Дело № 2-256
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
12 июля 2010 года г. Шимановск
Шимановский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Рощенко С.В.,
с участием представителя ОАО АКБ «РОСБАНК» Бысик В.Н., действующего по доверенности Номер обезличен от 07 октября 2008 года,
ответчика Подвойского Д.В.,
при секретаре Кошелевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Подвойскому Д.В. и Ковалеву А.А. о взыскании суммы долга в размере 132290 рублей 27 копеек и государственной пошлины в размере 3845 рублей 81 копейки,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в Шимановский районный суд Амурской области с иском к Подвойскому Д.В., Ковалёву А.А. о взыскании суммы долга в размере 132290,27 рублей и государственной пошлины в размере 3845, 81 рублей.
Из заявления ОАО АКБ «РОСБАНК» следует, что 15.06.2006 года от Подвойского Д.В. в ОАО АКБ «РОСБАНК» было подано заявление Номер обезличен на получение кредита. В порядке акцепта ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Подвойскому Д.В. кредит в сумме 60000 рублей на 36 месяцев под 16 % в год. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 16 ПОСТАНОВЛЕНИЯ Пленума Верховного Суда РФ Номер обезличен, Пленума ВАС РФ Номер обезличен от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Просят суд взыскать с Подвойского Д.В. и Ковалева А.А. солидарно в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность в сумме 132290,27 рублей и госпошлину в порядке возврата в сумме 3845,81 рублей.
В судебном заседании представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» Бысик В.Н. исковые требования поддержал, суду пояснил, что 15.06.2006 года от Подвойского Д.В. в ОАО АКБ «РОСБАНК» было подано заявление Номер обезличен на получение кредита. В порядке акцепта ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Подвойскому Д.В. кредит в сумме 60000 рублей на 36 месяцев под 16 % в год. В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 16.06.2009 года. Однако с 16.08.2006 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени не производилось. На 16.11.2007 года задолженность Подвойского Д.В. по договору Номер обезличен составляет 73672,59 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 45267 рублей 75 копеек, задолженность по процентам - 6277 рублей 52 копеек, задолженность по неустойке - 13487 рублей 32 копейки, задолженность по комиссии - 8640 рублей 00 копеек. 16.11.2007 года Подвойский Д.В. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. 16.11.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Подвойским Д.В. заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору Номер обезличен от 15.06.2006 года. Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору Номер обезличен, указанное в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения 16.11.2010 года. Однако с 17.12.2007 г. вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на 18.05.2010 года задолженность Подвойского Д.В. по кредитному договору составляет 216931,07 рублей в том числе: задолженность по основному долгу -42291,68 рублей, задолженность по процентам - 23278,59 рублей, задолженность по неустойке - 114640,80 рублей, задолженность по комиссии - 36720,00 рублей. Однако просят взыскать неустойку в части в сумме 30000 рублей. Таким образом, общая сумма задолженности предъявляемая к взысканию составляет 132290,27 рублей. Согласно дополнительного соглашения № 1 установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств. 15.06.2006 года между ОАО АКБ «Росбанк» и Ковалевым А.А. был заключен договор поручительства Номер обезличен в соответствии с которым Ковалев А.А. обязуется в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение обязательств Подвойским Д.В.. Просит суд взыскать с Подвойского Д.В. и Ковалева А.А. солидарно в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность в сумме 132290,27 рублей и госпошлину в порядке возврата в сумме 3845,81 рублей.
В судебном заседании Подвойский Д.В. с исковыми требованиями ОАО АКБ «РОСБАНК» согласен частично, суду показал, что в настоящее время у него тяжелое материальное положение, с исковыми требованиями банка он согласен частично, так как не согласен в части взыскания с него комиссии, банк не должен был производить расчет задолженности по комиссии.
Ответчик Ковалев А.А. был уведомлен надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, однако в суд не явился.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Подвойскому Д.В. подлежащими частичному удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что 15.06.2006 года от Подвойского Д.В. в ОАО АКБ «РОСБАНК» было подано заявление Номер обезличен на получение кредита. В порядке акцепта ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Подвойскому Д.В. кредит в сумме 60000 рублей на 36 месяцев под 16 % в год. В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 16.06.2009 года. Однако с 16.08.2006 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени не производилось. На 16.11.2007 года задолженность Подвойского Д.В. по договору Номер обезличен составляет 73672,59 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу - 45267 рублей 75 копеек, задолженность по процентам - 6277 рублей 52 копеек, задолженность по неустойке - 13487 рублей 32 копейки, задолженность по комиссии - 8640 рублей 00 копеек. 16.11.2007 года Подвойский Д.В. обратился в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. 16.11.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Подвойским Д.В. заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору Номер обезличен от 15.06.2006 года. Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору Номер обезличен, указанное в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения 16.11.2010 года. Однако с 17.12.2007 г. вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на 18.05.2010 года задолженность Подвойского Д.В. по кредитному договору составляет 216931,07 рублей в том числе: задолженность по основному долгу -42291,68 рублей, задолженность по процентам - 23278,59 рублей, задолженность по неустойке - 114640,80 рублей, задолженность по комиссии - 36720,00 рублей. Однако банк просит взыскать неустойку в части в сумме 30000 рублей. Таким образом, общая сумма задолженности предъявляемая к взысканию составляет 132290,27 рублей. Согласно дополнительного соглашения № 1 установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств. 15.06.2006 года между ОАО АКБ «Росбанк» и Ковалевым А.А. был заключен договор поручительства Номер обезличен в соответствии с которым Ковалев А.А. обязуется в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение обязательств Подвойским Д.В.. Просит суд взыскать с Подвойского Д.В. и Ковалева А.А. солидарно в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность в сумме 132290,27 рублей и госпошлину в порядке возврата в сумме 3845,81 рублей. Таким образом, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию составляет 132290 рублей 27 копеек.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Таким образом, 15.06.2006 года ОАО АКБ «РОСБАНК» получив от Подвойского Д.В. оферту в виде заявления о предоставлении кредита, заключил с ответчиком Подвойским Д.В. кредитный договор Номер обезличен о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды и предоставил заёмщику Подвойскому Д.В. денежные средства в сумме 60000 рублей.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
По кредитному договору Номер обезличен от 15.06.2006 года кредитор - ОАО АКБ «РОСБАНК», передав 15.06.2006 года заёмщику - Подвойскому Д.В. денежные средства в сумме 60000 рублей на срок 36 месяцев до 16.06.2009 года под 16 % в год на неотложные нужды, выполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, в свою очередь 15.06.2006 года ответчик Подвойский Д.В., получив по вышеуказанному кредитному договору денежные средства в сумме 60000 рублей, принял на себя обязательство возвратить ОАО АКБ «РОСБАНК» полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.
Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В заявлении о предоставлении экспресс - кредита Номер обезличен от 15.06.2006 года содержатся данные о кредите, в частности указано, что сумма кредита составляет 60000 рублей; срок кредита - 36 месяцев; дата погашения кредитной задолженности - 16 -го числа каждого месяца; окончательная дата погашения кредитной задолженности - 16.06.2009 года; процентная ставка кредита - 16 % в год; величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов комиссии - 2830 рублей 90 копейки.
В пункте 3.4 Приложения «Условия предоставления «экспресс-кредита» (далее по тексту - Приложение) предусмотрен порядок уплаты процентов за пользование кредитом, а именно, за пользование предоставленным банком кредитом заёмщик уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в параметрах заявления-оферты. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на ссудном счёте, на начало каждого операционного дня, пока кредит остаётся непогашенным.
В пункте 4.3. Приложения значится, что возврат предоставленного заёмщику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и в сроки, указанные в заявлении-оферте.
В соответствии с п. 4.3. Приложения, возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение судного счёта осуществляется клиентом путём зачисления на счёт денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом), указанном в заявлении-оферте и списания их банком со счёта в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и в дату полного возврата кредита соответственно.
Однако с 16.08.2006 года по кредитному договору Номер обезличен от 15.06.2006 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.
На 16.11.2007 года задолженность Подвойского Д.В. по кредитному договору Номер обезличен составляет 73672 рубля 59 копеек в том числе: задолженность по основному долгу - 45267,75 рублей, задолженность по процентам - 6277,52 рубля, задолженность по неустойке - 13487,32 рублей, задолженность по комиссии - 8640,00 рублей.
16.11.2007 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Подвойским Д.В. заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору Номер обезличен от 15.06.2006 года. Согласно условиям данного дополнительного соглашения, Заемщику было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору Номер обезличен, указанное в п. 1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения 16.11.2010 года.
Однако с 17.12.2007 г. вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на 18.05.2010 года задолженность Подвойского Д.В. по кредитному договору составляет 216931,07 рублей в том числе: задолженность по основному долгу -42291,68 рублей, задолженность по процентам - 23278,59 рублей, задолженность по неустойке - 114640,80 рублей, задолженность по комиссии - 36720,00 рублей. Однако банк просит взыскать неустойку в части в сумме 30000 рублей. Таким образом, общая сумма задолженности предъявляемая к взысканию составляет 132290,27 рублей.
Согласно дополнительного соглашения № 1 установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения Заемщиком своих обязательств.
15.06.2006 года между ОАО АКБ «Росбанк» и Ковалевым А.А. был заключен договор поручительства Номер обезличен в соответствии с которым Ковалев А.А. обязуется в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение обязательств Подвойским Д.В..
В соответствии с ч. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В соответствии с ч. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии со ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.
В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнение как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с расчётом задолженности Подвойского Д.В. по кредитному договору Номер обезличен от 15.06.2006 года за период с 15.06.2006 года по 16.11.2006 года заёмщиком произведено гашение: основного денежного долга в сумме 14732 рубля 25 копеек; процентов за пользование денежными средствами - 6277 рублей 52 копейки; неустойки: 74 рубля 38 копеек; комиссии - 8640 рублей 00 копеек.
В соответствии с Приложением заёмщик обязуется уплатить банку неустойку в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим способом какое-либо своё обязательство по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки денежные средства: кредит и начисленные за пользование кредитом проценты.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В пунктах 9.4.3. Приложения предусмотрено право кредитора ОАО АКБ «РОСБАНК» требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в следующих случаях: если заёмщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом, хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору в том числе: обязанность в сроки, указанные в заявлении-оферте, возвращать кредит, уплачивать проценты и ежемесячную комиссию за ведение счёта; обязанность предоставить банку документы и сведения, предоставления которых банк вправе требовать.
В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком Подвойским Д.В. обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредитному договору Номер обезличен от 15.06.2006 года, истец ОАО АКБ «РОБАНК» просит взыскать с ответчика Подвойского Д.В. в свою пользу задолженность по договору кредитования в сумме 132290 рублей 27 копеек.
Истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» заявлено требование о взыскании с ответчиков задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 36720 рублей 00 копеек. Суд считает необходимым отказать истцу ОАО АКБ «РОСБАНК» в удовлетворении указанной части исковых требований, так как по смыслу ГК РФ ссудные счета не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утверждёнными Центральным банком РФ от 31.08.1998 года Номер обезличенП и от 05.12.2002 года Номер обезличенП, а их ведение не относится к банковским операциям. Таким образом, ссудный счёт служит отражением возникновения и погашения задолженности перед кредитной организацией по кредиту и является счётом бухгалтерского учёта. Открытие и ведение ссудного счёта является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счёта свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Суд считает необходимым взыскать с ответчиков Подвойского Д.В. и Ковалева А.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от 15.06.2006 года в сумме 95570 рублей 27 копеек.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Суд также считает необходимым взыскать с ответчиков Подвойского Д.В.и Ковалёва А.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований в размере 3067 рублей 10 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» к Подвойскому Д.В.и Ковалёву А.А. о взыскании суммы долга в размере 132290 рублей 27 копеек и государственной пошлины в размере 3845 рублей 81 копейки.
Взыскать с Подвойского Дмитрия Владимировича и Ковалёва Алексея Александровича в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от 15.06.2006 года в размере 95570 (девяносто пять тысяч пятьсот семьдесят) рублей 27 копеек, государственную пошлину в сумме 3067 (три тысячи шестьдесят семь) рублей 10 копеек, всего 98637 (девяносто восемь тысяч шестьсот тридцать семь) рублей 37 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд, через данный суд в течение 10 суток со дня его провозглашения.
Председательствующий: