дело № 2-741/2010 г
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
12 октября 2010 года п. Шушенское
Судья Шушенского районного суда Красноярского края Булина Л.М.
при секретаре Масловой А.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гаськова А.А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании единовременной комиссии за выдачу кредита и неустойки,
УСТАНОВИЛ:
Гаськов А.А. обратился в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» с требованием признать возложение обязанностей по оплате комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № 40723021 недействительным, взыскать с ответчика ... рублей за ведение ссудного счета и ... рублей неустойки за просрочку исполнения обязательства.
В обоснование иска Гаськов А.А. указал, что 29 октября 2010 года заключил с ответчиком договор о потребительском кредитовании № 40723021 на выдачу кредита в сумме ... рублей сроком на 24 месяца, под 33 процента годовых. Согласно условиям кредитного договора за выдачу кредита единовременно взималась комиссия в сумме .... Считает, что требование ответчика об уплате комиссии за выдачу кредита в сумме ... рублей незаконно, так как данное условие кредитного договора противоречит требованиям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ущемляет его права заемщика как потребителя. Банк в удовлетворении претензии о возврате комиссии за выдачу кредита 15.04.2010 года ему отказал, в связи с чем просит взыскать неустойку в размере 3% за просрочку исполнения обязательства за пять месяцев начиная с 15.04.2010 года по 15.09.2010 года, что согласно расчетам составляет ... рубля.
В судебном заседании истец Гаськов А.А. заявленные требования поддержал в полном объеме, по основаниям указанным в заявлении.
В судебном заседании представитель Гаськова А.А. - Гаськова С.Н., действующая на основании устного заявления истца, заявленные требования поддержала в полном объеме, дополнительно пояснив, что при предъявлении данных требований к банку она руководствовалась Законом «О защите прав потребителей», считая, что банк ненадлежащее исполнил обязательства по возврату денежных средств после направленной в его адрес в апреле 2010 года претензии.
Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» Васильева Н.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, пояснив, истец при заключении 29 октября 2009 года кредитного договора № 40723021 был согласен со всеми его условиями, добровольно выразил согласие на его заключение, более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление-оферту. Закон предоставляет займодавцу право требовать выплаты предусмотренных договором процентов за пользование кредитом, а именно, плату за кредит. Действующее законодательство не ограничивает субъекта кредитных правоотношений в определении способа формирования платы за оказываемые субъектом услуги и Банк вправе в рамках исполнения своего основного обязательства по предоставлению денежных средств самостоятельно формировать составляющие такой платы. Кроме того, Банком были соблюдены требования п. 2 ст. 16 ФЗ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», так как истцу была предоставлена одна услуга – выдан кредит, дополнительных услуг истцу Банк не оказывал. 15.04.2010 года истцу банком отказано в удовлетворении претензии о возврате единовременной комиссии за выдачу кредита, поскольку условия договора были согласованы сторонами при его заключении.
Суд, выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему:
На основании ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Эти правила применяются к договорам займа (кредитным договорам).
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Других платежей, кроме возврата кредитору суммы кредита и уплаты процентов на сумму кредита ст.819 ГК РФ и иными нормами Гражданского Кодекса РФ, для заемщика не предусмотрено.
В судебном заседании установлено, что 29 октября 2009 года между Гаськовым А.А. (заемщиком) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (кредитором) заключен кредитный договор № 40723021.
В соответствии с указанным кредитным договором № 40723021 Гаськову А.А. ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком на 24 месяца, с процентной ставкой 33 процента годовых, окончательная дата погашения кредита 31.10.2011 года л.д.4,5).
Указанные пункты согласуется с положениями ст.819 ГК РФ о сути кредитного договора и возникающих из него обязательств сторон.
В соответствии с кредитным договором № 40723021 в расчет полной стоимости кредита включен платеж по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита в сумме ... рублей.
Платеж такого рода не предусмотрен ст.819 ГК РФ, в которой исчерпывающе обозначены обязанности заемщика - возвратить полученную денежную сумму кредита и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 года № 54-П.
Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредита осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 года № 302-П, действующим на момент заключения договора, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка в частности, открытие и ведение ссудного счета).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Если рассматривать открытие ссудного счета как услугу, то такая услуга, несомненно, является навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, что является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за открытие ссудного счета (выдачу кредита) на потребителя услуги - заемщика незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя, а потому в силу положений ст.168 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указанный пункт кредитного договора является недействительным (ничтожным) и с ответчика подлежит взысканию в пользу Гаськова А.А. комиссия за выдачу кредита в сумме ... рублей.
В соответствии с выпиской по счету от 04.10.2010 года клиент Гаськов А.А. внес комиссию за выдачу кредита в сумме ... рублей л.д.20). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за просрочку исполнения обязательства в сумме ... рублей в порядке ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», из расчета периода неисполнения его претензии о возврате комиссии с 15 апреля по 15 сентября 2010 года: ... рубля.
Неустойка представляет собой меру гражданско-правовой ответственности и взыскивается при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, в частности, в случае его просрочки.
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию о неустойке кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ч.1 ст.394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.
В соответствии с п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
С учетом вышеприведенных положений закона требования истца о взыскании с ответчика неустойки являются обоснованными, но суд их считает подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно ст.333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом того, что ответчиком в течение 5 месяцев не исполнено требование истца о возврате единовременной комиссии в размере ... рубля за выдачу кредита, то взыскание неустойки в размере указанном истцом, является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, а поэтому неустойка подлежит уменьшению до ... рублей.
Согласно ст. 17 ч. 3 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
В соответствии со ст.103 ч.1 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
В силу ст.333.19 ч.1 п.1 Налогового Кодекса РФ, с ответчика в доход государства подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 700,49 рубля ( 4% от общей взысканной суммы ... рубля).
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд-
РЕШИЛ:
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Гаськова А.А. единовременную комиссию за выдачу кредита ... рубля, в остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 700 рублей 49 копеек в доход федерального бюджета.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи жалобы через Шушенский районный суд.
На 26.10.2010 года решение не вступило в законную силу.
Судья: Л.М. Булина