РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сибай 22 апреля 2011 года

Сибайский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Замановой З.Г.,

с участием представителя ответчика по назначению Сафиуллина Р.А.,

при секретаре Ишмуратовой Ф.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Рябову С. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Рябову С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору от 08.07.2009г., заключенному на основании заявления Рябова С.С. на кредит №№ от 07.07.2009 года. Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление на предоставление кредита «Кредит наличными» (далее - заявление на кредит), Тарифы по потребительскому кредитованию (далее - Тарифы), Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, утвержденных правлением Банка (далее - Общие условия) и Правила предоставления кредита.

Согласно кредитному договору Банк перечислил Рябову денежные средства в размере 192 000 рублей сроком на 36 месяцев под 40,20% годовых на цели личного потребления, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором.

Принятые на себя обязательства по возврату основного долга и по оплате процентов ежемесячно Заемщиком не выполнялись. В нарушение взятых на себя обязательств по кредитному договору ответчик уклоняется от их выполнения, на основании чего Банк, руководствуясь п.п.8.3.1.1, 8.4.3, 8.7.1 Общих условий, обратился с письменным уведомлением к Рябову С.С. с требованием досрочно возвратить кредит. Не получив в ответ положительных действий Банк обратился в суд с требованием взыскать с Рябова С.С. в свою пользу сумму задолженности по состоянию на 11 ноября 2010г. равной 218 480,67 рублей, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 17 964,24 руб.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 33 239,16 руб.; сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 28 022,08 руб.; сумма штрафных пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 16 039,73 руб.; остаток основного долга по кредиту - 121 491,28 руб.; плановые проценты за пользование кредитом - 1 724,18 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины - 5 384,81 руб.

Представитель истца в судебном заседании не участвовал, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Рябов С.С. в судебном заседании не участвовал, повестки вернулись в суд с почтовой отметкой об истечении срока хранения. Согласно адресной справке ООО «ИРКЦ» №219 от 20 апреля 2011 года Рябов С.С., ДД.ММ.ГГГГ г.р., зарегистрирован постоянно с 02.02.1990г. по адресу: <адрес>

Назначенный в порядке ст.50 ГПК РФ представитель ответчика Рябова С.С. - адвокат Сафиуллин Р.А. пояснил, что представленными истцом доказательствами подтверждается наличие задолженности, расчет не соответствует требованиям Закона «О защите прав потребителей», сумму пени считает несоразмерной.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Рябову С.С. подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ч.1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст.809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из положений ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из выписки по счету №№ видно, что Банк надлежаще исполнил свои обязательства перед Заемщиком путем списания оговоренной суммы кредита - 192 000 руб.

В соответствии с принятыми обязательствами по указанному кредитному договору, Рябов С.С. был обязан ежемесячно производить платежи по графику погашения кредита. В нарушение этого ответчик уклонялся от погашения задолженности по кредиту, что повлекло обращение Банка в суд.

Как следует из п.2 заявления на кредит, заемщик обязался 22 числа каждого месяца уплачивать минимальную сумму - 8 839,17 руб. (в том числе сумму ежемесячного страхового платежа - 364,80 руб.), а также комиссию за обслуживание кредита, уплачиваемую ежемесячно в размере 748,80 руб.

Тарифами предусмотрены штрафные санкции за просрочку ежемесячного платежа, а именно неустойка в размере 0,9% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки уплаты платежей, установленных кредитным договором.

Согласно расчету суммы задолженности по кредитному договору, по состоянию на 11 ноября 2010 г. она составляет 218 480,67 рублей в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 17 964,24 руб.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 33 239,16 руб.; сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 28 022,08 руб.; сумма штрафных пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 16 039,73 руб.; остаток основного долга по кредиту - 121 491,28 руб.; плановые проценты за пользование кредитом - 1 724,18 руб.

Тарифами установлена комиссия за обслуживание кредита, в размере 0,39% от первоначальной суммы кредита ежемесячно, что подтверждается заявлением на кредит (п.2.4), предварительным расчетом по кредиту, предварительным графиком платежей, согласно которому комиссия равна 748,80 руб., и за весь срок кредита (36 месяцев) равняется 26 956,80 рублей.

В силу п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (Приказ Банка России №302-П от 26.03.2007 года) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, и, соответственно, комиссия за выдачу кредита, за обслуживание и сопровождение кредита в рамках ссудного счета взиматься не должна.

