РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 октября 2010 года Сызранский районный суд Самарской области в составе:
председательствующего судьи Котовой М.А.
при секретаре Фокиной Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Май Е.И. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора,
у с т а н о в и л:
Май Е.И. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора № в части взимания комиссии за обслуживание кредита и о возврате уплаченной суммы комиссии за обслуживание кредита, ссылаясь в обоснование иска на то, что 07 ноября 2007 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 132960 рублей на срок 36 месяцев. Согласно п.2.8 предложения о заключении договора, а также согласно графику платежей за обслуживание кредита она как Заемщик была обязана оплачивать кредитору комиссию в размере 1,20 % в месяц от суммы предоставляемого кредита. Она была ознакомлена с условиями договора и о необходимости оплаты комиссии за обслуживание кредита и его стоимости, однако принимала данное условие как необходимое для заключения договора и не могла достоверно знать о законности данного условия договора. Ответчик не довел до её сведения какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по предоставлению кредита, чем нарушил Закон «О защите прав потребителей». Действия банка по ведению и обслуживанию счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Условия, которыми устанавливается комиссия за обслуживание кредита ущемляет её права, поэтому просила признать недействительным условие договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита и возвратить ей сумму, оплаченную за обслуживание кредита в размере 41483 рубля 52 копейки.
В судебном заседании представитель истца Май Е.И.- Ильина Н.В., действующая на основании доверенности, выданной ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Май Е.И. поддержала, сославшись на вышеизложенные доводы.
Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, в отзыве указал, что просит отказать Май Е.И. в иске, поскольку со стороны банка не оказывается никакого давления или влияния на потенциальных клиентов. Банк не понуждает клиентов направлять предложение Банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю. Никаких доказательств того, что Банк действует недобросовестно не представлено. Оспариваемая Май Е.И. сделка была заключена путем акцепта банком предложения клиента от 22.04.2008 года, которое согласно ст.435 ГК РФ является офертой. Клиент направил в банк предложение, в котором содержались оферты о заключении с ним договора о предоставлении кредита и договора банковского счета, а также о заключении с ним договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. В Предложении о заключении договоров содержится собственноручная подпись клиента о том, что он ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения всех документов, являющихся неотъемлемой частью предложения. До заключения договора клиент был полностью проинформирован об условиях договора, в том числе об условиях кредитования по договору о карте. Клиенту были переданы все необходимые документы, получение которых подтверждается собственноручной подписью клиента на предложении. Относительно комиссии за обслуживание кредита указал, что статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 определено, что отношения между … кредитными организациями и их клиентами осуществляются" на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия договора.
В соответствии со ст.29 указанного закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из этого следует, что Банк России разграничивает такие понятия как «процентные ставки по кредитам» и «стоимость банковских услуг». Понятие «платность» включает в себя не только процентные ставки по кредитам, но и взимание плат за оказываемые банком услуги. Таким образом, право кредитной организации на взимание с клиентов помимо процентов за пользование кредитом иных плат предусмотрено законодательством РФ,
Согласно ст. 5 вышеуказанного закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основе соответствующих лицензий. Банк России устанавливает обязательные правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определенные действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы.
Согласно актам Банка России, посвященным расчету полной стоимости кредита, вышеуказанные и иные платежи по выдаче и обслуживанию ссуды (кредита) должны включаться в расчет полной стоимости кредита. Так, пунктом 2.1 Указания Банка России от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, иные комиссии (платы).
Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка РФ № ИА/7235, 77-Г от 26 мая 2005 года «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» также подтверждено право кредитных организаций на взимание плат, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита.
Таким образом, правомерность и обоснованность взимания помимо процентов за пользование кредитом иных плат признается Центральным банком Российской Федерации.
В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ, банк вправе предусмотреть в кредитном договоре обязанность заемщика выплачивать не только вознаграждение за пользование кредитом в виде процентов годовых, но и любое другое вознаграждение в какой угодно форме.
Следовательно, включение в договор условия об уплате банку комиссий за выдачу кредита, обслуживание кредита или иных комиссий нельзя расценить как нарушение прав потребителя.
Относительно комиссии за подключение к программе страхования указал следующее.
Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом.
Данную услугу Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме.
Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита, перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования.
Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписал соответствующее заявление о страховании.
Если бы Клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к программе страхования. Поскольку Клиент выразил свое желание подключиться к программе страхования, Банк оказал ему данную услугу и подключил его к программе страхования.
Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. 8.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
Ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у Банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования.
Таким образом, Клиент направил в Банк Предложение о заключении с ним договоров на условиях, указанных в данном Предложении. Клиент не направлял в Банк Предложений иного содержания. Клиент не представил доказательств того, что Банк ущемляет его права как потребителя, выдает кредиты только на определенных условиях, обуславливает оказание одних услуг приобретением других. Клиент самостоятельно выразил свою волю на заключение с ним договоров на условиях, указанных в его предложении, таким образом взяв на себя обязательство исполнять условия договоров.
То обстоятельство, что Клиент не обратился в Банк с Предложением о заключении договоров на иных условиях, не доказывает, что Банк ущемил его права как потребителя, навязал условия договора и отказал в выдаче кредита на иных условиях.
Кроме того, клиентом не приведены доказательства того, что Банк не оказал ему услуги, за которые клиент выплачивает комиссии.
Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета. Банк может взимать, кроме процентов за пользование кредитом, и иные платы за банковские услуги. Проценты по кредиту клиент уплачивает только за то, что он в течение определенного срока пользуется денежными средствами, а обслуживание кредита - плата не за пользование денежными средствами, а за услуги Банка по обслуживанию кредита. Полагает, что иск мотивирован нежеланием клиента надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору, действия клиента являются злоупотреблением правами, просил в иске отказать.
Заслушав представителя истца Май Е.И.- Ильину Н.В., проверив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что требования Май Е.И. обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст.438 ГК РФ. Акцептом, признает ответ лица, кому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с п.З ст.1 ФЗ «О бухгалтерском учете» основными задачами бухгалтерского учета являются формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, ответственность за организацию бухгалтерского учета несут руководители организаций. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального закона, взимание комиссии за данную операцию как услугу, оказываемую заемщику незаконно.
Из понятия кредитного договора согласно ч.1 ст. 779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг, и почему эти действия необходимы именно потребителю и какую выгоду получает при этом потребитель. Однако банк в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга по ведению ссудного счета. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Условия кредитного договора о взимании комиссий за обслуживание кредита, плат за обслуживание счета по ПК, плат за выдачу наличных денежных средств ущемляет права потребителя, аущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» признаются недействительными.
Судом установлено, что между Май Е.И. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № от 07 ноября 2007 года, в пункте 2.8 которого было указано, что Май Е.И. обязана оплачивать комиссию за обслуживание кредита в размере 1,20% в месяц (л.д.9). За время действия кредитного договора с истицы были удержаны указанные денежные средства.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» п.1ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными актами РФ.
Согласно пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положение о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанные виды комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими ФЗ и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены.
Следовательно, действия Банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно п.1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, а, следовательно и требование банка о взимании комиссий за обслуживание кредита является неправомерным.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 166 ч.2 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Таким образом, требования Май Е.И. о признании недействительными условий кредитного договора № от 07.11.2007 года, заключенного им с КБ «Ренессанс Капитал» об обязанности оплаты комиссии за обслуживание кредита и применении последствий недействительности сделки в этой части подлежат удовлетворению, поскольку данное условие не основано на законе и является нарушением прав потребителей по вышеизложенным основаниям.
Согласно ответа КБ «Ренессанс Капитал» Май Е.И. за период с 07.11.2007 года по 08.10.2010 года сумма уплаченных комиссий составила 41483 рубля 52 копейки (л.д.26), данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы как незаконно удержанная.
С учетом положений, предусмотренных ст.98 ГПК РФ, учитывая требования разумности и с учетом конкретных обстоятельств, суд полагает необходимым компенсировать частично истице май Е.И. 3 тысячи рублей за участие представителя в суде, оплата за данный вид работ подтверждается квитанциями, имеющимися в материалах дела и договором на оказание юридических услуг от 02 августа 2010 года (л.д.6,28,29).
В соответствии со ст.103 ГПК РФ- издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковый требований.
Поскольку истица Май Е.И. была освобождена от уплаты государственной пошлины, данная пошлина должна быть взыскана с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал».
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.166,168,434, 438,819 ГК РФ, ст.ст. 98,100,103,194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Май Е.И. удовлетворить.
Признать недействительным пункт 2.8 условий кредитного договора № от 07 ноября 2007 года, заключенного между Май Е.И. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» об обязанности оплаты комиссии за обслуживание кредита.
Взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Май Е.И. незаконно взысканную сумму оплаты комиссии за обслуживание кредита в сумме 41483 рубля 52 копейки.
Взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Капитал» госпошлину в доход государства в сумму 4000 рублей.
Взыскать с ООО «КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Май Е.И. судебные расходы в сумме 3000 рублей.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Самарский областной суд через Сызранский районный суд в течение 10 дней.
Судья-подпись.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья -подпись.
Копия верна.
Судья - М.А.Котова