Дело № 2 – 392 20 июня 2011 года Р Е Ш Е Н И Е ( МОТИВИРОВАННОЕ) Именем Российской Федерации Шумихинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи МИХАЛЕВОЙ О. Л. при секретаре ПРЯДКО Е. Л., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе 20 июня 2011 года гражданское дело по иску ОАО АКБ «***» к Рюмину В. А. о взыскании денежной суммы по кредиту и встречному исковому заявлению Рюмина В.А. о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: ОАО АКБ «***» обратился в суд с иском к Рюмину В.А. о взыскании денежной суммы по кредиту, указав, что **.**..2007 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № *** путем присоединения ответчика к правилам на основании заявления на предоставление кредита. В соответствии с кредитным договором, истец предоставил ответчику кредит в размере 70000 руб. сроком на 60 месяцев на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 18% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы выданного кредита. Согласно п. 6 кредитного договора ответчик обязан погашать кредит, сумму процентов за пользованием кредитом не позднее 20 числа каждого месяца, начиная с **.**.2008 года, равными по сумме платежами в размере 2830 рублей. Согласно мемориальному ордеру № ***, денежные средства в сумме 70000 руб. были перечислены на счет ответчика **.**..2007 года. Ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами договору надлежащим образом, **.**..2010 года ответчику было вручено уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и комиссий и всех штрафных санкций. Однако ответчиком данное требование исполнено не было. Своими действиями ответчик существенно нарушил условия договора. В соответствии с п.6.8 кредитного договора в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашении задолженности по кредиту ответчик выплачивает банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Просит суд взыскать с Рюмина В.А. 164373,19 рублей в пользу ОАО АКБ «***» в том числе: задолженность по основному долгу – 63998,42 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 14058, 75 руб.; задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом 6316,02 руб.; пени по просроченному основному долгу 50000 руб.; пени по просроченным процентам – 30000 руб., расторгнуть кредитный договор № ***, заключенный между ОАО АКБ «***» и Рюминым В.А., с ***2010 г., взыскать с Рюмина В.А. в пользу ОАО АКБ «***» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4487, 46 руб. Рюмин В.А. обратился в суд со встречными исковыми требованиями к ОАО АКБ «***» о защите прав потребителей указав, что **.**..2007 года он заключил с ответчиком кредитный договор № *** о предоставлении ему кредита в сумме 70000 руб. сроком на 60 месяцев на условиях ежемесячной оплаты процентов по ставке 18 % годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы выданного кредита. Пункты 2.3,5.2.2 данного договора предусматривают, что за пользование кредитом заемщик обязан уплатить банку проценты, а также комиссию за ведение ссудного счета в порядке, установленным настоящим договором. При получении графика платежей он узнал, что ежемесячно на протяжении 5 лет погашения кредита с него будет взыскиваться комиссия за ведения ссудного счета по 1050 руб. 17 ноября 2009 года было принято Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8274/09 по аналогичному вопросу, где суд пришел к выводу о незаконности включения в кредитный договор условия об оплате платежей за открытие или введение ссудного счета. Указанный в договоре вид комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрен. Следовательно, возложение на потребителя отдельно от процентов дополнительной платы без оказания дополнительных банковских услуг нарушает права потребителя. А значит, действия ответчика по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом его права как потребителя и являются незаконными. В результате погашения кредита им выплачено ответчику 9526,1 руб. в счет погашения комиссии по ведению ссудного счета. Просит признать пункты 2.3, 5.2.2. кредитного договора № ***, заключенного между ним и ответчиком, недействительными в части взыскания с него, как с заемщика, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в связи с их незаконностью. Взыскать с ОАО АКБ «***» в его пользу 9 526,2 руб., как излишне взысканной с него комиссии за ведение ссудного счета, а также 1000 руб. в счет возмещения судебных расходов – оплаты юридических услуг при составлении заявления. Представитель ОАО АКБ «***» в судебное заседание не явился, в заявлении, адресованном суду, просит дело рассмотреть в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает, представил отзыв на исковые требования Рюмина В.А., в котором указал, что по своему правовому содержанию комиссия за ведение ссудного счета является, наряду с процентами по кредиту, вознаграждением банка за оказание услуг по кредитованию заемщика – формой возмездности кредитного договора. Действующее законодательство не содержит норм, прямо предписывающих, что вознаграждение банка по кредиту должно выражаться в получении процентов на сумму кредита, более того, согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренные договором. Открытие и ведение ссудного счета не являются отдельной услугой банка, независимо от услуги кредитования, поскольку совершение таких действий (ведение ссудных счетов) предписано банку – кредитору действующим законодательством. Комиссия за ведение ссудного счета относится к существенным условиям кредитного договора, а именно к ее цене. Более того, кредитным договором предусмотрено, что и проценты и комиссия за ведение ссудного счета исчисляются от единого основания – от суммы кредита. Закон позволяет размер и порядок уплаты процентов определять сторонам самостоятельно. Считает, что Банк не нарушал ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», т.к. ведение ссудного счета не является дополнительной навязанной истцу услугой. Банк вправе получать вознаграждение по предоставленному заемщику кредиту как в виде процентов на сумму задолженности, так и виде иных платежей, если они предусмотрены условиями договора. Просит в удовлетворении исковых требований Рюмину В.А. отказать. Представитель ОАО АКБ «***» заявил ходатайство о применении срока исковой давности, указывает, что срок исковой давности истек **.**.2010 г., так как **.**..2007 г. истец узнал обо всех обстоятельствах, являющихся основанием для признания части кредитной сделки недействительной. Ответчик-истец Рюмин В.