Дело № 2-478
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Шимановск
Шимановский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Воробьёва А.А.,
с участием ответчика Турчевской Л.В.,
при секретаре Хабировой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» (далее по тексту - ОАО АКБ «РОСБАНК») к Турчевской Ларисе Викторовне о взыскании суммы долга,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в Шимановский районный суд Амурской области с иском к Турчевской Л.В. о взыскании суммы долга в размере 278.578 рублей 70 копеек.
В судебное заседание представитель истца - ОАО АКБ «РОСБАНК» не прибыл, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО АКБ «РОСБАНК».
Из искового заявления ОАО АКБ «РОСБАНК» следует, что 15.01.2009 года Турчевская Л.В. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением №. В порядке акцепта ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Турчевской Л.В. кредит в сумме 105.241 рубль сроком на 36 месяцев под 36% в год. В соответствии со ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 435, 438, 809-811 ГК РФ, ст.ст. 131, 132 ГПК РФ, просит суд взыскать с Турчевской Л.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 15.01.2009 года в сумме 278.578 рублей 70 копеек, а также государственную пошлину в сумме 5.985 рублей 79 копеек.
В судебном заседании ответчик Турчевская Л.В. исковые требования признала частично и суду пояснила, что 15.01.2009 года она получила кредит в ОАО АКБ «РОСБАНК» в сумме 105.241 рубль сроком на 36 месяцев под 36% в год. В связи с тем, что её муж потерял работу, а на иждивении у неё находятся двое несовершеннолетних детей, у неё возникли проблемы с погашением кредита. 13.08.2009 года между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК» было заключено дополнительное соглашение, согласно которого ей был установлен новый график погашения кредита с окончательным сроком погашения 13.12.2014 года. С 13.04.2010 года она не погашала кредит, так как не имела возможности для этого, поскольку у неё из зарплаты уже высчитывают 50% по исполнительному листу. Она согласна с тем, что должна Банку сумму основного долга в размере 102.144,73 рубля, но не согласна с суммой задолженности по процентам в размере 136.433,97 рубля, поскольку Банк при расчёте процентов взял период в 60 месяцев, т.е. до 13.12.2014 года, но она пользовалась кредитом фактически 21 месяц, т.е. до сентября 2010 года (до момента обращения Банка в суд) и, следовательно, сумма процентов должна составлять 66.318 рублей. Так же просит суд, исходя из её семейного и материального положения снизить размер неустойки, подлежащей взысканию, до 5.000 рублей. Таким образом просит суд взыскать с неё в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК»173.463 рублей.
Заслушав пояснение ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу:
В судебном заседании установлено, что 15.01.2009 года Турчевская Л.В. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением №445644561223Z6B000021000 на получение кредита. 15.01.2009 года ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил заёмщику Турчевской Л.В. кредит в сумме 105.241 рубль сроком на 36 месяцев под 36% в год. В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 15.01.2012 года. Однако с 15.02.2009 года по данному кредиту возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Таким образом, 15.01.2009 года ОАО АКБ «РОСБАНК» получив от Турчевской Л.В. оферту в виде заявления о предоставлении кредита, заключил с ответчиком Турчевской Л.В. кредитный договор № о предоставлении кредита заёмщику Турчевской Л.В. в сумме 105.241 рубль.
Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Согласно ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
По кредитному договору № от 15.01.2009 года кредитор - ОАО АКБ «РОСБАНК», передав 15.01.2009 года заёмщику Турчевской Л.В. денежные средства в сумме 105.241 рубль на срок до 15.01.2012 года под 36% в год, выполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, в свою очередь 15.01.2009 года ответчик Турчевская Л.В., получив по вышеуказанному кредитному договору денежные средства в сумме 105.241 рубль, приняла на себя обязательство возвратить ОАО АКБ «РОСБАНК» полученную сумму кредита и уплатить на неё проценты.
Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с заявлением о предоставлении экспресс-кредита № от 15.01.2009 года «Условия предоставления экспресс-кредита» и «Тарифный план» «Нецелевой кредит на неотложные нужды», с которыми заёмщик ознакомлен, являются неотъемлемой частью договора.
В тексте заявления о предоставлении экспресс-кредита № от 15.01.2009 года закреплены данные о кредите, в частности: сумма кредита - 105.241 рубль, срок кредита - 36 месяцев; дата погашения кредитной задолженности - 15-го числа каждого месяца; окончательная дата погашения кредитной задолженности - 15.01.2012 года; процентная ставка кредита - 36% в год; величина ежемесячного взноса для погашения кредита - 4.816 рублей.
Разделом 3.4. «Условий предоставления экспресс-кредита» предусмотрен порядок возврата кредита и уплаты начисленных процентов, в частности, в соответствии с п. 3.4.3. возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится путём ежемесячного (не позднее даты ежемесячного взноса на счёт в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов и даты полного возврата кредита соответственно, предусмотренных в разделе «Б» заявления-оферты) зачисления заёмщиком денежных средств на ТБС в размере не менее указанной в разделе «Б» заявления-оферты величины ежемесячного взноса на счёт в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов.
В соответствии с п. 3.3.1, 3.3.2. «Условий предоставления экспресс-кредита» за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты. Процентная ставка по кредиту указана в разделе «Б» заявления-оферты.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 4.3.1. «Условий предоставления экспресс-кредита» закреплено условие о том, что заёмщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные настоящими Условиями платежи, в счёт погашения кредита, а также в счёт уплаты начисленных на него процентов.
В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредитному договору № от 15.01.2009 года по состоянию на 13.08.2009 задолженность заёмщика Турчевской Л.В. составила 129.112 рублей 91 копейка, в том числе: основной долг - 102.716 рублей 36 копеек; задолженность по процентам - 16.800 рублей 39 копеек; задолженность по неустойке - 9.596 рублей 16 копеек.
Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
16.12.2009 года Турчевская Л.В. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредитному договору № от 15.01.2009 года.
Согласно п. 1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
В результате 16.12.2009 года между кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» и заёмщиком Турчевской Л.В. было достигнуто дополнительное соглашение №1 к кредитному договору № от 15.01.2009 года. В соответствии с дополнительным соглашением №1 от 16.12.2009 года к кредитному договору стороны установили, что заёмщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимися приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается и соответственно задолженность по кредитному договору должна быть погашена заёмщиком в полном объёме не позднее 13.12.2014 года. Дата уплаты первого после вступления в силу соглашения ежемесячного платежа в счёт погашения задолженности по кредитному договору 13.04.2010 года. Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в пункте 1 настоящего соглашения, не начисляется с момента подписания сторонами настоящего соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заёмщиком своих обязательств.
Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено оговором или не вытекает из его существа.
Согласно п. 1 ст. 453 ГК РФ, при изменении договора обязательства сторон сохраняются в неизменном виде.
В соответствии с п. 3.4.4. «Условий предоставления экспресс-кредита» клиент поручает банку ежемесячно, по окончании банковского дня даты ежемесячного взноса на счёт в погашение кредита, уплаты начисленных на него процентов, а также по окончании банковского дня даты полного возврата кредита, указанных в разделе «Б» заявления-оферты, производить списание в бесспорном порядке денежных средств со счёта ТБС заёмщика в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом.
Как следует из п. 3.4.5. «Условий предоставления экспресс-кредита» просрочкой платежа по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов считается факт отсутствия по истечении банковского дня на дату погашения ежемесячного взноса в погашение кредита, уплату начисленных на него процентов, очередного месяца действия кредитного договора денежных средств на ТБС, либо факт наличия остатка денежных средств на ТБС в размере, меньшем установленной величины ежемесячного взноса.
Пунктом 6.2. «Условий предоставления экспресс-кредита» закреплена обязанность заёмщика по уплате штрафных санкций в соответствии с тарифами банка в случае не исполнения или исполнения ненадлежащим образом обязанности по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов.
В соответствии с кредитным договором, при просрочке платежа заёмщик обязан уплатить неустойку, установленную в кредитном договоре, в размере 0,5 % от просроченной исполнением сумм за каждый день просрочки.
Из расчёта, представленного стороной истца, задолженность по кредитному договору № от 15.01.2009 года на 30.09.2010 года составила 292.415 рублей 03 копейки, в том числе: основной долг - 102.144 рубля 73 копейки; задолженность по процентам - 136.433 рубля 97 копеек; задолженность по неустойке - 53.836 рублей 33 копейки.
В соответствии с п. 4.2.4. «Условий предоставления экспресс-кредита» банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, указанный в п. 6.2. настоящих Условий.
Истец - ОАО АКБ «РОСБАНК» уменьшил размер взыскиваемой неустойки до 40.000 рублей.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Учитывая, что заёмщик Турчевская Л.В. нарушила принятое обязательство по кредитному договору № от 15.01.2009 года, а также по дополнительному соглашению от 16.12.2009 года по возврату полученной денежной суммы и уплаты на неё процентов, ОАО АКБ «РОСБАНК» вправе потребовать с ответчика Турчевской Л.В. досрочного возврата полученных денежных средств, уплаты процентов за пользование кредитом.
При этом суд считает несостоятельными доводы ответчика Турчевской Л.В. о том, что проценты за пользование кредитом должны быть взысканы за 21 месяц, т.е. по сентябрь 2010 года, поскольку из условий дополнительного соглашения №1 от 16.12.2009 года, срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается и соответственно задолженность по кредитному договору должна быть погашена заёмщиком в полном объёме не позднее 13.12.2014 года.
Суд, проверяя указанный довод ответчика, установил, что сумма задолженности по процентам в размере 136.433 рубля 97 копеек нашла своё отражение в представленном истцом расчёте задолженности по кредитному договору №, произведённом на основании графиков погашений задолженности по кредитному договору, в том числе и от 16.12.2009 года, с учётом платежей заёмщика в погашение наращенных процентов, что также подтверждается историей проводок по кредитному договору.
Таким образом, суд считает сумму задолженности по процентам в размере 136.433 рубля 97 копеек обоснованной.
Согласно п. 1 ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон.
В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
ОАО АКБ «РОСБАНК» просит суд взыскать с ответчика Турчевской Л.В. в свою пользу задолженность по неустойке в размере 40.000 рублей.
Суд, исходя из семейного положения ответчика Турчевской Л.В., наличия у неё на иждивении двух несовершеннолетних детей, материального положения ответчика, считая данные обстоятельства имеющими прямое отношение к последствиям нарушения ею обязательства перед Банком, принимая во внимание соотношение размера неустойки с суммой задолженности, от величины которой исчисляется неустойка, считает необходимым снизить размер неустойки подлежащей взысканию с Турчевской Л.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» до 20.000 рублей.
Учитывая изложенное суд считает необходимым удовлетворить требования ОАО АКБ «РОСБАНК» частично и взыскать с ответчика Турчевской Л.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 15.01.2009 года в размере 278.578 рублей 70 копеек, в том числе: основной долг - 102.144 рубля 73 копейки; задолженность по процентам - 136.433 рубля 97 копеек; задолженность по неустойке - 20.000 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворён частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.
Удовлетворяя требования стороны истца частично, суд также считает необходимым взыскать с ответчика Турчевской Л.В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5.785 рублей 79 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Турчевской Ларисы Викторовны в пользу Акционерного коммерческого банка (открытое акционерное общество) «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от 15 января 2009 года в размере 258.578 (двести пятьдесят восемь тысяч пятьсот семьдесят восемь) рублей 70 копеек, государственную пошлину в сумме 5.785 (пять тысяч семьсот восемьдесят пять) рублей 79 копеек, а всего 264.364 (двести шестьдесят четыре тысячи триста шестьдесят четыре) рубля 49 копеек.
В удовлетворении оставшейся части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд, через данный суд в течение 10 суток со дня его провозглашения.
Председательствующий: