...
Дело № 2-507/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
город Каменск-Уральский 19 мая 2011 года
Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области в составе:
председательствующего судьи Земской Л.К.
при секретаре Забелиной Ю.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) к Мишенькин Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
АКБ «МБРР» (ОАО) (далее Банк) обратился в суд с иском к Мишенькину Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме ...., в том числе сумма основного долга ...., проценты за пользование кредитом ...., штраф за неисполнение обязательств по кредитному договору ...., сумма неуплаченных комиссий ....; а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере ....
В дальнейшем истцом исковые требования уточнялись, с учетом уточнений иска Банк просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере ...., в том числе сумма основного долга ...., проценты за пользование кредитом ...., штраф за неисполнение обязательств по кредитному договору ....; а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ....
Представитель истца Липина Ю.Ю., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске с учетом уточнений, дав суду аналогичные пояснения. Указала, что с ноября 2008 года у ответчика имелись просрочки по гашению задолженности, после чего в течение длительного времени средства в погашение кредита вообще не поступали, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено требование заемщику о погашении всей суммы задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. С момента истечения указанного срока начисление процентов и штрафных санкций было приостановлено. При этом не согласилась с доводами стороны ответчика, указав, что по договору были предусмотрены уплата заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, и аннуитетные платежи в погашение кредита, при этом для погашения задолженности заемщик обеспечивал ежемесячно наличие на своем лицевом счете необходимой суммы. При внесении большей суммы, оставшаяся часть средств оставалась после списания срочной задолженности на лицевом счете. Для досрочного погашения задолженности по кредиту заемщик должен быть обратиться в Банк с письменным заявлением и уплатить комиссию, таких заявлений от Мишенькина Д.В. не поступало.
Представитель ответчика Мишенькина Д.В. Белов Э.Ю. исковые требования признал частично. Суду пояснил, что Банком незаконно удерживались с заемщика ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей. Указанная сумма должна была ежемесячно при поступлении на лицевой счет заемщика зачисляться Банком в погашение суммы основного долга, а следовательно и проценты, начисляемые на остаток основного долга, должны были начисляться в меньшем размере. Согласно их расчета размер суммы основного долга таким образом составил ...., сумма процентов за пользование кредитом уплачена в полном объеме, а оснований для начисления штрафных санкций не имеется.
Выслушав представителей сторон, исследовав в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему:
По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ч.1 Гражданского кодекса РФ). При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, в том числе ст.ст.809 - 811 Гражданского кодекса РФ об обязанности заемщика возвратить сумму кредита и проценты в порядке и сроки, указанные в договоре.
В силу ст.309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как видно из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком Мишенькиным Д.В. путем направления оферты и ее акцепта перечислением средств на счет заемщика был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет Мишенькину Д.В. кредит в сумме ... рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под ...% годовых, а Мишенькин Д.В. в свою очередь обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнять свои обязательства по договору в полном объеме в сроки и на условиях кредитного договора.
Истец свои обязательства по рассматриваемому договору исполнил в полном объеме, факт получения кредитных денежных средств Заёмщиком в сумме ... рублей подтверждается представленным в материалы дела мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем средства по заявлению заемщика были перечислены подрядчику на строительство жилого дома по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на изготовление деревянного сруба по индивидуальному заказу, о чем представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.
Однако, как следует из объяснений представителя истца Липиной Ю.Ю., расчета задолженности, выписки из лицевого счета, и не опровергнуто стороной ответчика в порядке ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ), Заемщиком условия кредитного договора надлежащим образом не исполнялись, что привело к образованию задолженности по кредитному договору, в том числе сумм неустойки.
Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с п. 4.7 Условий договора, п.3 Тарифов Банка при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору штраф за неисполнение обязательств по кредитному договору в размере ...% от суммы просроченной задолженности, но не менее ... рублей.
