Дело Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
31 мая 2010 года г. Шимановск
Шимановский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Воробьёва А.А.,
при секретаре ФИО0,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 (далее по тексту - ФИО2) к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору кредитования,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО2 обратился в Шимановский районный суд Амурской области с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору кредитования.
В судебное заседание представитель истца - ФИО2 не прибыл, соответствии с поступившей телефонограммой, просил суд рассмотреть дело без участия представителя истца.
Из искового заявления ФИО2 следует, что Дата обезличена года ФИО1 обратился в ФИО2 с заявлением на получение экспресс-кредита без первоначального взноса для приобретения ТДП Номер обезличен. ФИО2 выдал кредит в сумме 60.000 рублей сроком на 36 месяцев года под 20% в год с окончательным сроком погашения Дата обезличена года. Однако с Дата обезличена года по Дата обезличена года возникла первая просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов, которая была погашена Дата обезличена года. Дата обезличена года возникла вторая просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов, которая была погашена Дата обезличена года Дата обезличена года возникла третья просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов, которая была погашена Дата обезличена года. В дальнейшем также наблюдались просрочки. Дата обезличена года между ФИО1 и ФИО2 было заключено дополнительное Соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года о реструктуризации задолженности, согласно которому был установлен новый график погашения задолженности, при этом срок предоставления кредита увеличился до Дата обезличена года, размер процентной ставки увеличился до 21% в год. Однако с Дата обезличена года по Дата обезличена года вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных процентов, которая была частично погашена Дата обезличена года. В дальнейшем платежи не поступали. По состоянию на Дата обезличена года задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 224.267 рублей 85 копеек, в том числе задолженность по основному денежному долгу - 22.683 рубля 07 копеек; начисленные, но не уплаченные процентам 10.661 рубль 87 копеек; неустойка - 168.344 рубля 56 копеек; комиссия - 22.578 рублей 35 копеек. Учитывая имущественное положение должника, истец просит суд снизить начисленную неустойку до суммы основного долга, то есть до 22.683 рублей 07 копеек. В соответствии со ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 309, 810, 811 ГК РФ, ст.ст.3, 131, 132 ГПК РФ, просит суд взыскать с ФИО1 задолженность в сумме 78.606 рублей 36 копеек и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 2.558 рублей 19 копеек.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не прибыл, представил суду заявление о том, что полностью признаёт требования истца - ФИО2, просит суд рассмотреть дело без его участия.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу:
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года ФИО1 обратился в ФИО2 с заявлением Номер обезличен на получение кредита. В порядке акцепта ФИО2 предоставил заёмщику ФИО1 кредит в сумме 60.000 рублей сроком на 36 месяцев под 20% в год. В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до Дата обезличена года. Однако по данному кредиту неоднократно возникала просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Таким образом, Дата обезличена года ФИО2 получив от ФИО1 оферту в виде заявления о предоставлении кредита, заключил с ответчиком ФИО1 кредитный договор Номер обезличен о предоставлении денежных средств заёмщику ФИО1 в размере 60.000 рублей, на условиях предусмотренных договором.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
По кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года кредитор - ФИО2, передав Дата обезличена года заёмщику ФИО1 денежные средства в сумме 60.000 рублей на срок 36 месяцев под 20% в год, выполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, в свою очередь Дата обезличена года ответчик ФИО1, получив по вышеуказанному кредитному договору денежные средства в сумме 60.000 рублей, принял на себя обязательство возвратить ФИО2 полученную сумму кредита и уплатить на неё проценты.
Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с заявлением Номер обезличен от Дата обезличена года, кредитный договор заключён на условиях, изложенных в настоящем заявлении и в Типовых условиях потребительского кредита (далее по тексту - Типовые условия), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. В пункте 3 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, указано, что ФИО1 ознакомлен и согласен с Типовыми условиями.
В разделе «Б» заявления о предоставлении кредита Номер обезличен о Дата обезличена года закреплены данные о кредите, в частности: сумма кредита - 60.000 рублей; срок кредита - 36 месяцев; дата погашения кредитной задолженности - 24-го числа каждого месяца; окончательная дата погашения кредитной задолженности - Дата обезличена года; процентная ставка кредита - 20% в год; величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов и комиссий банка - 2.920 рублей 46 копеек.
Пункт 1.2. Типовых условий предусматривает порядок погашения кредита и начисленных процентов, в частности, ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной в разделе «Б» заявления, заёмщик вносит на текущий банковский счёт (далее по тексту - ТБС) денежные средства в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности. Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на ТБС заёмщик осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.
В соответствии с п. 1.1. Типовых условий, заёмщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в размере «Б» заявления заёмщика. Проценты начисляются со дня, следующего за днём зачисления кредита на ТБС, либо со дня следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1.4. Типовых условий нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на ТБС либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности по истечении операционного дня банка.
