Дело № 2-78/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации28 февраля 2011 года г. Сковородино
Сковородинский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Дмитриевой Л.И.
с участием представителя истца - ОАО АКБ «Росбанк» Субина <данные изъяты>
ответчиков Белокриницкой <данные изъяты> Саватеевой <данные изъяты>., Ильина <данные изъяты>
при секретаре Гунькиной О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Белокриницкой <данные изъяты>, Савватеевой <данные изъяты>, Ильину <данные изъяты> о взыскании суммы долга,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился в суд с иском к Белокриницкой <данные изъяты>, Саватеевой <данные изъяты>, Ильину <данные изъяты> о взыскании суммы долга.
В обоснование предъявленных требований представитель истца - Субин <данные изъяты> суду показал, что ДД.ММ.ГГГГ от Белокриницкой <данные изъяты> в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление №NВ000238005 на получение кредита. В порядке акцепта Банком был предоставлен кредит в сумме 180000 рублей на 60 месяцев под 17 процентов в год.
В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ. Однако с ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Белокриницкой <данные изъяты> по кредитному договору №NВ000238005 составила 149287 рублей 69 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 147992 рубля 48 копеек, задолженность по процентам - 1033 рубля 92 копейки, задолженность по неустойке - 0,00 рублей, задолженность по комиссии - 261 рубль 29 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ Белокриницкая <данные изъяты> обратилась в Амурский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Белокриницкой <данные изъяты> заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №NВ000238005 от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям дополнительного соглашения Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору №NВ000238005, указанной в п.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком, с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ.
Однако с ДД.ММ.ГГГГ вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не произведено.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Белокриницкой <данные изъяты> по кредитному договору №NВ000238005 составляет 223092 рубля 75 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 130326 рублей 88 копеек, задолженность по процентам - 86873 рубля 06 копеек, задолженность по неустойке - 5675 рублей 08 копеек, задолженность по комиссии - 217 рублей 73 копейки.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Гладких (Савватеевой) <данные изъяты> был заключен договор поручительства №NВ000238005-1 (далее - «Договор поручительства») в соответствии с которым Гладких <данные изъяты> обязуется в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение обязательств Белокриницкой <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Ильиным <данные изъяты> был заключен договор поручительства №NВ000238005-2 (далее - «Договор поручительства») в соответствии с которым Ильин <данные изъяты> обязуется в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение обязательств Белокриницкой <данные изъяты>
Просит взыскать с Белокриницкой <данные изъяты> Савватеевой <данные изъяты> и Ильина <данные изъяты> в пользу Амурского филиала (ОАО) АКБ «Росбанк» задолженность в сумме 223092 рубля 75 копеек.
Также просит взыскать суд госпошлину в порядке возврата в сумме 5430 рублей 93 копейки.
Определением Сковородинского районного суда Амурской области от ДД.ММ.ГГГГ в связи с изменением фамилии, в качестве ответчика вместо Гладких <данные изъяты> признана Савватеева <данные изъяты>
Ответчик Белокриницкая <данные изъяты> исковые требования признала частично, суду показала, что действительно в апреле 2008 года она взяла кредит в АКБ «Росбанк» в размере 180000 рублей. Не выплачивала кредит ввиду того, что у неё на работе изменился график выплаты заработной платы, зарплату стали выплачивать позже. Выплачивать ссуду она не отказывается, не согласна только с комиссией и неустойкой.
Ответчик Савватеева <данные изъяты> исковые требования признала частично, суду показала, что она действительно является поручителем по кредиту Белокреницкой. Она не согласна на взыскание с нее комиссии и неустойки. Кроме того, у нее самой имеются два кредита, на иждивении у нее двое несовершеннолетних детей.
Ответчик Ильин <данные изъяты> исковые требования признал частично, суду показал, что он является поручителем по кредиту Белокриницкой <данные изъяты> При заключении договора поручительства ему были разъяснены обязанности за ненадлежащее исполнение кредитного договора заемщиком. У него нет средств выплачивать кредит ФИО1.
Выслушав представителя истца, ответчиков Белокриницкую <данные изъяты>., Савватееву <данные изъяты>., Ильина <данные изъяты> изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из заявления о предоставлении кредита №NВ000238005 от ДД.ММ.ГГГГ видно, что Белокриницкая <данные изъяты> обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал с заявлением на получение кредита в сумме 180000 рублей на 60 месяцев под 17% в год.
Из распоряжения о предоставлении кредита №NВ000238005 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ОАО АКБ «Росбанк» Белокриницкой <данные изъяты> предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита по договору - 180000 рублей; процентная ставка - 17% в год; штрафные санкции - неустойка 0,50 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, комиссия за ведение ссудного счета - 0,30%.
Таким образом, ОАО АКБ «Росбанк» были совершены действия по выполнению указанных Белокриницкой <данные изъяты> в оферте условий договора, что свидетельствует о том, что между Белокриницкой <данные изъяты> и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор.
Из заявления на реструктуризацию задолженности от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Белокриницкая <данные изъяты> обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору №NВ000238005 от ДД.ММ.ГГГГ.
Из дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору №NВ000238005 от ДД.ММ.ГГГГ видно, что на дату заключения соглашения задолженность Белокриницкой <данные изъяты> перед АКБ ОАО «Росбанком» составила: по основному долгу - 147992 рубля 48 копеек; по процентам - 1033 рубля 92 копейки; комиссия - 261 рубль 29 копеек. С момента заключения соглашения, процентная ставка за пользование кредитом изменилась и составила 23,89% годовых.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Из проводок, представленных истцом в судебное заседание, усматривается, что заемщиком Белокриницкой <данные изъяты> был нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа, а с ДД.ММ.ГГГГ гашение ссудной задолженности по кредитному договору №NВ000238005 от ДД.ММ.ГГГГ вообще не производилось.
Из расчета задолженности по кредитному договору №NВ000238005 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность Белокриницкой <данные изъяты> по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 223092 рубля 75 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 130326 рублей 88 копеек, задолженность по процентам - 86873 рубля 06 копеек, задолженность по неустойке - 5675 рублей 08 копеек, задолженность по комиссии - 217 рублей 73 копейки.
Из договора поручительства №NВ000238005-1 от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Гладких (Савватеевой) <данные изъяты> заключен договор поручительства, согласно которого поручитель обязуется отвечать перед кредитором за неисполнение обязательств Белокриницкой <данные изъяты> по кредитному договору №NВ000238005 от ДД.ММ.ГГГГ в том же объеме, что и должник.
Из договора поручительства №NВ000238005 от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Ильиным <данные изъяты> заключен договор поручительства, согласно которого поручитель обязуется отвечать перед кредитором за неисполнение обязательств Белокриницкой <данные изъяты> по кредитному договору №NВ000238005 от ДД.ММ.ГГГГ в том же объеме, что и должник.
В соответствии со ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Оценивая в совокупности полученные доказательства, руководствуясь ст.ст. 307, 309, 809, ч.2 ст.811, 819 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что обязательства по кредитному договору, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и Белокриницкой <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком исполнены не были, в связи с чем, требования истца - ОАО АКБ «Росбанк» в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке задолженности по основному долгу по кредитному договору в размере 130326 рублей 88 копеек, процентам за пользование кредитом в размере 86873 рубля 66 копеек, законно и обоснованно и подлежит удовлетворению.
В части требований истца о взыскании неустойки суд полагает следующее.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об оплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с распоряжением о предоставлении кредита №NВ000238005 от ДД.ММ.ГГГГ, неустойка от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки определена в 0,50%.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как усматривается из исследованных материалов дела, ссудная задолженность по кредитному договору составляет - 130326 рублей 88 копеек, задолженность по процентам - 86873 рубля 06 копеек, а неустойка - 5675 рублей 08 копеек.
Однако данный размер неустойки, суд считает явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства, исходя из положений ст.333 ГК РФ.
Кроме того, учитывая тяжелое материальное положение ответчиков Белокриницкой <данные изъяты> Савватеевой <данные изъяты>, Ильина <данные изъяты> суд приходит к выводу о необходимости освобождения ответчиков от уплаты неустойки.
Таким образом, истцу в части взыскания с ответчиков Белокриницкой <данные изъяты> Савватеевой <данные изъяты> Ильина <данные изъяты> неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, следует отказать.
В части требований истца о взыскании комиссии суд полагает следующее.
Из распоряжения о предоставлении кредита по кредитному договору №NВ000238005 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ОАО АКБ «Росбанк» Белокриницкой <данные изъяты> предоставлен кредит в размере 180000 рублей, комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,30 % от суммы кредита.
В соответствии с п.2 сделки" target="blank" data-id="37557">ст.166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки, к которой в частности относится сделка, не соответствующей закону или иным правовым актам (ст. 168 ГК РФ) по собственной инициативе.
В соответствии с п.14 ст.4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, состоявшегося между ОАО АКБ «Росбанк» и Белокриницкой <данные изъяты> устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку взимание банком с Белокриницкой <данные изъяты> комиссии за ведение ссудного счета неправомерно, предъявленный банком иск в части требования о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета не подлежит удовлетворению.
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая, что суд пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, требования истца о взыскании с ответчиков расходов по государственной пошлине в сумме 5430 рублей 93 копейки, исходя из положений ч.1 ст.98 ГПК РФ, следует удовлетворить частично и взыскать с ответчиков в пользу истца понесенные им судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в сумме 5371 рубль 99 копеек. В остальной части требований о взыскании государственной пошлины, следует отказать.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала, удовлетворить частично.
Взыскать с Белокриницкой <данные изъяты>, Савватеевой <данные изъяты>, Ильина <данные изъяты> в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору в сумме 217199 рублей 94 копейки, в том числе: 130326 рублей 88 копеек - задолженность по основному долгу; 86873 рубля 06 копеек - начисленные, но не уплаченные проценты.
Взыскать с Белокриницкой <данные изъяты>, Савватеевой <данные изъяты>, Ильина <данные изъяты> в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 5371 рубль 99 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Сковородинский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Л.И. Дмитриева
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации28 февраля 2011 года г. Сковородино
Сковородинский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Дмитриевой Л.И.
с участием представителя истца - ОАО АКБ «Росбанк» Субина <данные изъяты>
ответчиков Белокриницкой <данные изъяты> Саватеевой <данные изъяты> Ильина <данные изъяты>
при секретаре Гунькиной О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Белокриницкой <данные изъяты>, Савватеевой <данные изъяты>, Ильину <данные изъяты> о взыскании суммы долга,
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала, удовлетворить частично.
Взыскать с Белокриницкой <данные изъяты>, Савватеевой <данные изъяты>, Ильина <данные изъяты> в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору в сумме 217199 рублей 94 копейки, в том числе: 130326 рублей 88 копеек - задолженность по основному долгу; 86873 рубля 06 копеек - начисленные, но не уплаченные проценты.
Взыскать с Белокриницкой <данные изъяты>, Савватеевой <данные изъяты>, Ильина <данные изъяты> в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 5371 рубль 99 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Сковородинский районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.
Судья Л.И. Дмитриева