Копия
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
город Каменск-Уральский 15 ноября 2010 года
Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области в составе:
председательствующего судьи Макарова В.П.,
при секретаре Сенчило Е.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и развития» к Савелкову Д.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.
У С Т А Н О В И Л :
Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и развития» (далее Банк) обратились в суд с иском к Савелкову Д.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме *** руб, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме *** руб.
ДД.ММ.ГГГГ Савелкову Д.Г. обратился к Банку с заявлением о предоставлении экспресс-кредита в сумме *** руб, сроком на 60 месяцев, под 16 % годовых, на строительство дома по договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с индивидуальным предпринимателем Рябов О.А. которое истцом было расценено как оферта.
Банк акцептовал оферту путем перевода на банковский счет Савелкову Д.Г.. суммы предусмотренной договором в размере *** руб
В период ДД.ММ.ГГГГ, Савелкову Д.Г.., условия кредитного договора соблюдались, производилась оплата денежных средств предусмотренных графиком платежей и тарифами Банка.
С ДД.ММ.ГГГГ, Савелкову Д.Г.. стал допускать просрочку по оплате денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и развития» обратились в суд с иском к Савелкову Д.Г.. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В судебном заседании представитель истца Липина Ю.Ю. исковые требования поддержала, настаивает на взыскании с Савелкову Д.Г. суммы задолженности по кредитному договору в размере *** руб, в том числе *** руб - сумма основанного долга, *** руб - проценты за пользование кредитом, *** руб - штраф за неисполнение обязательств по кредитному договору, *** руб - сумма неуплаченных комиссий.
Так же настаивает на взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме *** руб.
Ответчик Савелкову Д.Г.. в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения гражданского дела был извещен надлежащим образом.
Повестка в судебное заседание была направлена по адресу проживания ответчика заказным почтовым отправлением.
Судом вынесено определение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие ответчика, с вынесением по делу заочного решения.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, в том числе ст.ст. 807-811 ГК РФ об обязанности заемщика возвратить сумму кредита и проценты в срок и в порядке, указанных в договоре.
Согласно ст.807 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Статья 808 ГК РФ устанавливает, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. При этом в силу ст.434 п.п.2,3 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в установленном законом порядке.
На основании ст.809 п.1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.810 п.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании ст. 811, 330 ГК РФ когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, либо иная неустойка, сумма которой определяется исходя из условий заключенного сторонами договора, а в их отсутствии - закона.
Как следует из объяснений представителя Банка Липиной Ю.Ю., а также представленных в материалы гражданского дела письменных доказательств ДД.ММ.ГГГГ Савелкову Д.Г. обратился в Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и развития» с заявлением о предоставлении ему кредита в сумме *** руб на срок 60 месяцев на условиях, определенных Договором и Тарифами Уральского филиала АКБ «МБРР» (ОАО). Акционерным Коммерческим Банком «Московский Банк Реконструкции и развития» оферта была принята и Савелкову Д.Г.. были перечислены данные денежные средства, что подтверждается мемориальным ордером №*** от ДД.ММ.ГГГГ
При этом Тарифам Уральского филиала АКБ «МБРР» (ОАО) предусмотрено, что процентная ставка по целевому экспресс кредитованию составляет 16 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета 0,30 % ежемесячно, штраф за неисполнение обязательств по Кредитному договору 10 % от суммы просроченной задолженности, но не менее 500 рублей, комиссия за досрочный возврат кредита (до истечения 6 месяцев с момента выдачи кредита) 1,5 % от досрочно погашаемой суммы.
Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из объяснений представителя Банка в судебном заседании, представленных выписки из лицевого счета заемщика, расчета задолженности по кредиту следует, что последним допущена просрочка сроков возврата займа, в связи с чем требования Банка о взыскании с него в свою пользу суммы кредита с процентами и начисленными штрафными санкциями (в виде штрафа) обоснованны и подлежат удовлетворению. При этом суд соглашается с правильностью расчета задолженности, процентов по договору и штрафа, представленного Банком в материалы дела, стороной ответчика указанный не оспорен.
Савелков Д.Г. был предупрежден Банком о досрочном взыскании с него денежных средств, в связи с нарушением условий договора, п. 5.2.2, согласно которым Банк вправе по своему усмотрению, без предварительного уведомления заемщика, потребовать от него досрочного возврата кредита, уплаты процентов и исполнения других обязательств по договору в полном объеме, при неисполнении заемщиком условий договора.
Однако суд не находит оснований для взыскания с ответчика суммы неуплаченных комиссий в размере *** руб, поскольку положения Условий договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствует закону.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
В соответствие с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», нормами, предусмотренными гл.42,45 Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не должно быть постановлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. В силу ст.30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. А следовательно нельзя признать в данной части законными положения Условий договора об оплате заемщиком Савелкову Д.Г.. ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
В удовлетворении иска о взыскании с Савелкову Д.Г.. в пользу Банка суммы неуплаченных комиссий надлежит отказать.
При этом суд считает необходимым оплаченные Савелкову Д.Г. денежные средств в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета зачесть в счет погашение задолженности по процентной плате за пользование кредитом.
Исходя из выписки по счету Савелкову Д.Г., расчета задолженности, ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ года была оплачена комиссия в размере *** руб, следовательно данную сумму суд считает необходимым зачесть в счет оплаты процентов по кредитному договору.
Таким образом размер задолженности по процентам по кредиту составит *** руб (*** руб).
При этом суд так же приходит к выводу, что размер штрафа за неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в сумме *** руб, подлежащей взысканию с ответчика, является несоразмерным последствиям нарушенного обязательства, и считает необходимым в соответствии со ст.333 ГК РФ уменьшить размер штрафа до *** руб
В силу ст.ст.98 ГПК РФ с Савелкову Д.Г. подлежат взысканию в пользу истца и понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере *** руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 194 - 199, 233 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и развития» к Савелкову Д.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Савелкову Д.Г. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору в сумме *** руб, в том числе сумму основного долга в размере *** руб, проценты за пользование кредитом в размере *** руб, штраф за неисполнение обязательств по кредитному договору в сумме *** руб
Взыскать с Савелкову Д.Г. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и развития» расходы по госпошлине в сумме *** руб
В удовлетворении оставшейся части иска отказать.
Копию решения направить Савелкову Д.Г.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение 10 дней со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Синарский районный суд.
Сторона не присутствовавшая в судебном заседании вправе подать в Синарский районный суд заявление об отмене заочного решения в течении 7 дней со дня получения копии решения.
Заочное решение изготовлено в машинописном варианте и является подлинником.
Судья: подпись
Копия верна
Судья: Макаров В.П.