В связи с тем, что заёмщик ФИО1 производил выплаты по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года с нарушением графика платежей, по состоянию на Дата обезличена года задолженность составила 45.115 рублей 26 копеек, в том числе: по основному долгу - 26.145 рублей 71 копейка; задолженность по процентам - 1.146 рублей 11 копеек; задолженность по неустойке - 15.753 рубля 44 копейки; задолженность по комиссии - 2.070 рублей. За период с Дата обезличена года по Дата обезличена года произведено погашение по кредиту в размере: основной долг - 33.854 рубля 29 копеек; проценты - 16.962 рубля 76 копеек; неустойка - 3.007 рублей 40 копеек; комиссии - 14.490 рублей.
Дата обезличена года ответчик ФИО1 обратился в ФИО2 с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. В результате Дата обезличена года между кредитором и заёмщиком было достигнуто дополнительное соглашение к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. В соответствии с дополнительным соглашением Номер обезличен от Дата обезличена года к кредитному договору от Дата обезличена года стороны установили, что заёмщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимися приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре увеличивается на 25 календарных месяцев и соответственно задолженность по кредитному договору должна быть погашена заёмщиком в полном объёме не позднее Дата обезличена года.
В соответствии с пунктом 3.2. дополнительного соглашения Номер обезличен от Дата обезличена года, неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в п. 1 настоящего соглашения, не начисляется с момента подписания сторонами настоящего соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заёмщиком своих обязательств.
Пунктом 3.3. дополнительного соглашения Номер обезличен от Дата обезличена года изменён размер процентной ставки за пользование кредитом, которая с момента заключения соглашения составляет 21%.
Как следует из п. 3.3. дополнительного соглашения обязательства заёмщика по кредитному договору считаются исполненными в полном объёме с момента погашения заёмщиком задолженности, указанной в новом графике.
Однако, как указано в расчёте задолженности, представленного стороной истца, за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года гашение основного денежного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года производилось с нарушением графика платежей. Задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года на Дата обезличена года составляет 224.267 рублей 85 копеек, в том числе: основной долг - 22.683 рубля 07 копеек; проценты - 10.661 рубля 87 копеек; неустойка - 168.344 рубля 56 копеек; комиссия - 22.578 рублей 35 копеек.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с п. 1.4. Типовых условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком данного обязательства заёмщик обязан внести денежные средства для досрочного погашения всей суммы кредитной задолженности, а банк досрочно погашает всю сумму кредитной задолженности в безакцептном порядке.
Учитывая, что заёмщик ФИО1 нарушил принятое обязательство по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, а также по дополнительному соглашению Номер обезличен от Дата обезличена года по возврату полученной денежной суммы и уплаты на неё процентов, ФИО2 вправе потребовать с ответчика ФИО1 досрочного возврата полученных денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом.
Согласно п. 1 ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон.
Согласно абз. 2, 3 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.
Пункт 4.3.3. Типовых условий предусматривает обязанность заёмщика уплаты банку неустойки в случае, если заёмщиком будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, из расчёта 3% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, следующий за днём, который установлен, как срок исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности перед банком по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.
В соответствии с п. 1.8. Типовых условий, банк в одностороннем порядке вправе уменьшить размер неустойки.
При изучении требования ФИО2 о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 22.578 рублей 35 копеек, суд считает необходимым отказать истцу ФИО2 в удовлетворении указанной части исковых требований, поскольку в соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.
Статьёй 851 ГК РФ, предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.
Как следует из указанных норм права, регулирующих понятие и порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета, при осуществлении кредитования банк открывает заёмщику ссудный счёт, который не является счётом в смысле договора банковского счёта, а служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённого Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 №205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 №54-П).
Открытие и ведение ссудного счёта является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счёта свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При этом обязанность заёмщика ФИО1 по оплате комиссии за ведение ссудного счёта по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года не предусмотрена условиями кредитного договора. В тексте Типовых условий потребительского кредита также отсутствует указание на обязанность заёмщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счёта.
Таким образом, суд находит, что требование истца - ФИО2 о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта в размере 22.578 рублей 35 копеек является необоснованным и не подлежащим удовлетворению.
Суд частично удовлетворяет требования истца - ФИО2 и взыскивает с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 56.028 рублей 01 копейку.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Удовлетворяя частично требования стороны истца, суд также считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ФИО2 расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований в размере 1.880 рублей 84 копейки.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО2 задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 56.028 (пятьдесят шесть тысяч двадцать восемь) рублей 01 копейку и государственную пошлину в порядке возврата в размере 1.880 (одна тысяча восемьсот восемьдесят) рублей 84 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд, через данный суд в течение 10 суток со дня его провозглашения.
Председательствующий: