Дело Номер обезличен
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
26 мая 2010 года г. Шимановск
Шимановский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Воробьёва А.А.,
с участием ответчика ФИО1,
при секретаре ФИО0,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 (далее по тексту - ФИО2) к ФИО1 о взыскании суммы долга в размере 161.676 рублей 78 копеек,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО2 обратился в Шимановский районный суд Амурской области с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга в размере 161.676 рублей 78 копеек.
В судебное заседание представитель истца - ФИО2 не прибыл, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя ФИО2.
Из искового заявления ФИО2 следует, что Дата обезличена года ФИО1 обратился в ФИО2 с заявлением Номер обезличен. В порядке акцепта ФИО2 выдал кредит в сумме 68.407 рублей сроком до Дата обезличена года под 16% в год. В соответствии со ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 3, 131, 132 ГПК РФ, просит суд взыскать с ФИО1задолженность по кредитному договору в сумме 161.676 рублей 78 копеек и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 3.216 рублей 76 копеек.
В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования ФИО2 признал частично и суду пояснил, что Дата обезличена года он получил кредит в ФИО2 в сумме 68.407 рублей. В связи с возникшими материальными трудностями по данному договору у него действительно возникла просрочка платежей. Согласен выплатить в пользу ФИО2 задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в заявленной истцом сумме, без учёта комиссии, а также готов выплатить государственную пошлину. Правовые последствия признания иск ему разъяснены и понятны.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу:
В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года ФИО1 обратился в ФИО2 с заявлением Номер обезличен на получение кредита. В порядке акцепта ФИО2 предоставил заёмщику ФИО1 кредит в сумме 68.407 рублей сроком до Дата обезличена года под 16% в год. В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями Дата обезличена года. Однако с Дата обезличена года по данному кредиту возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Таким образом, Дата обезличена года Номер обезличен получив от ФИО1 оферту в виде заявления о предоставлении кредита, заключил с ответчиком ФИО1 кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита заёмщику ФИО1 в сумме 68.407 рублей.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
По кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года кредитор - ФИО2, передав Дата обезличена года заёмщику ФИО1 денежные средства в сумме 68.407 рублей на срок до Дата обезличена года под 16% в год, выполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, в свою очередь Дата обезличена года ответчик ФИО1, получив по вышеуказанному кредитному договору денежные средства в сумме 62.827 рублей, принял на себя обязательство возвратить ФИО2 полученную сумму кредита и уплатить на неё проценты.
Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с заявлением о предоставлении экспресс-кредита Номер обезличен от Дата обезличена года заёмщик «Условия предоставления экспресс-кредита», применяемые по программе кредитования физических лиц «Экспресс-кредит», с которыми заёмщик ФИО1 ознакомлен и согласен соблюдать, являются неотъемлемой частью кредитного договора.
В разделе «Б» заявления о предоставлении экспресс-кредита Номер обезличен от Дата обезличена года закреплены данные о кредите, в частности: сумма кредита - 68.407 рублей; срок кредита - 36 месяцев; дата погашения задолженности - 17-го числа каждого месяца; окончательная дата погашения кредитной задолженности - Дата обезличена года; процентная ставка кредита - 16% в год; величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов - 3.225 рублей 79 копеек; комиссия за ведение ссудного счёта - 1,2%.
Разделом 4 «Условий предоставления экспресс-кредита» предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты начисленных процентов, в частности, в соответствии с п. 4.3.1. клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими Условиями платежи в счёт погашения кредита, а также в счёт уплаты начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
В соответствии с п. 3.4.3. «Условий предоставления экспресс-кредита» возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится путём ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счёт в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных в разделе «Б» заявления-оферты зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счёт в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов.
В соответствии с п. 3.3.1. «Условий предоставления экспресс-кредита» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 3.4.5. «Условий предоставления экспресс-кредита», просрочкой платежа по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов считается факт отсутствия по истечении банковского дня на дату ежемесячного взноса в погашения кредита, уплату начисленных на кредит процентов соответствии с разделом «Б» заявления-оферты, очередного месяца действия кредитного договора (кроме месяца, в котором был заключён кредитный договор) денежных средств на ТБС, либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС в размере, меньшем установленной величины ежемесячного взноса в разделе «Б» заявления-оферты.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года состоянию на Дата обезличена года задолженность составила 78.082 рубля 88 копеек, в том числе: по основному долгу - 62.086 рублей 43 копейки; начисленные, но не уплаченные проценты - 5.505 рублей 76 копеек; неустойка - 4.161 рубль 96 копеек; задолженность по комиссии - 6.328 рублей 72 копейки.
Дата обезличена года ответчик ФИО1 обратился в ФИО2 с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. В результате Дата обезличена года между кредитором и заёмщиком было достигнуто дополнительное соглашение к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. В соответствии с дополнительным соглашением к кредитному договору от Дата обезличена года стороны установили, что заёмщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимися приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре увеличивается и соответственно задолженность по кредитному договору должна быть погашена заёмщиком в полном объёме не позднее Дата обезличена года.
В соответствии с пунктом 4.3.2. дополнительного соглашения от Дата обезличена года к кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года с момента заключения сторонами соглашения комиссия за ведение ссудного счёта отменяется, процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 41,5900245% годовых. Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в пункте 1 настоящего соглашения, не начисляется с момента подписания сторонами настоящего соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заёмщиком своих обязательств.
Однако, как следует из расчёта задолженности, представленного стороной истца, за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года гашение основного денежного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года производилось ненадлежащим образом. Задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года составляет 161.676 рублей 78 копеек, в том числе: основной долг - 62.086 рублей 43 копейки; задолженность по процентам - 93.484 рубля 41 копейка; задолженность по неустойке - 5.789 рублей 51 копейка; задолженность по комиссии - 316 рублей 44 копейки.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с п. 3.4.6 Условий предоставления экспресс-кредита, в случае просрочки платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта на срок более одного месяца, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
Учитывая, что заёмщик ФИО1 нарушил принятое обязательство по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года, а также по дополнительному соглашению от Дата обезличена года по возврату полученной денежной суммы и уплаты на неё процентов, ФИО2 вправе потребовать с ответчика ФИО1 досрочного возврата полученных денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом.
Согласно п. 1 ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон.
Согласно абз. 2, 3 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.
Пункт 4.3.3. Условий предоставления экспресс-кредита предусматривает обязанность заёмщика уплаты банку неустойки (пени) согласно п. 5.2. настоящих условий в случае, если не исполнит или ненадлежащим образом свою обязанность по возврату банку кредита и/или уплате начисленных на кредит процентов и/или уплате начисленных на кредит процентов и/или ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта.
При изучении требования ФИО2 о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 316 рублей 44 копейки, суд, принимая во внимание возражения стороны истца о взыскании с него задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта, считает необходимым отказать истцу ФИО2 в удовлетворении указанной части исковых требований, поскольку в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно статье 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статьей 851 ГК РФ, предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Как следует из указанных норм права, регулирующих понятие и порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета, при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счётом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённого Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 №205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П).
Открытие и ведение ссудного счёта является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счёта свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Учитывая изложенное суд считает необходимым частично удовлетворить требования ФИО2 и взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ФИО2 задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 161.360 рублей 34 копейки, в том числе: основной долг - 62.086 рублей 43 копейки; задолженность по процентам - 93.484 рубля 41 копейка; задолженность по неустойке - 5.789 рублей 51 копейка.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Удовлетворяя частично требования стороны истца, суд также считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ФИО2 расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований в размере 3.216 рублей 76 копеек
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного ФИО2 задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 161.360 (сто шестьдесят одна тысяча триста шестьдесят) рублей 34 копейки и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 3.216 (три тысячи двести шестнадцать) рублей 76 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд, через данный суд в течение 10 суток со дня его провозглашения.
Председательствующий: