Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 мая 2010 года г. Михайловск СК

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Чистяковой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Меликян М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Луньковой Л Г о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» обратилось в Шпаковский районный суд с иском к Луньковой Л Г о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование своих требований истец указал, что 12 Декабря 2008 года Лунькова Л Г обратилась в адрес ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150000 (Сто пятьдесят тысяч) рублей.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика.

ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего Счета и зачисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № 2008_5147460.

Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по Кредитному договору. Согласно п.З Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора № 2008 5147460 (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.

Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику согласно п.З. 12 Общих условий.

Проценты начисляются на непросроченный остаток Суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (Ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора № 2008 5147460 и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № 2008_5147460.

Факт получения Ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле № 2008 5147460:

Заявлением Заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита;

Общими условиями предоставления нецелевых кредитов;

Платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.

В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - 117375,62 руб. (Сто семнадцать тысяч триста семьдесят пять) рублей 62 копейки.

Указанная сумма рассчитывается следующим образом:

Долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: 0,00 руб.

Долг по уплате комиссии: 23100,00 руб.

Текущий долг по кредиту: 52188,63 руб.

Срочные проценты на сумму текущего долга: 3479,99 руб.

Просроченный кредит: 38607,00 руб.

Просроченные проценты: 0,00 руб.

Сумма штрафа за просрочку: 0,00 руб.

В соответствии со ст. 28 ГПК РФ установлено право ООО "РУСФИНАНС БАНК" на обращение в суд по месту жительства Ответчика. К тому же такое право подтверждается положением ст. 47 Конституции РФ.

28 марта 2011 года ООО «Русфинанс Банк» предоставило заявление об уменьшении исковых требований, в котором просило суд взыскать с Луньковой Л Г в пользу ООО «Русфинанс Банк» 108375,62 рублей (Сто восемь тысяч триста семьдесят пять) рублей 62 копейки, государственную пошлину в размере 3547,51 рублей (Три тысячи пятьсот сорок семь) рублей 51 копейку.

В судебное заседании представитель истца ООО «Русфинанс Банк» не явился представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, согласно которого требования заявленные в исковом заявлении поддерживают полностью.

В судебном заседании ответчик Лунькова Л. Г., считает исковые требования не подлежащими удовлетворению при этом пояснила что, действительно, между ней Луньковой Л.Г. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор №20085147460. В соответствии с п. 2.2.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №2, ООО «Русфинанс Банк» процентная ставка по Кредиту со сроком 36 месяцев - Тринадцать целых сорок пять сотых процентов годовых; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - Одна целая четыре десятых процентов от Суммы Кредита.

Согласно Постановления от 17 ноября 2009 г. №8274/09 Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платежи (комиссии), не основано на законе и является нарушением прав потребителей. В силу пункта 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для" отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Исходя из выше сказанного, Истец незаконно требует уплатить комиссию (ведение и обслуживание ссудного счета).

В соответствии с п. 5.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №2, ООО «Русфинанс Банк» требует досрочного погашения задолженности по Кредиту, то есть остатка задолженности, который в соответствии с графиком платежей на 01.02.2011 г. равен 52265,84 (Пятьдесят две тысячи двести шестьдесят пять) рублей 84 копейки.

Взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и сумм срочных процентов за будущий период, в договоре никак не оговорен и является незаконным. Необходимо отметить, что при досрочном погашении кредита, ссудный счет будет закрыт и ни каких операций и начисления процентов по нему производиться не будет.

В своем расчете Истец указывает сумму просроченного кредита 38607,00 рублей, но никак не расписывает из каких данных возникла эта сумма. Остается лишь предполагать, что в эту сумму Истец вкладывает суммы начисленных процентов, суммы основного долга, суммы ежемесячной комиссии.

По поводу ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и суммы срочных процентов было изложено выше.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №2, в случае просрочки исполнения Заемщиком платежных обязательств... Заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10% от суммы Ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей и непогашенного в срок. Таким образом, Истец рассчитывает сумму штрафа исходя из 7170 рублей, но как ею было сказано ранее Истец незаконно взимает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, таким образом, ежемесячный платеж должен составлять 5070 (Пять тысяч семьдесят) рублей.

