Дело Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
03 марта 2010 года г. Шимановск
Шимановский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Воробьёва А.А.,
с участием ответчика ФИО3,
при секретаре ФИО6,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 (далее по тексту ФИО4) к ФИО3 о взыскании суммы долга в размере 183.169 рублей 30 копеек и государственной пошлины в размере 3.431 рубль 69 копеек,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО4 обратился в Шимановский районный суд Амурской области с иском к ФИО3 о взыскании суммы долга в размере 183.169 рублей 30 копеек и государственной пошлины в размере 3.431 рубль 69 копеек.
В судебное заседание представитель ФИО4 не прибыл, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ФИО4
Из искового заявления ФИО4 следует, что Дата обезличена года от ФИО3 в ФИО4 было подано заявление Номер обезличен на получение кредита. В порядке акцепта ФИО4 был предоставлен кредит в сумме 60.000 рубля на 36 месяцев под 16 процентов в год. В соответствии со ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. На основании изложенного, руководствуясь ст. 309, 435, 438, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, 131,132 ГПК РФ, просит суд взыскать с ФИО3 в пользу ФИО4 задолженность в сумме 183.169 рублей 30 копеек и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 3.431 рубль 69 копеек.
В судебном заседании ответчик ФИО3 с иском ФИО4 о взыскании с неё суммы долга по кредитному договору согласилась частично, суду пояснила, что Дата обезличена года она получила кредит в ФИО4 в сумме 60.000 рублей. До Дата обезличена года она производила выплаты по кредиту, но затем она была сокращена на работе, после чего возникла просрочка платежа по кредиту. Дата обезличена года она согласилась на реструктуризацию долга, после чего выяснила, что ей был повышен процент за пользование кредитом до 44,37 %. Она не согласна с суммой, которую ФИО4 требует взыскать с неё, в части взыскания с неё задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта в размере 12.552 рубля, а также, в связи с этим, не согласна с суммой неустойки, подлежащей взысканию. Просит суд обратить внимание на тот факт, что она одна воспитывает 2-х несовершеннолетних детей, доход их семьи в месяц составляет 10.000 рублей.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу:
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года ФИО3 обратилась в ФИО4 с заявлением Номер обезличен на получение кредита. В порядке акцепта ФИО4 предоставил заёмщику ФИО3 кредит в сумме 60.000 рублей на 36 месяцев под 16% в год. В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до Дата обезличена года. Однако с Дата обезличена года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Таким образом, Дата обезличена года ФИО4 получив от ФИО3 оферту в виде заявления о предоставлении кредита, заключил с ответчиком ФИО3 кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита и предоставил заёмщику ФИО3 денежные средства в сумме 60.000 рублей.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
По кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года кредитор - ФИО4, передав Дата обезличена года заёмщику ФИО3 денежные средства в сумме 60.000 рублей на срок 36 месяцев под 36% в год, выполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, в свою очередь Дата обезличена года ответчик ФИО3, получив по вышеуказанному кредитному договору денежные средства в сумме 60.000 рублей, приняла на себя обязательство возвратить ФИО4 полученную сумму кредита и уплатить на неё проценты.
Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В разделе «Б» заявления ФИО3 о предоставлении экспресс-кредита Номер обезличен от Дата обезличена года содержатся данные о кредите, в частности указано, что сумма кредита составляет 60.000 рублей, срок кредита - 36 месяцев, процентная ставка 16% в год, дата погашения кредитной задолженности 30-го числа каждого месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности - Дата обезличена года, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов и комиссии банка - 2.829 рублей 93 копейки.
В пункте 3.2.1. Приложения «Типовые условия предоставления экспресс-кредита» (далее по тексту - Типовые условия») предусмотрены условия использования заёмщиком кредита: клиент имеет право воспользоваться кредитом в срок до указанной в разделе «Б» заявления-оферты даты ежемесячного взноса в погашение кредита, начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта календарного месяца, следующего за месяцем, в котором был заключён кредитный договор.
В пункте 3.4. Типовых условий закреплён порядок возврата кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. Клиент обязан вернуть кредит, уплатить все начисленные на него проценты. Первое зачисление денежных средств клиентом в счёт погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов производится клиентом не позднее указанной в разделе «Б» заявления даты ежемесячного взноса в погашение кредита, начисленных на него процентов. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится путём ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счёт в погашение кредита и уплаты начисленных на него процентов и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных в разделе «Б» заявления-оферты) зачисления клиентом денежных средств на текущий банковский счёт в размере не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счёт в погашение кредита и уплату начисленных на него процентов.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Однако с Дата обезличена года по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.
В соответствии с расчётом задолженности заёмщика ФИО3 по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года заёмщиком произведен гашение: основного долга в сумме 8.336 рублей 30 копеек; процентов за пользование кредитом в сумме 4.533 рубля 70 копеек; комиссии за ведение ссудного счёта в размере 4.3.20 рублей. Последнее гашение основного долга производилось Дата обезличена года, последнее гашение процентов - Дата обезличена года, последнее гашение комиссии за ведение ссудного счёта - Дата обезличена года.
В соответствии с п. 3.4.5. Типовых условий просрочкой платежа по возврату кредита уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта считается факт отсутствия по истечении банковского дня на дату ежемесячного взноса в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в соответствии с разделом «Б» заявления оферты очередного месяца действия кредитного договора денежных средств на текущем банковском счёте в размере, меньшем установленной величины ежемесячного взноса в разделе «Б» заявления-оферты.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО3 обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года на Дата обезличена года образовалась задолженность в размере: по основному долгу - 51.663 рубля 70 копеек, проценты за пользование кредитом - 12.010 рублей 45 копеек; неустойка - 46.091 рубль 43 копейки, комиссия за ведение ссудного счёта - 12.552 рубля.
Дата обезличена года ответчик ФИО3 обратилась в ФИО4 с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. В результате Дата обезличена года между кредитором и заёмщиком было достигнуто дополнительное соглашение к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. В соответствии с дополнительным соглашением к кредитному договору от Дата обезличена года стороны установили, что заёмщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимися приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре увеличивается и соответственно задолженность по кредитному договору должна быть погашена заёмщиком в полном объёме не позднее Дата обезличена года.
В соответствии с пунктом 4 дополнительного соглашения от Дата обезличена года к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года с момента заключения сторонами соглашения комиссия за ведение ссудного счёта отменяется, процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 44,3738262% годовых. Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в пункте 1 настоящего соглашения, не начисляется с момента подписания сторонами настоящего соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заёмщиком своих обязательств.
Однако, как следует из расчёта задолженности, представленного стороной истца, за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года гашение основного денежного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года не производилось. Задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года составляет: 51.663 рубля 70 копеек - основной долг; проценты за пользование кредитом - 72.013 рублей 19 копеек; неустойка - 46.940 рублей 41 копейка.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с п. 3.4.6 Типовых условий, в случае просрочки платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта на срок более одного месяца, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
Учитывая, что заёмщик ФИО3 нарушила принятое обязательство по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, а также по дополнительному соглашению от Дата обезличена года по возврату полученной денежной суммы и уплаты на неё процентов, ФИО4 вправе потребовать с ответчика ФИО3 досрочного возврата полученных денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом.
Согласно п. 1 ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон.
Согласно абз. 2, 3 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.
Пункт 4.3.3. Типовых условий предусматривает обязанность заёмщика уплаты банку неустойки (пени) согласно п. 5.2. настоящих условий в случае, если не исполнит или ненадлежащим образом свою обязанность по возврату банку кредита и/или уплате начисленных на кредит процентов и/или уплате начисленных на кредит процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
В соответствии с пунктом 5.2. Типовых условий, в случае если клиент не исполнит или ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с Тарифами банка.
При изучении требования ФИО4 о взыскании с ответчика ФИО3 задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 121.552 рубля, суд, принимая во внимание возражения стороны истца о взыскании с неё задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта, считает необходимым отказать истцу ФИО4 в удовлетворении указанной части исковых требований, поскольку в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Как следует из указанных норм права, регулирующих понятие и порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета, при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 N 205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П).
Открытие и ведение ссудного счёта является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счёта свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Рассматривая требования о взыскании с ФИО3 в пользу ФИО4 неустойки суд, изучив расчёт задолженности заёмщика ФИО3 по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, а также Тарифный план «Экспресс-кредит без первоначального взноса», установил, что неустойка составляет 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днём, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заёмщика. При этом, как было указано ранее, сумма просрочки платежа по кредиту рассчитывается из неуплаченных в срок суммы основного долга, процентов и комиссии за ведение ссудного счёта, то есть начисление неустойки производилось банком с учётом ежемесячного платежа комиссии за ведение ссудного счёта. В связи с отказом в удовлетворении требования ФИО4 о взыскании суммы комиссии за ведение ссудного счёта, а также руководствуясь требованиями ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика ФИО3 за несвоевременное исполнение обязанности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года до 30.000 рублей, считая её несоразмерной последствиям нарушения ответчицей обязательств.
Учитывая изложенное суд считает необходимым в взыскать с ответчика ФИО3 в пользу ФИО4 задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, в размере 153.676 рублей 89 копеек, в том числе: 51.663 рубля 70 копеек - основной долг; проценты за пользование кредитом - 72.013 рублей 19 копеек; неустойка - 30.000 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Удовлетворяя частично требования стороны истца, суд также считает необходимым взыскать с ответчика ФИО3 в пользу ФИО4 расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований в размере 3.136 рублей 77 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ФИО4 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО3 в пользу ФИО4 задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 153.676 (сто пятьдесят три тысячи шестьсот семьдесят шесть) рублей 89 копеек, и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 3. 136 (три тысячи сто тридцать шесть) рублей 77 копеек
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО4 отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд, через данный суд в течение 10 суток со дня его провозглашения.
Председательствующий: