Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
23 августа 2010 года г. Михайловск
Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:
Председательствующего судьи Болотовой Л.А.
при секретаре Швейнфорт М.А.
с участием:
истца Черевко А.А.
представителя истца по доверенности Черевко И.М.
представителя ответчика ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» по доверенности Ковтун С.Н.
представителя Управления Роспотребнадзора по СК Яфизова Ю.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Черевко А.А. к Закрытому акционерному обществу Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о нарушении прав потребителя, взыскании убытков и компенсации морального вреда
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в Шпаковский районный суд к Закрытому акционерному обществу Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о нарушении прав потребителя, взыскании убытков.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 12 марта 2008 года между сторонами был заключен кредитный договор № … на сумму … рублей … копеек. В кредитном договоре ставка кредита неоговорена, вся информация по кредиту указана в графике платежей в форме Приложения № 1 к договору.
Расчетная ставка по кредиту на момент заключения договора составляла 15 %. Ответчик в дополнении к расчетной ставке 15% ежемесячно кроме банковских процентов взимал с истца комиссию за ведение ссудного ( кредитного) счета в размере фиксированного платежа … руб., который не прописан в графике как комиссия за ведение ссудного( кредитного) счета, а указан дополнительным коэффициентом к-0.85% ( ноль целых восемьдесят пят сотых процентов) на английском языке, в самом кредитном договоре не указано, что плата за кредит кроме банковских процентов включает комиссию … руб. за ведение ежемесячно ссудного ( кредитного) счета. Общая сумма уплаченной комиссии за ведение ссудного( кредитного ) счета составила … рублей … копеек. Дополнительно с истца взята комиссия за открытие ссудного( кредитного) счета в сумме … руб., комиссия за CMC сообщение в сумме … руб. Поскольку эти действия истца противоречат заключенному договору истец просил взыскать с ответчика сумму убытков …. рублей … копеек понесенных по кредитному договору №… от 12.03.2008г. в том числе:
- комиссия за ведение ссудного ( кредитного) счета с 15.04.2008г. по 25.03.2010г. в сумме … руб.которая была незаконно включена ежемесячно в виде фиксированной суммы … руб. в общую сумму платы по кредиту вместе с банковскими процентами и отражена в Графике платежей по кредиту Приложение №1 к кредитному договору №…. от 12.03.2008г.
- комиссия за открытие ссудного ( кредитного) счета -единовременный платеж в сумме … руб. п/о №6 от 12.03.2008г.;
- комиссии за CMC сообщение в сумме … руб.;
- компенсацию за нанесенный моральный вред в сумме … руб.;
- компенсация за пользование чужими денежными средствами в сумме … руб.
В ходе рассмотрения спора, истец свои требования изменил, заявил о расторжении им договора в связи с чем просил взыскать с ответчика сумму убытков в размере … руб….коп. понесенных по кредитному договору №…. от 12.03.2008г. в том числе:
- проценты уплаченные по кредиту-…руб…. коп.;
- комиссия за ведение ссудного ( кредитного) счета с 15.04.2008г. по 25.03.2010г. в сумме, …. руб.которая была незаконно включена ежемесячно в виде фиксированной суммы …. руб.;
- комиссия за открытие ссудного ( кредитного) счета -единовременный платеж в сумме … руб. п/о №6 от 12.03.2008г.;
- комиссии за CMC сообщение в сумме … руб.;
- компенсацию за нанесенный моральный вред в сумме … руб.;
- компенсация за пользование чужими денежными средствами в сумме… руб….коп.
При этом представитель истца по доверенности Черевко И.М. в судебном заседании полностью поддержала уточненные требования и пояснила, что истец заявляет о полном расторжении спорного кредитного договора, поскольку право заемщика расторгнуть данный договор по своей инициативе возникает только после погашения им суммы общей задолженности, что истцом было сделано. Истец считает данную сделку заключенной под влиянием заблуждения, т.к. ответчик целенаправленно в одностороннем порядке не указал ни величину годовых процентов, не выдал достоверной информации о договоре.
Счет до востребования был открыт для взимания комиссии за ведение ссудного счета. При заключении кредитного договора № …. от 12 марта 2008г. менеджером банка было предложено получить дополнительно кредит на пластиковую карту в сумме …руб., договор о предоставлении кредита на пластиковую карту был подписан № … от 12 марта 2008 г.
Указанные договора имеют существенное различие, но менеджер банка пояснил, что на разные кредитные продукты, которые банк предоставляет, у них разный порядок составления договоров, однако по кредитному договору величина годовых процентов составляет 15%, а по кредиту на пластиковую карту размер величины процентов составляет 2,88% в месяц. Истец не имеет юридического образования, и просто поверил менеджеру банка.
В ввиду недостоверной информации о стоимости кредита, с истца незаконно была получена комиссия за ведение ссудного счета по кредитного договору № ….. от 12 марта 2008 г. в скрытом виде, которые были дополнительно включены в плату за кредит в сумме ….. руб. ежемесячно в виде фиксированной суммы рассчитанной по к=0.85% помимо банковских процентов в размере 15%.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Ответчиком были нарушены права истца на предоставления необходимой и достоверной информации в нарушении ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.92г. №2300-1 «О защите прав потребителей». С 1 июля 2007г. Банки должны указывать в договоре эффективную процентную ставку по кредиту ( Положение ЦБР № 254Г1).
Истец также поддержал заявленные уточненные требования и просил их удовлетворить.
Представитель ответчика по доверенности Ковтун С.Н. просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме, исковые требования не признала и пояснила, что комиссия в размере … рублей была взята с Черевко А.А. за присоединение к тарифному плану «Классик» при открытии счета до-востребования на основании заявления о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в Ф.ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в г. Волгоград. Также на основании данного заявления истец изъявил желание подключиться к системе информирования посредством смс-сообщений, в связи с чем с него была удержана сумма оплаты указанной услуги в размере … рублей. Кроме того, на основании заявления Черевко А.А. о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в Ф.ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в г. Волгоград от 12.03.2008г. истцу были открыты три счета до востребования в рублях - 42301.810.5.010000.50729, в долларах - 42301.840.4.010000.27343, в евро -42301.978.3.010000.25621 и специальный карточный счет в рублях -40817.810.4.010000.07177.
Данное заявление никакого отношения к кредитному договору № …. от 12.03.2008г. не имеет. Кредитный договор, подписанный истцом и ответчиком не содержит условий обязательного подписания истцом заявления о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в Ф.ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в г. Волгоград и не содержит обязательное условие открытия счета «до востребования». Это было, исключительно, волеизъявлением истца. При заключении вышеуказанного кредитного договора истец имел право не открывать счет «до востребования», а получить денежные средства в кассе Банка.
Оказание услуг по открытию и обслуживанию банковского счета является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию физического лица.
Согласно Положению от 31.07.98 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента; погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
Указанные нормы Положения от 31.07.98 N 54-П соответствуют пункту 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
При заключении кредитного договора все стороны были полностью ознакомлены с его содержанием, о чем свидетельствуют подписи сторон в кредитном договоре и приложении к нему. Подлинность подписи истцом не оспаривается. Следовательно, истец не находился и не мог находиться под влиянием заблуждения при подписании кредитного договора относительно всех его существенных моментов, в том числе и размера платы за кредит.
Из содержания кредитного договора и приложения к нему следует, что истец (Заемщик) обязался возвратить ответчику (Банку) сумму кредита и уплатить плату за пользование кредитом. Исходя из буквального толкования условий договора, кредитный договор не содержит условий об уплате ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
В приложении №1 к кредитному договору указана формула, по которой рассчитывается плата за пользование кредитом, в нем же указаны ежемесячные суммы, подлежащие оплате за пользование кредитом.
Таким образом, истец располагал всей достоверной информацией по кредитному договору, с его условиями был согласен в связи с чем, и заключил указанный выше договор.
Утверждения истца о том, что с него была взыскана комиссия за ведение ссудного счета, не обоснованы. В подтверждение своих доводов истец представил выполненный в электронном виде график платежей, в котором указаны проценты, основной долг и комиссия за ведение ссудного счета. При этом, представленный истцом в качестве доказательства график платежей полностью противоречит заключенному договору, никем не заверен и не содержит сведений о лице либо учреждении выдавшего его.
Ранее в 2006 году действительно банком при кредитовании взыскивалась комиссия за ведение ссудного счета, но с 2007 года такие договоры не заключаются.
В соответствии с программой кредитования физических лиц на неотложные нужды, утвержденной на заседании совета директоров ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» 28 декабря 2007 года, по которой производилось кредитование истца, плата за кредит состоит из базовой части процентной ставки в виде 15% годовых ежемесячно начисляемой на остаток основного долга и дополнительной части процентной ставки от первоначальной суммы выданного кредита в виде 0,85%. При этом, ни договором, ни программой кредитования не предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета, на которую ссылается истец.
В связи с чем, требования истца о взыскании убытков и компенсации морального вреда являются необоснованными.
Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по СК по доверенности Яфизов Ю.С. полностью поддержал исковые требовании, просил их удовлетворить, поскольку ответчик ввел в заблуждение потребителя Черевко А.А., в отношении реальной процентной ставки по кредиту. В кредитном договоре не содержится информация о размере процентной ставки годовых, а лишь содержится в приложении к кредитному договору. Причем вместо 15 % озвученных менеджером банка, в приложении к договору указана сложная формула, оплаты в месяц. Учитывая, то что потребитель (истец) не обладает познаниями в банковской сфере и кредитных отношениях, он в полнее мог не понять смысл данной формулы.
В судебном заседании был допрошен свидетель Б.Д.Н.? который пояснил, что является сотрудником Ставропольского офиса ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА». 12.03.2008г. между истцом Черевко А.А. и ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» был заключен кредитный договор, по условиям кредитного договора № …, банк кредитор (ответчик) предоставил заемщику (истцу) кредит на неотложные нужды в сумме … рублей. Из текста договора следует, что за пользование заемными денежными средствами заемщик обязан уплачивать плату за пользование кредитом, размер которой указан в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью договора. Заемщик взял на себя обязанность до 15 числа каждого месяца, начиная с апреля 2008 года, обеспечивать наличие на банковском счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, при этом сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. С учетом требований действующего законодательства банк обязан раскрывать заемщику эффективную процентную ставку по кредиту, соответственно в графике платежей по договору плата за пользование кредитом представлена в виде формулы, в которой присутствуют две процентные величины R - 15% и к - 0,85%, которые являются составляющими платы за пользование кредитом и применяются при ее расчете. Таким образом, заемщик при оформлении кредитного договора и графика платежей обладает полной информацией по стоимости кредита, о чем свидетельствует и подтверждает своей подписью на кредитном документе.
Заслушав пояснения сторон, представителя третьего лица, показания свидетеля, исследовав представленные доказательства, суд пришел к выводу о невозможности удовлетворения требований истца по следующим основаниям.
Как установлено в судебном заседании 12 марта 2008 года между сторонами был заключен кредитный договор № …на сумму … рублей … копеек. Согласно п.1.2 и п.1.3 кредитного договора подлежат уплате заемщиком сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом. Плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения №1 к договору, который является неотъемлемой частью Договора.
В силу п. 3.1.1. договора сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга л.д.5).
В Графике платежей являющемся Приложением №1 к кредитному договору …. указаны даты платежей, ежемесячные суммы выплат основного долга и платы за пользование кредитом, полная сумма, подлежащая выплате по кредиту в размере … рубля … коп., а также приведена формула расчета платы за пользование кредитом.
В соответствии с программой кредитования физических лиц на неотложные нужды, утвержденной на заседании совета директоров ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» 28 декабря 2007 года, по которой производилось кредитование истца, плата за кредит состоит из базовой части процентной ставки в виде 15% годовых ежемесячно начисляемой на остаток основного долга и дополнительной части процентной ставки от первоначальной суммы выданного кредита в виде 0,85%. Не кредитным договором №…, не программой кредитования не предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета, на которую ссылается истец, а плата за кредит предусмотренная договором соответствует утвержденной в установленном порядке программой кредитования.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Таким образом, размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора. Между сторонами в отношении платы за кредит было достигнуто соглашение, и договор подписан сторонами.
В соответствии с ч.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Указанная информация была в полном объеме предоставлена истцу и отражена в графике платежей - Приложении №1 являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем, суд полагает необоснованными доводы истца и представителя Управления Роспотребнадзора по СК о том, что истец не располагает специальными познаниями и области кредитования и был введен в заблуждение сотрудниками ответчика о процентной ставке по договору.
Необоснованны и доводы истца относительно взимаемой ответчиком комиссии в размере … рублей за присоединение к тарифному плану «Классик» при открытии счета до-востребования на основании заявления о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в Ф.ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в г. Волгоград.
Как следует из заявления от 12 марта 2008 г. л.д.10) истец также изъявил желание подключиться к системе информирования посредством смс-сообщений, в связи с чем с него была удержана сумма оплаты указанной услуги в размере … рублей. На основании заявления Черевко А.А. о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в Ф.ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в г. Волгоград от 12.03.2008г. истцу были открыты три счета до востребования в рублях - 42301.810.5.010000.50729, в долларах - 42301.840.4.010000.27343, в евро -42301.978.3.010000.25621 и специальный карточный счет в рублях -40817.810.4.010000.07177.
Кредитный договор, подписанный истцом и ответчиком не содержит условий обязательного подписания истцом заявления о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в Ф.ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в г. Волгоград и не содержит обязательное условие открытия счета «до востребования». При заключении вышеуказанного кредитного договора истец имел право не открывать счет «до востребования», а получить денежные средства в кассе Банка, однако он обратился к ответчику с заявлением об открытии указанного счета.
Оказание услуг по открытию и обслуживанию банковского счета является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию физического лица.
Согласно Положению от 31.07.98 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента; погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
Указанные нормы Положения от 31.07.98 N 54-П соответствуют пункту 1 статьи 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Поскольку истец дополнительно пожелал воспользоваться услугами ответчика в виде открытия счетов, а также информирования его посредством смс-сообщений, что не предусмотрено кредитным договором, с него обоснованно были взысканы средства за оказанные услуги, которые были предоставлены Черевко А.А. на основании его заявления от 12 марта 2008 года.
Таким образом, доводы истца о том, что ему не была предоставлена вся информация по кредитному договору №… и о том, что ответчиком с него взималась комиссия за ведение ссудного счета, не нашли своего подтверждения в судебном заседании. В связи с этим, требования истца о взыскании убытков в размере … руб….коп. в том числе:
- проценты уплаченные по кредиту-…руб…. коп.;
- комиссия за ведение ссудного в сумме … руб.;
- комиссия за открытие кредитного счета в размере … руб. ;
- комиссии за CMC сообщение в сумме … руб. не могут быть удовлетворены.
Истцом также заявлены требования о взыскании компенсации за пользование чужими денежными средствами, однако правилами ст. 395 ГК РФ предусмотрены уплате проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, что в судебном заседании установлено не было. Таким образом, данные требования также подлежат отклонению.
В соответствии со ст. 15. Компенсация морального вреда Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Поскольку, вина ответчика в ходе рассмотрения спора судом не была установлена, требования истца в этой части также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь, ст. 10,15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 809,819 ГК РФ, ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Черевко А.А. к Закрытому акционерному обществу Коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о нарушении прав потребителя взыскании убытков и компенсации морального вреда - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Шпаковский районный суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.
Судья: Болотова Л.А.