Дело № 2-39/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации07 февраля 2011 года г. Сковородино
Сковородинский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Дмитриевой Л.И.
с участием представителя истца - ОАО АКБ «Росбанк» Субина В.В.
ответчика Шайдарова Е.В.
при секретаре Лукьяновой Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Шайдарову Евгению Витальевичу о взыскании суммы долга,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга.
В обоснование предъявленных требований представитель истца - ФИО3 суду показал, что06.03.2008 года от ФИО1 в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление №ПВ000143000 на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 200000 (двести тысяч) рублей сроком на 60 месяцев под 20 процентов в год.
В соответствии с заключенным договором, минимальный ежемесячный платеж и проценты должны выплачиваться клиентом в течение срока предоставления кредита, и полностью возвращены до ДД.ММ.ГГГГ. Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору №ПВ000143000 составила 151655рублей 90 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 148301рубль 27 копеек, задолженность по процентам - 2762рубля 87 копеек, задолженность по неустойке - 212рублей 09 копеек, задолженность по комиссии - 379рублей 67 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Амурский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО4 заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №ПВ000143000 от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям дополнительного соглашения Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору №ПВ000143000, указанной в п.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ.
Однако с ДД.ММ.ГГГГ вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не произведено.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору №ПВ000143000 составляет 197336рублей 93 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - 131665 рублей 78 копеек, задолженность по процентам - 55899 рублей 66 копеек, задолженность по неустойке - 9440 рублей 52 копейки, задолженность по комиссии - 330 рублей 97 копеек.
Согласно дополнительного соглашения № установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств.
Просит взыскатьс ФИО1 в пользу Амурского филиала (ОАО) АКБ «Росбанк» задолженность в сумме 197336 рублей 93 копейки.
Также просит взыскать суд госпошлину в порядке возврата в сумме 5146 рублей 74 копейки.
Ответчик ФИО1 иск признал полностью и суду показал, что действительно в марте 2008 года он взял кредит в АКБ «Росбанк». Перестал платить ссуду, так как у него возникли финансовые затруднения. Платить она не отказывается.
Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из заявления о предоставлении кредита №ПВ000143000 от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ФИО1 обратился в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал с заявлением на получение кредита в сумме 200000 рублей на 60 месяцев под 20% в год.
Из распоряжения о предоставлении кредита №ПВ000143000 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ОАО АКБ «Росбанк» ФИО1 предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита по договору - 200000 рублей; процентная ставка - 20% в год; штрафные санкции - неустойка 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за ведение ссудного счета - 350 рублей, комиссия за открытие ссудного счета - 3,00 % от суммы кредита.
Таким образом, ОАО АКБ «Росбанк» были совершены действия по выполнению указанных ФИО5 в оферте условий договора, что свидетельствует о том, что между ФИО5 и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор.
Из заявления на реструктуризацию задолженности от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору №ПВ000143000 от ДД.ММ.ГГГГ.
Из дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору №ПВ000143000 от ДД.ММ.ГГГГ видно, что на дату заключения соглашения задолженность ФИО1 перед АКБ ОАО «Росбанком» составила: по основному долгу - 148301 рубль 27 копеек, в том числе просроченная задолженность - 2783 рубля 08 копеек; по процентам - 2762 рубля 94 копейки, в том числе по просроченным процентам - 2519 рублей 09 копеек, задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг - 4 рубля 57 копеек; комиссия - 379 рублей 67 копеек. С момента заключения соглашения, процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 24,5499268% годовых.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Из проводок, представленных истцом в судебное заседание, усматривается, что заемщиком ФИО4 был нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа, а с ДД.ММ.ГГГГ гашение ссудной задолженности по кредитному договору №ПВ000143000 от ДД.ММ.ГГГГ вообще не производилось.
Из расчета задолженности по кредитному договору №ПВ000143000 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 197336рублей 93 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - 131665 рублей 78 копеек, задолженность по процентам - 55899 рублей 66 копеек, задолженность по неустойке - 9440 рублей 52 копейки, задолженность по комиссии - 330 рублей 97 копеек.
Оценивая в совокупности полученные доказательства, руководствуясь ст.ст. 307, 309, 809, ч.2 ст.811, 819 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что обязательства по кредитному договору, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком исполнены не были, в связи с чем, требования истца - ОАО АКБ «Росбанк» в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу по кредитному договору в размере 131665 рублей 78 копеек, процентам за пользование кредитом в размере 55899 рублей 66 копеек, законно и обоснованно и подлежит удовлетворению.
В части требований истца о взыскании неустойки суд полагает следующее.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об оплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с распоряжением о предоставлении кредита №ПВ000143000 от ДД.ММ.ГГГГ неустойка от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки определена в 0,50%.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как усматривается из исследованных материалов дела, ссудная задолженность по кредитному договору составляет - 131665 рублей 78 копеек, задолженность по процентам - 55899 рублей 66 копеек, а неустойка - 9440 рублей 52 копейки.
Однако и данный размер неустойки, суд считает явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства, и, исходя из положений ст.333 ГК РФ, приходит к выводу о том, что сумму неустойки, подлежащую взысканию, необходимо снизить до 5000 рублей, а исковые требования в части взыскания неустойки удовлетворить частично, взыскав указанную сумму с ответчика.
В части требований истца о взыскании комиссии суд полагает следующее.
Из распоряжения о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ОАО АКБ «Росбанк» ФИО1 предоставлен кредит в размере 200000 рублей, комиссия за ведение ссудного счета составляет 350 рублей.
В соответствии с п.2 сделки" target="blank" data-id="37557">ст.166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки, к которой в частности относится сделка, не соответствующей закону или иным правовым актам (ст. 168 ГК РФ) по собственной инициативе.
В соответствии с п.14 ст.4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, состоявшегося между ОАО АКБ «Росбанк» и ФИО4, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку взимание банком с ФИО1 комиссии за ведение ссудного счета неправомерно, предъявленный банком иск в части требования о взыскании с ФИО1 комиссии за ведение ссудного счета не подлежит удовлетворению.
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая, что суд пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, требования истца о взыскании с ответчика расходов по государственной пошлине в сумме 5146 рублей 74 копейки, исходя из положений ч.1 ст.98 ГПК РФ, следует удовлетворить частично и взыскать с ответчика в пользу истца понесенные им судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в сумме 5051рубль 31 копейку. В остальной части требований о взыскании государственной пошлины, следует отказать.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору в сумме 192565рублей 44 копейки, в том числе: 131665 рублей 78 копеек - задолженность по основному долгу; 55899 рублей 66 копеек - начисленные, но не уплаченные проценты; 5000 рублей - задолженность по неустойке.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 5051рубль 31 копейку.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Амурский областной суд через Сковородинский районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения.
Судья Л.И. Дмитриева