Штрафные санкции в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа по кредиту должны составлять 507 (Пятьсот семь) рублей.

Просит суд уменьшить сумму взыскания на 59806,21 (Пятьдесят девять тысяч восемьсот шесть) рублей 21 коп.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В силу ч.1 и ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего кодекса.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложений заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной,

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 1. ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. I и ч. 2 ст. 437 ГК РФ реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются, как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта),

В соответствие с ч. 1 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором) адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней. условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) очи гается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передаст в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и а порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между ООО «Русфинанс Банк» и Луньковой ЛГ (заемщиком) на основании заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита был заключен договор о предоставлении нецелевого кредита №2008 5147460 от 12.12.2008 года в сумме 150 000 рублей сроком на 3 года с уплатой процентов из расчета 13,13 % годовых за пользование кредитом (л.д.12-13).

Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику согласно ст. 2.2.5 Общих условий (л.д.13).

Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме, Указанная сумма кредита была перечислена истцом на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств от 15.12.2008 года (л.д.18). В соответствии с условиями кредитования Лунькова Л.Г.обязалась погашать сумму займа, состоящую из суммы основного долга и процентов, а так же комиссию за ведение ссудного счета, равными частями путем внесения ежемесячных платежей 15-го числа каждого месяца, в размере 7170 (семь тысяч сто семьдесят) рублей 00 копеек, что следует из текста заявления Луньковой Л.Г. 12.12.2008 года, порядка обслуживания банковского счёта, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, графика платежей.

В случае просрочки исполнения кредитных обязательств свыше 5 календарных дней заёмщик в соответствии с п. 6.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета обязался уплачивать банку неустойку в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка.

Из предоставленных истцом документов следует, что Луньковой Л.Г. нерегулярно производила выплаты по погашению кредита и в недостаточных суммах. Это подтверждается расчетами задолженности клиента по состоянию на 14.02.2011 года (л.д.27-30).

Суд соглашается с расчетом истца в части задолженности по основному долгу, которая составляет.

Между тем, суд не находит оснований к удовлетворению требований истца в части взыскания задолженности в сумме в сумме ***** руб.** коп, -комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,

расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России
26.03.2001г. № 302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как банковскую услугу.

Комиссия за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена нормами Гражданского кодекса РФ другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Частью 9 статьи 30 ФЗ от 02 12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 ФЗ от 02 12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008г. № 46-ФЗ Банк России указанием от_13.05.2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права заемщика.

Таким образом, действия истца по взиманию платы за ведение ссудного счета ущемляют права Луньковой Л.Г. В связи с чем, условия договора, заключенного между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и Луньковой Л.Г., в части взимания с ответчика комиссии в сумме ***** руб.** коп,, как указано в расчете истца за обслуживание ссудного счета не основаны на законе и являются ничтожными.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В удовлетворении иска в части взыскания долга по уплате комиссии по обслуживанию ссудного счета в сумменеобходимо отказать.

Таким образом, с ответчика Луньковой Л.Г. подлежит взысканию задолженность по уплате основного долга в коп

В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика Луньковой Л.Г. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме **** руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 30 ФЗ от 02 12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», 307,309,310,432-435, 437,438, 807,810, 811, 819 ГК РФ, ст. 98, 194-196 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Луньковой Л Г в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАС БАНК» задолженность по кредиту в сумме рублей коп., в том числе: сумма основного долга- () рублей коп.; сумма процентоврубль коп., для перечисления по следующим реквизитам: получатель платежа; <данные изъяты> платежа: погашение кредита по договору

Взыскать с Луньковой ЛГ в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАС БАНК» в возврат государственной пошлины рублей для перечисления по следующим реквизитам: получатель платежа: ООО «Русфинане», адрес: 443013, г. Самара, ул. Чернореченская, <данные изъяты>

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Шпаковский районный суд в течение 10 дней.

Судья Чистякова Л.В.