Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 декабря 2011 года г. Михайловск

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

Председательствующего судьи Болотовой Л.А.

при секретаре Швейнфорт М.А.

с участием ответчиков Стаценко Е.И., Стаценко Л.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению КИТ Финансы Капитал (ООО) к Стаценко Е.И., Стаценко Л.В. об обращении взыскании на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пени.

установил:

Истец КИТ Финанс Капитал (ООО) обратился в Шпаковский районный суд с иском к Стаценко Е.И., Стаценко Л.В. об обращении взыскании на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пени.

В обоснование заявленных требований истец указал, что согласно Кредитному договору Коммерческий Банк «ЮНИАСТРУМ БАНК» (Общество с ограниченной ответственностью), имеющее зарегистрированный офис по адресу: …, предоставил Ответчикам кредит в сумме … руб. сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения земельного участка, площадью 600,00 кв.м., расположенного по адресу: …, с расположенным на нем жилым домом, площадью 75,60 кв.м., находящимся по адресу: …, в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя Заемщиков (Копия аккредитива от ДД.ММ.ГГГГ №).

Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по Кредитному договору является, в том числе, ипотека Дома с земельным участком в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 статьи 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (п. 1.4.1 Кредитного договора).

Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:

- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.6. Кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Договором купли - продажи закладных №, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от Коммерческого Банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО), имеющее зарегистрированный офис по адресу: ….

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО), имеющее зарегистрированный офис по адресу:.. .

В настоящее время законным владельцем закладной является КИТ Финанс Капитал (ООО).

В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщики обязаны уплачивать Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил …руб. (п. 3.3.6 Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер.

В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора).

В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья319 ГК РФ). Пунктом 3.3.12. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований Заимодавца.

В соответствии с п. 3.3.13. Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиком требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от очередности, указанной в п. 3.3.12 настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиком».

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 статьи 811 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ Ответчикам направлено Требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору: исх. № от ДД.ММ.ГГГГ

Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его предъявления (п. 4.1.15 Кредитного договора).

По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена.

Таким образом, согласно пункту 3.3.9. Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности в размере … руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере … руб. перенесены на счет просроченных процентов.

На сегодняшний день по данному Кредитному договору имеется 7 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ.

На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ответчиков составляет … руб., из них:

- … руб. - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;

-… руб. - пени за нарушение сроков возврата кредита;

… руб. - сумма просроченного основного долга;

… руб. - просроченные проценты по кредиту.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). Таким образом, Заемщик, отказавшись от возложенных на него Кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных Кредитором процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия Кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На ДД.ММ.ГГГГ по данному Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.

Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

В соответствии с пунктом 5.1. Закладной п. 4.4.1 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней (пункт А Закладной, пункт Б Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Б Закладной, пункт Г Кредитного договора).

В силу пункта 4.1.15 Кредитного договора Заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Кредитором письменного требования I о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено Ответчикам ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиками в полном объеме.

Таким образом, в порядке пункта 4.4.3. Кредитного договора, пункта 7.1. Закладной и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения Заемщиками требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств имущество.

В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)».

Таким образом, необходимо установить начальную продажную цену заложенного имущества - земельного участка, площадью 600,00 кв.м., расположенного по адресу: …, с расположенным на нем жилым домом, площадью 75,60 кв.м., находящимся по адресу: ….

Определенная соглашением сторон денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества) - земельного участка, площадью 600,00 кв.м., расположенного по адресу: …, с расположенным на нем жилым домом, площадью 75,60 кв.м., находящимся по адресу: … составляет … рублей, в том числе жилого дома - … руб., а земельного участка - … руб.

Согласно ч.1 статьи 12 ГПК РФ - «Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон». При этом суд не вправе своими действиями ставить какую-либо из сторон в преимущественное положение, равно как и умалять права одной из сторон.

В связи с изменением на дату подачи настоящего искового заявления рыночной стоимости заложенного имущества Истец считает необходимым установить размер начальной продажной цены исходя из реальной рыночной стоимости объекта.

Указание в решении суда начальной продажной цены заложенного имущества, существенно отличающейся от его рыночной стоимости на момент реализации, может привести впоследствии к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства. Поэтому, если при рассмотрении таких споров по инициативе любой из заинтересованных сторон будут представлены доказательства, свидетельствующие о том, что рыночная стоимость имущества, являющегося предметом залога, существенно отличается от его оценки, произведенной сторонами в договоре о залоге, суд может предложить лицам, участвующим в деле, принять согласованное решение или определить начальную продажную цену такого имущества в соответствии с представленными доказательствами независимо от его оценки сторонами в договоре о залоге. Оценка данных доказательств осуществляется судом в соответствии с правилами главы 6 ГПК РФ. (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге»).

Так как с момента заключения соглашения между Залогодателем и Залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, Истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества — земельного участка, площадью 600,00 кв.м., расположенного по адресу: …, с расположенным на нем жилым домом, площадью 75,60 кв.м., находящимся по адресу: … составляет 1 424 000 рублей, в том числе жилого дома - … руб., а земельного участка -… руб., согласно Экспертному заключению № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости жилого дома с земельным участком.

В связи с чем, истец просил суд обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок, площадью 600,00 кв.м., расположенный по адресу: …, с расположенным на нем жилым домом, площадью 75,60 кв.м., находящимся по адресу: … путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену заложенного имущества - земельного участка, площадью 600,00 кв.м., расположенного по адресу: …, с расположенным на нем жилым домом, площадью 75,60 кв.м., находящимся по адресу: … в размере … рублей, в том числе жилого дома - … руб., а земельного участка - … руб., согласно Экспертному заключению №/ОВ-2011 от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости жилого дома с земельным участком; взыскать солидарно с Ответчиков в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ №-СТФ / 06-Ив размере … рублей, из них:

Представитель истца КИТ Финанс Капитал (ООО), надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, однако представил суду заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Учитывая мнение ответчиков, не возражавших против рассмотрения дела в отсутствие представителя истца, суд счет возможным рассмотреть исковые требования по имеющимся в деле материалам.

В судебном заседании ответчик Стаценко Е.И., исковые требования признал частично, при этом пояснил, что им не оспаривается факт получения кредита и прекращения выплат по кредитному обязательству.

Требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору направлено в адрес ответчиков - ДД.ММ.ГГГГ

Ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ст. 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Таким образом, ответчик считает, что срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

Обязанность заемщиков возвратить полученные от банка по кредитному договору денежные средства вытекает из требований ст.ст. 309-310, 811, 813, 819 ГК РФ, пунктов 4.1.2 кредитного договора.

Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Ч. 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства. (Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами",).

При этом, в соответствии с п. 5.2 кредитного договора - в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по уплате ежемесячного платежа по уплате начисленных за пользование кредитом процентов, начиная со дня следующего за соответствующей датой платежа, банк начисляет, а заемщик обязуется уплатить пеню на сумму неуплаченного платежа в счет возврате кредита и сумму начисленных процентов за пользование кредитом процентов в размере 0,2 процент за каждый день просрочки. То есть 73% годовых (0,2 % X 365 дней в году = 73 % годовых). За нарушение сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств за каждый календарный день просрочки (73 % годовых - п. 5.3) Однако, такие штрафные санкции явно не соответствуют последствиям нарушения обязательств.

За три года (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) размер пени в среднем за нарушение сроков возврата кредита составляет 365 дней (календарный год) X 3 (года) X 0,2 % = 219 %. (согласно расчету истца дни прострочки от 1145 дней до 992 дней).

За три года (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) размер пени в среднем за нарушение сроков уплаты процентов по кредиту составляет 365 дней (календарный год) X 3 (года) X 0,2 % = 219 %. (согласно расчету истца дни прострочки от 1145 дней до 992 дней).

В связи с чем, сумма штрафных санкций, предъявляемых мне составляет 438 %, что несоразмерно много.

Сумма пени за просрочку возврата кредита и процентов в денежном эквиваленте в размере … рубль.. копейка (согласно расчету истца) несоразмерно завышена, значительно превышающая сумму возможных убытков, вызванных неисполнением обязательств, тогда как сумма основного долга в 2 раза меньше и составляет … рублей. В связи с чем, считает, что штрафные санкции подлежат снижению, что полностью согласуются с правовой позицией, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ

Кроме того, согласно письма КИТ Финанс (ООО), направленного в его адрес электронной почтой, для погашения обязательств банк согласен на выплату им задолженности по основному долгу, в размере … рублей, в случае оплаты которого более никаких претензий к нему иметь не будут.

В связи с чем, с учетом позиции истца, изложенной в приложенном им письме, его материального положения, наличия двоих несовершеннолетних детей, того обстоятельства, что в случае обращения взыскания на заложенное имущество его семья фактически остается без жилья, просил суд взыскать с него сумму основного долга, равную … рублей, без учета штрафных санкций.

Кроме того истец Стаценко Е.И. не согласен с оценкой заложенного имущества, произведенного банком, в том, что стоимость заложенного имущества составляет … рублей, которую истец просит определить как начальную продажную стоимость земельного участка и жилого дома. Считает, что данная оценка существенно ниже реальной рыночной стоимости имущества.

Согласно отчету ОАО «Ставрополькомунпроект» стоимость предмета ипотеки на момент выдачи кредита составляла … рублей - 2007 год. С тех пор цены на жилые дома не только не упали, но и возросли.

Во-вторых, оценка имущества, представленная истцом проведена без осмотра дома и земельного участка, хотя с момента переезда в дом ответчиком проведены неотделимые улучшения в доме - ремонт, сооружен навес перед домом, участок огорожен по периметру, уложена тротуарная плитка, которые оценщик не учел.

Статьями 334, 337, 348 ГК РФ предусмотрено право залогодержателя в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом по обстоятельствам, за которые он отвечает, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, при этом, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Исходя из изложенного, начальная продажная цена заложенного имущества должна складываться из объема удовлетворенных судом требований и реальной рыночной цены, произведенных ответчиком улучшений, поскольку, в случае реализации заложенного имущества по заниженной цене, предложенной банком, он все равно остается должником суммы, которая для него является значительной.

Поэтому ответчик Стаценко Е.И. просил суд определить начальную продажную цену заложенного имущества жилого дома и земельного участка, расположенного по адресу: … в … рублей.

Ч. 3 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности. Жилой дом и земельный участок, являющиеся предметом ипотеки используются ответчиком для проживания им и его семей -жены и двух несовершеннолетних детей.

Определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд учитывает в том числе то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.

Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

Ч. 4 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если: она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя; в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом). Таких сведений нет.

В связи с чем, ответчик просил суд, предоставить отсрочку реализации заложенного имущества.

Ответчик Стаценко Л.В. в судебном заседании так же частично согласилась с исковыми требованиями, при этом полностью поддержала пояснения ответчика Стаценко Е.И.

Заслушав пояснения ответчиков, исследовав представленные доказательства, суд пришел к выводу о необходимости частичном удовлетворения требований истца по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании Коммерческий Банк «ЮНИАСТРУМ БАНК» заключил с ответчиками кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №-СТФ/06-И ДД.ММ.ГГГГ (л.д.14-25). Согласно условиям кредитного договора Коммерческий Банк «ЮНИАСТРУМ БАНК» предоставил Ответчикам кредит в сумме … рублей сроком на … месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения земельного участка, площадью 600,00 кв.м., расположенного по адресу: …, с расположенным на нем жилым домом, площадью 75,60 кв.м., находящимся по адресу: …, в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя Заемщиков, что подтверждается аккредитивом № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33).

В обеспечение исполнения обязательств Заемщиков по Кредитному договору является ипотека дома с земельным участком, то есть права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 34-51), выданной Управлением Федеральной Регистрационной службы СК о чем была произведена запись в Едином государственном Реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за N 26-26-11/006/2006-768 об обременении жилого дома и земельного участка в виде ипотеки (л.д.60).

Оценочная рыночная стоимость залогового имущества: жилого дома № … расположенного по адресу: …, … рублей (л.д.93-137).

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Договором купли-продажи закладных №, обеспечивающих исполнение обязательств все права по Кредитному договору перешли от Коммерческого Банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО). ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с Договором купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнительные кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

На основании ч.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Поскольку ответчиками Стаценко Е.И. и Стаценко Л.В. были нарушены установленные договором сроки возврата суммы просроченного основного долга и просроченные проценты по кредиту, то возникла задолженность, которая составила … рублей, сумму просроченных процентов в размере … рубля, пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере … рублей, сумму пени за нарушение сроков возврата кредита в размере … рублей.

В соответствии с пунктом 5.1 Закладной п. 4.4.1 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (пункт А Закладной, пункт Б Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Б Закладной, пункт Г Кредитного договора).

В силу пункта 4.1.15 Кредитного договора ответчики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая от даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по данному договору.

КИТ Финанс Капитал (ООО) направил Стаценко Е.И. и Стаценко Л.В. требование о полном досрочном возврате кредита, однако, последними данное требование исполнено не было (л.д.64-65).