А., в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования признает частично, на своих требованиях настаивает. В возражениях, представленных на исковые требования ОАО АКБ «***», указал, что с иском не согласен по следующим основаниям: ответчик незаконно взыскивал с него комиссию за ведение ссудного счета – по 1050 руб. ежемесячно и использовал эти деньги на свои нужды, тогда как эти средства могли быть использованы им на погашения основного долга и процентов. При поступлении его платежей банк распределял их, прежде всего на погашение комиссии за ведение ссудного счета, процентов и только потом уже основного долга, поэтому образовалась большая задолженность. Сумма пени составляет около 80% от задолженности по кредиту, в соответствии со ст. 333 ГК РФ просит суд уменьшить пени. Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 810 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору в силу ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Судом установлено, что **.**..2007 года между ОАО АКБ «***» и Рюминым был заключен кредитный договор № 501*** согласно которому банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере 70000 руб. сроком на 60 месяцев на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 18 % годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы выданного кредита, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях данного договора. Свои обязательства по предоставлению кредита банк исполнил, что подтверждается мемориальным ордером № *** и не оспаривается ответчиком. Согласно п. 2.4. Правил по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы (Правила кредитования) и заявления Рюмина на предоставление кредита погашение кредита и уплата процентов производятся заемщиком одновременно, ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца. Пунктом 6.8 Правил кредитования при несвоевременном осуществления ежемесячного платежа предусмотрена уплата заемщиком пени в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день. Заемщик Рюмин В.А. свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, что подтверждается представленными истцом доказательствами: выпиской по ссудному счету в период с **.**..2007 г. по **.**..2010 г. Ст. 811 ГК РФ и п. 7.6., 7.6.1 Правил кредитования предусмотрена возможность досрочного взыскания суммы кредита в случае неисполнения заемщиком хотя бы одного из обязательств по кредитному договору. Таким образом, исковые требования о досрочном расторжении кредитного договора и о взыскании всей суммы кредита с начисленными процентами с ответчика Рюмина В. А. обоснованны и подлежат удовлетворению. Согласно представленному ОАО АКБ «***» расчету задолженность по кредитному договору составляет 164373, 19 руб. В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Банк просит взыскать с Рюмина В.А. пени по просроченному основному долгу в сумме 50000 руб.; пени по просроченным процентам в сумме 30000 руб., что явно несоразмерно сумме основного долга, в связи с чем по заявлению Рюмина В. А. суд уменьшает сумму взыскиваемых штрафных санкций: пени по просроченному основному долгу до 20000 руб., пени по просроченным процентам до 10000 руб. В силу ст. 98 ГПК РФ с Рюмина В.А. в пользу банка подлежат взысканию судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 3141, 22 руб. При рассмотрении встречного иска Рюмина В. А. суд приходит к следующему. Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. На основании ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса. В соответствии с п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 года № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, они не являются банковскими счетами, используются для операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета, а равно по расчетному обслуживанию при возврате выданного займа нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги. По существу кредитный договор (в данном случае договор займа) содержит условие, согласно которому возврат кредита (займа) по согласованному графику и оплата ежемесячных платежей обусловлено обязательным приобретением услуги по расчетному обслуживанию, что запрещено п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При этом недействительность данных условий кредитного договора (договора займа) не влечет недействительность всей сделки согласно ст. 180 ГК РФ. На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части взимания ежемесячной суммы комиссии за обслуживание ссудного счета являются ничтожными с момента его заключения, не требуют признания их судом недействительными. В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Ст. 181 ГК РФ предусматривает, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору от **.**..2007 г., в том числе по оплате комиссии, началось **.**. 2008 г., осуществлялось путем периодических (ежемесячных) платежей, с этой даты начинается течение срока исковой давности. Исковое заявление Рюминым подано в суд **.**. 2011 г. Поэтому требования Рюмина о взыскании комиссии подлежат удовлетворению за период в пределах срока исковой давности, т.е. с **.**. 2008 г. Следовательно, в пользу Рюмина В.А. с ОАО АКБ «***» подлежат взысканию денежные средства, полученные банком за ведение ссудного счета в сумме 5326,1 руб. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ОАО АКБ «***» в доход бюджета муниципального образования «Шумихинский район» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, в размере 400 руб., В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в доход местного бюджета в размере половины от удовлетворенных требований Рюмина В. А. 2663 руб. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ОАО АКБ «***» в пользу Рюмина В. А. подлежит взысканию 1000 руб. в счет возмещения судебных расходов за составление искового заявления Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, Р Е Ш И Л : Исковые требования ОАО АКБ «***» к Рюмину В. А. удовлетворить частично. Взыскать с Рюмина в пользу акционерного коммерческого банка «***» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору от **.**..2007 г. № *** в сумме 114373 (сто четырнадцать тысяч триста семьдесят три) руб. 19 коп. и 3 141 (три тысячи сто сорок один) руб. 22 коп. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины. Расторгнуть кредитный договор № ***, заключенный между ОАО АКБ «***» и Рюминым с **.**..2010 г. Исковые требования Рюмина к ОАО АКБ «***» удовлетворить частично. Взыскать с акционерного коммерческого банка «***» (открытое акционерное общество) в пользу Рюмина 5326 (пять тысяч триста двадцать шесть) руб. 10 коп., 1000 (одну тысячу) руб. в счет возмещения судебных расходов. Взыскать с акционерного коммерческого банка «***» (открытое акционерное общество) в доход бюджета муниципального образования «Шумихинский район» государственную пошлину в сумме 400 (четыреста) руб., штраф в сумме 2663 (две тысячи шестьсот шестьдесят три) руб. Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме с подачей жалобы через Шумихинский районный суд. Судья: О.Л. Михалева