взыскание задолженности по кредитному договору

Гражданское дело №2-206/2010

РЕШЕНИЕ

22 июня 2010 года г. Сковородино

Сковородинский районный суд Амурской области

в составе:

председательствующего судьи Семкова В.П.,

с участием представителя истца - ОАО АКБ «Росбанк» - Субина В.В.,

представителя ответчиков Коптюревой Е.В. и Коптюрева В.П. - адвоката Жилина Д.А.

при секретареВикуловой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Коптюреву Павлу Владимировичу, Коптюревой Елене Викторовне, Коптюреву Владимиру Павловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился в суд с иском к Коптюреву Павлу Владимировичу, Коптюревой Елене Викторовне, Коптюреву Владимиру Павловичу о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование предъявленных требований представитель истца указал, что 29 апреля 2008 года в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал Коптюревым П.В. было подано заявлением № на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 300000 рублей на 60 месяца под 17 процентов в год.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования - сумма, срок и ставка по кредиту.

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных условий договора считается акцептом.

В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 29 апреля 2013 года. Однако с 29 января 2010 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.

На 03 июня 2010 года задолженность Коптюрева П.В. по договору № составляет 303876,69 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 223437,54 рублей, задолженность по процентам - 68473,17 рублей, задолженность по неустойке - 8220,82 рублей, задолженность по комиссии - 3745,16 рублей.

29 апреля 2008 года между ОАО АКБ «Росбанк» и Коптюревой Е.В. был заключен договор поручительства №далее - «Договор поручительства»), в соответствии с которым Коптюрева Е.В. обязуется в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение обязательств Коптюревым П.В.

29 апреля 2008 года между ОАО АКБ «Росбанк» и Коптюревым В.П. был заключен договор поручительства № (далее - «Договор поручительства»), в соответствии с которым Коптюрев В.П. обязуется в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение обязательств Коптюревым П.В.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Представитель истца просит суд взыскать с Коптюрева П.В., Коптюревой Е.В., Коптюрева В.П. задолженность в сумме 303876 рублей 69 копеек и госпошлину в порядке возврата в сумме 6238 рублей 77 копеек в солидарном порядке.

Представитель ответчиков Коптюрева П.В. и Коптюревой Е.В., место жительства которых неизвестно, адвокат Жилин Д.А. иск не признал и суду показал, что не согласен с предъявленным иском, так как неустойка и проценты слишком высокие, также не согласен с взысканием задолженности по комиссии.

Ответчик Коптюрев П.В. надлежащим образом был уведомлен о месте и времени судебного заседания, возражений по поводу предъявленного иска не представил.

В соответствии с положениями ч.3 ст.167 ГПК РФ и в связи с тем, что ответчик Коптюрев В.П. не явился в судебное заседание, не представил сведений о причинах своей неявки, когда был уведомлен о времени и месте судебного заседания, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в его отсутствие.

Выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчиков Коптюрева П.В., Коптюревой Е.В., место жительства которых неизвестно, адвоката Жилина Д.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 29 апреля 2008 года видно, что Коптюрев П.В. обратился в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал с заявлением на получение кредита в сумме 300 000 рублей на 60 месяца под 17% в год. В заявлении Коптюрев П.В. указывает, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров «Условия предоставления кредитов на неотложные нужды - Большие деньги», Стандартные тарифы Дальневосточного филиала ОАО АКБ «Росбанк», а также тарифы ОАО АКБ «Росбанк» по предоставлению потребительских кредитов.

Из распоряжения о предоставлении кредита от 29 апреля 2008 года следует, что ОАО АКБ «Росбанк» Коптюреву П.В. предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита по договору - 300 000 рублей; процентная ставка - 17% в год; штрафные санкции - неустойка 0,50% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки; комиссия за ведение ссудного счета 3,00 % от суммы кредита.

