Дело № 2-374/2010 года
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
09 июля 2010 года п. Шушенское
Судья Шушенского районного суда Красноярского края Шимохина Н.П.
при секретаре Дергуновой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Данилова Е.В. к ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета и процентов за пользование чужими денежными средствами,
У С Т А Н О В И Л:
Данилов Е.В. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк», в котором просит взыскать с ответчика комиссию по ведению ссудного счета за 39 месяцев в сумме 51631рубль 71 копейку.
В обоснование иска Данилов Е.В. указал, что Дата обезличена года он взял в ОАО АКБ «Росбанк» автокредит на сумму 228256 рублей сроком на 60 месяцев. По условиям кредитного договора предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1323 рубля 89 копеек. Комиссия за ведение судного счёта с него взыскивается незаконно, нарушает его права потребителя, поэтом в этой части просит признать кредитный договор недействительным.
Истец увеличил заявленные требования, просит согласно ст. 395 ГК РФ взыскать с ответчика ОАО АКБ «Росбанк» проценты за пользование чужими денежными средствами с января 2007 года по июнь 2010 года в сумме 267132132,53 руб., которые уточнил, просит взыскать проценты в сумме 230610 рублей 99 копеек.
В судебное заседание истец Данилов Е.В. не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие с участием его представителя Гаськовой С.Н.
В судебном заседании представитель истца Гаськова С.Н. исковые требования поддержал в полном объеме, мотивируя доводами, изложенными в исковом заявлении, пояснила суду, что с апреля 2010 года истец прекратил уплату комиссии за ведение ссудного счёта. Расчёт процентов произведён с нарастающим итогом как суммы выплаченной комиссии, так и процентов.
Представитель ответчика ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, отзыв по существу иска суду не представил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно заявлению на выдачу кредита от Дата обезличена года (абзац 3) истец обязался уплачивать ответчику ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.
Согласно договору купли-продажи транспортного средства от Дата обезличена года покупатель Данилов Е.В. приобретает в ООО «Сибехносервис» автомобиль ВАЗ-21104 по цене 295 000 рублей за счёт кредитных средств ОАО АКБ «Росбанк», из которых 88 000 рублей уплачивает наличными, а оставшуюся сумму банк зачисляет на счёт продавца.
Согласно графику гашения кредита, выданного ОАО «Росбанк» Дата обезличена г., кредит выдан Данилову Е.В. в сумме 228256,5 руб. (в том числе расходы на страхование автомобиля) на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 10,90%, ежемесячно за ведение ссудного счёта уплачивается комиссия 1323,89 руб.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. N2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст. 16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за ведение ссудного счета на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
Истцом уплачено за ведение ссудного счета за 39 месяцев = 51631 руб. 71 коп. (1323.89 руб. х 39), которые подлежат взысканию в его пользу с ответчика.
В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.
На день предъявления иска (28 апреля 2010 года) ставка рефинансирования установлена в размере 8,25 % годовых. Начиная с 30 апреля 2010 года ставка снизилась до 8 % годовых и на момент вынесения судебного решения она составляет 8 % годовых.
Принимая во внимание, что наиболее близкой по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа, является учетная ставка 8,25 % годовых, ее и следует применить в настоящем деле.
Расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом, суд признает не верным, поскольку и сумма задолженности, и размер процентов истцом определены с нарастающим итогом, тогда как период незаконного пользования по каждой уплаченной сумме на день предъявления иска разный и чем меньше период пользования, тем ниже процент, подлежащий уплате.
Выплата комиссии началась с 27 января 2007 года. Расчёт процентов за период с февраля 2007 по июнь 2010 года включительно выглядит следующим образом:
февраль 2007 г. – 41 мес. - 1323,89 х 28,19 % (8,25% : 12 х41) = 373, 20 руб.
март 2007 г. - 40 мес. - 1323,89 х 27,50 % (8,25% : 12 х40) = 364,07 руб.
апрель 2007 г. -39 мес. - 1323,89 х 26,81 % (8,25% : 12 х39) = 354,93 руб.
май 2007 г. - 38 мес. - 1323,89 х 26,13 % (8,25% : 12 х38) = 345,93 руб.
июнь 2007 г. -37 мес. - 1323,89 х 25,44 % (8,25% : 12 х37) = 336,80 руб.
июль 2007 г. -36 мес. - 1323,89 х 24,75 % (8,25% : 12 х36) = 327,66 руб.
август 2007 г. -35 мес. - 1323,89 х 24,06 % (8,25% : 12 х35) = 318,53 руб.
сентябрь 2007 г. -34 мес. - 1323,89 х 23,38 % (8,25% : 12 х34) =309,53 руб.
октябрь 2007 г. -33 мес. - 1323,89 х 22,66 % (8,25% : 12 х33) = 299,99 руб.
ноябрь 2007 г. -32 мес. - 1323,89 х 22,00 % (8,25% : 12 х32) = 291,26 руб.
декабрь 2007 г. -31 мес. - 1323,89 х 21,30 % (8,25% : 12 х31) = 281,99 руб.
январь 2008 г. -30 мес. - 1323,89 х 20,63 % (8,25% : 12 х30) = 273,12 руб.
февраль 2008 г. -29 мес. - 1323,89 х 19,94 % (8,25% : 12 х 29) = 263,98 руб.
март 2008 г. -28 мес. - 1323,89 х 19,25 % (8,25% : 12 х 28) = 254,85 руб.
апрель 2008 г. -27 мес. - 1323,89 х 18,56 % (8,25% : 12 х 27) = 245,71 руб.
май 2008 г. -26 мес. - 1323,89 х 17,88 % (8,25% : 12 х 26) = 236,71 руб.
июнь 2008 г. -25 мес. -1323,89 х 17,19 % (8,25% : 12 х 25) = 227,58 руб.
июль 2008 г. -24 мес. -1323,89 х 16,50 % (8,25% : 12 х 24) = 218,44 руб.
август 2008 г. -23 мес. -1323,89 х 15,81 % (8,25% : 12 х 23) = 209,31 руб.
сентябрь 2008 г. -22 мес. -1323,89 х 15,13 % (8,25% : 12 х 22) = 200,30 руб.
октябрь 2008 г. -21 мес. -1323,89 х 14,44 % (8,25% : 12 х 21) = 191,17 руб.
ноябрь 2008 г. -20 мес. -1323,89 х 13,75 % (8,25% : 12 х 20) = 182,03 руб.
декабрь 2008 г. -19 мес. -1323,89 х 13,06 % (8,25% : 12 х 19) = 172,90 руб.
январь 2009 г. -18 мес. -1323,89 х 12,38 % (8,25% : 12 х 18) = 163,90 руб.
февраль 2009 г. - 17 мес. -1323,89 х 11,69 % (8,25% : 12 х 17) = 154,76 руб.
март 2009 г. -16 мес. -1323,89 х 11, 00 % (8,25% :12 х 16) = 145,63 руб.
апрель 2009 г. - 15 мес. -1323,89 х 10,31 % (8,25% : 12 х 15) = 136,49 руб.
май 2009 г. -14 мес. -1323,89 х 9,63 % (8,25% : 12 х 14) = 127,49 руб.
июнь 2009 г. -13 мес. -1323,89 х 8,94 % (8,25% : 12 х 13) = 118,36 руб.
июль 2009 г. -12 мес. -1323,89 х 8,25 % = 109, 22 руб.
август 2009 г. -11 мес. -1323,89 х 7,56 % (8,25% : 12 х11) = 100,09 руб.
сентябрь 2009 г. -10 мес. -1323,89 х 6,88 % (8,25% : 12 х 10) = 91,08 руб.
октябрь 2009 г. – 9 мес. -1323,89 х 6,19 % (8,25% : 12 х 9) = 81,95 руб.
ноябрь 2009 г. – 8 мес. -1323,89 х 5,50 % (8,25% : 12 х 8) = 72,81 руб.
декабрь 2009 г. - 7 мес. -1323,89 х 4,81 % (8,25% : 12 х 7) = 55,34 руб.
январь 2010 г. - 6 мес. -1323,89 х 4,13 % (8,25% : 12 х 6) = 54,68 руб.
февраль 2010 г. - 5 мес. -1323,89 х 3,44 % (8,25% : 12 х 5) = 45,54 руб.
март 2010 г. -4 мес. -1323,89 х 2,75 % (8,25% : 12 х 4) = 36,41 руб.
Таким образом, требования Данилова Е.В. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению частично в сумме 7763 рубля 74 копейки.
Согласно со ст. 13 ч. 6 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в доход федерального бюджета 29697 рублей 73 копейки.
Согласно ст. 17 ч. 3 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребители по искам, связанным с нарушением их прав, а также уполномоченный федеральный орган исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей (его территориальные органы), а также иные федеральные органы исполнительной власти, осуществляющие функции по контролю и надзору в области защиты прав потребителей и безопасности товаров (работ, услуг) (их территориальные органы), органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) по искам, предъявляемым в интересах потребителя, группы потребителей, неопределенного круга потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
В соответствии со ст.103 ч.1 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет.
В соответствии со ст. 333.19, 333.20 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1981 рубль 86 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Данилова Е.В. за обслуживание ссудного счета 51631 рубль 71 копейку, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7763 рубля 74 копейки, а всего 59395 рублей 45 копеек.
Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» государственную пошлину в доход государства 1981 рубль 86 копеек и штраф в доход федерального бюджета 29697 рублей 73 копейки.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Шушенский районный суд.
На 12 августа 2010 года решение в законную силу не вступило.
Судья: Н.П. Шимохина