Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 декабря 2010 года Симоновский районный суд г. Москвы в составе: председательствующего федерального судьи Булучевской Е.А.,
при секретаре Сорокиной С.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6908/10 по иску Сиротин С.Н. к ООО КБ «Ренессанс Капитал», ООО «Группа Ренессанс Страхование» о расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Сиротин С.Н. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал», ООО «Группа Ренессанс Страхование» о расторжении кредитного договора, признании установленной у него инвалидности страховым случаем и обязании страховой компании перечислить на его расчетный счет страховую сумму для погашения кредита.
В судебное заседание представитель истца по доверенности Головкин А.Ю. явился, на удовлетворении исковых требований настаивает.
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» по доверенности Соколова Н.С. явилась, просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.
Представитель ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» по доверенности Старосек А.Г. в суд явилась, в удовлетворении исковых требований просила отказать.
Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор на приобретение автомобиля.
В соответствии с условиями договора, Банк предоставил истцу 545861 руб. 68 коп. для приобретения автомобиля.
Согласно условий кредитного договора, истец был обязан предоставить банку обеспечение исполнений обязательств в виде залога автомобиля и заключить договор страхования. (л.д.20-27)
Помимо этого, истец, со своего письменного согласия, был подключен к программе страхования. (л.д.72)
Истец исполнял взятые на себя обязательства по своевременного возврату кредита согласно графика платежей.
ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена вторая группа инвалидности.
Истец обратился в банк с заявлением о наступлении у него страхового случая. (л.д.45-46)
Однако, ООО «Группа Ренессанс Страхования» рассмотрев заявление истца не признала данный случай страховым и отказалась перечислись в банк денежные средства за истца в счет погашения кредита. Свой отказ страховая компания мотивировала тем, что болезнь истца, в результате которой ему установлена в ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, обнаружена у истца в ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до начала действия договора страхования в отношении него.
Истец, не согласившись с решением страховой компании, обратился в суд с указанным заявлением.
При этом истец обосновывает свои доводы тем, что инвалидность установлена ему первично в ДД.ММ.ГГГГ. Диагноз – <данные изъяты> на основании клинической карты обследования проведенного в стационаре в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ранее он с таким диагнозом не наблюдался.
Однако суд не может согласиться с данными доводами истца по следующим основаниям.
Согласно ст. 420,421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации
страхового дела в РФ», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и 000 Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № (л.д.74-79)
Застрахованными лицами по данному договору являются физические лица – заемщики банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и указанные в Списке Застрахованных - реестре платежа.
Согласно условиям страхования по № (п.2.1, п.2.2 Договора) ми рисками являются: смерть Застрахованного; полная постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) Застрахованного, наступившие в результате болезни или несчастного случая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного.
Договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утв. Генеральным директором ООО «Группа Ренессанс Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, являющимися неотъемлемой частью заключаемого договора. (л.д.80-90)
Статья 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в
договоре.
Заявлением о страховании от ДД.ММ.ГГГГ в п. 7 Истец подтверждает
подписью о том, что с текстом Правил страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ ознакомлен, возражений по пунктам Правил не имеет, обязуется выполнять. (л.д.72)
Являясь заемщиком Банка и заявлением о страховании выразив намерение
подключения к программе страхования, истец ДД.ММ.ГГГГ был принят на
страхование ООО «Группа Ренессанс Страхование» по договору страхования от
несчастных случаев и болезней (заявление о страховании от ДД.ММ.ГГГГ).
В период действия Договора страхования произошло событие, имеющее признаки
страхового случая по риску «Инвалидность».
В соответствии с Правилами страхования Застрахованным лицом были представлены документы, обосновывающие наступление заявленного события.
Как следует из представленных Истцом документов: копии Справки сер. МСЭ - №; копии Направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь от ДД.ММ.ГГГГ, копии Выписки из медицинской карты, выданной Городской поликлиникой № <адрес>; копии Выписного эпикриза, выданной ГКБ № им. Н.И. Пирогова, Застрахованному лицу установлена <данные изъяты> в связи с общим заболеванием - ревматоидным артритом, начало заболевания имеет место в ДД.ММ.ГГГГ
Так, в частности, в п. 19 «История заболевания» Направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь от ДД.ММ.ГГГГ указано: «Заболел <данные изъяты>...». (л.д.47-50)
Согласно копии Выписного эпикриза, выданной ГКБ № им. Н.И. Пирогова, установлено «<данные изъяты>».(л.д.29, 64)
Кроме того, согласно предоставленной Истцом копии медицинской карты амбулаторного больного № Поликлиники № ЮЗАО <адрес>, врачом указано: «<данные изъяты>,...» (запись врача от ДД.ММ.ГГГГ). (л.д.62)
В соответствии со ст. 938 ГК РФ Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Письмом исх. № от ДД.ММ.ГГГГ Застрахованному лицу ответчиком ООО «Группа Ренессанс Страхование» в выплате страхового возмещения было отказано, так как Страховщик не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем.(л.д. 33)
В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного
лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
В целях развития положений ст. 942 ГК РФ в Правилах страхования в разделе 2. «Страховые случаи» закреплены события, на случай наступления которых в жизни застрахованного лица осуществляется страхование, а в разделе 4. «Исключения» закреплены события, которые не признаются страховыми случаями, а именно:
В соответствии с п. 4.1.16 Правил страхования не признаются страховыми случаями и не подлежат возмещению, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее.
Таким образом, у Ответчика не возникло обязанности по выплате страхового возмещения в связи с тем, что заявленное Истцом событие в соответствии с Правилами страхования, на условиях которых заключен Договор страхования, является исключением из страхового покрытия, следовательно, не может быть признано страховым случаем.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным
лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
В развитие положений данной нормы пунктом 1.4 Договора страхования установлено, что получателем страхового возмещения (Выгодоприобретателем) по настоящему Договору в отношении всех Застрахованных является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного и на условиях такого согласия.
Согласно условий Предложения о заключении договоров - пункт «Подключение к Программе страхования», Анкеты КБ «Ренессанс Капитал» - графа «Заявление о страховании» от ДД.ММ.ГГГГ, Застрахованное лицо назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности. (л.д. 44)
Таким образом, ООО КБ «Ренессанс Капитал» является выгодоприобретателем по всем страховым случаям, в рамках Договора страхования, наступившим в отношении Сиротин С.Н.
В соответствии с ч. 1 ст. 15 ГК РФ лишь лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Таким образом, у Истца не имеется законных оснований требовать в свою пользу выплаты страхового возмещения, поскольку он не является по Договору страхования Выгодоприобретателем.
При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требованиях Сиротин С.Н. к ООО КБ «Ренессанс Капитал», ООО «Группа Ренессанс Страхование» о расторжении кредитного договора - отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение 10 дней.
Федеральный судья