2009, 02.03.2009, 01.04.2009, 04.05.2009, 01.06.2009, 01.07.2009, 03.08.2009, 01.09.2009, 01.10.2009. На 26.07.2010 сумма задолженности ответчика составляет 4 292 418,41 рублей, из них: 2 548 502,35 рублей - сумма просроченного основного долга, 134 988,14 - сумма просроченных процентов по кредиту, 112 662,17 рублей - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 1 496 265,75 рублей - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Ушакова Л.О. (Должник), отказавшись от возложенных на неё Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Залогодержателем процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушила тем самым как требования закона, так и условия обязательства, принятого на себя добровольно и без понуждения на то. Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей. На 04.10.2010 по данному обязательству Ушакова Л.О. допустила нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Сумма неисполненного должником обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на заложенное имущество - дом с расположенным на нем земельным участком по адресу: (.....). Определенная соглашением сторон денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества) составляет 3 667 000 рублей. В связи с изменением на дату подачи искового заявления рыночной стоимости заложенного имущества истец считает необходимым установить размер начальной продажной цены исходя из реальной рыночной стоимости объекта. Так как с момента заключения соглашения между Залогодателем и Залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, истец просит суд определить начальную продажную цену заложенного имущества - дома с расположенным на нем земельным участком, находящихся по адресу: (.....), в размере 3 171 000 рублей, определенном на основе отчета об оценке недвижимого имущества № (.....) от 23.09.2010. Взыскать с ответчика в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в размере 4 292 418, 41 рублей, из них: 2 548 502, 35 - сумма просроченного основного долга, 134 988,14 - сумма просроченных процентов по кредиту, 112 662,17 - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 1 496 265,75 рублей - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Взыскать с ответчика в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 662,09 рублей. В судебное заседание представитель истца не явился, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель ответчика Бывалый Д.Б.в судебном заседании сообщил, что его доверитель исковые требования признала частично. С суммой пени по договору не согласна, так как в договоре предусмотрен чрезмерно высокий процент неустойки, поэтому суммы неустойки значительно превышают суммы возможных убытков. Средняя ставка ЦБ РФ составила за последний год 10,26% годовых. В кредитном договоре (.....) от 27.09.2007 указана неустойка в размере 0,2% в день, что составляет 0,2%x365=73% годовых. Это в 7 раз выше учетной ставки ЦБ РФ. Более того, сумма неустойки начисляется как на основную сумму долга, так и на проценты за пользование суммой займа. Считает, что взыскание неустойки в таком размере является злоупотреблением правом, что недопустимо.В случае применения учетной ставки ЦБ РФ сумма пеней за нарушение сроков погашения основной суммы долга составит 16 094,6 рублей, сумма пеней за нарушение сроков уплаты процентов за пользование суммой кредита составляет 213 752,25 рублей. Другой критерий установления несоразмерности неустойки - это длительность неисполнения обязательств. Истец длительное время, более года не обращался с иском в суд, что послужило причиной несоразмерного увеличения суммы неустойки. Просит суд уменьшить размер неустойки до уровня средней ставки рефинансирования ЦБ РФ за период просрочки платежа - 10,26% годовых, что равно суммепеней за нарушение сроков погашения основной суммы долга - 16 094,6 рублей, сумме пеней за нарушение сроков уплаты процентов за пользование суммой кредита - 213 752,25 рублей. В остальной части с заявленными исковыми требованиями согласен. Ответчик Ушакова Л.О. с доводами своего представителя согласилась. Суд, выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме. В соответствии со ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. Суд считает возможным принять частичное признание иска ответчиком, поскольку это не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы третьих лиц. Кроме того, как установлено в судебном заседании, 27.09.2007 между Ушаковой Л.О. и КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) заключен кредитный договор № (.....), согласно которому Банк предоставил Ушаковой Л.О. кредит в сумме 2 566 000 рублей для приобретения жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: (.....). Согласно п. 4 закладной, сумма процентов за пользование кредитом установлена 10% годовых. Согласно п. 7.1 закладной, проценты по денежному обязательству начисляются залогодержателем на остаток суммы обязательства, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления денежных средств, и по день окончательного возврата денежных средств включительно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 22 518,49 рублей (п. 7.2.4 закладной). Всоответствии со ст.64.1 и ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 № 102-ФЗ, дом с земельным участком в обеспечение обязательств, принятых покупателем по указанному кредитному договору, считается находящимся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации кредитного договора и права собственности покупателя на дом с земельным участком. Первоначальным залогодержателем является кредитор. При этом Ушакова Л.