Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
30 сентября 2011 года Симоновский районный суд г.Москвы в составе: председательствующего федерального судьи Булучевской Е.А.,
при секретаре Сорокиной С.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3842/11 по иску Сажнев А.Н. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Сажнев А.Н. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условий договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита, за подключение к программе страхования недействительными, мотивировав свои требования тем, что данные условия нарушают его права как потребителя.
Истец просит признать договор недействительным, взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 195 654 руб. 41 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 52 776 руб. 42 коп.
Также истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, расходы за услуги представителя в размере 15 000 рублей, судебные расходы в размере 700 рублей за изготовление нотариальной доверенности.
В судебное заседание представители истца по доверенности явились, заявленные требования, как и доводы, изложенные в иске, поддержали в полном объеме и настаивали на их удовлетворении.
В суд представитель ответчика по доверенности Соколова Н.С. явилась, представила отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.
Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор № на сумму 148 720 руб. на срок 36 месяцев. (л.д.13 -15)
В период исполнения договора с истца удерживалась комиссия в размере 1,2 % ежемесячно за обслуживание кредита.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Из кредитного договора следует, что стороны определили условия договора, включив в него п.2.8, устанавливающий вознаграждение банка за обслуживание кредита в размере 1,2 %. (л.д. 14)
Вместе с тем, выдача кредита – это действие направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Из положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г.. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, другими Федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрен.
Таким образом, банком незаконно взималась с истца комиссии за обслуживание кредита и сумма оплаченная истцом, в соответствии с требованиями ст.1102 ГК РФ, должна быть ему возвращена.
Суд соглашается с представленным истцом расчетом, согласно которого ежемесячные удержания в виде комиссии за обслуживание счета за истекший период составили 16 061 руб. 76 коп., а также незаконно удержанная комиссия за ведение счета в размера 1900 руб., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Поскольку судом установлено, что банк незаконно производил удержание комиссии за обслуживание кредита, т.е. пользовался удержанными с истца денежными средствами, то в соответствии со ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, согласно ст. 395 ГК РФ.
Истец представил в суд расчет, согласно которого он просит взыскать с ответчика проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 52 776 руб. 42 коп.
Суд соглашается с представленным расчетом, однако считает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ, снизив размер процентов до 10 000 рублей, поскольку размер неустойки, рассчитанный истцом, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.
Вместе с тем, суд не находит оснований для признания условий договора в части присоединения к программе страхования незаконными и возврате денежных средств удержанных ответчиком за присоединение к данной программе по следующим основаниям.
Согласно ст.ст. 420,421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент банка не является страхователем, а застрахованным лицом.
Сажнев А.Н. выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о своем согласии.
Комиссия за подключение к программе страхования, согласно п. 8.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
При этом не меняется ни размер процентной ставки, не добавляются дополнительные комиссии.
Ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть право или обязанности отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключиться к программе страхования.
Поэтому довод истца о навязывании ему данной услуги, суд считает несостоятельным.
Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Требования истца о возмещении морального вреда основаны на нарушение со стороны ответчика его имущественных прав. В этом случае законом не предусмотрена ответственность ответчика по возмещению морального вреда.
Доказательств того, что действиями ответчика были нарушены личные неимущественные права истца, суду не представлено, а суд добыть таких доказательств не смог.
При изложенных выше обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части компенсации морального вреда, поскольку не усматривает причинение истцу физических или нравственных страданий.
Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Суд не находит оснований для признания кредитного договора полностью недействительным, поскольку стороны исполнили условия договора, банк предоставил кредит истцу, истец воспользовался им, производил возврат кредита, выплачивая банку денежные средства, взятые в кредит, а признание судом одного из условий кредитного договора недействительным не влечет за собой оснований для признания всего договора недействительным, по основаниям изложенным выше.
Довод ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, суд считает несостоятельным, поскольку договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление было подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах общего срока исковой давности.
Суд, руководствуясь ст. 100 ГПК РФ, считает возможным удовлетворить требование истца о взыскании с ответчика в пользу истца расходы, связанные с услугами представителя, учитывая сложность дела, участие в ходе судебного разбирательства, в разумных пределах – 5 000 рублей.
Также суд, руководствуясь ст. 94 ГПК РФ, взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы, связанные с оформлением услуг представителя в размере 700 рублей.
Итого, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 33 661 руб. 76 коп. ( 16 061 руб.76 коп. + 1900 руб. + 10 000 руб. + 5 000 руб. + 700 руб.)
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Сажнев А.Н. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании договора недействительным, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.
Признать условие кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» и Сажнев А.Н. о взимание комиссии за обслуживание кредита – недействительным.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Сажнев А.Н. денежные средства в размере 33 661 (тридцать три тысячи шестьсот шестьдесят один) рубль 76 коп.
В остальной части иска – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение 10 дней.
Федеральный судья