Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 декабря 2010 года Симоновский районный суд г. Москвы в составе: председательствующего федерального судьи Булучевской Е.А.,
при секретаре Сорокиной С.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5584/10 по иску Быстрова И.Н. к ООО КБ «Ренессанс Капитал», ООО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Быстрова И.Н. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал», ООО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании с ответчиков денежных средств размере 248754 руб. 65 коп. и компенсации ей морального вреда в размере 100000 рублей. При этом свои требования истец мотивирует тем, что в ДД.ММ.ГГГГ она заключила с Банком кредитный договор. При заключении договора, истица была подключена к программе страхования своей жизни и здоровья. В ДД.ММ.ГГГГ, она сообщила в банк о наступлении страхового случая. Однако страховой компанией ей было отказано в признании наступления страхового случая и соответственно в возмещении страхового обеспечения. До ДД.ММ.ГГГГ, ею было перечислено по кредитному договору 108977 рублей. После обращения к ней сотрудников коллекторского агентства о наличии у неё задолженности по кредитному договору, ею в ДД.ММ.ГГГГ было перечислено 139777 руб. 65 коп. Истица полагает, что ответчики необоснованно отказали ей в установлении факта наступления страхового случая, в связи с чем она просит суд взыскать в свою пользу выплаченные суммы с ответчиков, а также компенсировать моральный вред.
В судебное заседание представители истца по доверенности Сухарева Г.В., Стрелков Е.В. явились, на удовлетворении исковых требований настаивают.
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» по доверенности Соколова Н.С. явилась, просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.
Представитель ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» по доверенности Старосек А.Г. в суд явилась, в удовлетворении исковых требований просила отказать.
Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и банком заключен кредитный договор на сумму 166 200 руб. (л.д.18)
Истица, со своего письменного согласия, была подключена к программе страхования жизни и здоровья. (л.д. 56)
Истица исполняла взятые на себя обязательства по своевременного возврату кредита, согласно графика платежей.
В ДД.ММ.ГГГГ истице была установлена первая группа инвалидности.
Истица обратилась в банк с заявлением о наступлении страхового случая. (л.д. 21)
Однако, ООО «Группа Ренессанс Страхования» рассмотрев заявление истца не признала данный случай страховым и отказалась перечислись в банк денежные средства за истца в счет погашения кредита. Свой отказ страховая компания мотивировала тем, что болезнь истицы, в результате которой ей установлена в ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, обнаружена у истицы в ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до начала действия договора страхования в отношении неё. (л.д.20, 22, 28)
Истица, не согласившись с решением страховой компании, обратилась в суд с указанным заявлением.
При этом истица обосновывает свои доводы тем, что <данные изъяты> установлена ей первично в ДД.ММ.ГГГГ. До заключения кредитного договора в ДД.ММ.ГГГГ, диагноз, на основании которого ей установлена <данные изъяты>, у неё не был установлен.
Однако суд не может согласиться с данными доводами истца по следующим основаниям.
Согласно ст. 420,421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации
страхового дела в РФ», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и 000 Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № (л.д.58-62)
Застрахованными лицами по данному договору являются физические лица – заемщики банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и указанные в Списке Застрахованных - реестре платежа.
Согласно условиям страхования по договору № (п.2.1, п.2.2 Договора) ми рисками являются: смерть Застрахованного; полная постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) Застрахованного, наступившие в результате болезни или несчастного случая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного.
При этом, в заявлении о страховании указывается, что заявитель подтверждает, что на момент подписания договора, он не является инвалидом, не страдает тяжелыми расстройствами нервной системы, не страдает сахарным диабетом, онкологическими или сердечно-сосудистыми заболеваниями и др. (л.д. 56)
Договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утв. Генеральным директором ООО «Группа Ренессанс Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью заключаемого договора. (л.д.63-83)
Статья 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в
договоре.
Заявлением о страховании от ДД.ММ.ГГГГ в п. 7 Истец подтверждает своей подписью о том, что с текстом Правил страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ ознакомлен, возражений по пунктам Правил не имеет, обязуется выполнять. (л.д.56)
Являясь заемщиком Банка и заявлением о страховании выразив намерение
подключения к программе страхования, истец ДД.ММ.ГГГГ был принят на
страхование ООО «Группа Ренессанс Страхование» по договору страхования от
несчастных случаев и болезней.
В период действия Договора страхования произошло событие, имеющее признаки
страхового случая по риску <данные изъяты>
В соответствии с Правилами страхования Застрахованным лицом были представлены документы, обосновывающие наступление заявленного события.
Как следует из представленных Истцом документов: копии Справки № и направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованному лицу (Быстрова И.Н.) установлена <данные изъяты>.(л.д.74-77)
Кроме того, согласно выписного эпикриза ФГУ <данные изъяты> у истицы «при обследовании в ДД.ММ.ГГГГ в ГКБ № по поводу <данные изъяты> выявлен <данные изъяты>». (л.д. 36)
Также судом установлено, что при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ и подписания в тот же день заявления о страховании, истица, согласно выписного эпикриза из института <данные изъяты>, уже находилась там на излечении с указанным диагнозом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.36-38)
Как показала представители истицы, кредитный договор она подписывала лично, т.к. находилась в дневном стационаре, но диагноз ей не был известен до мая месяца.
С данным доводом суд согласиться не может по причинам указанным выше.
В соответствии со ст. 938 ГК РФ Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Письмом исх. № от ДД.ММ.ГГГГ истцу Быстрова И.Н., ответчиком ООО «Группа Ренессанс Страхование» в выплате страхового возмещения было отказано, так как Страховщик не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем.(л.д. 20)
В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного
лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
В целях развития положений ст. 942 ГК РФ в Правилах страхования в разделе 2. «Страховые случаи» закреплены события, на случай наступления которых в жизни застрахованного лица осуществляется страхование, а в разделе 4. «Исключения» закреплены события, которые не признаются страховыми случаями, а именно:
В соответствии с п. 4.1.16 Правил страхования не признаются страховыми случаями и не подлежат возмещению, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее.
Таким образом, у Ответчика не возникло обязанности по выплате страхового возмещения в связи с тем, что заявленное Истцом событие в соответствии с Правилами страхования, на условиях которых заключен Договор страхования, является исключением из страхового покрытия, следовательно, не может быть признано страховым случаем.
При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истицы о взыскании в её пользу 248754 руб. 65 коп.
Также суд не усматривает в действиях ответчиков причинение истице физических или нравственных страданий, и потому отказывает ей в удовлетворении исковых требований о компенсации ей морального вреда.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требованиях Быстрова И.Н. к ООО КБ «Ренессанс Капитал», ООО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании денежных сумм и компенсации морального вреда - отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение 10 дней.
Федеральный судья