Условия кредитного договора об уплате ответчиками комиссии за обслуживание счета ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст.819 ГК РФ, ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Размер платы за обслуживание счета (комиссии) является значимым при определении размера задолженности, в том числе с учетом очередности погашения обязательств по кредитному договору.

Банком обязательства заемщика за счет поступавших от него денежных средств погашались следующим образом.

В соответствии с п.п.8.2.3.5, 8.2.3.6 Общих условий, при отсутствии просрочки в исполнении обязательств Клиентом из суммы ежемесячного платежа, полученного Банком, в первую очередь погашаются обязательства по выплате суммы комиссии за обслуживание кредита, начисленных процентов за текущий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата кредита и ежемесячного страхового платежа. В случае недостаточности денежных средств Клиента для исполнения им обязательств по договору в полном объеме Банк вправе самостоятельно, в одностороннем порядке, установить очередность исполнения обязательств Клиента перед Банком независимо от назначения платежа, указанного Клиентом.

Взимание комиссии Банком неправомерно, соответственно, сумма комиссии не подлежит взысканию с ответчика, и установленная договором очередность погашения обязательств, когда в первоочередном порядке погашается комиссия, также не может быть признана правомерной.

Кроме того, нельзя признать законным установление такой очередности погашения обязательств, когда погашение штрафной неустойки имеет преимущество перед погашением процентов за пользование кредитом и основного долга.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Под процентами, погашаемыми в силу ст.319 ГК РФ и условий договора ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование суммой кредита. Проценты, предусмотренные за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Неустойка, являющаяся в силу ст.ст.329, 330 ГК РФ способом обеспечения исполнения обязательства не отнесена к установленному ст.319 ГК РФ исчерпывающему перечню денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а отнесение частичного исполнения денежного обязательства в погашение неустойки перед процентами и основным долгом противоречит ст.ст.319, 329 и 330 ГК РФ.

Сумма уплаченного Рябовым основного долга, исходя из графика платежей за период с 22.07.2009г. по 22.04.2010г. составляет 42 303,67 рублей. Учитывая то, что в течение 10 месяцев Рябов необоснованно оплачивал комиссию за обслуживание счета, эту сумму необходимо включить в основной долг. Таким образом, Рябов оплатил 49 791,67 рублей основного долга с учетом срочных процентов:

192 000 основной долг - 42 303,67 погашенный основной долг - 7 488 комиссия за 10 месяцев = 142 208,33 основной долг Рябова.

На основании изложенного, а также графика за период с 22.05.2010г. по 22.10.2010г., просроченный основной долг равен 28 416,74 рублей.

Начисленные пени за период с 22.05.2010г. по 22.10.2010г. согласно графику следует считать по формуле:

Сумма основ. долга за мес. * кол-во дней в периоде * 0.9%

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым снизить размер взыскиваемых пени за нарушение сроков возврата кредита до 10% от суммы пени за просроченные выплаты по основному долгу:

26 980,22 * 10% = 2 698 рублей,

а также суммы пени за просроченные выплаты процентов по кредиту:

16 039,73 * 10% = 1 603,97 рублей.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика Рябова С.С. сумму задолженности в размере 166 198,72 руб., в том числе: задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитом - 17 964,24 руб.; задолженность по оплате просроченного основного долга по кредиту - 28 416,74 руб.; сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу - 2 698 руб.; сумма штрафных пени по процентам - 1 603,97; остаток основного долга - 113 791,59 руб.; плановые проценты за пользование кредитом - 1 724,18 руб.

Рябов С.С. самостоятельно выбрал тарифный план, обладая полной гражданской дееспособностью, свободным волеизъявлением, вступил в договорные отношения с ЗАО «Райффайзенбанк», что подтверждается представленными истцом доказательствами. При этом доказательств о каких-либо фактах обмана, введении в заблуждении, понуждении одной из сторон к заключению сделки, а также злонамеренном соглашении сторон, суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенных судом исковых требований в размере 4 523,97 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Рябову С. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Рябова С. С. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору в размере 166 198 (сто шестьдесят шесть тысяч сто девяносто восемь) рублей 72 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины - 4 523 (четыре тысячи пятьсот двадцать три) рубля 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Сибайский городской суд в течение 10 дней со дня получения стороной копии решения.

Мотивированное решение составлено 28 апреля 2011 года.

Председательствующий