Дело № 2-836/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 декабря 2011 года р.ц. Шипуново
Шипуновский районный суд <адрес> в составе:
Председательствующего судьи Миляева О.Н.
при секретаре Батуриной М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Полькиной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
В суд обратилось ООО «Русфинанс Банк» (далее по тексту – банк) с иском к Полькиной Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 53099 рублей 25 копеек, в том числе: долга по уплате комиссии в сумме 13260 рублей, текущего долга по кредиту в сумме 14481 рубль 06 копеек, срочных процентов на сумму текущего долга в сумме 692 рубля 59 копеек, просроченного кредита в сумме 21369 рублей 75 копеек, просроченных процентов в сумме 3295 рублей 85 копеек, мотивируя исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ Полькина Е.В. обратилась в банк с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в сумме 60000 рублей. Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, то есть кредитный договор был заключен с присвоением ему номера №
Согласно пункту 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью договора, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены банком не позднее указанной в графике платежей даты.
Согласно п. 3.3 условий кредитного договора, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 53099 рублей 25 копеек, в том числе: долг по уплате комиссии в сумме 13260 рублей, текущий долг по кредиту в сумме 14481 рубль 06 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга в сумме 692 рубля 59 копеек, просроченный кредит в сумме 21369 рублей 75 копеек, просроченные проценты в сумме 3295 рублей 85 копеек.
Представитель истца в заявлении, адресованном суду, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, поддержав заявленные исковые требования в полном объеме.
По сведениям отделения адресно-справочной работы Отделения УФМС России по <адрес> в <адрес> Полькина Е.В. зарегистрирована по месту жительства в <адрес>.
Суд заказным письмом с уведомлением направлял ответчику судебную повестку с извещением о времени и месте судебного заседания по указанному адресу, однако конверты возвращены в связи с истечением срока хранения.
Согласно ч.ч. 1, 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующем в деле, или его представителем.
Согласно Приложению № 1 приказа ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ № 343 заказные письма разряда «Судебное» доставляются и вручаются лично адресату. При отсутствии адресата и совершеннолетних членов семьи в ячейке абонентского почтового шкафа или в почтовом абонентском ящике оставляется извещение с приглашением адресата на объект почтовой связи для получения почтового отправления. При неявке адресатов за почтовыми отправлениями разряда «Судебное» в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи. При этом на оборотной стороне почтового отправления должны содержаться пометки о времени выписки неврученных извещений.
Из материалов дела следует, что работниками почты предпринимались необходимые меры для вручения корреспонденции адресату Полькиной Е.В., о чем свидетельствуют соответствующие отметки на конвертах.
Данное обстоятельство свидетельствует о том, что, не явившись в почтовое отделение, ответчик тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебной повестки, что приравнивается к надлежащему извещению (ст. 117 ГПК РФ).
Кроме того, предпринимались неоднократные попытки дозвона до ответчика и ее родственников по известным суду номерам телефонов.
С учетом изложенного, суд признает ответчицу надлежаще извещенной и считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Полькина Е.В. обратилась с письменным заявлением в ООО «Русфинанс Банк» об открытии текущего счета и предоставлении ей кредита в сумме 60000 рублей сроком на 24 месяца с процентной ставкой по кредиту 18,7835 % годовых.
Истцом на имя ответчика были перечислены денежные средства в сумме 60000 рублей, что подтверждается платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий.
Состоявшийся обмен документами - заявления Полькиной Е.В. на предоставление кредита и перечисление банком на счет Полькиной Е.В. денежных средств в сумме 60000 рублей свидетельствует о заключении сторонами кредитного договора.
Согласно ст. 434 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральными законами. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их исполнения, ответственность сторон за нарушение договора.
Все существенные условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, указаны в заявлении заемщика, Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета.
С данными условиями Полькина Е.В. ознакомлена, что подтверждается соответствующей надписью и подписью заемщика.
Из этого следует, что между сторонами был заключен кредитный договор.
Неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета.
Согласно договору возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться в соответствии с графиком платежей 15 числа каждого месяца равными долями в размере ежемесячного платежа 4056 рублей, за исключением последнего платежа в сумме 4049 рублей 65 копеек.
Пунктом 3.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, предусмотрено, что начисление процентов на кредит производится со дня, следующего за днем выдачи кредита, то есть зачисления суммы кредита на счет заемщика, и по дату возврата кредита включительно, указанную в графике платежей.
Пунктом 3.5 Общих условий установлено что, в дату ежемесячного платежа Банк безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности в следующей очередности: издержки Банка, связанные с погашением обязательства: суммы штрафных санкций, просроченные комиссии, просроченные проценты по кредиту, просроченный основной долг, текущие комиссии, срочные проценты, срочный основной долг.
Как установлено судом Полькина Е.В. ненадлежаще исполняла свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность.
Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что задолженность Полькиной Е.В. составляет 39839 рублей 25 копеек, в том числе: текущий долг по кредиту – 14481 рубль 06 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга – 692 рубля 59 копеек, просроченный кредит –21369 рублей 75 копеек, просроченные проценты – 3295 рублей 85 копеек.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором установлено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
Исходя из этого требования Банка о взыскании с Полькиной Е.В. задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ обоснованны.
Расчеты, представленные истцом, судом проверены, их правильность сомнений у суда не вызывает, ответчиком данный расчет, за исключением комиссии за обслуживание ссудного счета, не оспаривается.
В то же время, порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пунктом 2.1.2 Положения предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Пунктом 2 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно условиям рассматриваемого кредитного договора банк взимает комиссию за обслуживание ссудного счета в сумме 1020 рублей.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, включение Банком в договор условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», а, следовательно, данное условие ущемляет установленные законом права потребителей.
В связи с этим суд считает требование банка о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание ссудного счета не обоснованным.
Кроме того, согласно представленному истцом расчету, Полькиной Е.В. при исполнении обязательств по кредитному договору была уплачена Банку комиссия за обслуживание ссудного счета на общую сумму 11220 рублей.
Придя к выводу о необоснованности взимания Банком комиссионного вознаграждения, суд считает необходимым уменьшить взыскиваемую сумму задолженности по кредитному договору на сумму уплаченной Полькиной Е.В. комиссии (39839 – 11220 = 28619.25).
С ответчика, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при обращении в суд государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, из расчета (28619.25 – 20000) х 3% + 800 = 1058.58.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Полькиной Е.В. удовлетворить частично.
Взыскать с Полькиной Е.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 28619 (двадцать восемь тысяч шестьсот девятнадцать) рублей 25 копеек.
В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
Взыскать с Полькиной Е.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинансбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1058 (одна тысяча пятьдесят восемь) рублей 58 копеек.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Шипуновский районный суд в течение 10 дней.
Председательствующий Миляев О.Н.