Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июня 2011 года Симоновский районный суд г.Москвы в составе: председательствующего федерального судьи Булучевской Е.А.,

при секретаре Сорокиной С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2731/11 по иску Баталова Т.Е. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Баталова Т.Е. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условий договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования и за обслуживание кредита недействительными, зачете денежных средств в счет погашения основного долга, об обязании считать исполненными обязательства, мотивировав свои требования тем, что условия о взимании комиссий нарушают его права как потребителя.

В судебное заседание представитель истца Павлов М.В. явился, заявленные требования, как и доводы, изложенные в иске, поддержал в полном объеме и настаивал на их удовлетворении.

В суд представитель ответчика не явился, о дате слушания извещен, причина не явки в суд неизвестна, против иска возражали.(36-39)

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор на сумму 144 040 руб. на срок 36 месяцев.

В период исполнения договора с истца удерживалась комиссия ежемесячно за обслуживание счета.

За весь период погашения кредита истцом была уплачена комиссия за обслуживание кредита в размере 51854 руб. 40 коп.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Из кредитного договора следует, что стороны определили условия договора, включив в него п.2.8, устанавливающий вознаграждение банка за открытие кредитной линии и ведение ссудного счета.

Вместе с тем, выдача кредита – это действие направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Из положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г.. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, другими Федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрен.

Таким образом, банком незаконно взималась с истца комиссии за обслуживание кредита и сумма оплаченная истцом, в соответствии с требованиями ст.1102 ГК РФ, должна быть ему возвращена.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, согласно которого ежемесячные удержания в виде комиссии за обслуживание счета за истекший период составили 51854 руб. 40 коп., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

При этом суд учитывает, что истец просит данную сумму направить в счет погашения суммы основного долга.

Вместе с тем, суд не находит оснований для признания условий договора в части присоединения к программе страхования незаконными и возврате денежных средств удержанных ответчиком как комиссия за присоединение к данной программе по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 420,421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент банка не является страхователем, а застрахованным лицом.

Баталова Т.Е. выразила желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о своем согласии.

Комиссия за подключение к программе страхования, согласно п. 8.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

При этом не меняется ни размер процентной ставки, не добавляются дополнительные комиссии.

Ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования.

Поэтому довод истца о навязывании ему данной услуги, суд считает несостоятельным.

Таким образом, суд считает возможным частично удовлетворить требование истца об обязании банка зачесть переплаченную сумму в размере 51854 руб. 40 коп. в счет погашения основного долга.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

У истца имеется задолженность перед банком, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 83082 руб. 58 коп., из которых: 21932 руб. 86 коп. – остаток просроченной задолженности по основному долгу, 41 руб. 65 коп. – остаток задолженности по процентам, 1440 руб. 40 коп. – остаток задолженности по комиссиям, 57847 руб. 93 коп – остаток по неустойке, 1819руб. 74 коп. – остаток задолженности по процентам.

Данные штрафные проценты начислены истцу за неисполнение обязательств по погашению кредита перед банком.

В то же время сумма штрафных процентов (неустойка) в размере 57847 руб. 93 коп. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Сумма начисленных штрафных процентов значительно превышает задолженность по основному долгу. Кроме того, суд учитывает материальное положение истца, а так же намерение истца добросовестно погасить имеющуюся задолженность по основной сумме долга, что позволяет суду принять решение об уменьшении размера процентов за просроченный кредит до 5000 рублей.

Однако суд считает, что при рассмотрении исковых требований Баталова Т.Е. нельзя руководствоваться требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в ст. 39 указанного закона, последствия нарушений условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Между истцом и ответчиком заключен договор кредитования, правовое регулирование отношений, возникающих из таких договоров, осуществляется Гражданским Кодексом РФ (главы 21, 22, 23 и др.), а также Законом РФ «О банках и банковской деятельности».

Суд не находит оснований для обязания ответчика предоставить документ, подтверждающий исполнение кредитных обязательств, поскольку данное требование не основано на законе.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Баталова Т.Е. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств - удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора о взимание комиссии за обслуживание кредита – недействительным.

Обязать ООО КБ «Ренессанс Капитал» зачесть 51854 (пятьдесят одна тысяча восемьсот пятьдесят четыре) руб. 40 коп. в счет уплаты оставшейся суммы основного долга по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Баталова Т.Е..

Уменьшить штрафные проценты кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Баталова Т.Е. и ООО КБ «Ренессанс капитал» до 5000 (пять тысяч) рублей.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение 10 дней.

Федеральный судья