Дело №2-388/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
п.Шушенское 25 октября 2010 года
Шушенский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Ерофеевой Ж.В.
при секретаре Гераськиной И.В.,
с участием представителя истца Алексеевой И.В.,
представителя ответчиков ООО ИКБ «Совкомбанк», ООО «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств» Васильевой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Решеткова А.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк», ООО «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании комиссии за рассмотрение заявки на выдачу кредита и за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
11 мая 2010 года Решетков А.В. обратился в суд с иском к ООО «Хакасское кредитное агентство», ОАО КБ «Региональный кредит», ООО ИКБ «Совкомбанк», Банк «Левобережный» ОАО, в котором просил признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссий за рассмотрение заявки на выдачу кредита и выдачу кредита – 50778 тыс. рублей, комиссии за обслуживание ссудного счета 34 616,75 тыс.руб, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав банк, представителем которого является ООО «Хакасское кредитное агенство» возвратить Решеткову А.В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 85394 рубля 75 коп, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей (л.д.2-10).
Свое исковое заявление Решетков А.В. обосновал тем, что в ДД.ММ.ГГГГ года он обратился с заявкой в ООО «Хакасское кредитное агенство» на выдачу кредита в сумме 180000 рублей. Банк в лице Агентства, предоставляя кредит, незаконно включил в сумму кредита еще 49762,44 руб. на комиссию за выдачу кредита и 1015, 56 руб. удержал за вознаграждение Агенству за предоставление поручительства (комиссия за рассмотрение заявки) и указал в кредитном договоре общую сумму кредита 230778 тыс.руб. Фактически истцу было перечислено ДД.ММ.ГГГГ на сберкнижку 180000 тыс.рублей на счет №, а 50778 тыс.руб, то есть за комиссию за выдачу кредита и комиссию за рассмотрение заявки Агенство присвоили себе. Исходя из этого Решетков А.В. выплачивает кредит на 50778 тыс.руб. больше. На эту сумму кредита 230778 тыс.руб. начислили проценты и начислили комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 1384,67 руб. ежемесячно. Положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика плат за рассмотрение заявки на выдачу кредита и выдачи кредита является недействительным как противоречащее п.1 ст.819 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей» (л.д.2-10).
24 мая 2010 года от истца Решеткова А.В. поступили дополнения исковых требований, в которых истец дополнительно просил взыскать с ответчика 5900 руб. 23 коп. процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами за то, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банк удержал с него комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 34616 руб.75 коп. (34616,75 х 8% х 767 : 360, где 8%-ставка рефинансирования ЦБ РФ на день подачи иска в суд, а 767 дней это период незаконного использования денежных средств истца ответчиком) (л.д.31-32).
Ответчик ОАО КБ «Региональный кредит» на иск Решеткова А.В. сообщил, что кредитные ресурсы по указанному договору истцу не предоставлял (л.д.41-51).
Ответчик Банк «Левобережный» на иск Решеткова А.В. сообщил, что не заключал с истцом кредитного договора (л.д.52-53).
По заявлению истца определением суда от 10 июня 2010 года из числа ответчиков исключены ОАО КБ «Региональный кредит», Банк «Левобережный» ОАО (л.д.58).
Согласно Выписке из Единого государственного реестра юридических лиц от 01 апреля 2009 года ООО «Хакасское кредитное агентство» прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником юридического лица является ООО «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств» (л.д.75-78).
Определением суда от 15 сентября 2010 года ответчик ООО «Хакасское кредитное агентство» заменен надлежащим ООО «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств» (л.д.158).
15 сентября 2010 года истец подал суду заявление о дополнении исковых требований, в котором ответчиками указал ООО «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств», ООО ИКБ «Совкомбанк», просил суд признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ним и ООО ИКБ «Совкомбанк», представителем которого является ООО «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты следующих платежей (комиссий):
-комиссии за рассмотрение заявки на выдачу кредита и выдачу кредита – 50778 тыс.руб., комиссии за обслуживание ссудного счета 34616,75 тыс.руб., применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ООО ИКБ «Совкомбанк», представителем которого является ООО «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств» (ООО «АРКО») возвратить Решеткову А.В. неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 85394 руб. 75 коп., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 5900 рублей 23 коп. (л.д.148-156).
Представитель истца Решеткова А.В.- Алексеева И.В., действующая на основании доверенности (л.д.175), исковые требования к каждому из ответчиков уточнила, просила взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» комиссию за ведение ссудного счета в размере 33232 рубля 08 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами, исчисленные на указанную сумму, а также моральный вред в сумме 50000 рублей, исковое требование к ООО «АРКО» о взыскании 50778 рублей просила выделить в отдельное производство (л.д.172).
Определением суда от 25 октября 2010 года в отдельное производство выделены исковые требования Решеткова А.В. к ООО «АРКА» о взыскании комиссий за рассмотрение заявки на выдачу кредита и выдачу кредита в сумме 50778 рублей (л.д.178-179).
В судебном заседании представитель истца Решеткова А.В. - Алексеева И.В., действующая на основании доверенности, исковые требования к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 33232 рублей 08 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами, исчисленных на указанную сумму, компенсации морального вреда 50000 рублей поддержала, мотивируя исковые требования незаконностью удержания комиссии за ведение ссудного счета, нарушением прав потребителя.
В судебном заседании представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» Васильева Н.В., действующая на основании доверенности (л.д.174), иск не признала, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ Решетков А.В. обратился к ООО ИКБ «Совкомбанк» с просьбой заключить кредитный договор на сумму 230778 рублей. Кредит на указанную сумму ему был предоставлен. Решетков А.В. согласился с условиями кредитного договора в части уплаты банку комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 0,60 % ежемесячно. Это условие банк ему не навязывал. Решетков по кредиту платил своевременно, претензий к нему у банка нет. Условие о выплате 0,6% от суммы полученного кредита при заключении кредитного договора является исключительно платой за кредит и соответствует п.1 ст.809 ГК РФ. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Истцу была предоставлена одна услуга, а именно выдан кредит. Дополнительных услуг Банк истцу не оказывал.
Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Эти правила применяются к договорам займа (кредитным договорам).
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Других платежей, кроме возврата кредитору суммы кредита и уплаты процентов на сумму кредита ст.819 ГК РФ и иными нормами Гражданского Кодекса РФ, для заемщика не предусмотрено.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Решеткова А.В. заключен кредитный договор № на сумму 230778 рублей, процентная ставка по кредиту оговорена 10% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета - в размере 0,6 % от суммы полученного кредита, о чем указано в разделе «Б» заявления-оферты Решеткова А.В. Указанные условия банком акцептованы (л.д.11-12).
Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита 230 778 рублей предоставлена заемщику путем зачисления на депозитный счет (л.д.89).
Согласно выписке по счету комиссия за обслуживание (ведение) ссудного счета взималась с Решеткова А.В. в размере 1384 рубля 67 коп. ежемесячно: ДД.ММ.ГГГГ, в размере 4770, 29 рублей - ДД.ММ.ГГГГ, в размере 768,39 рублей - ДД.ММ.ГГГГ (л.д.169-171).
Итого с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (до момента предъявления иска в суд 11 мая 2010 года) сумма комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета, выплаченная истцом Решетковым А.В. ответчику ООО ИКБ «Совкомбанк», составила 33232 рубля 08 коп.
Такой платеж как комиссия за обслуживание (ведение) ссудного счета не предусмотрен ст.819 ГК РФ, в которой исчерпывающе обозначены обязанности заемщика - возвратить полученную денежную сумму кредита и уплатить проценты на нее.
Если рассматривать обслуживание (ведение) ссудного счета как услугу, то такая услуга заданием заемщика не является, и, несомненно, заемщику навязана, что недопустимо в соответствии с требованиями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Процентная ставка по договору установлена в размере 10% годовых.
Доводы о том, что 0,6 % ежемесячно от суммы полученного кредита является исключительно платой за кредит, суд находит несостоятельными, противоречащими ст.819 ГК РФ.
В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
Следовательно, условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Решеткова А.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк», в части возложения на заемщика Решеткова А.В. обязанности уплачивать кредитору ежемесячный платеж за обслуживание (ведение) ссудного счета в размере 0,6 % от суммы полученного кредита ежемесячно, то есть в размере 1384 рубля 67 коп. ежемесячно, не соответствует ст.779, 819 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а потому в силу положений ст.168 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» это условие кредитного договора является недействительным (ничтожным).
На этом основании 33232 рубля 08 коп. ответчик должен вернуть истцу.
В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.
На день предъявления иска в суд (11 мая 2010 года) ставка рефинансирования Центральным Банком РФ установлена в размере 8 % годовых.
Судом проверен расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, выполненный истцом, где в расчет взято 767 дней незаконного использования денежных средств истца, суд находит этот расчет неправильным, поскольку при расчете следует исходить из того, что комиссия взималась не единовременно, а ежемесячно.
Суд рассчитывает проценты за пользование чужими денежными средствами на основании п.1 ст.395 ГК РФ в следующем порядке:
Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ =360 дней, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ =11 мес. х 30 дней = 330 дней, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 12+11 дней =23 дня; 360+330+23=713 дней).
1384,67 руб. ежемесячной комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета х 8% ставка рефинансирования : 360 дней в году х 713 дней пользования чужими денежными средствами = 219 руб.39 коп.
Следовательно, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно за пользование чужими денежными средствами 1384,67 руб. ООО ИКБ «Совкомбанк» обязан уплатить Решеткову А.В. 219 рублей 39 коп.
Аналогичный расчет следует применять и за другие периоды:
-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 684 дня
1384,67 х 8% : 360 х 684 = 210,47 руб.
-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 654 дня
1384,67 х 8% : 360 х 654 = 201,24 руб.
-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 624 дня
1384,67 х 8% : 360 х 624 = 192 руб.
-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 594 дня
1384,67 х 8% : 360 х 594 = 182,78 руб.
-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 562 дня
1384,67 х 8% : 360 х 562 = 172,93 руб.
-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 534 дня
1384,67 х 8% : 360 х 534 = 164,31 руб.
-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 504 дня
1384,67 х 8% : 360 х 504 = 155,08 руб.
-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 473 дня
1384,67 х 8% : 360 х 473 = 145.54 руб.
-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 444 дня
1384,67 х 8% : 360 х 444 = 136,62 руб.
-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 414 дней
1384,67 х 8% : 360 х 414 = 127,39 руб.
-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 382 дня
1384,67 х 8% : 360 х 382 = 117,54 руб.
-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 354 дня
1384,67 х 8% : 360 х 354 = 108,93 руб.
-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 324 дня
1384,67 х 8% : 360 х 324 = 99,7 руб.
-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 292 дня
1384,67 х 8% : 360 х 292 = 89,85 руб.
-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 264 дня
1384,67 х 8% : 360 х 264 = 81,23 руб.
-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 234 дня
1384,67 х 8 % : 360 х 234 = 72 руб.
-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 203 дня
1384,67 х 8% : 360 х 203 = 62,46 руб.
-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 174 дня
1384,67 х 8% : 360 х 174 = 53,54 руб.
-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 61 день
4770,29 х 8% : 360 х 61 = 64,66 руб.
-с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 29 дней
2153,06 х8% : 360 х 29 = 13,87 руб.
219,39 + 210,47 + 201,24 + 192 + 182,78 + 172,93 + 164,31 +155,08 + 145,54 + 136,62 + 127,39 + 117,54 + 108,93 + 99,7 + 89,85 + 81,23 + 72,00 + 62,46 + 53,54 + 64,66 + 13,87 = 2671, 53 рублей - подлежит взысканию с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу заемщика Решеткова А.В. в качестве процентов, рассчитанных по п.1 ст.395 ГК РФ.
В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно ст. 1099 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Учитывая, что права потребителя Решеткова А.В. нарушены, принимая во внимание степень вины нарушителя, индивидуальные особенности лица, которому причинен моральный вред, степень физических и нравственных страданий истца, длящийся характер нарушения права, требования разумности и справедливости, суд находит, что в возмещение морального вреда в пользу истца подлежит взысканию компенсация в размере 3000 рублей.
Согласно ч.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
В этой связи, подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в сумме 1477 рублей 11 коп.
В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск удовлетворить частично.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Решеткова А.В. и ООО ИКБ «Совкомбанк», в части возложения на заемщика Решеткова А.В. обязанности уплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 0,6 % от суммы полученного кредита.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Решеткова А.В. комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме 33232 рубля 08 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2671 рубль 53 коп, компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме 1 477 рублей 11 коп.
Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход местного бюджета штраф в сумме 19451 рубль 81 коп.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Шушенский районный суд.
На 09 ноября 2010 года решение не вступило в законную силу.
Судья Ж.В.Ерофеева