Дело № года ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 17 февраля 2011 года Славский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Терентьевой О.В., при секретаре Хрулевой Д.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО « Альфа-Банк» к Бедареву <данные изъяты>, третьи лица на стороне истца, не заявляющие самостоятельных требований на предмет спора: ООО « Кредитэкспресс», Коллекторское агентство « Рекорд-Гарант» о взыскании денежных средств У С Т А Н О В И Л : ОАО «Альфа –Банк» обратилось в суд с иском к Бедареву о взыскании денежных средств, указав, что 22 июня 2007 года ОАО «Альфа-Банк» и ответчик Бедарев заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Данному соглашению был присвоен номер № PSTOVI20070622N34035. Соглашение о кредитовании заключено в офертно- акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 57500,00 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты, открытия и кредитования счета по потребительской карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 57500,00 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 22-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящие время Бедарев В.П. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. -2- Нормами п.п.7.1 – 7.8. Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка в размере 50% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 160 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, банк обратился в суд для взыскания с ответчика просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте сумма задолженности Бедарева перед ОАО «Альфа –Банк» составляет 64702,69 рублей, а именно: Просроченный основной долг 56241,85 рублей; Начисленные проценты 3291,42 рубля; Комиссия за обслуживание счета 3548,18 рублей; Штрафы и неустойки 946,27 рублей; Несанкционированный перерасход 674,97 рублей. Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние сделки могут совершиться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст.819 ГК РФ -3- заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. ОАО « Альфа-Банк» просит взыскать с ответчика Бедарева <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № PSTOVI20070622N34035 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64702,69 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2141,08 рублей. Дело рассмотреть в отсутствие представителя истца и в порядке заочного производства в случае отсутствия ответчика. / л.д. 3/ Также ОАО « Альфа-Банк» предоставило в суд дополнительные правовые обоснования к исковому заявлению, предъявленному к Бедареву, указав, что в компании ОАО « Альфа-Банк» под кредитным соглашением ( в отдельных случаях договором ) понимается « Анкета-заявление», « Предложение об индивидуальных условиях кредитования», « Общие условия кредитования». Ответчику было направлено предложение вступить в договорные отношения ( кредитное предложение -клиентам направлялась в каждом письме заполненная форма Кредитного предложения с данными клиента. В банке экземпляр кредитного предложения не сохранялся. Типовая форма кредитного предложения аналогичная предыдущему клиенту ), на условиях изложенных в направленном документе и потребительская карта. Ответчик получил указанный пакет документов, согласился с предложенными условиями, акцептировал предложение банка и активировал потребительскую карту (активация такой карты происходит по телефонному звонку, либо лично в офисе Банка. Для активации необходимо ответить на несколько вопросов ( таких как : кодовое слово, указанное в анкете-заявлении при оформлении потребительского кредита на приобретение товара, паспортные данные, ответы на которые может знать только клиент), что согласно п. 2 Предложения считается подтверждением заключения Соглашения о кредитовании. Банк исполнил принятые на себя обязательства и перечислил на счет потребительской карты сумму денежных средств, согласованную с ответчиком в порядке, предусмотренном п. 1. 2 Кредитного предложения. Перечисленные денежные средства были получены ответчиком. Указанными действиями ответчик подтвердил свое согласие с тем, -4- что обслуживание потребительской карты осуществляется банком в соответствии с Общими условиями и тарифами, размещенными на сайте ОАО « Альфа-Банк» ( согласно текста п. 8 кредитного предложения).Ответчик согласился с условиями кредитного предложения и принял их ( что подтверждается заключением соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ ), в случае его заявления о незнании условий, на которых предоставлялся кредит ( общие условия, тарифы и ответственность за нарушение обязательств ) оно не будет соответствовать обстоятельствам дела, что преследует цель ввести суд в заблуждение относительно порядка заключения соглашения о кредитовании. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 ГК РФ. Таким образом, письменная форма соглашения была соблюдена В случае заявления ответчика о не заключении кредитного договора, основанных на то, что ответчик якобы не извещен банком об условиях кредитования, также будут являться необоснованными и противоречащими обстоятельствам дела. Соглашение о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ было заключено в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, а должник на момент заключения, не возражал ни против формы соглашения, ни против исполнения принятых на себя обязательств ( обязанность вернуть сумму кредита и т.п.).После активации карты Бедарев начал активно ею пользоваться ( снимать денежные средства), что видно из выписок по счету. В остальной части банк поддерживает свои доводы, изложенные в первоначальном исковом заявлении / л.д. 67-68/ В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Ответчик Бедарев в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ Бедарев вначале пояснил, что согласен с иском в сумме 57500 рублей, это сумма -5- кредита, которую он получил, не согласен с начисленными процентами, так как кредит ему навязали. ДД.ММ.ГГГГ он оформлял анкету-заявление, приобретал в кредит мобильный телефон, этот кредит он погасил. После этого ему было направлено банком кредитное предложение от ДД.ММ.ГГГГ и кредитная карта. После их получения он обратился в ОАО « Альфа-Банк» и оформил документы на получение кредита, ему сказали позвонить по определенному номеру, что он и сделал, сказал, что хочет активировать кредитную карту, назвал кодовое слово, ему сказали, что его кредитная карта будет активирована и он сможет получить кредит в сумме 57500 рублей. Он активировал кредитную карту, так как думал, что сможет кредит погасить, тогда он понимал, что обязан будет платить проценты по кредиту и был с этим согласен, но сейчас его материальное положение изменилось и он не согласен платить проценты. После получения кредита он вносил ежемесячные платежи вместе с процентами, возражений против которых не имел, но сейчас платить проценты не согласен, так как сумму слишком высокая. В ходе судебного заседания Бедарев пояснил, что согласен с суммой иска в размере 64702 рубля 69 копеек, но так как ему приходили требования об оплате кредита от других учреждений, а не от ОАО « Альфа-Банк» просит выяснить не потребуют ли от него другие учреждения оплаты кредита, согласен, чтобы с него было взыскано в пользу ОАО « Альфа-Банк» 64702 рубля 69 копеек. Представители третьих лиц :ООО « Кредитэкспресс» и коллекторского агентства « Рекорд-Гарант» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Представитель ООО « Рекорд» предоставил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО « Альфа-Банк» и ООО « Рекорд» ( Рекорд-Гарант) был заключен договор №-к.На основании п.2.2. договора ООО « Рекорд» оказывает банку услуги, направленные на получение банком с заемщика просроченной задолженности в досудебном порядке. В соответствии с указанным договором банк согласно реестра № о передаче должников предоставил право ООО « Рекорд» (Рекорд-Гарант) проводить мероприятия по взысканию проблемной задолженности в отношении должника Бедарева. ООО « Рекорд», предпринимая -6- досудебные меры взыскания задолженности, направило законное требование должнику о погашении просроченной задолженности, поэтому поддерживают законное требование ОАО « Альфа-Банк» о взыскании денежных средств в результате просроченной задолженности по кредитному соглашению с Бедарева. Исследовав доказательства по делу, суд находит исковые требования ОАО « Альфа-Банк» обоснованными и подлежащими полному удовлетворению по следующим основаниям : В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация / кредитор/ обязуются предоставить денежные средства / кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором Заемщик в силу статьи 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям / в рассрочку/, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 329 частью 1 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО « Альфа-Банк» направило ответчику Бедареву кредитное -7- предложение, из которого следует, что ОАО « Альфа-Банк» предложило ответчику заключить с банком соглашение о потребительской карте, в рамках которого банк откроет Бедареву счет потребительской карты №, осуществит кредитование счета потребительской карты в пределах установленного Лимита овердрафта в порядке, установленном Общими условиями по потребительской карте. Соглашение о потребительской карте считается заключенных между банком и клиентом с даты активации потребительской карты, направленной вместе с настоящим кредитным предложением. Размер Лимита овердрафта сообщается в момент активации карты и устанавливается банком не позднее 6 рабочих дней с момента активации. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 22 % годовых. Размер минимального платежа составляет 10 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, но не менее 320 рублей на начало платежного периода. Платежный период 20 календарных дней. Дата начала платежного периода определяется в момент установления лимита овердрафта. Комиссия за обслуживание счета потребительской карты 1, 99 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту ежемесячно. Обслуживание потребительской карты осуществляется в соответствии с Общими условиями по потребительской карте и тарифами, размещенными на сайте ОАО « Альфа-Банк».Также в сопроводительном письме к данному кредитному предложению Бедареву банком сообщался порядок активации приложенной к письму кредитной карты. / л.д. 75/ В соответствии с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты, с которыми ответчик Бедарев имел возможность ознакомиться на сайте ОАО « Альфа-Банк», соглашение о потребительской карте могло быть заключено посредством акцепта клиентом кредитного предложения банка. В этом случае соглашение о потребительской карте считается заключенным между сторонами с даты активации потребительской карты. Порядок идентификации клиента при его обращении для активации потребительской карты также предусмотрен Общими условиями. / л.д.17-19/ -8- Ответчик Бедарев в судебном заседании подтвердил, что активировал потребительскую карту, предоставленную ему ОАО « Альфа-Банк», при этом ему были понятны условия, на которых ему предоставляется потребительская карта, в том числе и размер процентов, которые он будет обязан уплачивать за пользование денежными средствами, поэтому суд считает, что соглашение о потребительской карте между ОАО « Альфа-Банк» и ответчиком Бедаревым следует считать заключенным. Общими условиями предусмотрен порядок открытия и совершения операций по счету потребительской карты, порядок кредитования счета потребительской карта, погашения задолженности по соглашению о потребительской карте. В соответствии с п.8.4 Общих условий банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности, расторгнуть соглашение о потребительской карте в случае возникновения просроченной задолженности Как следует из выписки по счету ответчика Бедарева, ответчик неоднократно нарушал принятые на себя обязательства, допуская просрочку платежей по заключенному им соглашению о потребительской карте, нарушая сроки внесения платежей, последний раз погашал предоставленный ему кредит ДД.ММ.ГГГГ / л.д. 6-12/, таким образом нарушил принятые на себя по соглашению о потребительской карте обязательства, не внося платежи в полном объеме, что привело к образованию задолженности по основному долгу и процентам. При таких обстоятельствах истец вправе в соответствии со ст. 811 ГК РФ потребовать от заемщика Бедарева досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов в размере, установленном соглашением о кредитовании. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика составил: -просроченный основной долг 56241 рубль 85 копеек ; -начисленные проценты-3921 рубль 42 копейки ; -комиссия за обслуживание счет- 3548 рублей 18 копеек ; -штраф и неустойки- 946 рублей 27 копеек ; -несанкционированный перерасход- -674 рубля 97 копеек Всего 64702 рубля 69 копеек. -9- Учитывая данные обстоятельства, а также требования статьи 421 ГК РФ, в силу которой условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, а также ч. 1 статьи 425 ГК РФ о том, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, суд находит обоснованными исковые требования ОАО « Альфа-Банк» и подлежащими удовлетворению в полном объеме. В судебном заседании ответчик Бедарев просил проверить по какой причине ему приходили требования об уплате указанной выше задолженности по кредитному соглашению с ОАО « Альфа-Банк» от коллекторского агентства « Рекорд-Гарант», ООО « Кредитэкспресс», ООО « Морган энд Стаут» /л.д. 76-81/. Учитывая, что суду не представлены доказательства того, что ОАО « Альфа-Банк» в установленном законом порядке передавало кому-либо право требования долга с ответчика Бедарева, а также учитывая, что названные организации предлагали Бедареву погасить задолженность по кредиту путем ее перечисления на счет ОАО « Альфа-Банк», суд считает, что ОАО « Альфа-Банк» вправе требовать долг с ответчика Бедарева, поэтому сумма иска подлежит взысканию в Бедарева в пользу ОАО « Альфа-Банк». Согласно статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 2141 рубль 08 копеек. Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Взыскать с Бедарева <данные изъяты> в пользу ОАО « Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64702 рубля 69 копеек, а также госпошлину в размере 2141 рубль 08 копеек, а всего 66843 рубля 77 копеек. -10- Ответчик Бедарев вправе подать в Славский районный суд заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Мотивированное решение составлено 22 февраля 2011 года. Председательствующий :