Дело № 2-293
3 А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Шимановск
Шимановский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Воробьёва А.А.,
при секретаре ФИО0,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее по тексту - ОАО АКБ «РОСБАНК») к Искра (до замужества - Мавровой) ... о взыскании суммы долга ... и государственной пошлины ...
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в Шимановский районный суд Амурской области с иском к Искра (до замужества - Мавровой) М.В. о взыскании суммы долга ... и государственной пошлины ....
В судебное заседание представитель истца - ОАО АКБ «РОСБАНК» не прибыл, просил суд о рассмотрении иска в отсутствие представителя ОАО АКБ «РОСБАНК».
Из искового заявления ОАО АКБ «РОСБАНК» следует, что ... года Искра (до замужества - Маврова) М.В. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением ... на получение кредита. Банк выдал Искра (Мавровой) М.В. кредит ... на 36 месяцев под 17% в год с окончательным сроком погашения 28.05.2012 года. Согласно ст. 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. То есть течение срока исковой давности началось 12.03.2006 года и указанный срок истёк 12.03.2009 года. Следовательно, по данному кредитному договору при рассмотрении судом настоящего иска в части взыскания комиссии за ведение ссудного счёта часть сделки не может быть признана недействительной и не могут наступить последствия недействительности ничтожной сделки. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 181, 196, 197, 309, 435, 438, 809-811 ГК РФ, ст.ст. 131, 132 ГПК РФ, просит суд взыскать с Искра (Мавровой) М.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность в сумме ... и государственную пошлину в сумме ...
Ответчик Искра (до замужества - Маврова) М.В. в судебное заседание не прибыла, суду не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила суд о рассмотрении дела в её отсутствии, о времени и месте проведения судебного заседания была уведомлена надлежащим образом. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «РОСБАНК» к Искра (Мавровой) М.В. в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу:
В судебном заседании установлено, что 12.03.2006 года Маврова М.В. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением Номер обезличен на получение кредита. В порядке акцепта ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил заёмщику Мавровой М.В. кредит в сумме ... на 36 месяцев под 17% в год. В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями 13.03.2009 года. Однако с 15.05.2006 года по данному кредиту возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
В связи с замужеством фамилия заёмщика Мавровой М.В. была изменена на Искра М.В.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Таким образом, 12.03.2006 года ОАО АКБ «РОСБАНК» получив от Искра (Мавровой) М.В. оферту в виде заявления о предоставлении кредита, заключил с ответчиком Искра (Мавровой) М.В. кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита и предоставил заёмщику Искра (Мавровой) М.В. денежные средства в сумме ...
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
По кредитному договору Номер обезличен кредитор - ОАО АКБ «РОСБАНК», передав 12.03.2006 года заёмщику Искра (Мавровой) М.В. денежные средства в сумме ... на срок 36 месяцев под 17% в год, выполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, в свою очередь 12.03.2006 года ответчик Искра (Маврова) М.В., получив по вышеуказанному кредитному договору денежные средства в сумме ..., приняла на себя обязательство возвратить ОАО АКБ «РОСБАНК» полученную сумму кредита и уплатить на неё проценты.
Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из заявления о предоставлении экспресс-кредита Номер обезличен от 12.03.2006 года, сумма кредита составляет ..., срок кредита - 36 месяцев, дата погашения кредитной задолженности - 13-го числа каждого месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности - Дата обезличена года, процентная ставка кредита - 17% в год, величина ежемесячного взноса-...
В соответствии с пунктом 2 заявления о предоставлении экспресс-кредита Номер обезличен от 12.03.2006 года «Типовые условия предоставления экспресс-кредита» и Тарифы филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» по предоставлению потребительских кредитов, с которыми ознакомлен заёмщик, являются неотъемлемой частью договора. Заёмщик обязуется в соответствии с вышеуказанными «Типовыми условиями» погашать предоставленный в соответствии с настоящим заявлением кредит путём ежемесячного зачисления на открытый ей банком текущий банковский счёт денежных средств в размере величины ежемесячного взноса на счёт в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов.
По условиям предоставления экспресс-кредита сумма кредита составляет ... рублей, процентная ставка 17% годовых, неустойка 0,5% от суммы просроченного платежа в день, порядок погашения кредита - ежемесячно, аннуитетными платежами, включающими суммы долга и проценты.
Разделом 3.4. «Типовых условий» закреплён порядок возврата кредита и уплаты начисленных процентов, в частности, в соответствии с п.3.4.1. клиент обязан вернуть кредит, уплатить начисленные на него проценты в порядке, указанном в пунктах 3.4.2., 3.4.6. настоящих «Типовых условий».
В соответствии с п. 3.4.2., 3.4.3. «Типовых условий» первое зачисление денежных средств клиентом в счёт погашения кредита, уплаты начисленных на него процентов производится клиентом не позднее указанной в разделе «Б» заявления даты ежемесячного взноса в погашение кредита, начисленных на него процентов календарного месяца, следующего за месяцем, в котором был заключён кредитный договор. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится путём ежемесячного зачисления клиентом денежных средств на ТБС в размере не менее указанном в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счёт в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов.
В соответствии с п. 4.3.1. «Типовых условий» клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные условиями платежи в счёт погашения кредита и уплаты начисленных на кредит процентов.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 3.4.5. «Типовых условий» просрочкой платежа по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов считается факт отсутствия по истечении банковского дня на дату ежемесячного взноса в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов в соответствии с разделом «Б» заявления-оферты, очередного месяца действия кредитного договора денежных средств на ТБС, либо факт наличия остатка денежных средств в размере, меньшем установленной величины ежемесячного взноса в разделе «Б» заявления-оферты.
С 15.05.2006 года по кредитному договору Номер обезличен от 12.03.2006 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.
В соответствии с расчётом задолженности заёмщика Искра (Мавровой) М.В. по кредитному договору Номер обезличен от 12.03.2006 года за период с 12.03.2006 по 03.06.2010 года заёмщиком Искра (Мавровой) М.В. произведено гашение: основного долга - ...; процентов за пользование кредитом - 1...; неустойка - ...; комиссия за ведение ссудного счёта - ... Последнее гашение основного денежного долга производилось - 28.04.2006 года, процентов
17.04.2006 года, неустойки - 17.04.2006 года.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком Искра (Мавровой) М.В. обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредитному договору Номер обезличен от 12.03.2006 года на 03.06.2010 года образовалась задолженность в размере ..., в том числе: основной долг - ...; проценты за пользование кредитом - ...; неустойка - ...; комиссия за ведение ссудного счёта - ...
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 3.4.6. «Типовых условий» в случае просрочки клиентом платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов на срок более одного месяца банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов.
Учитывая, что заёмщик Искра (Маврова) М.В. нарушила принятое обязательство по кредитному договору Номер обезличен от 12.03.2006 года по возврату полученной денежной суммы и уплаты на неё процентов, ОАО АКБ «РОСБАНК» вправе потребовать с ответчика Искра (Мавровой) М.В. досрочного возврата полученных денежных средств и уплаты процентов за пользование кредитом.
Согласно п. 1 ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон.
Согласно абз. 2, 3 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с п. 5.2. «Типовых условий» в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности по возврату кредита и уплате начисленных на него процентов, он обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с тарифами банка.
В соответствии с п. 4.2.4. «Типовых условий» банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки.
Таким образом, требование о взыскании с ответчика неустойка за ненадлежащее исполнение кредитного договора является законным и обоснованным.
При изучении требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчика Искра (Мавровой) М.В. задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта в сумме ... суд считает необходимым отказать истцу ОАО АКБ «РОСБАНК» в удовлетворении указанной части исковых требований, поскольку в соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счету.
Статьёй 851 ГК РФ, предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.
Как следует из указанных норм права, регулирующих понятие и порядок заключения кредитного договора и договора банковского счёта, при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счёт, который не является счётом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённого Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 №205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 №54-П).
Открытие и ведение ссудного счёта является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счёта свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Учитывая изложенное суд считает необходимым частично удовлетворить требования ОАО АКБ «РОСБАНК» и в взыскать с ответчика Искра (до замужества - Мавровой) М.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от 12.03.2006 года в размере ..., в том числе: задолженность по основному долгу - ..., задолженность по процентам - ..., задолженность по неустойке - ...
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Удовлетворяя частично требования стороны истца, суд также считает необходимым взыскать с ответчика Искра (до замужества - Мавровой) М.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований в размере ...
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд,
Р Е III И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Искра (до замужества - Мавровой) ... в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от 12 марта 2006 года в размере ... и государственную пошлину в порядке возврата в сумме ...
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.
Ответчик вправе подать в суд, заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого заочного решения.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: