Дело № 2-435
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года г. Шимановск
Шимановский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Воробьёва А.А.,
при секретаре Хабировой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее по тексту - ОАО АКБ «РОСБАНК») к Поплавской Ларисе Анатольевне о взыскании суммы долга,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в Шимановский районный суд Амурской области с иском к Поплавской Л.А. о взыскании суммы долга в размере 160.494 рубля 30 копеек.
В судебное заседание представитель истца - ОАО АКБ «РОСБАНК» не прибыл, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО АКБ «РОСБАНК».
Из искового заявления ОАО АКБ «РОСБАНК» следует, что 18.04.2008 года Поплавская Л.А. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением Номер обезличен. ОАО АКБ «РОСБАНК» выдал Поплавской Л.А. кредит в сумме 103.000 рублей сроком на 60 месяцев под 20% в год. В соответствии со ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 810, 811 ГК РФ, ст.ст. 3, 131, 132 ГПК РФ, просит суд взыскать с Поплавской Л.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от 18.04.2008 года в сумме 160.494 рубля 30 копеек и государственную пошлину в сумме 4.409 рублей 89 копеек.
В судебное заседание ответчик Поплавская Л.А. не прибыла, была надлежащим образом уведомлена о времени и месте его проведения, в деле имеются сведения о направлении ей телефонограмм и почтовых уведомлений, при этом суду не сообщила об уважительных причинах своей неявки и не просила суд рассмотреть дело в своё отсутствии, в связи с чем, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу:
В судебном заседании установлено, что 18.04.2008 года Поплавская Лариса Анатольевна обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением Номер обезличен на получение кредита. 18.04.2008 года ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил заёмщику Поплавской Л.А. кредит в сумме 103.000 рублей сроком на 60 месяцев под 20% в год. В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 18.04.2013 года. Однако с 20.08.2009 года по данному кредиту возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Таким образом, 18.04.2008 года ОАО АКБ «РОСБАНК» получив от Поплавской Л.А. оферту в виде заявления о предоставлении кредита, заключил с ответчиком Поплавской Л.А. кредитный договор Номер обезличен о предоставлении кредита заёмщику Поплавской Л.А. в сумме 103.000 рублей.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
По кредитному договору Номер обезличен от 18.04.2008 года кредитор - ОАО АКБ «РОСБАНК», передав 18.04.2008 года заёмщику Поплавской Л.А. денежные средства в сумме 103.000 рублей на срок до 18.04.2013 года под 20% в год, выполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, в свою очередь 18.04.2008 года ответчик Поплавская Л.А., получив по вышеуказанному кредитному договору денежные средства в сумме 103.000 рублей, приняла на себя обязательство возвратить ОАО АКБ «РОСБАНК» полученную сумму кредита и уплатить на неё проценты.
Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с заявлением о предоставлении экспресс-кредита Номер обезличен от 18.04.2008 года «Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» и «Тарифный план» «Нецелевой кредит на неотложные нужды», с которыми заёмщик ознакомлен, являются неотъемлемой частью договора.
В тексте заявления о предоставлении экспресс-кредита Номер обезличен от 18.04.2008 года закреплены данные о кредите, в частности: сумма кредита - 103.000 рублей; срок кредита - 60 месяцев; дата погашения кредитной задолженности - 18-го числа каждого месяца; окончательная дата погашения кредитной задолженности - 18.04.2013 года; процентная ставка кредита - 20% в год; величина ежемесячного взноса для погашения кредита - 3.080 рублей; комиссия за открытие ссудного счёта - 3.000 рублей; комиссия за ведение ссудного счёта - 350 рублей.
Разделом 8 «Типовых условий» предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты начисленных процентов, в частности, в соответствии с п. 8.1. возврат предоставленного клиенту заёмщику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта производится заёмщиком ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Возврат кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта осуществляется путём зачисления на счёт ТБС денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом), указанного в заявлении-оферте, и списания их банком со счёта ТБС в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно.
В соответствии с п. 3.1. «Типовых условий» за пользование предоставленным банком кредитом заёмщик уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в заявлении-оферте.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 9.1.2. «Типовых условий» закреплено условие о том, что заёмщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими Условиями платежи, своевременно размещая на счёте ТБС необходимые денежные средства для погашения задолженности банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, комиссии банка.
В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредитному договору Номер обезличен от 18.04.2008 года по состоянию на 20.08.2009 задолженность заёмщика Поплавской Л.А. составила 88.126 рублей 83 копейки, в том числе: основной долг - 85.831 рубль 49 копеек; задолженность по процентам - 1.552 рубля 02 копейки; задолженность по неустойке - 54 рубля 61 копейка; задолженность по комиссии - 688 рублей 71 копейка.
20.08.2009 года Поплавская Л.А. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредитному договору Номер обезличен от 18.04.2008 года. В результате 20.08.2009 года между кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» и заёмщиком Поплавской Л.А. было достигнуто дополнительное соглашение №1 к кредитному договору Номер обезличен от 18.04.2008 года. В соответствии с дополнительным соглашением №1 от 20.08.2009 года к кредитному договору стороны установили, что заёмщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимися приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается и соответственно задолженность по кредитному договору должна быть погашена заёмщиком в полном объёме не позднее 20.08.2015 года. При этом процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 27,074216% годовых. Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в пункте 1 настоящего соглашения, не начисляется с момента подписания сторонами настоящего соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заёмщиком своих обязательств.
В соответствии с п. 8.3. «Типовых условий» обязательства заёмщика по возврату в срок кредита, уплате процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта считаются исполненными при наличии в соответствующие даты ежемесячного погашения и дату полного погашения кредита, на счёте ТБС денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств по кредитному договору, и при наличии у банка возможности их списания.
Однако, как следует из расчёта, представленного стороной истца, задолженность по кредитному договору Номер обезличен от 18.04.2008 года составила 160.494 рубля 30 копеек, в том числе: основной долг - 80.899 рублей 28 копеек; задолженность по процентам - 76.832 рубля 62 копейки; задолженность по неустойке - 2.360 рублей 68 копеек; задолженность по комиссии - 401 рубль 72 копейки.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с п. 9.4.3. «Типовых условий» банк вправе требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в случае, если заёмщик не исполнит в сроки, предусмотренные в заявлении-оферте, возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счёта.
Учитывая, что заёмщик Поплавская Л.А. нарушила принятое обязательство по кредитному договору Номер обезличен от 18.04.2008 года, а также по дополнительному соглашению от 20.08.2009 года по возврату полученной денежной суммы и уплаты на неё процентов, ОАО АКБ «РОСБАНК» вправе потребовать с ответчика Поплавской Л.А. досрочного возврата полученных денежных средств, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счёта.
Согласно п. 1 ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон.
Согласно абз. 2, 3 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.
Пункт 10.1. «Типовых условий» предусматривает обязанность заёмщика уплатить банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить банку в установленные сроки кредит, проценты за пользование кредитом и ежемесячную комиссию за ведение счёта.
При изучении требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчика Поплавской Л.А. задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 401 рубль 72 копейки, суд, принимая во внимание возражения ответчика о взыскании с неё задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта, считает необходимым отказать истцу ОАО АКБ «РОСБАНК» в удовлетворении указанной части исковых требований, поскольку в соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.
Статьёй 851 ГК РФ, предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.
Как следует из указанных норм права, регулирующих понятие и порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета, при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счёт, который не является счётом в смысле договора банковского счёта, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств (пункт 4.54 Положения о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённого Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002 №205-П, разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 №54-П).
Открытие и ведение ссудного счёта является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счёта свидетельствует о нарушении требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Учитывая изложенное суд считает необходимым частично удовлетворить требования ОАО АКБ «РОСБАНК» и взыскать с ответчика Поплавской Л.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от 18.04.2008 года в размере 160.092 рубля 58 копеек, в том числе: основной долг - 80.899 рублей 28 копеек; задолженность по процентам - 76.832 рубля 62 копейки; задолженность по неустойке - 2.360 рублей 68 копеек.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Удовлетворяя требования стороны истца, суд также считает необходимым взыскать с ответчика Поплавской Л.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4.401 рубль 85 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Поплавской Людмилы Анатольевны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от 18 апреля 2008 года в размере 160.092 (сто шестьдесят тысяч девяноста два) рубля 58 копеек, государственную пошлину в сумме 4.401 (четыре тысячи четыреста один) рубль 85 копеек, а всего 164.494 (сто шестьдесят четыре тысячи четыреста девяноста четыре) рубля 43 копейки.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд, через данный суд в течение 10 суток со дня его провозглашения.
Председательствующий: