Дело Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
8 апреля 2010 года г. Шимановск
Шимановский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Рощенко С.В.,
с участием представителя ОАО АКБ «РОСБАНК» Бысик В.Н., действующего по доверенности Номер обезличен от Дата обезличена года,
при секретаре Кошелевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Никифоровой Т.А. о взыскании суммы долга в размере 118814 рублей 54 копейки и государственной пошлины в размере 2788 рублей 14 копеек,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в Шимановский районный суд Амурской области с иском к Никифоровой Татьяне Александровне о взыскании суммы долга в размере 118814 рублей 54 копейки и государственной пошлины в размере 2788 рублей 14 копеек.
В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Бысик В.Н. на исковых требованиях настаивает, суду пояснил, что Дата обезличена года Никифоровой Т.А. в ОАО АКБ «РОСБАНК» было подано заявление на получение кредита Номер обезличен. Банком был выдан кредит в сумме 90000рублей сроком на 3 года под 16 % в год с окончательным сроком погашения Дата обезличена года. Однако с Дата обезличена года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на Дата обезличена года задолженность Никифоровой Т.А. по кредитному договору составляла 74950 рублей 58 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 61645 рублей 98 копеек, задолженность по процентам 2915 рублей 39 копеек, задолженность по неустойке 6879 рублей 21 копеек, задолженность по комиссии - 3510 рублей 00 копеек. Дата обезличена года между Никифоровой Татьяной Александровной и ОАО АКБ «РОСБАНК» было заключено дополнительное Соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года о реструктуризации задолженности, согласно которому был установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличился до Дата обезличена года, а также был установлен новый размер процентной ставки в размере 17% в год. С Дата обезличена года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на Дата обезличена года задолженность Никифоровой Т.А. по кредитному договору составляет 56903 рубля 34 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу 27733 рубля 91 коп., задолженность по процентам 1311 рублей 14 копеек, задолженность по неустойке 17505 рублей 12 копеек, задолженность по комиссии - 10353 рубля 17 коп. Также Дата обезличена г. было заключено дополнительное Соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. о реструктуризации задолженности, согласно которому был установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличился до Дата обезличена г., а также был установлен новый размер процентной ставки в размере 103,17 % в год. С Дата обезличена г. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на Дата обезличена г. задолженность Никифоровой Т.А. по кредитному договору составляет 137 458, 93 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 23 942, 53 руб., задолженность по процентам 60 576, 31 руб., задолженность по неустойке 42 586, 92 руб., задолженность по комиссии -10353,17 руб. Учитывая имущественное положение должника, истец просит суд снизить начисленную неустойку до суммы основного долга, т.е. до 23 942, 53 руб. Согласно ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. Просит взыскать с Никифоровой Татьяны Александровны задолженность в сумме 118 814, 54 руб., и госпошлину в порядке возврата в сумме 2 788,14 руб.
Ответчик Никифорова Т.А. в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела ответчик уведомлена надлежащим образом. От Никифоровой Т.А. поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие.
Из отзыва Никифоровой Т.А. на исковое заявление следует, что Никифорова Т.А. с исковыми требованиями ОАО АКБ «Росбанк» не согласна, так как истцом пропущен срок исковой давности без уважительных причин согласно ч. 1 ст. 181 КГ РФ. Кроме того, согласно условиям данного договора банк незаконно взимал с неё комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,30 % годовых. В ходе исполнения своих обязательств ею было уплачено в погашение основного долга и процентов на общую сумму 133077 рублей 12 копеек (согласно договора от Дата обезличена года эта сумма составляет 114017,49) Часть внесенных ею денег шла на погашение незаконных комиссий. Последний платеж по данному кредиту произведен ею согласно графика погашения Дата обезличена года. Дата обезличена года она обратилась в Шимановский районный суд с иском о признании незаконными отдельных пунктов кредитного договора от Дата обезличена года в части комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Сумма иска составила 25075 рублей 98 копеек. Дата обезличена года судьей Шимановского районного суда ФИО10 вынесено решение о возврате ей искового заявления в связи с подсудностью данного иска мировым судом. Ей было рекомендовано обратиться в мировой суд по Шимановскому городскому участку. Исковое заявление ею было через почтовую службу отправлено в мировой суд по месту нахождения ответчика. На основании изложенного просит суд отказать полностью в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Росбанк».
Свидетель ФИО5 суду показала, что с Никифоровой Т.А. она знакома, училась с ней в г. Свободный. Сама она является работником ОАО «Росбанк». Длительное время с Никифоровой она не виделась. Встретилась с ней, когда Никифорова Т.А. получала кредит в банке. Позже Никифорова пришла в банк и сказала, что у неё (Никифоровой Т.А.) образовалась просрочка платежа, тогда ей была предложена реструктуризация. Через некоторое время Никифорова Т.А. вновь не стала вносить платежи, и ей вновь была предложена реструктуризация. Так как по области это был первый случай повторной реструктуризации задолженности, им пришлось звонить в Благовещенск. Через некоторое время она согласилась и добровольно подписала дополнительное Соглашение Номер обезличен о реструктуризации. Процентная ставка в размере 103% получилась, потому что это включало также проценты за прошедший промежуток, за который возникла просрочка, поэтому и получились такие большие проценты.
Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, свидетеля, суд находит исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Никифоровой Т.А. подлежащими частичному удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года Никифорова Т.А. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на получение кредита Номер обезличен. Банком был выдан кредит в сумме 90000 рублей сроком на 3 года под 16 % в год с окончательным сроком погашения Дата обезличена года. С Дата обезличена года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. Дата обезличена года между Никифоровой Татьяной Александровной и ОАО АКБ «РОСБАНК» было заключено дополнительное Соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года о реструктуризации задолженности, согласно которому был установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличился до Дата обезличена года, а также был установлен новый размер процентной ставки в размере 17% в год. С Дата обезличена года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. Дата обезличена г. было заключено дополнительное Соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. о реструктуризации задолженности, согласно которому был установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличился до Дата обезличена г., а также был установлен новый размер процентной ставки в размере 103,17 % в год. С Дата обезличена г. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на Дата обезличена г. задолженность Никифоровой Т.А. по кредитному договору составляет 137 458, 93 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 23942, 53 руб., задолженность по процентам 60576, 31 руб., задолженность по неустойке 42 586, 92 руб., задолженность по комиссии -10353,17 руб. Учитывая имущественное положение должника, истец просит суд снизить начисленную неустойку до суммы основного долга, т.е. до 23 942, 53 руб.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Таким образом, Дата обезличена года ОАО АКБ «РОСБАНК» получив от Никифоровой Т.А. заявление на получение кредита, заключил с ответчиком Никифоровой Т.А. кредитный договор Номер обезличен и предоставил заёмщику Никифоровой Т.А. денежные средства в сумме 90000 рублей.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
По кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года кредитор - ОАО АКБ «РОСБАНК» передав Дата обезличена года заёмщику - Никифоровой Т.А. денежные средства в сумме 90000 рублей на срок 3 года под 16 % в год, выполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, в свою очередь Дата обезличена года ответчик Никифорова Т.А., получив по вышеуказанному кредитному договору денежные средства в сумме 90000 рублей, приняла на себя обязательство возвратить ОАО АКБ «РОСБАНК» полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.
Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В кредитном договоре Номер обезличен от Дата обезличена года содержатся данные о кредите, в частности указано, что сумма кредита составляет 90000 рублей; срок кредита - 36 месяцев; дата погашения кредитной задолженности - 20 -го числа каждого месяца; окончательная дата погашения кредитной задолженности - Дата обезличена года; процентная ставка кредита - 16 % в год; величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов комиссии - 4336 рублей 48 копеек.
В пункте 3.3 договора кредитования Номер обезличен от Дата обезличена года предусмотрен порядок уплаты процентов за пользование кредитом, а именно, за пользование предоставленным банком кредитом заёмщик уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в параметрах договора кредитования.
В пункте 3.3.2 договора кредитования Номер обезличен от Дата обезличена года значится, что ежемесячно, не позднее даты погашения кредита, указанной в параметрах настоящего договора, клиент обязуется вносить на ТБС денежные средства в размере, установленном настоящим договором. Указанная обязанность должна быть исполнена в течение операционного дня Банка. При нарушении срока очередного погашения кредита Клиент обязан уплатить неустойку в размере и на условиях, предусмотренных п. 3.2.6 настоящего Договора. Из зачисленной Клиентом суммы Банком удерживаются комиссии, указанные в п. 2.5 настоящего Договора, остаток средств направляется в погашение кредитной задолженности
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с расчётом задолженности Никифоровой Т.А. по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года заёмщиком произведено гашение: основного денежного долга в сумме 28354 рубля 02 копейки; процентов за пользование денежными средствами - 12653 рубля 55 копеек; неустойки: 278 рублей 77 копеек; комиссии - 14040 рублей 00 копеек.
За период с Дата обезличена года по Дата обезличена года по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года заёмщиком произведено гашение: основного денежного долга в сумме 33912 рублей 07 копеек; процентов за пользование денежными средствами - 16263 рубля 87 копеек; неустойки: 00 рублей; комиссии - 22177 рублей 23 копейки.
За период с Дата обезличена года по Дата обезличена года по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года заёмщиком произведено гашение: основного денежного долга в сумме 3791 рубль 38 копеек; процентов за пользование денежными средствами - 697 рублей 16 копеек; неустойки: 00 рублей; комиссии - 00 рублей.
С Дата обезличена года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на Дата обезличена года задолженность Никифоровой Т.А. по вышеуказанному кредитному договору составляла 74950 рублей 58 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу 61645 рублей 98 копеек, задолженность по процентам 2915 рублей 39 копеек, задолженность по неустойке 6879 рублей 21 копейка, задолженность по комиссии - 3510 рублей 00 копеек.
Приказом председателя Правления ФИО4 Номер обезличен от Дата обезличена года «Об утверждении Системы реструктуризации кредитов физических лиц», в целях снижения долгового бремени для заёмщиков и побуждения их к выполнению своих обязательств перед ОАО АКБ «РОСБАНК» утверждена прилагаемая Система реструктуризации кредитов физических лиц в филиалах Банка. На основании данной системы реструктуризации Дата обезличена года между Никифоровой Татьяной Александровной и ОАО АКБ «РОСБАНК» было заключено дополнительное Соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года о реструктуризации задолженности, согласно которому был установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличился до Дата обезличена года, а также был установлен новый размер процентной ставки в размере 17% в год.
С Дата обезличена года у Никифоровой Т.А. по вышеуказанному кредитному договору вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на Дата обезличена года задолженность Никифоровой Т.А. по кредитному договору составляет 56903 рубля 34 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу 27733 рубля 91 коп., задолженность по процентам 1311 рублей 14 копеек, задолженность по неустойке 17505 рублей 12 копеек, задолженность по комиссии - 10353 рубля 17 коп.
Согласно временного регламента проведения реструктуризации кредитов физических лиц в ПС в условиях экономического кризиса по вариантам М2 «Пролонгация», Н1 «Каникулы ОД и процентов», Н2 «Каникулы ОД», 2009 г. установлен порядок проведения реструктуризации кредитов физических лиц, предоставленных в рамках продуктов розничного кредитования подразделениями сети банка, работающими на 1Т-платформе БИС, включая кредиты приобретенные банком по договору уступки прав требований (цессии), а также порядка взаимодействия подразделений сети Банка в процессе проведения реструктуризации.
Так Дата обезличена г. между Никифоровой Татьяной Александровной и ОАО АКБ «РОСБАНК» было заключено дополнительное Соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. о реструктуризации задолженности, согласно которому был установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличился до Дата обезличена г., а также был установлен новый размер процентной ставки в размере 103,17 % в год (п. 4.3.2 дополнительного соглашения Номер обезличен), где указано, что процентная ставка за пользование Кредитом изменяется и составляет 103,1727891 %. С данным дополнительным соглашением ответчик Никифорова Т.А. ознакомлена Дата обезличена года, о чем собственноручно написала: «Дополнительное соглашение мною прочитано», и поставлена подпись.
С Дата обезличена г. возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. По состоянию на Дата обезличена г. задолженность Никифоровой Т.А. по кредитному договору составляет 137458 рублей 93 коп., в том числе: задолженность по основному долгу 23942 рубля 53 коп., задолженность по процентам 60576 рублей 31 коп., задолженность по неустойке 42586 рублей 92 коп., задолженность по комиссии -10353 рублей 17 коп..
В соответствии с п. 4.3.4 договора кредитования Номер обезличен от Дата обезличена года, клиент обязан уплатить банку неустойку (пени, штраф) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по настоящему договору.
На Дата обезличена года задолженность Никифоровой Т.А. по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года составляет 137458 рублей 93 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу 23942 рубля 53 копейки, задолженность по процентам 60576 рублей 31 копе., задолженность по неустойке 42586 рублей 92 коп., задолженность по комиссии -10353 рубля 17 коп.. Учитывая имущественное положение должника, истец просит суд снизить начисленную неустойку до суммы основного долга, т.е. до 23 942, 53 руб.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком Никифоровой Т.А. обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, истец ОАО АКБ «РОБАНК» просит взыскать с ответчика Никифоровой Т.А. в свою пользу задолженность по договору кредитования в сумме 118814 рублей 54 копейки.
Истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» заявлено требование о взыскании с ответчика Никифоровой Т.А. задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 10353 рубля 17 копеек. Суд считает необходимым отказать истцу ОАО АКБ «РОСБАНК» в удовлетворении указанной части исковых требований, так как по смыслу ГК РФ ссудные счета не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утверждёнными Центральным банком РФ от Дата обезличена года Номер обезличенП и от Дата обезличена года Номер обезличенП, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счёт служит отражением возникновения и погашения задолженности перед кредитной организацией по кредиту и является счётом бухгалтерского учёта. Открытие и ведение ссудного счёта является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счёта свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Суд считает необходимым взыскать с ответчика Никифоровой Т.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме 108461 рубля 37 копеек.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Суд также считает необходимым взыскать с ответчика Никифоровой Т.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований в размере 2684 рубля 61 копейки.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» к Никифоровой Т.А. удовлетворить частично.
Взыскать с Никифоровой Татьяны Александровны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 108461 (сто восемь тысяч четыреста шестьдесят один) рубля 37 копеек, государственную пошлину в сумме 2684 (две тысячи шестьсот восемьдесят четыре) рубля 61 копейки, всего 111145 (сто одиннадцать тысяч сто сорок пять) рублей 98 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд, через данный суд в течение 10 суток со дня его провозглашения.
Председательствующий: