Дело №2-226/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 апреля 2012года п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Шефер Д.Я.

при секретаре Чудайкиной Е.В.,

с участием истца Мартыновой Н.П.,

представителя истца Бахтиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мартыновой Н.П. к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Мартынова Н.П. обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк», в котором просит признать недействительными условия кредитного договора № от 18 декабря 2007 года: п. 43 – платы за доставку почтового отправления в размере <данные изъяты> рубля, п. 52 - комиссия за предоставление кредита 1,5740% ежемесячно от размера кредита; взыскать необоснованно удержанные денежные средства в сумме 54183,23 рубля; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубля; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование иска Мартынова Н.П. указала, что 18 декабря 2007 года она заключила с ответчиком кредитный договор № по которому кредитор предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей под 17,9 % годовых на срок 60 месяцев. В порядке исполнения обязательства истица ежемесячно осуществляет платежи по кредиту. При заключении кредитного договора, в соответствии с п. 52 указанного договора, за ведение ссудного счета ежемесячно оплачивает платеж (комиссия) в размере <данные изъяты> рублей в течение 52 месяцев на сумму <данные изъяты> рубля. Общая сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, согласия на уменьшение суммы кредита истица не давала, между тем, при заключении кредитного договора с неё была высчитаны денежные средства в размере <данные изъяты> рубля за доставку почтового перевода. Вместе с тем, при ознакомлении с условиями договора и уплате ответчику ежемесячной комиссии, истица не могла знать о законности данного условия и не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительной услуги по обслуживанию ссудного счета. Поэтому считает, что действия ответчика по взиманию денежных средств за обслуживание ссудного счета, а также за перевод денежных средств, противоречит действующему законодательству.

В судебное заседание истица Мартынова Н.П. и её представитель Бахтина Е.Н., действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержали в полном объеме по доводам, изложенным в иске, Бахтина Е.Н. дополнительно просила взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде оплаты услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представитель ответчика по доверенности Петрова В.Ф. представила суду отзыв, в котором указала, что банк не согласен с заявленными требованиями истца, поскольку договор между Банком и Истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, путем обмена документами и в порядке, предусмотренном Договором. Все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей. Истица была свободна в заключении договора. При заключении договора Истцом была получена полная исчерпывающая информация по договорам, ей были получены условии договора, тарифы Банка, предварительный график погашения. Утверждение Истца, что Банк навязал условия договора, в том числе условие о взимании комиссии за предоставление кредита, неправомерно. Действия Банка по предоставлению кредитов и взиманию платы за проведение указанной банковской операции соответствуют действующему законодательству РФ и требованиям нормативно-правовых актов. В нормах гражданского законодательства отсутствует запрет на взимание комиссии за предоставление кредита, поэтому взимание оплаты за предоставление кредита Банка прямо предусмотрено в п. 5 раздела 1 Условий Кредита. Данное утверждение подтверждается Определением Верховного суда РФ от 04.03.2011 года по делу № 80-В11-1, согласно которому ВС РФ признал законным взимание банками комиссий и платежей, установленных в договоре, на взимание которых заемщик дал свое согласие при подписании договора. Условиями Договора между банком и Истцом предусмотрена комиссия за предоставление кредита, Истец на момент заключения Договора, была полностью осведомлена и согласна уплачивать данную комиссию в добровольном порядке. Со стороны банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо имущественные права истца, в связи с чем у истца отсутствуют какие-либо основания для возложения на Банк обязанности компенсации морального вреда. Кроме того, Истцом не представлено доказательств наступления морального вреда: доказательств, подтверждающих факт претерпевания ею каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины Банка в причинении морального вреда, таким образом требования Истца о компенсации морального вреда в размере 6000 рублей неправомерны и не подлежат удовлетворению. Одновременно с приобретением товара, Заемщик выразил желание получить денежные средства по Договору путем почтового перевода. В этом случае почтовый перевод оплачивается по тарифам почтовой организации. банк данные тарифы не устанавливает и никоим образом не влияет на их формирование. Поставив подпись в поле 58 Заявки, истец тем самым подтвердила свой выбор способа получения денежных средств путем почтового перевода, а также дала свое согласие на оплату банком стоимости данной почтовой операции. Таким образом, Истец осознано, самостоятельно выбрала способ получения кредитных денежных средств и согласилась с условиями их получения. Кроме того, считают, что Истцом также пропущен срок исковой давности. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Суд, с учетом мнения истца, представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика.

Выслушав истицу, её представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

На основании ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Эти правила применяются к договорам займа (кредитным договорам).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Других платежей, кроме возврата кредитору суммы кредита и уплаты процентов на сумму кредита ст.819 ГК РФ и иными нормами Гражданского Кодекса РФ, для заемщика не предусмотрено.

18 декабря 2007 года между Мартыновой Н.П. (заемщиком) и ООО «ХКФ Банк» (кредитором) заключён кредитный договор №, в соответствии с которым Мартыновой Н.П. был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей под 17,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Пунктом 43 Договора установлена плата за доставку почтового перевода в размере <данные изъяты> рублей. Согласно пункту 52 Договора установлена ежемесячная комиссия за предоставление кредита – 1,5740% от размера кредита (<данные изъяты> рублей ежемесячно).

Ежемесячная комиссия за предоставление кредита и взимание платы за доставку почтового перевода не предусмотрены ст.819 ГК РФ, в которой исчерпывающе обозначены обязанности заёмщика - возвратить полученную денежную сумму кредита и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности (статья 205 ГК РФ).

Применяя указанные положения, плата за доставку почтового отправления в размере <данные изъяты> рублей, которая была вычтена из предоставленного кредита <данные изъяты> рублей в день выдачи кредита 18.12.2007 года, а также суммы, уплаченные в погашение ежемесячной комиссии за предоставление кредита в период с 18.12.2007 г. по март 2009 г. включительно, не подлежат взысканию с ответчика, поскольку срок исковой давности пропущен.

В то же время отношения по выплате ежемесячных комиссий носят длящийся характер, поэтому суммы незаконно уплаченных комиссий подлежат взысканию в пределах трёхгодичного срока к моменту обращения в суд, то есть с апреля 2009 года по март 2012 года включительно в пределах подтверждённой суммы произведённых платежей.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредита осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 года № 302-П, действующим на момент заключения договора, предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (в частности, открытие и ведение ссудного счета).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, условия п. 43 о взимании платы за доставку почтового перевода в размере <данные изъяты> рублей, п. 52 кредитного договора № от 18.12.2007 года в части возложения на заёмщика Мартынову Н.П. обязанности ежемесячно уплачивать кредитору (Банку) комиссию за предоставление кредита в размере 1,5740 % от суммы кредита не соответствуют ст.779, 819 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а потому в силу положений ст.168 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» п. 43 и п. 52 кредитного договора является недействительным (ничтожным) и с ответчика подлежит взысканию в пользу Мартыновой Н.П. взысканная сумма за погашение ежемесячной комиссии за предоставление кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с марта 2009 года по февраль 2012 года включительно в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей х 36 месяцев), согласно выписке по счету истца.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Согласно ст. 1107 ГК РФ, лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Центральным банком Российской Федерации с 26.12.2011 года установлена процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) в размере 8 % годовых, на день подачи иска и на день вынесения решения не изменялась.

Однако истцом предоставлен расчет суммы за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования 8,25 % годовых.

Период неправомерного пользования банком денежными средствами истца, суд определяет в пределах исковой давности с 12 марта 2009 года по 12 марта 2012 года, расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом, суд признаёт неверным, поскольку неверно указана ставка рефинансирования и неверно произведен расчет.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням.

С учётом приведённых правовых норм размер ставки рефинансирования за каждый день просрочки составляет 1/360 от ставки рефинансирования, размер процентов за незаконное пользование денежными средствами рассчитывается по формуле: (Sх%)/360хК, где S – сумма уплаченной комиссии за предоставление кредита; % - размер ставки рефинансирования ЦБ РФ; 360 – число дней в году; К – количество дней просрочки исполнения обязательств.

Согласно представленной формуле рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере <данные изъяты> копеек.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд также должен учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Суд считает, что неправомерными действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, при этом суд учитывает сложившуюся в течение длительного времени практику взимания комиссий всеми банками при кредитовании, а также требования разумности и справедливости, размер компенсации морального вреда определяет в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме <данные изъяты> копейки.

Согласно ст. 17 ч. 3 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

При решении вопроса о взыскании расходов на оплату услуг представителя суд учитывает сложность дела, то обстоятельство, что представитель истца участвовала в нескольких судебных заседаниях, давала суду объяснения, готовила процессуальные документы, суд считает справедливым взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Мартыновой Н.П. расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.103 ч.1 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

В соответствии со ст.333.19 НК РФ размер госпошлины с требований неимущественного характера (моральный вред и признание недействительными условий договора) составляет по <данные изъяты> рублей за каждое требование и с суммы <данные изъяты> руб. госпошлина составляет <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Признать недействительным условия п.43, п.52 кредитного договора № от 18 декабря 2007 года, заключенного между ООО «ХФК Банк» и Мартыновой Н.П. о плате за доставку почтового перевода, комиссию за предоставление кредита 1,5740% ежемесячно от размера кредита.

Взыскать с ОАО «ХФК Банк» в пользу Мартыновой Н.П. комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в сумме <данные изъяты> коп. за период с апреля 2009 года по март 2012 года, проценты за пользование чужими денежными средствами в период с март 2009 года по март 2012 года в сумме <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей оплата услуг представителя, а всего <данные изъяты>.

В остальной части иска Мартыновой Н.П. отказать.

Взыскать с ОАО «ХФК Банк» в доход местного бюджета штраф в сумме <данные изъяты> коп.

Взыскать с ОАО «ХФК Банк» госпошлину в доход государства <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шушенский районный суд.

На 12.05.2012 года решение в законную силу не вступило.

Председательствующий Д.Я. Шефер