Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21 декабря 2010 года Симоновский районный суд г.Москвы в составе: председательствующего федерального судьи Булучевской Е.А.,
при секретаре Сорокиной С.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7931/10 по иску Банарь В.М. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условий кредитного договора частично недействительными, возврате денежных средств и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Банарь В.М. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условий кредитного договора недействительными в части взимания комиссии за обслуживание кредита, неустойки, при соединения к программе страхования. Истец просит взыскать с ответчика незаконно удержанные, по его мнению, комиссию за обслуживание счета в размере 30075 руб. 61 коп., комиссии за присоединение к программе страхования – 8424 руб., сумму неустойки в размере 18031 руб. 40 коп. Также истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4299 руб. и компенсировать ему моральный вред в размере 5000 рублей.
В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор № на сумму 86424 руб. 00 коп. на срок 36 месяцев. Истец полагает данный кредитный договор частично недействительным, поскольку Банк не сообщил истцу о всех условиях подписанного им Договора, а также незаконно удерживал с него денежные средства в виде вышеуказанных комиссий и неустойки.
В судебное заседание представитель истца явился, заявленные требования, как и доводы, изложенные в иске, поддержал в полном объеме и настаивал на их удовлетворении.
В суд представитель ответчика – Соколова Н.С. явилась, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований. Также ответчик просил применить срок исковой давности.
Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор № на сумму 86424 руб. на срок 36 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно оплатил сумму кредита по договору в размере 157922 руб. 17 коп.
В период исполнения договора с истца удержалась комиссии в размере 1,2 % ежемесячно за обслуживание счета.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Из кредитного договора следует, что стороны определили условия договора, включив в него п.2.9, устанавливающий вознаграждение банка за открытие кредитной линии и ведение ссудного счета в размере 1,2 %. (л.д.18)
Вместе с тем, выдача кредита – это действие направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Из положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» ( утвержденного Банком России 26.03.2007 г.. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, другими Федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрен.
Таким образом, банком незаконно взималась с истца комиссии за обслуживание кредита и сумма оплаченная истцом, в соответствии с требованиями ст.1102 ГК РФ, должна быть ему возвращена.
Суд соглашается с представленным истцом расчетом, согласно которого ежемесячные удержания в размере 1,2 % от суммы кредита составила 1037 руб. 09 коп. За 29 месяцев выплат ответчиком было удержано 30075 руб. 61 коп. (1037 руб. 09 коп. х 29 месяцев), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Поскольку судом установлено, что банк незаконно производил удержание комиссии за обслуживание кредита, т.е. пользовался удержанными с истца денежными средствами, то в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Истец представил в суд расчет, согласно которого он просит взыскать с ответчика 4299 руб. Суд соглашается с представленным расчетом и считает возможным взыскать с ответчика указанную сумму.
Вместе с тем, суд не находит оснований для признания условий договора в части присоединения к программе страхования незаконными и возврате денежных средств удержанных ответчиком за присоединение к данной программе по следующим основаниям.
Согласно ст. 420,421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент банка не является страхователем, а застрахованным лицом.
Банарь В.М. выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании.
Комиссия за подключение к программе страхования, согласно п. 8.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
При этом не меняется ни размер процентной ставки, не добавляются дополнительные комиссии.
Ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования.
Поэтому довод истца о навязывании ему данной услуги, суд считает несостоятельным.
Довод истца о том, что ему незаконно начислялась неустойка, суд считает несостоятельным и не подлежащим удовлетворению по следующим причинам.
Как следует из пояснений сторон, Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком был заключен на добровольных основаниях. Истец был согласен с условиями договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре. При этом, в тексте договора так же указаны положения о применении штрафных санкций в случае неисполнения обязательств по договору (л.д.6.1), о чем также было известно истцу при подписании данного Договора.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г., отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и её клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора.
На основании п. 6.2 общих условий предоставления кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита и/или уплаты начисленных процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в приложении за каждый день просрочки.
Суд, учитывая, что обязательства, установленные Договором, истцом перед банком исполнялись не своевременно, что не оспаривается истцом, считает правомерным начисление Банком штрафных процентов по кредитному договору.
Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Требования истица о возмещении морального вреда основаны на нарушение со стороны ответчика его имущественных прав. В этом случае законом не предусмотрена ответственность ответчика по возмещению морального вреда.
Доказательств того, что действиями ответчика были нарушены личные неимущественные права истца, суду не представлено, а суд добыть таких доказательств не смог.
При изложенных выше обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части компенсации морального вреда, поскольку не усматривает причинение истцу физических или нравственных страданий.
Довод ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, суд считает несостоятельным, поскольку срок исполнения кредитного договора истекал в ДД.ММ.ГГГГ, истцом досрочно был погашен кредит в ДД.ММ.ГГГГ, когда он и узнал о том, что комиссия за ведение ссудного счета была включена в его договор незаконно, после чего он был вынужден обратиться в суд.
Таким образом, общая сумма подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 34374 руб. 61 коп. (30075 руб. 61 коп. + 4299 руб.)
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Банарь В.М. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании частично недействительными условий договора, возврате денежных средств и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии за обслуживание кредита.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Банарь В.М. 34374 (тридцать четыре тысячи триста семьдесят четыре) руб. 61 коп.
В остальной части иска – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение 10 дней.
Федеральный судья