о взыскании суммы долга

РЕШЕНИЕ

13 декабря 2010 года г. Сковородино

Сковородинский районный суд Амурской области

в составе:

председательствующего судьи Назарчук А.В.,

с участием представителя истца - ОАО АКБ «Росбанк» - Субина В.В.,

ответчика- Ракович А.А.,

при секретаре: Бочаренко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» к Ракович <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» обратился в суд с иском к Ракович <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование предъявленных требований представитель истца - Субин В.В. суду показал, что 29.07.2008 года от Ракович А.А. в ОАО АКБ «<данные изъяты>» Амурский филиал было подано заявление № на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на 24 месяца под 16 процентов в год.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 29.07.2010 г. Однако с 29.09.2008 г. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.

На 20.10.2009 года задолженность Ракович А. А. по договору № составляет 33380,68рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 28530,07рублей, задолженность по процентам 873,66рублей, задолженность по неустойке 1576,67рублей, задолженность по комиссии 1576,67 рублей.

20.10.2009 г. Ракович А.А. обратился в ОАО АКБ «<данные изъяты>» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.

20.10.2009 г. между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и Ракович А.А. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно условиям данного дополнительного соглашения. Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору №, указанное в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения 21.10.2011 г.

Однако с 20.11.2009 г. вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.

По состоянию на 15.11.2010 г. задолженность Ракович А.А. по кредитному договору составляет 58 391,09 рублей в том числе: задолженность по основному долгу -28 530,07 рублей, задолженность по процентам 25 884,07 рублей, задолженность по неустойке - 1 576,67 рублей, задолженность по комиссии 2 400,28 рублей.

П. 3.2. дополнительного соглашения № 1 установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Представитель истца просит суд взыскать с Ракович А.А. в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» задолженность в сумме 58 391,09 рублей и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 1 951,73 рублей.

Ответчик Ракович А.А. иск признал и суду показал, что действительно в июле 2008 года брал в ОАО АКБ «<данные изъяты>» кредит в сумме 55854 рублей на 24 месяца, но брал его не для себя, а для ФИО4 Обязуется по решению суда оплатить задолженность про кредиту.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из заявления о предоставлении экспресс-кредита № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что Ракович А.А. обратился в ОАО АКБ «<данные изъяты>» Амурский филиал с заявлением на получение кредита в сумме 55854 рублей на 24 месяца под 16% в год. В заявлении Ракович А.А. указывает, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать являющиеся составной частью настоящего заявления «Типовые условия предоставления экспресс-кредита» филиала ОАО АКБ «<данные изъяты>», а также тарифы филиала ОАО АКБ «<данные изъяты>» по предоставлению потребительских кредитов.

Из распоряжения о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ОАО АКБ «<данные изъяты>» Ракович А.А. предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита по договору - 55 854 рублей; процентная ставка - 16% в год; штрафные санкции - неустойка 0,50% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки; комиссия за ведение ссудного счета 1,2 %.

Таким образом, ОАО АКБ «<данные изъяты>» были совершены действия по выполнению указанных ФИО1 в оферте условий договора, что свидетельствует о том, что между ФИО1 и ОАО АКБ «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор.

Из заявления на реструктуризацию задолженности от 20 октября 2009 года следует, что Ракович А.А. обратилась в ОАО АКБ «<данные изъяты>» Амурский филиал с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что на дату заключения соглашения задолженность Ракович А.А. перед АКБ ОАО «<данные изъяты>» составила: по основному долгу - 28 530 рублей 07 копеек, в том числе просроченная задолженность - 3 641 рубль 09 копеек; по процентам -873 рубля 66 копеек, в том числе по просроченным процентам - 565 рублей 17 копеек; комиссия - 2400 рублей 28 копеек, в том числе просроченная задолженность по комиссии- 1931 рубль 10 копеек, в том числе комиссия за ведение ссудного счета за период с 29.09.2009 года по 20.10.2009 года - 469 рублей 18 копеек. С момента заключения соглашения, процентная ставка за пользованием кредитом изменилась и составила 62,96% годовых.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 13/ 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Из проводок, представленных истцом, усматривается, что заемщиком Ракович А.А. был нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа, а с 20.10.2009 года гашение ссудной задолженности по кредитному договору №В000474000 от ДД.ММ.ГГГГ вообще не производилось.

Из расчета задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность Ракович А.А. по кредитному договору на 15.11.2009 года составляет: 58391 рубль 09 копеек, из которых 28 530 рублей 07 копеек - задолженность по основному долгу, 25884 рубля 07 копеек - задолженность по процентам, 2400 рублей 28 копеек - задолженность по комиссии, 1576 рублей 67 копеек - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательства.

Оценивая в совокупности полученные доказательства, руководствуясь ст.ст. 307,309, 809, ч.2 ст.811, 819 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что обязательства по кредитному договору, заключенному между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и Ракович А.А. от 29.07.2008 года, ответчиком исполнены не были, в связи с чем, требования истца - ОАО АКБ «<данные изъяты>» в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу по кредитному договору в размере 28530 рублей 07 копеек и процентам за пользование кредитом в размере 25884 рублей 07 копеек, законно и обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об оплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с распоряжением о предоставлении кредита от 29 июля 2009 года неустойка от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки определена в 0,50%.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как усматривается из исследованных материалов дела, задолженность по основному долгу составляет 28 530 рублей 07 копеек, задолженность по процентам 25 884 рубля 07 копеек, а неустойка - 1 576 рублей 67 копейки.

Данный размер неустойки, суд считает соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

В части требований истца о взыскании комиссии суд полагает следующее.

Из распоряжения о предоставлении кредита от 29 июля 2008 года следует, что АКБ «<данные изъяты>» Ракович А.А. предоставлен кредит в размере 55854 рублей, комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,2 %.

В соответствии с п. 2 ст. 166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки, к которой в частности относится сделка, не соответствующей закону или иным правовым актам (ст. 168 ГК РФ) по собственной инициативе.

В соответствии с п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите потребителей».

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, состоявшегося между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и Ракович А.А., устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку взимание банком с Ракович А.А. комиссии за ведение ссудного счета неправомерно, предъявленный банком иск в части требования о взыскании с Ракович А.А. комиссии за ведение ссудного счета не подлежит удовлетворению.

Оценивая в совокупности полученные доказательства, руководствуясь ст.ст.307,309, 809, ч.2 ст.811, 819 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что обязательства по кредитному договору, заключенному между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и Ракович А.А. 29 июля 2009 года, ответчиком исполнены не были, в связи с чем, требования истца - ОАО АКБ «<данные изъяты> в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу по кредитному договору в размере 28 530 рублей 07 копеек, задолженность по процентам 25 884 рубля 07 копеек, неустойки - 1 576 рублей 67 копейки, законно и обоснованно и подлежит удовлетворению.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что суд пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, требования истца о взыскании расходов по государственной пошлине, исходя из положений ч.1 ст.98 ГПК РФ, суд считает, также следует удовлетворить частично и взыскать с ответчика в пользу истца понесенные им судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в сумме 1879 рублей 73 копейки.

Решил:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» удовлетворить частично.

Взыскать с Ракович <данные изъяты> в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору в сумме 55990 рублей 81 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме - 28530 рубля 07 копеек, задолженность по процентам в сумме - 25884 рублей 07 копеек, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства в сумме - 1 576 рублей 67 копеек рублей.

Взыскать с Ракович <данные изъяты> в пользу Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» судебные расходы в виде государственной пошлины в размере1879 рублей 73 копейки.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Амурский областной суд через Сковородинский районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме, т.е. с 17 декабря 2010 года.

Судья: А.В.Назарчук