взыскание задолженности по кредитному договору

РЕШЕНИЕ

30 апреля 2010 года г. Сковородино Сковородинский районный суд Амурской области

в составе:

председательствующего судьи Семкова В.П.,

при секретаре Прошиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Сверкуновой Оксане Николаевне о взыскании задолженности по кредиту,

Установил:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился в суд с иском к Сверкуновой Оксане Николаевне о взыскании задолженности по кредиту.

В обоснование предъявленных требований представитель истца - Субин В.В. указал, что 24.11.2005 года между Банком ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал и Сверкуновой О.Н. был заключен договор кредитования Номер обезличен (далее - «Кредитный договор»), в соответствии с которым Сверкуновой О.Н. был выдан кредит в сумме 90 000 рублей на 60 месяцев под 22 % в год.

В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 25.11.2010 года. Однако с 26.02.2007 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производились.

На 09.03.2010 года задолженность Сверкуновой О.Н. по договору Номер обезличен составляет 177982, 22 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 75522, 65 рублей, задолженность по процентам 53805, 77 рублей, задолженность по неустойке - 2003, 80 рублей, задолженность по комиссии - 16650, 00 рублей.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить, заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В части комиссии за ведение ссудного счета, как предъявляемой в данном заявлении к взысканию, так и ранее выплаченной заемщиком в процессе гашения кредита, считает необходимым учесть следующее. Статья 196 ГК РФ устанавливает общий срок исковой давности 3 года. Согласно нормам ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Статья 19 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) нормам данного закона составляет 2 года. Таким образом, срок исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредиту истек еще 24.11.2007 г.

Если рассматривать возможные требования должника о возврате ранее выплаченной комиссии как требования о признании части сделки недействительной, то в данном случае подлежат применению нормы п. 1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности здесь началось 24.11.2005 года, и указанный срок истек 24.11.2008 года. Следовательно, по данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений гражданского кодекса российской федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Просит суд взыскать с Сверкуновой Оксаны Николаевны задолженность в сумме 147 982 рублей 22 копейки и госпошлину в порядке возврата в сумме 4159 рублей 64 копейки.

Представитель истца Субин В.В. извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела в судебное заседание не явился, представив суду ходатайство в котором просит рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствие, на заявленных исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик Сверкунова О.Н. надлежащим образом извещенная о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась. Согласно телефонограммы №42 от 29.04.2010 года следует, что ответчик Серкунова О.Н. в связи с отдаленностью проживания и финансовыми затруднениями явиться в судебное заседание не сможет. Просит суд рассмотреть гражданское дело в её отсутствие, исковые требования истца признает.

В соответствии с положением ч. 3 ст. 167 ГПК РФ и в связи с тем, что ответчик Сверкунова О.Н. не явилась в судебное заседание, представила сведения о причинах своей неявки, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в её отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

Из договора кредитования Номер обезличен от 24 ноября 2005 года видно, что между ОАО АКБ "Росбанк" и Сверкуновой О.Н. был заключен договор о предоставлении банком ей кредита в сумме 90 000 рублей под 22% в год на 60 месяцев.

Из распоряжения о предоставлении кредита от 24 ноября 2005 года следует, что ОАО АКБ «Росбанк» Сверкуновой О.Н. предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита по договору - 90 000 рублей; процентная ставка - 22 в год; штрафные санкции - неустойка 2,0% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки; комиссия за ведение ссудного счета 0,5 %.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить, заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно договора кредитования Номер обезличен от 24 ноября 2005 года, сумма кредита и начисленных процентов должна выплачиваться должником частями до 25 ноября 2010 года.

Из проводок, представленных истцом, усматривается, что заемщиком Сверкуновой О.Н. с 26.02.2007 по 09.03.2010 года погашение ссудной задолженности по кредитному договору Номер обезличен от 24 ноября 2005 года не производилась.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ Номер обезличен 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Из расчета задолженности по кредитному договору Номер обезличен от 24 ноября 2005 года следует, что задолженность Сверкуновой О.Н. по основному долгу на 09.03.2010 составляет 147 982 рубля 22 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу 75 522 рубля 65 копеек, задолженность по процентам 53805 рублей 77 копеек, задолженность по неустойке 2003 рублей 80 копейки, задолженность по комиссии 16650 рублей 00 копеек.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об оплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с распоряжением о предоставлении кредита от 24 ноября 2010 года неустойка от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки определена в 2,0%.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как усматривается из исследованных материалов дела, ссудная задолженность по кредитному договору составляет - 75 522 рубля 65 копеек, задолженность по процентам - 53805 рублей 77 копеек, а неустойка - 2003 рублей 80 копеек.

Данный размер неустойки, суд считает соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Оценивая в совокупности полученные доказательства, руководствуясь ст.ст.307,309, 809, ч.2 ст.811, 819 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что обязательства по кредитному договору, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и Сверкуновой О.Н. 24 ноября 2010 года, ответчиком исполнены не были, в связи с чем, требования истца - ОАО АКБ «Росбанк» в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу по кредитному договору в размере 75 522 рубля 65 копеек, процентам за пользование кредитом в размере 53805 рублей 77 копеек, неустойки в сумме 2003 рублей 80 копейки законно и обоснованно и подлежит удовлетворению.

В части требований истца о взыскании комиссии суд полагает следующее.

Из распоряжения о предоставлении кредита от 24 ноября 2005 года следует, что АКБ «Росбанк» Сверкуновой О.Н. предоставлен кредит в размере 90 000 рублей, комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,5%.

Суд учитывает, что ссудный счет по смыслу ГК РФ не является банковским счетом, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным банком РФ от 31.08.1998 года № 54-П и от 05.12.2002 года № 205-П, а их ведение не относится к банковским операциям.

Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту, и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условия кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации. Эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите потребителей».

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика Сверкуновой О.Н. комиссии за ведение ссудного счета следует отказать.

Оценивая в совокупности полученные доказательства, руководствуясь ст.ст.307,309, 809, ч.2 ст.811, 819 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что обязательства по кредитному договору, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и Сверкуновой О.Н. 24 ноября 2010 года, ответчиком исполнены не были, в связи с чем, требования истца - ОАО АКБ «Росбанк» в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу по кредитному договору в размере 75 522 рубля 65 копеек, процентам за пользование кредитом в размере 53805 рублей 77 копеек, неустойки в сумме 2003 рублей 80 копейки законно и обоснованно и подлежит удовлетворению.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что суд пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, требования истца о взыскании расходов по государственной пошлине, исходя из положений ч.1 ст.98 ГПК РФ, суд считает, также следует удовлетворить частично и взыскать с ответчика в порядке в пользу истца понесенные им судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в сумме 3826 рублей 64 копеек.

Решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Сверкуновой Оксаны Николаевны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 131 332 рубля 22 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме - 75 522 рубля 65 копеек, задолженность по процентам в сумме - 53805 рублей 77 копеек, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства в сумме - 2003 рублей 80 копек.

Взыскать с Сверкуновой Оксаны Николаевны судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 3826 рублей 64 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Амурский областной суд через Сковородинский районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения.

Судья: В.П.Семков