Ст.811 п.2 Гражданского кодекса РФ, п.5.2.2 Условий Договора предоставляют Банку право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. Требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до ДД.ММ.ГГГГ было направлено ответчику Банком ДД.ММ.ГГГГ, однако последним добровольно не исполнено. С указанной даты Банком не производится ответчику начисление процентов за пользование кредитом и штрафных санкций (п.4.3 Условий Договора).
Таким образом, требования Банка о взыскании с ответчика досрочного возврата всей суммы кредита обоснованно и подлежит удовлетворению. Суд соглашается с правильностью расчета процентов по договору и размера штрафа, представленного истцом в материалы дела, при том, что стороной ответчика указанный расчет в порядке ст.56 ГПК РФ какими либо достаточными и достоверными доказательствами опровергнут не был.
При этом на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ суд полагает возможным с учетом периода просрочки, суммы основного долга и процентов по займу, снизить размер штрафа за неисполнение обязательств по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ рублей.
При этом, как следует из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, выписки из лицевого счета Заемщика, Мишенькиным Д.В. за открытие и обслуживание счета была оплачена комиссия в общей сумме .... Учитывая положения ст.319 Гражданского кодекса РФ, не измененные в этой части условиями кредитного договора, суд полагает, что на названную сумму подлежат уменьшению проценты по кредиту, а затем сумма основного долга по кредиту, поскольку положения кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствует закону.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
В соответствие с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», нормами, предусмотренными гл.42,45 Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не должно быть постановлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. В силу ст.30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. А, следовательно, нельзя признать законными положения Условий договора о возложении на ответчика обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета.
На основании изложенного, иск Банка подлежит удовлетворению частично, путем взыскания в его пользу ответчика следующих сумм: сумма основного долга ... и штраф за неисполнение обязательств по кредитному договору в сумме ... руб., итого ...
Суд не может согласиться с доводами стороны ответчика о том, что поскольку кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ была незаконно установлена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, в погашение которой ежемесячно должно было вноситься ... рублей, необходимо те средства, которые начиная с момента заключения договора вносились Мишенькиным Д.В. и учитывались Банком как погашение комиссии, учитывать как гашение основного долга по кредиту, а следовательно ежемесячно снижать сумму основного долга по кредиту и процентов, начисленных за пользование оставшейся непогашенной суммой кредита.
Как верно указано представителем истца заключенным между Банком и Мишенькиным Д.В. кредитным договором № было установлено, что схемой погашения кредита являются аннуитетные платежи (заявление-анкета от ДД.ММ.ГГГГ – л.д.22) в ежемесячном размере .... При этом заключенным между сторонами договором (п.п.4.5,4.6,4.9,4.10,4.13 Условий Договора), не оспоренным в указанной части, было предусмотрено, что для погашения задолженности заемщик обеспечивает наличие на своем лицевом счете соответствующей суммы денежных средств. Банк ежемесячно списывает со счету заемщика в безакцептном порядке сумму аннуитетного платежа и направляет ее на погашение просроченной и срочной задолженности по кредиту. Остаток средств на счете после списания задолженности в установленной договором сумме продолжает находиться на счете заемщика. Досрочное погашение задолженности по договору (в том числе суммы основного долга) возможно только при наличии предварительного письменного заявления заемщика, которым он уведомляет Банк о намерении осуществить досрочное погашение кредита с указанием соответствующих сумм и сроков. При этом после осуществления заемщиком досрочного гашения перерасчет суммы ежемесячного платежа не производится.
Из объяснений представителя истца Липиной Ю.Ю. в судебном заседании следует, и представителем ответчика Беловым Э.Ю. не оспаривалось, что письменных заявлений о досрочном погашении кредита Мишенькиным Д.В. в Банк не представлялось.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца частично понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ....
На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 194 – 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) к Мишенькин Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Мишенькин Д.В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ..., в том числе сумму основного долга ..., штраф за неисполнение обязательств по кредитному договору ...; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины ..., итого ...
В удовлетворении оставшейся части иска отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Свердловский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Синарский районный суд.
Решение изготовлено в машинописном варианте и является подлинником.
...
...
Судья: Земская Л.К.
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...