Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
30 сентября 2011 года Симоновский районный суд г.Москвы в составе: председательствующего федерального судьи Булучевской Е.А.,
при секретаре Мишине Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3841/11 по иску Прокофьев В.Ф. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора частично недействительными, аннулировании задолженности и взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Прокофьев В.Ф. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о расторжении кредитного договора, мотивировав свои требования тем, что он считает исполненными свои обязательства перед банком. В последствии истец дополнил свои исковые требования, прося суд признать сумму задолженности необоснованной, аннулировать задолженность перед банком, признать условие кредитного договора недействительным в части взимания комиссии за обслуживание кредита. Истец просит взыскать 63 621 руб. 36 коп. оплаченные им как комиссия за обслуживание кредита, 13 271 руб. 19 коп. как комиссия за подключение к программе страхования.
В судебное заседание представитель истца по доверенности Прокофьева Р.М. явилась, заявленные требования, как и доводы, изложенные в иске, поддержала в полном объеме и настаивала на их удовлетворении.
В суд представитель ответчика – Соколова Н.С. явилась, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.
Суд, выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор № на сумму 160 000 руб. на срок 36 месяцев. (л.д.11)
В период исполнения договора с истца удерживалась комиссия за обслуживание кредита в размере 1,2 % ежемесячно.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Из предложения о заключении договора следует, что стороны определили условия договора, включив в него п.2.8, устанавливающий вознаграждение банка за обслуживание кредита в размере 1,2 %.
Вместе с тем, выдача кредита – это действие направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Из положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» ( утвержденного Банком России 26.03.2007 г.. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, другими Федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрен.
Таким образом, банком незаконно взималась с истца комиссия за обслуживание кредита и сумма оплаченная истцом, в соответствии с требованиями ст.1102 ГК РФ, должна быть ему возвращена.
Суд соглашается с представленным истцом расчетом, согласно которого ответчиком за оспариваемый период была удержана комиссия за обслуживание кредита по договору в размере 63621 руб. 36 коп., которые подлежат возврату истцу.
Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания денежных средств удержанных ответчиком за присоединение к данной программе по следующим основаниям.
Согласно ст.ст. 420,421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент банка не является страхователем, а застрахованным лицом.
Прокофьева В.Ф. выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о своем согласии.
Комиссия за подключение к программе страхования, согласно п. 8.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
При этом не меняется ни размер процентной ставки, не добавляются дополнительные комиссии.
Ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования.
Поэтому довод истца о навязывании ему данной услуги, суд считает несостоятельным.
Исковые требования истца о расторжении договора в виду того, что он полагает исполненными свои обязательства, суд считает не подлежащими удовлетворению, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Кредитный договор, заключенный между сторонами носит двусторонний характер и содержит описание взаимных прав и обязанностей двух сторон.
В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Судом установлено, что со стороны Банка нарушений прав истца не допускалось, график платежей был ему предоставлен, условия договора и проценты за предоставление ему кредита были ему известны на момент заключения договора, что подтверждается её подписью в договоре.
Судом установлено, что истец допускал просрочки в платежах, в связи с чем у него образовалась задолженность, которая согласно справки банка, составляет 231 749 руб. 59 коп., из которых задолженность по основному долгу 55 070 руб., неустойка 168 465 руб. 91 коп., задолженность по процентам на просроченный основной долг в размере 8213 руб. 40 коп.
При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для расторжения договора, поскольку довод истца о том, что он исполнил условия кредитного договора, выплатив всю сумму кредита с процентами за пользование кредита во время и в срок, не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.
В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая, что обязательства истца перед банком до настоящего времени не выполнены, что не оспаривается истцом, суд считает правомерным начисление штрафных процентов по кредитному договору.
В то же время сумма неустойки в размере 168 465 руб. 91 коп. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Сумма начисленных процентов значительно превышает размер задолженности по сумме основного долга, что позволяет суду принять решение об уменьшении размера неустойки до 10 000 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Прокофьев В.Ф. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о расторжении договора, признании условий кредитного договора частично недействительными, аннулировании задолженности и взыскании денежных средств - удовлетворить частично.
Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Прокофьев В.Ф. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взимание комиссии за обслуживание кредита – незаконным.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Прокофьев В.Ф. 63 621 (шестьдесят три тысячи шестьсот двадцать один) рубль 36 коп.
Снизить размер штрафных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Прокофьев В.Ф. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» до 10 000 (десять тысяч) рублей.
В остальной части иска – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение 10 дней.
Федеральный судья