Дело № 2 – 612 20 октября 2011 года Р Е Ш Е Н И Е (МОТИВИРОВАННОЕ) Именем Российской Федерации Шумихинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи МИХАЛЕВОЙ О. Л. при секретаре ВОДЯННИКОВОЙ А. Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе 20 октября 2011 года гражданское дело по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курганской области в лице территориального отдела в Щучанском, Шумихинском, Альменевском, Сафакулевском районах в интересах Юдина А. Н. к КБ «***» (ООО) о защите прав потребителей, У С Т А Н О В И Л: Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курганской области в лице территориального отдела в Щучанском, Шумихинском, Альменевском, Сафакулевском районах обратилось в суд в интересах Юдина А. Н. к КБ «***» (ООО) о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указало, что в соответствии со ст. 17, ч. 2 ст. 40 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» Управление Роспотребнадзора по Курганской области осуществляет государственный контроль и надзор в области защиты прав потребителей, который предусматривает обращение в суд с заявлениями в защиту прав конкретного потребителя. В соответствии со ст. 46 ГПК РФ заявление в защиту прав конкретного лица может быть предъявлено при наличии соответствующей просьбы лица об обращении в суд в защиту его прав, свобод и законных интересов. **.**..2008 г. между Юдиным А. Н. (Заемщик) и КБ «***» (ООО) (Банк) был заключен кредитный договор от **.**..2008 г. о предоставлении кредита в размере *** руб. сроком на 60 месяцев. Пункт 4.9 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф. 3-029) (Общие условия) предусматривает, что Заемщик уплачивает Банку единоразовую комиссию за предоставление Кредита одновременно с первым ежемесячным платежом, размер комиссии устанавливается в Предложении. Пункт 4.10 Общих условий предусматривает, что за обслуживание Кредита Заемщик уплачивает Банку Комиссию, сумма Комиссии взимается за период с даты предоставления Кредита на Счет в соответствии с настоящими Условиями и Предложением по дату полного исполнения Заемщиком обязательств по погашению Задолженности по кредиту (включительно) в соответствии с порядком, установленным в настоящих Условиях и Предложении. Согласно графику платежей по кредиту Юдин А. Н. ежемесячно уплачивает комиссию за обслуживание Кредита в размере *** руб. Включение в кредитные договоры условий по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание кредита является нарушением прав потребителей, противоречит действующему законодательству РФ, так как указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Кроме того, Юдину А. Н. был причинен моральный вред, который он оценивает в 2000 руб. Просит признать недействительным п. 4.10 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф. 3-029), заключенных между Юдиным А. Н. и КБ «***» (ООО), в части уплаты Юдиным А. Н. ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, взыскать с ответчика в пользу истца Юдина А. Н. убытки в сумме 81600 руб., возникшие в результате исполнения п. 4.10 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф. 3-029) в части платы ежемесячной комиссии за обслуживание кредита (расчет: 2400 руб. (комиссия за обслуживание кредита * 34 месяца), взыскать с ответчика в пользу Юдина А. Н. 2000 руб. в счет возмещения морального вреда. В ходе судебного разбирательства истец увеличил исковые требования: просит взыскать с ответчика убытки за 36 месяцев в сумме 86400 руб. и компенсацию морального вреда в размере 2000 руб. В судебном заседании представитель Территориального отдела в Щучанском, Шумихинском, Альменевском, Сафакулевском районах Андреева Т. В. на исковых требованиях настаивает по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Юдин А. Н. в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия, на исковых требованиях настаивает. Представитель ответчика КБ «***» (ООО) в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск, в котором указал следующее. Истец по своей воле направил в КБ «***» (ООО) Предложение о заключении договора о предоставлении кредита на приобретение автомобилей российского и иностранного производства и договора банковского счета, в рамках которого просил о предоставлении ему кредита на приобретение автотранспортного средства и открытии текущего счета, номер которого указывается в п. 2.4 Предложения, а также о заключении с ним договора о выпуске и обслуживании кредитной карты. В Предложении истец указал, что полностью согласен и обязуется соблюдать положения Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (Условия), тарифы комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами (Тарифы). Оферта истца о заключении Договора состоит из совокупности трех документов: Предложения, Условий и Тарифов. Оферты истца были акцептованы банком: банк открыл истцу текущий счет № *** и зачислил на указанный счет денежные средства в размере *** руб., с этого момента был заключен договор № ***. Оспариваемый истцом договор является смешанным, содержит элементы различных договоров: кредитного договора и договора банковского счета, к возникшим правоотношениям необходимо применять нормы Гражданского кодекса, регулирующие заем и кредит (глава 42 ГК РФ) и банковский счет (глава 45 ГК РФ). Между банком и Юдиным заключен кредитный договор, по условиям которого банк выдал заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в сумме *** руб. на приобретение автомобиля в дилерском центре ООО «***» на срок до **.**. 2013 г. Истец был ознакомлен с графиком платежей, процентной ставкой по кредиту, в том числе комиссией в размере *** руб. Пунктом 2.8 договора предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 0, 4 % от суммы кредита. В соответствии с п. 2.9 договора по распоряжению истца банк перечислил денежные средства в сумме *** руб. в дилерский центр ООО «***», с которым истец заключил договор купли-продажи автомобиля. Согласно п. 6.2 по распоряжению истца Банк перечислил страховую премию в ОАО «***» в сумме *** руб. Поскольку кредитный договор между Юдиным А. Н. и банком оформлен в надлежащей письменной форме, заключая его, истец действовал добровольно, выбрав определенный вид банковской услуги-предоставление кредита заемщику путем зачисления кредита на дилерский счет за покупку автомобиля, с начислением и уплатой комиссии за обслуживание кредита, отсутствуют основания для признания действий Банка по взиманию платы комиссии за обслуживание кредита незаконными, нарушающими права истца, как потребителя. Для договора банковского счета законодательством не предусмотрено обязательной письменной формы. Из представленной банком выписки по счету истца видно, что истец не только вносил денежные средства на погашение кредита, комиссии за обслуживание кредита, но и получал денежные средства, а также по его поручению банк переводил денежные средства на счета третьих лиц, то есть открытый на имя Юдина А. Н. счет является банковским счетом физического лица, а действия банка по открытию и ведению банковского счета являются банковской услугой, оказываемой заемщику. Данная услуга истцом востребована. Посредством текущего счета истец произвел оплату приобретенного автомобиля и договора страхования. Каких-либо доказательств того, что истцом обязательства по условиям договора приняты на себя не добровольно суду не представлено. Таким образом, оспариваемый кредитный договор полностью соответствует действующему законодательству РФ. Ответчик просит в удовлетворении исковых требований Юдину А. Н. отказать в полном объеме, рассмотреть дело без участия представителя ответчика. Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Статья 46 ГПК РФ предусматривает, что в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц. В соответствии с подп. 7 п. 4 ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей» должностные лица органа государственного надзора в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, имеют право обращаться в суд с заявлениями в защиту прав потребителей, законных интересов неопределенного круга потребителей. Согласно Положениию, утвержденному Постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 г. № 322, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения, защиты прав потребителей и потребительского рынка. Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями. В рамках предоставленных ему полномочий Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курганской области в лице территориального отдела в Щучанском, Шумихинском, Альменевском, Сафакулевском районах обратилось в суд в интересах Юдина А. Н. с исковым заявлением о защите прав потребителей. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В судебном заседании установлено, что **.**.2008 г. между Юдиным А. Н. и КБ «***» (ООО) путем акцептования ответчиком заявления Юдина А. Н. в порядке, предусмотренном ст. ст. 435, 437, 438 ГК РФ, был заключен кредитный договор № ***, согласно которому КБ «*** ***» (ООО) (кредитор) предоставил Юдину А. Н. (заемщик) кредит в сумме *** руб. на срок 60 месяцев. Указанные обстоятельства подтверждаются пояснениями представителя истца, ответчика и письменными материалами дела: Предложением о заключении договоров, Общими условиями предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф. 3-029), содержащими условия договора, графиком платежей, выпиской по лицевому счету Юдина А. Н. В соответствии с п. 4.10 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф. 3-029) за обслуживание кредита заемщик уплачивает банку комиссию. Сумма комиссии подлежит оплате заемщиком ежемесячно в дату осуществления заемщиком ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредиту в соответствии с настоящими Условиями, Предложением по дату полного исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (включительно) в соответствии с порядком, установленным в настоящих Условиях и Предложении. Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. В силу п. п. 1, 2 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. На основании ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. В соответствии с п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 года № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, они не являются банковскими счетами, используются для операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета, а равно по расчетному обслуживанию при возврате выданного займа нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги. По существу кредитный договор содержит условие, согласно которому возврат кредита (займа) по согласованному графику и оплата ежемесячных платежей обусловлено обязательным приобретением услуги по расчетному обслуживанию, что запрещено п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При этом недействительность данных условий кредитного договора (договора займа) не влечет недействительность всей сделки согласно ст. 180 ГК РФ. На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части взимания ежемесячной суммы комиссии за обслуживание ссудного счета являются ничтожными с момента его заключения. Доводы ответчика о том, что истцу была предоставлен услуга по открытия и обслуживанию банковского счета не подтверждены доказательствами. Из имеющейся в материалах дела выписки по лицевому счету Юдина А. Н. следует, что по счету № *** не производилось иных операций, помимо перечисления денежных средств в дилерский центр за покупку автомобиля и страховой премии по договору страхования, а также списания задолженности по кредиту. При этом в соответствии с п. 4.8 Общих условий комиссия за перечисление денежных средств в дилерский центр и по договору страхования не взимается. Из представленных квитанций следует, что за время пользования кредитом Юдиным А. Н. уплачено в счет комиссии за обслуживание кредита *** руб. Следовательно, данная сумма подлежит взысканию с ответчика. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. С учетом обстоятельств дела, степени нравственных страданий истца, суд считает справедливым определить размер денежной компенсации морального вреда в сумме 1000 руб. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета муниципального образования Шумихинского района подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой освобожден истец, в сумме 2992 руб. В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, Р Е Ш И Л : Исковые требования Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Курганской области в лице территориального отдела в Щучанском, Шумихинском, Альменевском, Сафакулевском районах в интересах Юдина А. Н. удовлетворить. Признать недействительным п. 4.10 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф. 3-029), являющихся неотъемлимой частью кредитного договора, заключенного между Юдиным А. Н. и КБ «*** ***» (ООО) **.**.2008 г., в части возложения обязанности по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита. Взыскать с Коммерческого банка «***» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Юдина А. Н. *** руб. в счет возврата уплаченных в качестве комиссии денежных средств, *** руб. в счет возмещения морального вреда. Взыскать с Коммерческого банка «***» (общество с ограниченной ответственностью) в доход бюджета муниципального образования «Шумихинский район» государственную пошлину в сумме 2 992 (две тысячи девятьсот девяносто два) руб., штраф в сумме 43700 (сорок три тысячи семьсот) руб. Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме с подачей жалобы через Шумихинский районный суд. Судья: О.Л. Михалева