Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21 декабря 2010 года Симоновский районный суд г.Москвы в составе: председательствующего федерального судьи Булучевской Е.А.,
при секретаре Сорокиной С.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8166/10 по иску Токарева С.Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» об обязании закрытия счетов, обязании отозвать предоставленную информацию в бюро кредитных историй, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Токарева С.Г. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» об обязании закрытия счетов, ввиду досрочного погашения задолженности по кредиту, обязании ответчика отозвать информацию из бюро кредитных историй, взыскании незаконно удержанных денежных средств, переплаты по страховке, процентов за пользование чужими денежными средствами. Истец просит взыскать с ответчика незаконно удержанные, по его мнению, комиссию за обслуживание счета в размере 9307 руб. 20 коп., комиссию за присоединение к программе страхования – 8 266 руб. 54 коп, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5101 руб. 64 коп. Также истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей, расходы за юридические услуги в размере 32080 рублей. (л.д.4-11, 164, уточненные исковые требовании от ДД.ММ.ГГГГ)
В обоснование исковых требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор на сумму 110 800 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев. Истица полагает, что с неё незаконно удерживались комиссия за обслуживание счета и комиссия за подключение к программе страхования.
В судебное заседание истица явилась, заявленные требования, как и доводы, изложенные в иске, поддержала в полном объеме и настаивала на их удовлетворении.
В суд представитель ответчика – Соколова Н.С. явилась, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований. Также ответчик просил применить срок исковой давности. (л.д. 91, 173-177)
Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор № на сумму 110 800 руб. на срок 36 месяцев. (л.д.11)
Размер ежемесячного платежа составлял 5116 руб. 75 коп. (л.д.15)
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год истица надлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по данному кредитному договору. (л.д.16)
ДД.ММ.ГГГГ истица досрочно оплатила сумму кредита по договору в размере 95 370 руб. 84 коп.
Согласно ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.
Статья 315 ГК РФ предусматривает, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
Довод ответчика, что истица обратилась с заявлением о досрочном погашении кредита в неустановленные договором сроки, опровергается показаниями Токарева С.Г. и письменными материалами дела, а именно письмами подписанными <данные изъяты> по работе с претензиями клиентов А.Куприяновой, а также <данные изъяты> Управления по лояльности и удержанию клиентов Е.Нырковой, а также выписками со счетов. (л.д. 17, 20,26-29)
Таким образом, Истицей надлежащим образом исполнены все условия ГК РФ, а также п.5,2 Кредитного договора, а именно: истица обратилась в банк за получением согласия на досрочное погашение Полной задолженности, не менее, чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты досрочного погашения (обращение ДД.ММ.ГГГГ - очередная дата платежа ДД.ММ.ГГГГ); ДД.ММ.ГГГГ Сотрудником Банка озвучена сумма Полной задолженности - 95 370 руб.84 коп.; истица обеспечила не позднее даты, предшествующей дате досрочного погашения наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы задолженности, произведя перечисление средств в сумме 95 370 руб.84 коп. по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ с целевым "назначением платежа" – досрочное погашение по кредитному договору №
В период исполнения договора с истца удержалась комиссии в размере 1,2 % ежемесячно за обслуживание счета.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Из кредитного договора следует, что стороны определили условия договора, включив в него п.2.9, устанавливающий вознаграждение банка за открытие кредитной линии и ведение ссудного счета в размере 1,2 %. (л.д.14)
Вместе с тем, выдача кредита – это действие направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Из положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г.. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, другими Федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрен.
Таким образом, банком незаконно взималась с истца комиссии за обслуживание кредита и сумма оплаченная истцом, в соответствии с требованиями ст.1102 ГК РФ, должна быть ему возвращена.
Суд соглашается с представленным истцом расчетом, согласно которого ежемесячные удержания в размере 1,2 % от суммы кредита составили 9307 руб. 20 коп., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Поскольку судом установлено, что банк незаконно производил удержание комиссии за обслуживание кредита, т.е. пользовался удержанными с истца денежными средствами, то в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Истец представил в суд расчет, согласно которого он просит взыскать с ответчика 5101 руб. 64 коп. Суд соглашается с представленным расчетом и считает возможным взыскать с ответчика указанную сумму.
Вместе с тем, суд не находит оснований для признания условий договора в части присоединения к программе страхования незаконными и возврате денежных средств удержанных ответчиком за присоединение к данной программе по следующим основаниям.
Согласно ст.ст. 420,421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент банка не является страхователем, а застрахованным лицом.
Токарева С.Г. выразила желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании (копия заявления представлена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ).
Комиссия за подключение к программе страхования, согласно п. 8.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
При этом не меняется ни размер процентной ставки, не добавляются дополнительные комиссии.
Ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования.
Поэтому довод истца о навязывании ему данной услуги, суд считает несостоятельным.
Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Требования истица о возмещении морального вреда основаны на нарушение со стороны ответчика его имущественных прав. В этом случае законом не предусмотрена ответственность ответчика по возмещению морального вреда.
Доказательств того, что действиями ответчика были нарушены личные неимущественные права истца, суду не представлено, а суд добыть таких доказательств не смог.
При изложенных выше обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части компенсации морального вреда, поскольку не усматривает причинение истцу физических или нравственных страданий.
Суд считает также обоснованным требование истца об обязании ответчика отозвать предоставленную информацию о ней как о злостном неплательщике из бюро кредитных историй, поскольку судом установлено, что истца не нарушала взятые на себя обязательства и исполняла их во время и в порядке установленном законодательством.
Довод ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, суд считает несостоятельным, поскольку срок исполнения кредитного договора истекал в ДД.ММ.ГГГГ, истицей досрочно был погашен кредит в ДД.ММ.ГГГГ, однако после того как в ДД.ММ.ГГГГ к ней стали поступать требования о погашении задолженности, истица была вынуждена обратиться в суд. При этом истица пыталась до суда разрешить данную ситуацию, обращаясь в банк с письменными заявлениями. (л.д. 23-24, 33-39)
Суд, руководствуясь требованиями ст. 100 ГПК РФ, суд возмещает данный расход в разумных пределах, т.е. в размере 3000 рублей.
Таким образом, общая сумма подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 17 708 руб. 84 коп. (9307 руб. 20 коп. + 5101 руб. 64 коп. + 300 руб. + 3000 руб.)
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Токарева С.Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» об обязании закрытия счетов, обязании отозвать предоставленную информацию в бюро кредитных историй, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.
Обязать ООО КБ «Ренессанс Капитал» закрыть лицевые счета клиента-заемщика Токарева С.Г. №, №, №, №, №, № и другие, имеющиеся по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на основании досрочного погашения кредитной задолженности.
Обязать ООО КБ «Ренессанс Капитал» отозвать предоставленную информацию о заемщике Токарева С.Г. в бюро кредитных историй.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Токарева С.Г. 17708 (семнадцать тысяч семьсот восемь) рублей 84 коп.
В остальной части иска – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение 10 дней.
Федеральный судья