О. является залогодателем. Права кредитора по кредитному договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой в силу закона, без предоставления других доказательств существования этого обязательства), и право залога на дом с земельным участком, обременяемый ипотекой в силу закона, удостоверены закладной от 27.09.2007. КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) является законным владельцем закладной, что подтверждается последней отметкой на закладной от 27.09.2007. Указанная закладная удостоверяет право КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства. В соответствии с п.2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. 17 февраля 2011 года между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и КИТ Финанс Капитал (ООО) заключен договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым законным владельцем закладной б/н от 27.09.2007 является КИТ Финанс Капитал (ООО). В п.7.2. закладной указано, что должник обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные залогодержателем проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Должники отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом. В случае, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для полного удовлетворения требований владельца закладной, владелец закладной имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должников на общих основаниях. В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п. 12.1 закладной, залогодержатель вправе потребовать от должников досрочного исполнения обязательства. На этом основании 08.06.2009 заемщикам было направлено требование о досрочном исполнении обязательства. Срок исполнения требования - не позднее 30-ти календарных дней с момента его направления (п. 9.6 Закладной). В связи с тем, что по истечению срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена, 06.10.2009 остаток ссудной задолженности в размере 2 536 014,46 рублей был перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом за период с 02.10.2009 по 06.10.2009 в размере 3 473,99 рублей перенесены на счет просроченных процентов. На дату подачи искового заявления по данному обязательству имеется девять случаев нарушения ответчиком сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших 02.02.2009, 02.03.2009, 01.04.2009, 04.05.2009, 01.06.2009, 01.07.2009, 03.08.2009, 01.09.2009, 01.10.2009. Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей и на 04.10.2010 по данному обязательству Ушакова Л.О. допустила нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Сумма неисполненного должником обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер их требований - соразмерным стоимости заложенного имущества. В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Ушаковой Л.О. и её представителем исковые требования признаются в части обращения взыскания на имущество, взыскания суммы долга и процентов. В части размера пеней за нарушение сроков погашения основной суммы долга и за нарушение сроков уплаты процентов за пользование суммой кредита исковые требования признаются частично, в размере средней учетной ставки ЦБ РФ на период просрочки. Согласно представленному истцом расчету, на 26.07.2010 сумма задолженности ответчика составляет 4 292 418,41 рублей, из них: 2 548 502,35 рублей - сумма просроченного основного долга, 1 496 265,75 рублей - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, 134 988,14 - сумма просроченных процентов по кредиту, 112 662,17 - сумма пеней за просроченный платеж по уплате процентов. Расчет неустойки произведен истцом в соответствии с п. 8.1 закладной. Ответчиком и его представителем суду не представлено доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ. Доводы ответчика и его представителя о тяжелом материальном положении Ушаковой Л.О. не могут являться основанием для снижения неустойки. В связи с изменением на дату подачи искового заявления рыночной стоимости заложенного имущества суд считает необходимым установить размер его начальной продажной цены исходя из реальной рыночной стоимости дома с расположенным на нем земельным участком, находящихся по адресу: (.....), в размере 3 171 000 рублей, определенной на основе отчета об оценке недвижимого имущества № (.....) от 23.09.2010. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с Ушаковой Л.О. подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования КИТ Финанс Капитал (ООО) удовлетворить. Определить начальную продажную цену заложенного имущества - дома и земельного участка, расположенных по адресу: Россия (.....) в размере 3 171 000 (три миллиона сто семьдесят одна тысяча) рублей. Обратить взыскание на предмет ипотеки - дом и земельный участок, расположенные по адресу: Россия (.....). Взыскать с Ушаковой Л.О. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) 4 326 080 (четыре миллиона триста двадцать шесть тысяч восемьдесят) рублей 50 копеек, из которых: 2 548 502,35 рублей - сумма просроченного долга, 1 496 265,75 рублей - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита, 134 988,14 рублей - сумма просроченных процентов по кредиту, 112 662,17 рублей - сумма пеней за просроченный платеж по уплате процентов. 33662,09 рублей - судебные расходы по уплате государственной пошлины. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение 10 дней со дня вынесения. Копия верна: Справка: Судья Радионов А.А. Решение вступило в законную силу 20 мая 2011 года Судья Радионов А.А. СОГЛАСОВАНО: 27 ДЕКАБРЯ 2011 ГОДА СУДЬЯ РАДИОНОВ А.А.