Дело № 2-190/2011 РЕШЕНИЕ 04 мая 2011 года г. Сковородино Сковородинский районный суд Амурской области в составе: председательствующего судьи Федорчук Н.Б., при секретаре Бочаренко А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Бирюкову <данные изъяты> о взыскании суммы долга у с т а н о в и л : Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании долга, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Бирюковым <данные изъяты> и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен договор №ВНВ00143400А на предоставление овердрафта по расчетной карте, в соответствии с которым Бирюкову <данные изъяты>. был установлен лимит овердрафта в сумме 30.000 рублей сроком на 12 месяцев под 22 % годовых, с окончательным сроком гашения ДД.ММ.ГГГГ. Однако, с 17 августа 2008 года поступления по уплате ссудной задолженности и начисленных процентов прекратились. По состоянию на 28 апреля 2011 года задолженность Бирюкова <данные изъяты>. по договору №ВНВ00143400А составляет 189.430 рублей 51 копейка, в том числе: задолженность по основному долгу - 29.892 рубля 83 копейки, задолженность по процентам - 18.766 рублей 23 копейки, задолженность по неустойке - 140.231 рубль 45 копеек, задолженность по комиссии - 540 рублей. Однако, учитывая материальное положение ответчика, просит взыскать неустойку в части в сумме 29.892 рублей 83 копеек. Итого, общая сумма задолженности предъявляемая ко взысканию составила 79.091 рубль 89 копеек. В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ просит суд взыскать с Бирюкова <данные изъяты>. задолженность в сумме 79.091 рубль 89 копеек и госпошлину в порядке возврата в сумме 2.572 рубля 76 копеек. В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» не явился, хотя о времени и месте судебного разбирательства был извещен своевременно и надлежащим образом. Согласно телефонограммы, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик Бирюков <данные изъяты>. в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте судебного разбирательства был извещен своевременно и надлежащим образом. Согласно телефонограммы, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования признает. Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть исковое заявление в отсутствие не явившихся истца и ответчика, извещенных о времени и месте судебного заседания и просивших рассмотреть дело в их отсутствие. Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании суммы долга подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Бирюковым <данные изъяты> и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен договор №ВНВ00143400А предоставления овердрафта по расчетной карте, на следующих условиях: лимит 30.000 рублей, предоставляется на срок 12 месяцев с даты подписания договора, процентная ставка по Кредиту в пределах Лимита 22 % годовых, неустойка 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Данный договор подписан Бирюковым <данные изъяты> Согласно Условий работы банковских счетов и овердрафтов физических лиц Банк обязуется предоставлять Клиенту Овердрафт в случае недостатка на счете Клиента средств для осуществления расходных операций. За пользование Овердрафтом Клиент уплачивает банку проценты. В течение Срока предоставления Овердрафта кредитная задолженность по овердрафту и начисленные проценты погашаются Клиентом путем ежемесячного зачисления на счет Клиента денежных средств. Указанные денежные средства списываются Банком в бесспорном порядке. Клиент обязан вернуть Овердрафт и уплатить проценты по нему не позднее Срока возврата Овердрафта. Клиент обязуется уплатить Банку неустойку - пени из расчета процента от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки (ставка устанавливается в соответствии с тарифами Банка) в случае если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо обязанность по настоящим условиям, в том числе возвращать Банку Овердрафт или уплачивать причитающиеся проценты. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрен. В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил полностью, предоставил Бирюкову <данные изъяты>. овердрафт по расчетной карте с лимитом 30.000 рублей. Однако заемщик нарушает свои обязательства, по договору о предоставлении овердрафта по расчетной карте, что подтверждается выпиской из лицевого счета. В соответствии с п.1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Требование истца о взыскании с ответчика в его пользу неустойки суд полагает обоснованным в силу ст.330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Однако суд признает размер неустойки не соответствующей последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, в соответствии со ст.333 ГК РФ уменьшает размер неустойки до 3.000 рублей. Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрен. Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору в части задолженности по основному долгу, задолженности по процентам суд, находит правильным, составленным в соответствии с условиями Договора. При таких обстоятельствах подлежит взысканию с Бирюкова <данные изъяты> в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по договору №ВНВ00143400А предоставления овердрафта по расчетной карте от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 51.659 рублей 06 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 29.892 рубля 83 копейки, задолженность по процентам - 18.766 рублей 23 копейки, задолженность по неустойке - 3000 рублей. Вместе с тем, суд приходит к выводу, что взыскание Банком комиссии за ежемесячное обслуживание счета является незаконным, по следующим основаниям. В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно с ч.1,2 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. П.2 ст.5 п.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет. В Положение ЦБР от 26 марта 2007г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" установлено, что кредитная организация в балансе кредитной организации открывает счета физическим лицам. Открытие счетов и совершение банковских операций производится в соответствии с действующим порядком учета, соблюдением установленных правил внутрибанковского контроля, в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России. Назначение счета: учет денежных средств физических лиц. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Согласно Федерального закона от 10 июля 2002г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В Информационное письмо ЦБР от 29 августа 2003г. N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Исходя из указанных нормативных актов следует, что ведение ссудного счета является обязанностью Банка, при этом Банк возложил на заемщика обязанность по выплате комиссии за его ведение при заключении кредитного договора, что ущемляет права Бирюкова <данные изъяты> как потребителя, предусмотренные Законом "О защите прав потребителей" поскольку обуславливают приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскание с ответчика комиссии за ежемесячное обслуживание счета удовлетворению не подлежит. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. ОАО АКБ «РОСБАНК» заявлены требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2.572 рубля 76 копеек, что подтверждается платежным поручением № 2138 от 12 апреля 2011 года, однако, учитывая, что исковые требования Банка удовлетворены частично, судебные расходы подлежат взысканию пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 1.749 рублей 77 копеек. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд р е ш и л : Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Бирюкову <данные изъяты> о взыскании суммы долга удовлетворить частично. Взыскать с Бирюкова <данные изъяты> в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по договору №ВНВ00143400А предоставления овердрафта по расчетной карте от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 51.659 рублей 06 копеек и судебные расходы в сумме 1.749 рублей 77 копеек, в остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Сковородинский районный суд в течение 10 дней. Председательствующий судья Н.Б. Федорчук