Дело № 2 – 476
22 сентября 2010 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Шумихинский районный суд Курганской области в составе:
председательствующего судьи Леоновой Л.А.
при секретаре Двизовой С.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка к Рюминой Т.А. о расторжении кредитного договора, взыскании долга и встречному иску Рюминой Т.А. к Банку о признании недействительным пунктов кредитного договора, взыскании излишне уплаченной комиссии за ведение ссудного счета
УСТАНОВИЛ:
Банк обратилось в суд с иском к Рюминой Т.А. о расторжении кредитного договора и взыскании долга. В обоснование исковых требований указано, что в мае 2008 года между Банком и Рюминой Т.А. был заключен кредитный договор путем присоединения ответчика к правилам на основании заявления на предоставление кредита. В соответствии с кредитным договором истец предоставил ответчику кредит в размере 130 000 рублей на 60 месяцев на условиях ежемесячной оплаты процентов по ставке 18% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита. Согласно п. 6 Кредитного договора ответчик обязался погашать кредит, сумму процентов за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета не позднее 28 числа каждого месяца, начиная с июня2008г., равными по сумме платежами в размере 5 250 рублей. Согласно мемориальному ордеру денежные средства в сумме 130 000 рублей были перечислены на счет ответчика в мае 2008 года. Ответчик Рюмина Т.А. свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору надлежащим образом не исполняет. На требование об уплате кредита, процентов, комиссий и штрафных санкций не реагирует. Задолженность по кредитному договору Рюминой Т.А. на апрель 2010 года составила 800 376 руб. 53 коп., в том числе:
- задолженность по основному долгу – 122 921 руб. 07 коп.;
- задолженность по процентам за пользование кредитом – 9 557 рублей 59 коп.;
- задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом – 26 117 руб. 73 коп.;
- задолженность по пени по просроченному основному долгу – 529 617 руб. 16 коп.;
- задолженность по пени по просроченным процентам – 44 607 руб. 58 коп.;
- задолженность по комиссии за ведение счета – 11 689 руб. 14 коп.;
- задолженность по пени по просроченной комиссии за ведение счета – 55 866 руб. 26 коп.
В связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обстоятельств истец считает возможным снизить размер пени по просроченному основному долгу в добровольном порядке до 44.607,58 рублей.
Просит взыскать с Рюминой Т.А. задолженность по кредитному договору в размере 270 759 руб. 37 коп., расторгнуть кредитный договор от мая 2008г., а также взыскать с Рюминой Т.А. расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 907 руб. 59 коп.
Рюмина Т.А. обратилась со встречным иском к Банку о признании недействительным п. 2.3, 5.2.2 кредитного договора, взыскании излишне уплаченной комиссии за ведение ссудного счета. В обоснование иска указала, что согласно кредитному договору от Мая 2008г. она получила в Банк кредит в сумме 130 000 рублей сроком на 60 месяцев на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 18% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита. Пункты 2.3, 5.2.2 кредитного договора предусматривают, что за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку проценты, а также комиссию за ведение ссудного счета в порядке, установленном настоящим договором. При получении графика платежей по кредиту она узнала, что с нее ежемесячно будет взыскиваться комиссия за ведение ссудного счета в сумме 1 950 рублей. В ноябре 2009 года было принято Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ по аналогичному вопросу, где суд пришел к выводу о незаконности включения в кредитный договор условия об оплате платежей за открытие или ведение ссудного счета. Указанный в договоре вид комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Следовательно, возложение на потребителя отдельно от процентов дополнительной платы без оказания дополнительных банковских услуг нарушает права потребителей. В результате погашения кредита истец выплатила Банк 10.000 рублей в счет погашения комиссии по ведению ссудного счета.
Просит признать недействительными п. 2.3, 5.2.2 кредитного договора и взыскать с Банка излишне уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 10 000 рублей.
Представитель Банка в судебном заседании на иске настаивал в части взыскания задолженности по основному долгу, процентам и пени, от взыскания задолженности по комиссии за ведение счета в размере 11.689 рублей и задолженности по пени по просроченной комиссии за ведение счета в размере 55 866 руб. 26 коп. отказался. Встречный иск Рюминой Т.А. не признал, просил применить срок исковой давности по требованию о признании сделки оспоримой, который составляет один год в соответствии со ст. 166, 181 ч.2 ГК РФ. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Рюмина Т.А. узнала об обстоятельствах, являющихся основанием для признания части кредитной сделки недействительной В мае 2008 года, следовательно, срок для обращения в суд за разрешением данного спора в один год, установленный ст. 181 ГК РФ, истек в мае 2009 года. Согласно расчетной ведомости, размер внесенной Рюминой Т.А. комиссии за ведение счета составил 5.860 рублей 86 копеек.
Ответчик Рюмина Т.А. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Исковые требования не признает, на встречных исковых требованиях настаивает.
Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, суд находит требования сторон подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что между Банком (кредитор) и Рюминой Т.А. (заемщик) в мае 2008 года заключен кредитный договор путем присоединения ответчика к правилам на основании заявления на предоставление кредита, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 130 000 руб. на 60 месяцев на условиях ежемесячной оплаты процентов по ставке 18% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, комиссию за ведение ссудного счета в размере, в сроки и на условиях данного договора.
Свои обязательства по предоставлению кредита кредитор исполнил, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика и не оспаривается ответчиком.
Согласно п. 6 кредитного договора ответчик обязался погашать кредит, сумму процентов за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета не позднее 28 числа каждого месяца, начиная с июня 2008 года, равными по сумме платежами в размере 5 250 рублей.
Пунктом 6.8 договора предусмотрена уплата заемщиком пени при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Заемщик Рюмина Т.А. свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, что подтверждается представленными истцом доказательствами: выпиской из лицевого счета, расчетом, согласно которому задолженность по кредитному договору по состоянию на апрель 2010г. составляет: по основному долгу – 122.921,07 рублей, по процентам за пользование кредитом – 9 557,59 рублей, по процентам за пользование просроченным основным долгом – 26 117,73 руб, по пени по просроченным процентам – 44 607,58 рублей.
На основании ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Поскольку размер задолженности по пени по просроченным процентам в размере 44 607 руб.58 копеек явно несоразмерен размеру задолженности по процентам в сумме 9.557 рублей 59 копеек, суд считает необходимым уменьшить сумму взыскиваемой задолженности по пени по просроченным процентам до 5.000 рублей.
Исковые требования Банка о взыскании суммы кредита с начисленными процентами подлежат удовлетворению в сумме 163 606 рублей 39 коп.
Ст. 811 ГК РФ и п. 7.6 кредитного договора предусмотрена возможность досрочного взыскания суммы кредита при ненадлежащем исполнении заемщиком обязанностей по погашению кредита, в частности, при нарушении срока возврата очередной части займа.
Исковые требования Банка о расторжении кредитного договора от 28.05.2008г. суд находит подлежащими удовлетворению.
Пункты 2.3, 5.2.2 кредитного договора от мая 2008 года предусматривают, что за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку проценты, а также комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита.
За пользование кредитными денежными средствами Рюминой Т.А.внесено 5.860 рублей 86 копеек.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить кредитные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обстоятельств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Пункт 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическими лицами осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Указанное положение Центрального банка Российской Федерации не предусматривает распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действия по созданию условий предоставления и погашения кредита является кредиторской обязанностью банка.
Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002г. № 86-ФЗ « О Центральном банке Российской Федерации», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Счет, открываемый для целей отражения учета ссудной задолженности заемщика, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций и не является банковским счетом по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. № 205-П.
Ведение ссудного счета – это обязанность банка, возникшая в силу закона, но не перед заемщиком, а перед Банком России. Возложение платы за ведение и обслуживание ссудного счета на заемщика ущемляет его права как потребителя.
Оспариваемый Рюминой Т.А. платеж является фиксированным, составляет 1950 рублей в месяц, остается неизменным, независимо от частичного погашения основного долга. По существу ежемесячный платеж в размере 1,5 % на всю сумму кредита является комиссией. За какие именно услуги установлена указанная комиссия в договоре не указано и ответчиком при рассмотрении дела судом не подтверждено.
Доказательства, подтверждающие, что расчетное обслуживание направлено на удовлетворение потребностей заемщика, а не банка, отсутствуют.
Ознакомление заемщика с условием договора о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по погашению кредита только при заключении кредита и составлении графика погашения, нарушает также права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона « О защите прав потребителей», поскольку потребитель на стадии заключения договора не располагает полной информацией о предложенной ему услуге, а на ответчике, как исполнителе услуг, лежит обязанность по предоставлению своевременной, необходимой и достоверной информации об услугах.
Кредитный договор содержит условие, согласно которому возврат кредита по согласованному графику и оплата ежемесячных платежей обусловлены обязательным приобретением услуги по расчетному обслуживанию, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона « О защите прав потребителей», соответствии с которым запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением других товаров ( работ, услуг).
Соглашение об этом ничтожно в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации и не подлежит применению. При этом недействительность данных условий кредитного договора не влечет недействительность всей сделки согласно ст. 180 ГК РФ.
Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно.
Доводы представителя Банка о пропуске Рюминой Т.А. срока исковой давности при подаче встречного иска, суд находит необоснованными.
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из системного толкования указанных норм следует, что условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета являются ничтожными. Иск заемщика ( потребителя) о возврате суммы, уплаченной за услуги банка по ведению ссудного счета, может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дня уплаты спорной суммы ( ст. 181 п.1 ГК РФ).
Таким образом, Рюминой Т.А. не пропущен трехлетний срок исковой давности, поскольку исполнять обязательства по выплате комиссии она начала с мая 2008 года.
Поскольку, сумма выплаченной комиссии составляет 5.860 рублей 86 копеек, суд считает необходимым исковые требования Рюминой Т.А. удовлетворить частично в части взыскания излишне уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, исковые требования о признании кредитного договора недействительным в части установления платы за ведение ссудного счета подлежащими удовлетворению в полном размере.
В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ « О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд считает необходимым взыскать с Банка за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, т.е. в размере 2 930 рублей 43 копейки.
В силу ст. 98 ГПК РФ с Рюминой Т.А. в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3.580 рублей 35 копеек.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с Банка в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой была освобождена Рюмина Т.А. в размере 400 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд:
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор , заключенный в мае 2008 года между Банком и Рюминой Т.А..
Взыскать с Рюминой Т.А. в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере - 163.606 ( сто шестьдесят три тысячи шестьсот шесть) рублей 39 копеек, в том числе:
- задолженность по основному долгу – 122.931 рубль 07 копеек;
- задолженность по процентам за пользование кредитом – 9.557 рублей 59 копеек;
- задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом – 26.117 рублей 73 копейки;
- задолженность по пени по просроченным процентам – 5.000 рублей.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с Рюминой Т.А. в пользу Банка судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере - 3. 580 рублей 35 копеек.
Встречные исковые требования Рюминой Т.А. удовлетворить частично.
Признать пункты 2.3, 5.2.2 кредитного договора от мая 2008 года, заключенного между Рюминой Т.А. и банком недействительными в части, устанавливающей уплату заемщиком комиссии за ведение ссудного счета.
Применить последствия недействительности сделки в виде возврата излишне уплаченной комиссии за ведение ссудного счета:
Взыскать с Банка в пользу Рюминой Т.А. излишне уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере – 5. 860 ( пять тысяч восемьсот шестьдесят) рублей 86 копеек.
Взыскать с Банка в доход МО « ****» штраф в размере – 2.930 ( две тысячи девятьсот тридцать) рублей 43 копейки.
Взыскать с Банка в доход МО « ****» государственную пошлину - 400 рублей.
В остальной части иска Рюминой Т.А. отказать.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Шумихинский районный суд.
Судья: Л.А. Леонова