Таким образом, ОАО АКБ «Росбанк» были совершены действия по выполнению указанных Коптюревым П.В. в оферте условий договора, что свидетельствует о том, что между Коптюревым П.В. и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 13/ 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Из проводок, представленных истцом, усматривается, что заемщиком Коптюревым П.В. был нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа, и гашение ссудной задолженности по кредитному договору № от 29 апреля 2008 года до настоящего времени не производилось.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от 29 апреля 2008 года следует, что задолженность Коптюрева П.В. на03 июня 2010 года по основному долгу составляет 223437 рублей 54 копейки, задолженность по процентам 68473 рубля 17 копеек, задолженность по неустойке 8220 рублей 82 копейки, задолженность по комиссии 3745 рублей 16 копеек.

В соответствии со ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Из договора поручительства №-1 от 29 апреля 2008 года следует, что 29 апреля 2008 года между ОАО АКБ «Росбанк» и Коптюревым В.П. заключен договор поручительства, согласно которого поручитель обязуется отвечать перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств Коптюревым П.В., возникших на основании заявления № от 29 апреля 2008 года в том же объеме, что и должник.

Из договора поручительства № -2 от 29 апреля 2008 года следует, что 29 апреля 2008 года между ОАО АКБ «Росбанк» и Коптюревой Е.В. заключен договор поручительства, согласно которого поручитель обязуется отвечать перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств Коптюревым П.В., возникших на основании заявления № от 29 апреля 2008 года в том же объеме, что и должник.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Таким образом, оценивая в совокупности полученные доказательства, руководствуясь ст.ст.307,309, 809, ч.2 ст.811, 819 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что обязательства по кредитному договору № от 29 апреля 2008 года Коптюревым П.В. исполнены не были, в связи с чем, требования истца - ОАО АКБ «Росбанк» в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке задолженности по основному долгу по кредитному договору в размере 223437 рублей 54 копейки и процентам за пользование кредитом в размере 68473 рубля 17 копеек, законно и обоснованно и подлежит удовлетворению.

В части требований истца о взыскании комиссии суд полагает следующее.

Из распоряжения о предоставлении кредита от 29 апреля 2008 года следует, что ОАО АКБ «Росбанк» Коптюреву П.В. предоставлен кредит в размере 300000 рублей, комиссия за ведение ссудного счета составляет 3,00 % о суммы кредита.

Суд учитывает, что ссудный счет по смыслу ГК РФ не является банковским счетом, что подтверждается положением, утвержденным Центральным банком РФ от 31.08.1998 года № 54-П, а их ведение не относится к банковским операциям.

Таким образом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту, и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условия кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации. Эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите потребителей».

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований истца о взыскании в солидарном порядке с ответчиков Коптюрева П.В., Коптюревой Е.В., Коптюрева В.П. комиссии за ведение ссудного счета следует отказать.

В части требований истца о взыскании неустойки суд полагает следующее.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об оплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с распоряжением о предоставлении кредита от 29 апреля 2008 года неустойка от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки определена в 0,50%.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как усматривается из исследованных материалов дела, задолженность по основному долгу составляет 223437 рублей 54 копейки, задолженность по процентам 68473 рубля 17 копеек, а неустойка - 8220 рублей 82 копейки.

Однако, и данный размер неустойки, суд считает явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства, и, исходя из положений ст.333 ГК РФ, приходит к выводу о том, что сумму неустойки, подлежащую взысканию, необходимо снизить до 5000 рублей, а исковые требования в части взыскания неустойки удовлетворить частично, взыскав указанную сумму с ответчиков в солидарном порядке.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что суд пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, требования истца о взыскании расходов по государственной пошлине, исходя из положений ч.1 ст.98 ГПК РФ, суд считает, также следует удовлетворить частично и взыскать с ответчиков в порядке в пользу истца понесенные им судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в сумме 6169 рублей 10 копеек.

Решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить частично.

Взыскать с Коптюрева Павла Владимировича, Коптюревой Елены Викторовны, Коптюрева Владимира Павловича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 296910 рублей 71 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 223437 рублей 54 копейки, задолженность по процентам в сумме 68473 рубля 17 копеек, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства в сумме 5000 рублей.

Взыскать с Коптюрева Павла Владимировича, Коптюревой Елены Викторовны, Коптюрева Владимира Павловича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала в солидарном порядке судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 6169 рублей 10 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Амурский областной суд через Сковородинский районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме, т. е. с 28 июня 2010 года.

Судья: В.П. Семков