Согласно выписке по лицевому счету (л.д. 86-92) за период с 01/01/2000 года по ДД.ММ.ГГГГ просроченный основной долг по закладной б/н от 17/07/2006 года составил … рублей. Расчеты истца соответствуют образовавшейся задолженности, в связи с чем, требования о взыскании суммы просроченного основного долга в размере …рублей и просроченные проценты по кредиту … рубля подлежат удовлетворению.

Что касается требований истца о взыскании с ответчика пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в размере … рублей и пени за нарушение сроков возврата кредита в размере … рублей суд считает необходимым снизить размер пени по следующим основаниям.

Из п. 5.1 кредитного договора следует, заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита, заемщик обязан уплатить банку пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа, за каждый календарный день просрочки; п. 5.3 при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик обязан уплатить банку пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа, за каждый календарный день просрочки.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Суд учитывает положения указанной нормы закона о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер кредитной задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиками просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, находит, что необходимо снизить размер пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов до … рублей и пени за нарушение сроков возврата кредита до … рублей.

Истцом также заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество. В обеспечение обязательств по кредитному договору №-СТФ/06-И от ДД.ММ.ГГГГ является закладная. Предметом залога, обеспечивающим исполнение обязательств по вышеуказанному договору займа является земельный участок, площадью 600, 00 кв.м., расположенный по адресу: …, с расположенным на нем домом, площадью 75, 60 кв.м., находящимся по адресу: …. Оценочная рыночная стоимость залогового имущества, согласно отчета № об оценке составила … рублей (л.д. 93-137).

Однако истец считает, что с момента заключения соглашения между истцом и ответчиком рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества … рубля, в том числе жилой дом – … рубля, земельный участок … рубля, согласно Экспертному заключению №/ОВ-2011 года от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости жилого дома с земельным участком.

Однако, данная оценка была произведена без осмотра объектов недвижимости, в связи с чем, суд полагает, что при установлении стартовой стоимости заложенного имущества следует руководствоваться оценкой определенной соглашением сторон согласно отчета № об оценке.

Суд, руководствуясь положениями ст. 334, 348 ГК РФ, ст. 77 Закона "Об ипотеке", учитывая то, что ответчики Стаценко Е.И., Стаценко Л.В. не исполнили свои обязательства по кредитному договору, пришел к выводу об удовлетворении требований истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, установив при этом начальную продажную цену домовладения в размере … рублей.

Не представлено ответчиками доказательств в обоснование требований об отсрочке реализации заложенного имущества. Что не лишает ответчиков права на предъявление заявления об отсрочке исполнения решения суда, в порядке ст. 203 ГПК РФ.

Что касается довода ответчика о применении срока исковой давности суд полагает отказать, поскольку истцом заявлены требования о взыскании задолженности с ДД.ММ.ГГГГ, то есть исковая давность не подлежит применению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в сумме … рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13). Поскольку суд снизил взыскиваемые с ответчиков сумму пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов до … рублей и сумму пени за нарушение сроков возврата кредита до … рублей, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию сумма расходов пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере … рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 809,810,819, 330, 333 ГК, 98, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования КИТ Финанс Капитал (ООО) к Стаценко Е.И., Стаценко Л.В.в. об обращении взыскании на имущество, взыскании суммы долга, процентов и пени – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ответчиков Стаценко Е.И., Стаценко Л.В. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № в размере … рублей, из них:

Взыскать солидарно с ответчиков Стаценко Е.И., Стаценко Л.В. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму пени за нарушение сроков возврата кредита в размере … рублей.

Взыскать солидарно с ответчиков Стаценко Е.И., Стаценко Л.В. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму просроченного основного долга … рублей.

Взыскать солидарно с ответчиков Стаценко Е.И., Стаценко Л.В. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму просроченных процентов по кредиту в размере … рублей.

Взыскать солидарно с ответчиков Стаценко Е.И., Стаценко Л.В. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) расходы по государственной пошлины в размере … рублей.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – земельный участок, площадью 600,00 кв.м., расположенный по адресу: …, с расположенным на нем жилым домом, площадью 75,60 кв.м., находящимся по адресу: … путем реализации с публичных торгов, установив стартовую стоимость в размере …рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

В удовлетворении ходатайств ответчика Стаценко Е.И. о применении срока исковой давности и отсрочки реализации заложенного имущества – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Шпаковский районный суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Болотова Л.А.