Дело Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
17 июня 2010 года г. Шимановск
Шимановский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Воробьёва А.А.,
с участием ответчика Сафоновой С.В.,
при секретаре ФИО0,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее по тексту - ОАО АКБ «РОСБАНК») к Сафонову Денису Александровичу, Сафоновой Светлане Викторовне, Чудакову Виталию Александровичу о взыскании долга и государственной пошлины,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в Шимановский районный суд Амурской области с иском к Сафонову Д.А., Сафоновой С.В., Чудакову В.А. о взыскании долга и государственной пошлины.
В судебное заседание представитель истца - ОАО АКБ «РОСБАНК» не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.
Из искового заявления ОАО АКБ «РОСБАНК» следует, что Дата обезличена года Сафоновым Д.А. в ОАО АКБ «РОСБАНК» было подано заявление на получение кредита. По кредитному договору Номер обезличен кредитор ОАО АКБ «РОСБАНК» выдал заёмщику Сафонову Д.А. кредит в сумме 300.000 рублей сроком на 60 месяцев под 16% в год с окончательным сроком погашения Дата обезличена года. Кредитным договором Номер обезличен предусмотрен ежемесячный взнос для погашения кредита не позднее 1-го числа каждого месяца в размере 7.898 рублей 53 копейки. Однако возникла просрочка уплату ссудной задолженности и начисленных, но неуплаченных процентов. Заёмщик не исполнял свои обязанности надлежащим образом, Сафонов Д.А. периодически выходил на просрочку платежей. Данный кредитный договор обеспечен: 1) договором поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года, заключённым между Сафоновой С.В. и ОАО АКБ «РОСБАНК»; 2) договором поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года, заключённым между Чудаковым В.А. и ОАО АКБ «РОСБАНК». По договорам поручительства поручители и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно. По состоянию на Дата обезличена года задолженность Сафонова Д.А. по кредитному договору составляет 291.676 рублей 36 копеек, в том числе: задолженность по основному денежному долгу - 222.778 рублей 29 копеек, начисленные, но не уплаченные проценты - 66.923 рубля 47 копеек, неустойка - 657 рублей 25 копеек, задолженность по комиссии - 1.317 рублей 35 копеек. Согласно ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 810, 811 ГК РФ, ст.ст.3, 131, 132 ГПК РФ, просит суд взыскать солидарно с Сафонова Д.А., Сафоновой С.В., Чудакова В.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность в сумме 291.676 рублей 36 копеек и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 6.116 рублей 76 копеек.
Кроме того, в суд поступили уточнения исковых требований, из которых следует, что в счёт погашения задолженности по кредитному договору Номер обезличен внесены денежные средства, в связи с чем, сумма долга на момент рассмотрения дела составляет 288.082 рубля 94 копейки, из них: задолженность по основному денежному долгу - 221.387 рублей 50 копеек, задолженность по процентам - 63.960 рублей 52 копейки, задолженность по неустойке - 1.399 рублей 44 копейки, задолженность по комиссии -1.335 рублей 48 копеек. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 810, 811 ГК РФ, ст.ст.3, 131, 132 ГПК РФ, просит суд взыскать солидарно с Сафонова Д.А., Сафоновой С.В., Чудакова В.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность в сумме 288.082 рубля 94 копейки и государственную пошлину в сумме 6.116 рублей 76 копеек.
В судебном заседании ответчик Сафонова С.В. исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» признала частично и суду пояснила, что Дата обезличена года она заключила с ОАО АКБ «РОСБАНК» договор поручительства Номер обезличен, по которому отвечает солидарно с Сафоновым Д.А. по кредитному договору. Она согласно с заявленной истцом суммой долга, без учёта комиссии. Готова выплачивать солидарно с Сафоновым Д.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору Номер обезличен и государственную пошлину. Правовые последствия признания иск ей разъяснены и понятны.
Ответчик Чудаков В.А. в судебное заседание не прибыл был уведомлён о времени и месте его проведения надлежащим образом, судебные уведомления вернулись с отметкой об истечении срока хранения.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу:
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года Сафонов Д.А. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением Номер обезличен на получение кредита. В порядке акцепта ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил заёмщику Сафонову Д.А.. кредит в сумме 300.000 рублей сроком на 60 месяцев под 16% в год. В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до Дата обезличена года. Однако по данному кредиту возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, полное гашение которой до настоящего времени должником не произведено.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Таким образом, Дата обезличена года ОАО АКБ «РОСБАНК» получив от Сафонова Д.А. оферту в виде заявления о предоставлении кредита, заключил с ответчиком Сафоновым Д.А. кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита и предоставил заёмщику Сафонову Д.А. денежные средства в сумме 300.000 рублей.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
По кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года кредитор - ОАО АКБ «РОСБАНК», передав Дата обезличена года заёмщику Сафонову Д.А. денежные средства в сумме 300.000 рублей на 60 месяцев под 16% в год, выполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, в свою очередь Дата обезличена года заёмщик Сафонов Д.А., получив по вышеуказанному кредитному договору денежные средства в сумме 300.000 рублей, принял на себя обязательство возвратить ОАО АКБ «РОСБАНК» полученную сумму кредита и уплатить на неё проценты.
Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1, 2 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Номер обезличен от Дата обезличена года «Условия предоставления кредитов на неотложные нужды», Тарифный план, и Информационный график платежей, с которыми Сафонов Д.А. ознакомлен, являются неотъемлемой частью договора.
Информационный график платежей содержит основные сведения по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, в частности: сумма кредита - 300.000 рублей; дата предоставления кредита - Дата обезличена года; дата полного возврата кредита - Дата обезличена года; процентная ставка по кредиту - 16% в год; сумма кредита и процентов по кредиту - 437.721 рубль 91 копейка; полная сумма платежей, подлежащая выплате - 473.721 рубля 96 копеек; полная стоимость кредита - 22,11% годовых.
По условиям Тарифного плана «Кредит на неотложные нужды» процентная ставка за пользование кредитом составляет 16% годовых, неустойка (пени) за несвоевременное погашение кредита и/или начисленных процентов - 0,5% в день от суммы просроченной задолженности.
В соответствии с разделом «Параметры кредита» заявления Сафонова Д.А. о предоставлении кредита от Дата обезличена года, дата погашения кредитной задолженности - 10-го числа каждого месяца, величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов и комиссий - 7.898 рублей 53 копейки.
Разделом 3 «Условий предоставления кредита на неотложные нужды» закреплён порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, в частности, в соответствии с п. 3.1. возврат предоставленного клиенту кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» заявления.
В соответствии с п. 3.2. «Условий предоставления кредита на неотложные нужды» возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется клиентом путём зачисления на счёт денежных средств (наличным или безналичным способом) в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, и списания их банком со счёта в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно.
В соответствии с п. 4.1.1. «Условий предоставления кредита на неотложные нужды» клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Однако по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.
В соответствии с расчётом задолженности заёмщика Сафонова Д.А. по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года заёмщиком произведены выплаты в счёт погашения: основного долга - 78.612 рублей 50 копеек; процентов - 73.944 рубля 02 копейки; неустойки - 1.569 рублей 66 копеек; комиссии - 12.600 рублей.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Сафоновым Д.А. обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года на Дата обезличена года образовалась задолженность в размере 288.082 рубля 94 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - 221.387 рублей 50 копеек; задолженность по процентам - 63.960 рублей 52 копейки; задолженность по неустойке - 1.399 рублей 44 копейки; задолженность по комиссии - 1.335 рублей 48 копеек.
Согласно ст. 329 п. 1 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 361 абз. 1 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно ст. 362 ГК РФ, договор поручительства должен быть совершён в письменной форме.
Согласно ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законном или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Сафоновой Светланой Викторовной заключён договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года. Аналогичный договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года заключён между кредитором - ОАО АКБ «РОСБАНК» и поручителем Чудаковым В.А.
Согласно п. 1 ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарная обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
В соответствии с п. 1.1., 1.3., договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года, и договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года, поручители обязуются отвечать перед кредитором полностью за исполнение заёмщиком - Сафоновым Д.А. обязательств перед кредитором по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно.
Пунктом 1.4. договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года и договора поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года закреплена обязанность поручителей отвечать перед кредитором в том же объёме, что и заёмщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заёмщиком.
Согласно ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Учитывая, что заёмщик Сафонов Д.А. нарушил принятое обязательство по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года по возврату полученной денежной суммы и уплаты на неё процентов, ОАО АКБ «РОСБАНК» вправе потребовать в солидарном порядке с ответчиков Сафонова Д.А., Сафоновой С.В., и Чудакова В.А. досрочного возврата полученных денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом.
Согласно п. 1 ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон.
Согласно абз. 2, 3 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с п. 5.1. «Условий предоставления кредита на неотложные нужды» клиент обязуется уплатить банку неустойку - пени в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты. Неустойка подлежит начисление из расчёта 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Таким образом, суд находит законным и обоснованным требование истца - ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчиков неустойки.
При изучении требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 1.335 рублей 48 копеек, суд, принимая во внимание возражения стороны ответчиков о взыскании с них задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта, считает необходимым отказать истцу ОАО АКБ «РОСБАНК» в удовлетворении указанной части исковых требований, поскольку в соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно статье 845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.
Статьей 851 ГК РФ, предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.
Как следует из указанных норм права, регулирующих понятие и порядок заключения кредитного договора и договора банковского счёта, при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счёт, который не является счётом в смысле договора банковского счёта, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённого Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 №205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 №54-П).
Открытие и ведение ссудного счёта является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счёта свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Учитывая изложенное суд считает необходимым частично удовлетворить требования ОАО АКБ «РОСБАНК» и взыскать в солидарном порядке с ответчиков Сафонова Д.А., Сафоновой С.В. и Чудакова В.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 286.747 рублей 46 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 221.387 рублей 50 копеек; задолженность по процентам - 63.960 рублей 52 копейки; задолженность по неустойке - 1.399 рублей 44 копейки.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетвор1н частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Удовлетворяя частично требования стороны истца, суд также считает необходимым взыскать в солидарном порядке с ответчиков Сафонова Д.А., Сафоновой С.В. и Чудакова В.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований в размере 6.067 рублей 47 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Сафонова Дениса Александровича, Сафоновой Светланы Викторовны, Чудакова Виталия Александровича пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 286.747 (двести восемьдесят шесть тысяч семьсот сорок семь) рублей 46 копеек, и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 6.067 (шесть тысяч шестьдесят семь) рублей 47 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд, через данный суд в течение 10 суток со дня его провозглашения.
Председательствующий: