Дело Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21 июня 2010 года г. Шимановск
Шимановский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Воробьёва А.А.,
с участием представителя Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» Бысик В.Н.,
при секретаре ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее по тексту - ОАО АКБ «РОСБАНК») к Лепёхиной Татьяне Владимировне о взыскании суммы долга,
У С Т А Н О В И Л:
Истец - ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в Шимановский районный суд Амурской области с иском к Лепёхиной Т.В. о взыскании суммы долга.
В судебном заседании представитель истца - ОАО АКБ «РОСБАНК» Бысик В.Н. поддержал требования своего доверителя и суду пояснил, что Дата обезличена года от Лепехиной Т.В. в ОАО АКБ «РОСБАНК» было подано заявление Номер обезличен на получение кредита. В порядке акцепта ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил кредит в сумме 31.423 рубля на 36 месяцев под 16% в год. В соответствии со ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 435, 438, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.131-132 ГПК РФ, просит суд взыскать с Лепехиной Т.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность в сумме
53.633 рубля 87 копеек и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 1.809 рублей 02 копейки. При этом считает несостоятельными доводы Лепёхиной Т.В. о том, что у Банка нет оснований на обращение в суд, поскольку п.4.2.2.Кредитного договора предусмотрено право Банка обращаться в суд в случае 2 (двух) и более раз нарушения заёмщиком правил внесения платежей. Лепёхиной Т.В. систематически указанные правила нарушаются. В декабре 2009 года она была освобождена от внесения платежа, однако в январе 2010 года платёж не внесла. Сделала это в феврале 2010 года., затем также вносила платежи с опозданием на несколько дней, а с мая 2010 года не вносит платёж вообще.
В судебном заседании Дата обезличена года ответчик Лепехина Т.В. иск ОАО АКБ «РОСБАНК» не признала и суду пояснила, что она считает, что у банка не т оснований для обращения в суд, поскольку платежи по погашению кредитной задолженности она вносит постоянно, иногда лишь с небольшим, в несколько дней, опозданием. Просит суд отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.
В судебное заседание Дата обезличена года ответчик Лепёхина Т.В. не прибыла, была извещена о времени и месте его проведения надлежащим образом, суду не сообщила об уважительных причинах своей неявки и не просила суд рассмотреть дело в её отсутствие. На основании чего суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу:
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года Лепехина Татьяна Владимировна обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением Номер обезличен о предоставлении экспресс-кредита. В порядке акцепта ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил заёмщику Лепехиной Т.В. кредит в сумме 31.423 рубля сроком на 36 месяцев под 16% в год. В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до Дата обезличена года. Однако по данному кредиту неоднократно возникала просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Таким образом, Дата обезличена года ОАО АКБ «РОСБАНК» получив от Лепехиной Т.В. оферту в виде заявления о предоставлении экспресс-кредита, заключил с ответчиком Лепехиной Т.В. кредитный договор Номер обезличен о предоставлении денежных средств заёмщику Лепехиной Т.В. в размере 31.423 рубля, на условиях предусмотренных договором.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
По кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года кредитор - ОАО АКБ «РОСБАНК», передав Дата обезличена года заёмщику Лепехиной Т.В. денежные средства в сумме 31.423 рубля на срок 36 месяцев под 16% в год, выполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, в свою очередь Дата обезличена года ответчик Лепехина Т.В., получив по вышеуказанному кредитному договору денежные средства в сумме 31.243 рубля, приняла на себя обязательство возвратить ОАО АКБ «РОСБАНК» полученную сумму кредита и уплатить на неё проценты.
Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с заявлением Номер обезличен от Дата обезличена года, кредитный договор заключён на условиях, изложенных в настоящем заявлении, в Типовых условиях потребительского кредита (далее по тексту - Типовые условия), и тарифах ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее по тексту Тарифы), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, Лепехина Т.В. ознакомлена и согласна.
В разделе «Б» заявления о предоставлении кредита Номер обезличен от Дата обезличена года закреплены данные о кредите, в частности: сумма кредита - 31.423 рубля; срок кредита - 36 месяцев; дата погашения кредитной задолженности - 29-го числа каждого месяца; окончательная дата погашения кредитной задолженности - Дата обезличена года; процентная ставка кредита - 16% в год; величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов и комиссий банка - 1.481 рубль 78 копеек.
Разделом 4 «Условий предоставления экспресс-кредита» предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты начисленных процентов, в частности, в соответствии с п. 4.3.1. клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими Условиями платежи в счёт погашения кредита, а также в счёт уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
В соответствии с п. 3.4.3. «Условий предоставления экспресс-кредита» возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится путём ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счёт в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных в разделе «Б» заявления-оферты зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счёт в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
В соответствии с п. 3.3.1. «Условий предоставления экспресс-кредита» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 3.4.5. «Условий предоставления экспресс-кредита», просрочкой платежа по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов считается факт отсутствия по истечении банковского дня на дату ежемесячного взноса в погашения кредита, уплату начисленных на кредит процентов соответствии с разделом «Б» заявления-оферты, очередного месяца действия кредитного договора (кроме месяца, в котором был заключён кредитный договор) денежных средств на ТБС, либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС в размере, меньшем установленной величины ежемесячного взноса в разделе «Б» заявления-оферты.
Из искового заявления следует, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Лепехиной Т.В. обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года по состоянию на Дата обезличена года задолженность составила 33.705 рублей 99 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 27.748 рублей 50 копеек; задолженность по процентам - 1.465 рублей 50 копеек; задолженность по неустойке - 1.876 рублей 74 копейки; задолженность по комиссии - 2.615 рублей 24 копейки.
Дата обезличена года ответчик Лепёхина Т.В. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. В результате Дата обезличена года между кредитором и заёмщиком было достигнуто дополнительное соглашение Номер обезличен к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. В соответствии с дополнительным соглашением Номер обезличен от Дата обезличена года стороны установили, что заёмщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимися приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре увеличивается на 9,1 календарных месяцев и соответственно задолженность по кредитному договору должна быть погашена заёмщиком в полном объёме не позднее Дата обезличена года.
В соответствии с пунктом 3.3. дополнительного соглашения Номер обезличен от Дата обезличена года с момента заключения сторонами соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 17% годовых. Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в пункте 1 настоящего соглашения, не начисляется с момента подписания сторонами настоящего соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заёмщиком своих обязательств.
Однако, как следует из расчёта задолженности, представленного стороной истца, за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года производилось гашение в размере: основной долг - 589 рублей 08 копеек; проценты - 441 рубль 35 копеек; комиссия - 449 рублей 73 копейки. Задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года составляет 39.822 рубля 28 копеек, в том числе: основной долг - 27.159 рублей 42 копейки; задолженность по процентам - 3.413 рублей 43 копейки; задолженность по неустойке - 4.334 рубля 31 копейки; задолженность по комиссии - 4.915 рублей 11 копеек.
Дата обезличена года ответчик Лепёхина Т.В. вновь обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. Дата обезличена года между кредитором и заёмщиком Лепехиной Т.В. было достигнуто дополнительное соглашение Номер обезличен от Дата обезличена года к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. В соответствии с дополнительным соглашением Номер обезличен от Дата обезличена года стороны установили, что заёмщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимися приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре увеличивается и соответственно задолженность по кредитному договору должна быть погашена заёмщиком в полном объёме не позднее Дата обезличена года.
В соответствии с пунктом 4.3.2. дополнительного соглашения Номер обезличен от Дата обезличена года с момента заключения сторонами соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 43,3027824% годовых. Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в пункте 1 настоящего соглашения, не начисляется с момента подписания сторонами настоящего соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заёмщиком своих обязательств.
Как следует из расчёта задолженности, представленного стороной истца, за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года производилась оплата: основной долг - 866 рублей 66 копеек; проценты - 2.084 рубля 61 копейка; неустойка - 42 рубля 70 копеек. Задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года составляет 58.548 рублей 98 копеек, в том числе: основной долг - 26.292 рубля 76 копеек; задолженность по процентам - 22.658 рублей 60 копеек; задолженность по неустойке - 4.682 рубля 51 копейка; задолженность по комиссии - 4.915 рублей 11 копеек. Истец - ОАО АКБ «РОСБАНК» просит суд взыскать с ответчика Лепехиной Т.В. задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года без учёта комиссии, то есть в размере 53.633 рубля 87 копеек.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с п. 3.4.6 Условий предоставления экспресс-кредита, в случае просрочки платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта на срок более одного месяца, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
Согласно п. 4.2.2 Условий предоставления экспресс-кредита, в случае нарушения заёмщиком « 9двух) и более раз установленного кредитным договором порядка внесения денежных средств на ТБС, Банк вправе произвести досрочное погашение Кредита, начисленных на него процентов.
Учитывая, что заёмщик Лепехина Т.В. нарушила принятое обязательство по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, а также по дополнительным соглашениям по возврату полученной денежной суммы и уплаты на неё процентов, ОАО АКБ «РОСБАНК» вправе потребовать с ответчика Лепехиной Т.В. досрочного возврата полученных денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом.
Согласно п. 1 ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон.
Согласно абз. 2, 3 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.
Пункт 4.3.3. Условий предоставления экспресс-кредита предусматривает обязанность заёмщика уплаты банку неустойки (пени) согласно п. 5.2. настоящих условий в случае, если не исполнит или ненадлежащим образом свою обязанность по возврату банку кредита и/или уплате начисленных на кредит процентов и/или уплате начисленных на кредит процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
Таким образом, суд находит, что требование истца - ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчика Лепехиной Т.В. задолженности по неустойке в размере 4.682 рубля 51 копейка является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
В тоже время, суд, удовлетворяя требования истца ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчика Лепехиной Т.В. задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, принимает во внимание тот факт, что из представленных стороной истца расчётов задолженности следует, что сумма иска составлено с учётом последнего платежа от Дата обезличена года, а ответчицей, согласно приходных кассовых ордеров от Дата обезличена года и от Дата обезличена года, было произведено частичное гашение кредита на общую сумму 3.560 рублей, в связи с чем суд уменьшает размер суммы подлежащей взысканию до 50.073 рублей 87 копеек.
При этом суд считает несостоятельными доводы ответчика о том, что она регулярно вносила платежи по кредитному договору и, следовательно, у Банка нет оснований для предъявления иска, поскольку из материалов дела видно, что Дата обезличена года и Дата обезличена года между кредитором и заёмщиком Лепёхиной Т.В. были достигнуты дополнительные соглашения Номер обезличен и Номер обезличен, соответственно, к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, согласно которым заёмщику в связи с возникшими просрочками платежей предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новыми информационными графиками платежей, являющимися приложением к соглашениям. Кроме того, п. 3.4.5. «Условий предоставления экспресс-кредита» оговорён срок и порядок внесения заёмщиком платежей по кредитному договору. Из представленных стороной ответчика приходных кассовых ордеров от Дата обезличена г., Дата обезличена г., Дата обезличена г., Дата обезличена г., следует, что платежи вносились Лепёхиной Т.В. с нарушением установленных п. 3.4.5. сроков, что согласно п. 3.4.6 Условий является просрочкой платежа по возврату кредита и даёт банку право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта
Доводы ответчика о том, что заработную плату за отчётный месяц она получает в следующем месяце, не могут быть приняты во внимание, поскольку это обстоятельство не может помешать своевременному внесению платежей по кредиту.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Удовлетворяя требования стороны истца, суд также считает необходимым взыскать с ответчика Лепехиной Т.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворённых требований в размере 1.702 рубля 22 копейки.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Лепехиной Татьяны Владимировны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 50.073 (пятьдесят тысяч семьдесят три) рубля 87 копеек и государственную пошлину в порядке возврата в размере 1.702 (одна тысяча семьсот два) рубля 22 копейки.
В удовлетворении остальной части заявленных требований Акционерному коммерческому банку (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд, через данный суд в течение 10 суток со дня его провозглашения.
Председательствующий: