Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской ФедерацииДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Сковородинский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Дмитриева Л.И.
с участием представителя истца - ОАО АКБ «Росбанк» - ФИО3,
ответчика ФИО1
при секретаре ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к ФИО1 о взыскании суммы долга,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга.
В обоснование предъявленных требований представитель истца - ФИО3 суду показал, что ДД.ММ.ГГГГ от ФИО4 в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление № на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 30000 рублей на 24 месяца под 17 процентов в год.
В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ. Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО5 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 291358 рублей 63 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - 28950 рублей 12 копеек, задолженность по процентам - 23083 рубля 29 копеек, задолженность по неустойке - 229665 рублей 22 копейки, задолженность по комиссии - 9660 рублей 00 копеек.
Однако, просит снизить размер неустойки до 20000 рублей 00 копеек.
В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу Амурского филиала (ОАО) АКБ «Росбанк» задолженность в сумме 81693 рубля 80 копеек.
Также просит взыскать суд госпошлину в порядке возврата в сумме 2650 рублей 80 копеек.
Ответчик ФИО1 исковые требования признала в полном объеме, пояснила, что действительно ДД.ММ.ГГГГ она взяла кредит в АКБ «Росбанк» в размере 30 тысяч рублей. Кредит не выплачивала в связи с материальными затруднениями.
Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из заявления о предоставлении экспресс - кредита № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ФИО1 обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал с заявлением на получение кредита в сумме 30000 рублей на 24 месяца под 17% в год.
Из распоряжения о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ОАО АКБ «Росбанк» ФИО1 предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита по договору - 30000 рублей; процентная ставка - 17% в год; штрафные санкции - неустойка 2,00 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за ведение ссудного счета - 1,40%.
Таким образом, ОАО АКБ «Росбанк» были совершены действия по выполнению указанных ФИО1 в оферте условий договора, что свидетельствует о том, что между ФИО1 и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Из проводок, представленных истцом в судебное заседание, усматривается, что заемщиком ФИО1 был нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа, а с ДД.ММ.ГГГГ гашение ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ вообще не производилось.
Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 291358 рублей 63 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - 28950 рублей 12 копеек, задолженность по процентам - 23083 рубля 29 копеек, задолженность по неустойке - 229665 рублей 22 копейки, задолженность по комиссии - 9660 рублей 00 копеек.
Однако, истец в добровольном порядке снизил размер неустойки до 20000 рублей 00 копеек.
Оценивая в совокупности полученные доказательства, руководствуясь ст.ст. 307, 309, 809, ч.2 ст.811, 819 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что обязательства по кредитному договору, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком исполнены не были, в связи с чем, требования истца - ОАО АКБ «Росбанк» в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу по кредитному договору в размере 28950 рублей 12 копеек, процентам за пользование кредитом в размере 23083 рубля 29 копеек, законно и обоснованно и подлежит удовлетворению.
В части требований истца о взыскании неустойки суд полагает следующее.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об оплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с распоряжением о предоставлении экспресс - кредита № от ДД.ММ.ГГГГ неустойка от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки определена в 2,00%.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как усматривается из исследованных материалов дела, ссудная задолженность по кредитному договору составляет - 28950 рублей 12 копеек, задолженность по процентам - 23083 рубля 29 копеек, а неустойка - 229665 рублей 22 копейки.
Истец в добровольном порядке снизил размер неустойки до 20000 рублей 00 копеек.
Однако и данный размер неустойки, суд считает явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства, и, исходя из положений ст.333 ГК РФ, приходит к выводу о том, что сумму неустойки, подлежащую взысканию, необходимо снизить до 5000 рублей, а исковые требования в части взыскания неустойки удовлетворить частично, взыскав указанную сумму с ответчика.
В части требований истца о взыскании комиссии суд полагает следующее.
Из распоряжения о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ОАО АКБ «Росбанк» ФИО1 предоставлен кредит в размере 30000 рублей, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,40 % от суммы кредита.
В соответствии с п.2 ст.166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки, к которой в частности относится сделка, не соответствующей закону или иным правовым актам (ст. 168 ГК РФ) по собственной инициативе.
В соответствии с п.14 ст.4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, состоявшегося между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО1, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку взимание банком с ФИО1 комиссии за ведение ссудного счета неправомерно, предъявленный банком иск в части требования о взыскании с ФИО1 комиссии за ведение ссудного счета не подлежит удовлетворению.
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая, что суд пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, требования истца о взыскании с ответчика расходов по государственной пошлине в сумме 2650 рублей 80 копеек, исходя из положений ч.1 ст.98 ГПК РФ, следует удовлетворить частично и взыскать с ответчика в пользу истца понесенные им судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в сумме 1911 рублей 00 копеек. В остальной части требований о взыскании государственной пошлины, следует отказать.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору в сумме 57033 рубля 41 копейку, в том числе: 28950 рублей 12 копеек - задолженность по основному долгу; 23083 рубля 29 копеек - начисленные, но не уплаченные проценты; 5000 рублей - задолженность по неустойке.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 1911 рублей 00 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Амурский областной суд через Сковородинский районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения.
Председательствующий судья Л.И. Дмитриева