Дело № 2-80/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации14 февраля 2011 года г. Сковородино
Сковородинский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Дмитриевой Л.И.,
при секретаре Гунькиной О.А.,
с участием ответчика - Бабаниной <данные изъяты>
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Бабаниной <данные изъяты> о взыскании долга,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился в суд с иском к Бабаниной <данные изъяты> о взыскании долга.
В обоснование предъявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Бабаниной <данные изъяты> в ОАО АКБ «РОСБАНК» было подано заявление на получение кредита на неотложные нужды. Банком был выдан кредит в сумме 100 000 (сто тысяч) рублей, сроком на 60 месяцев под 22 % в год, с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ.
Однако с ДД.ММ.ГГГГ наступила просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Бабаниной <данные изъяты> по кредитному договору составляет 98883 рубля 23 копейки, в том числе задолженность по основному долгу - 64739,19 рублей, задолженность по процентам - 21048,55 рублей, неустойка - 10735,81 рублей, комиссия - 2359,68 рублей.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Просят суд взыскать с Бабаниной <данные изъяты> задолженность в сумме 98883 рубля 23 копейки и госпошлину в порядке возврата в сумме 3166 рублей 50 копеек.
Истец - представитель Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала, надлежащим образом был уведомлен о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, представив в суд ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя ОАО АКБ «Росбанк».
Ответчик Бабанина <данные изъяты> в судебном заседании исковые требования признала, однако просила суд уменьшить размер по взысканию неустойки.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды №IHB000779000 от ДД.ММ.ГГГГ видно, что Бабанина <данные изъяты> обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал с заявлением на получение кредита в сумме 100000 рублей на 60 месяцев под 22% в год. В заявлении Бабанина <данные изъяты> указывает, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью настоящего заявления «Типовые условия Кредита на неотложные нужды» филиала ОАО АКБ «Росбанк», а также Тарифы филиала ОАО АКБ «Росбанк» по предоставлению потребительских кредитов.
Из распоряжения о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ОАО АКБ «Росбанк» Бабаниной <данные изъяты> предоставлен кредит на следующих условиях: сумма кредита по договору - 100000 рублей; процентная ставка - 22% в год; штрафные санкции - неустойка 0,50% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки; комиссия за ведение ссудного счета 350 рублей ежемесячно.
Таким образом, ОАО АКБ «Росбанк» были совершены действия по выполнению указанных Бабаниной <данные изъяты> в оферте условий договора, что свидетельствует о том, что между Бабаниной <данные изъяты> и ОАО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Из проводок, представленных истцом, усматривается, что заемщиком Бабаниной <данные изъяты> был нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа, и гашение ссудной задолженности по кредитному договору №IHB000779000 от ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени не производилось.
Из расчета задолженности по кредитному договору №IHB000779000 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность Бабаниной <данные изъяты> на23 ноября 2010 года по основному долгу составляет 64739 рублей 19 копеек, задолженность по процентам 21048 рублей 55 копеек, задолженность по неустойке 10735 рублей 81 копейка, задолженность по комиссии 2359 рублей 68 копеек.
Таким образом, оценивая в совокупности полученные доказательства, руководствуясь ст.ст.307,309, 809, ч.2 ст.811, 819 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что обязательства по кредитному договору №IHB000779000 от ДД.ММ.ГГГГ Бабаниной <данные изъяты> исполнены не были, в связи с чем, требования истца - ОАО АКБ «Росбанк» в части взыскания с ответчика задолженности по основному долгу по кредитному договору в размере 64739 рублей 19 копеек и процентам за пользование кредитом в размере 21048 рублей 55 копеек, законно и обоснованно и подлежит удовлетворению.
В части требований истца о взыскании комиссии суд полагает следующее.
Из распоряжения о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ОАО АКБ «Росбанк» Бабаниной <данные изъяты>. предоставлен кредит в размере 100000 рублей, комиссия за ведение ссудного счета составляет 350 рублей ежемесячно.
В соответствии с п. 2 ст. 166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки, к которой в частности относится сделка, не соответствующей закону или иным правовым актам (ст. 168 ГК РФ) по собственной инициативе.
В соответствии с п. 14 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, что также вытекает из толкования ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", где в числе банковских операций не предусматривается открытие и ведение ссудного счета, связанного именно с кредитными отношениями.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите потребителей».
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, состоявшегося между ОАО АКБ «Росбанк» и Бабаниной <данные изъяты> устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку взимание банком с Бабаниной <данные изъяты> комиссии за ведение ссудного счета неправомерно, предъявленный банком иск в части требования о взыскании с Бабаниной <данные изъяты> комиссии за ведение ссудного счета не подлежит удовлетворению.
В части требований истца о взыскании неустойки суд полагает следующее.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об оплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с распоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ неустойка от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки определена в 0,50%.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как усматривается из исследованных материалов дела, задолженность по основному долгу составляет 64739 рублей 19 копеек, задолженность по процентам 21048 рублей 55 копеек, а неустойка - 10735 рублей 5381 копейка.
Данный размер неустойки, суд считает явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства, и, исходя из положений ст.333 ГК РФ, приходит к выводу о том, что сумму неустойки, подлежащую взысканию, необходимо снизить до 5000 рублей, а исковые требования в части взыскания неустойки удовлетворить частично, взыскав указанную сумму с ответчика.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая, что суд пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, требования истца о взыскании расходов по государственной пошлине, исходя из положений ч.1 ст.98 ГПК РФ, суд считает, также следует удовлетворить частично и взыскать с ответчика в пользу истца понесенные им судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в сумме 2923 рубля 63 копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала удовлетворить частично.
Взыскать с Бабаниной <данные изъяты> в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору в сумме 90 787 рублей 74 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 64739 рублей 19 копеек, задолженность по процентам в сумме 21048 рублей 55 копеек, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства в сумме 5000 рублей.
Взыскать с Бабаниной <данные изъяты> в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 2923 рубля 63 копейки.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Амурский областной суд через Сковородинский районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения.
Судья Л.И. Дмитриева